楊 柳，王 津

(長安大學，陜西 西安 710064)

沒有穩(wěn)定的收入來源，卻與時代發(fā)展緊密接軌，極易受到功利浮躁風氣影響，有著旺盛消費需求的在校大學生成為網(wǎng)絡(luò)消費金融的主要力量。盡管2017年中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》中明確要求任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學生發(fā)放貸款 。但針對在校大學生的貸款并沒有得到徹底解決，相反其變換花樣，以諸如回租貸、求職貸、培訓貸、創(chuàng)業(yè)貸等新的套路繼續(xù)誘惑學生，不僅欺騙損害了學生的利益，更使法治社會建設(shè)和信用社會建設(shè)受到影響。

1 校園貸現(xiàn)狀及調(diào)查分析

校園貸是近年來高校中新出現(xiàn)的一種損害學生合法權(quán)益、影響學校安全穩(wěn)定的現(xiàn)象，可以理解為套路貸在校園中的變種。參考最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》對“套路貸”的司法定義，可以將校園貸理解為未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立的機構(gòu)，以非法占有為目的，采取欺詐、誘導(dǎo)、高利貸和暴力催收等行為，針對學生開展的金融借貸業(yè)務(wù)，具有額度較小、期限較短、操作便捷、審核機制簡單的特點，使用手機下載相關(guān)的App進行步驟操作，輸入個人信息便可達到借款的目的。隨著國家打擊校園貸力度的加大，校園貸呈現(xiàn)一些新的特點。

(1)極大的偽裝性、迷惑性和套路性。很多校園貸平臺被關(guān)停以后往往借殼重生，將校園貸包裝成低風險的理財產(chǎn)品或看似為達到正常學習、生活需求的一種途徑、方式或工具推銷給學生。校園貸搖身一變，成為所謂的“培訓貸”(以提供入職培訓、專業(yè)技能培訓等為借口，讓學生提供信息進行貸款，從而陷入校園貸陷阱)；“創(chuàng)業(yè)貸”(以提供資金幫助大學生進行創(chuàng)業(yè)或兼職為由，誘導(dǎo)大學生進行非法貸款)；“美容貸”(以辦理美容、整形項目資金不足，誘導(dǎo)學生通過申請貸款來支付費用)；“注銷貸”(以所謂不影響征信為由，將按照有關(guān)規(guī)定注銷網(wǎng)貸平臺賬號，針對有貸款記錄或注冊過具有借貸性質(zhì)或功能的平臺賬號的學生，讓其將借貸資金轉(zhuǎn)入所謂特定安全賬戶，以此誘騙學生在不正規(guī)平臺貸款)等變相貸款。這類貸款正是利用大學生大部分已年滿18周歲，具有旺盛的消費欲望但收入?yún)T乏，快速的學習能力但辨別能力較差，涉世未深、遠離父母，向大學生傳遞虛假信息誘導(dǎo)甚至威逼利誘他們進行貸款，具有極大的迷惑性和層層套路，很難在短時間內(nèi)分辨。筆者在某大學以線上形式開展了大學生校園貸現(xiàn)狀調(diào)查研究問卷，共收回有效問卷1339份，其中本科生1266人，碩士研究生56人，博士研究生17人。28.08%的學生承認自己沒有分辨校園貸的能力，55.79%的學生對校園貸不了解、不清楚。

(2)治理復(fù)雜，且往往陷入多重困境。首先就是校園貸呈現(xiàn)一種難以被發(fā)現(xiàn)的現(xiàn)狀。根據(jù)收回的調(diào)查問卷顯示，97.54%的學生生活費來源為父母給予，30.1%的學生支出大于收入，5.08%的學生有過借貸消費的經(jīng)歷，9.41%的學生了解過身邊同學進行過消費借貸。但11.65%的學生借貸或打算借貸，選擇不會告訴父母和親朋好友。這其實就是對校園貸的不正確認識導(dǎo)致的。自卑心理導(dǎo)致不愿開口，害怕心理導(dǎo)致不敢開口，很多校園貸案件都是學校多次摸排，甚至公安機關(guān)通過其他線索才發(fā)現(xiàn)的，學生本人對此諱莫如深。更有甚者，很多學生及其家庭不愿讓學校、教育行政部門、公安機關(guān)干涉，采取對于排查不配合、對于建議不聽取的態(tài)度。其次校園貸違法證據(jù)難以收集。校園貸一般通過張貼小廣告，在App、網(wǎng)絡(luò)論壇推送廣告帖、招聘在校學生做校園代理等方式，甚至可以偽裝成在校園里通過宣講培訓、就業(yè)招聘、兼職的方式引導(dǎo)、誘騙更多學生陷入網(wǎng)貸，宣傳方式簡易，極易清理。且校園貸證據(jù)多為電子證據(jù)，難以固定收集和訴訟保全，需要科技支撐，花費大量的時間和人力成本。校園貸往往依托于網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺，搭建相對簡便，幾臺電腦、幾部手機、幾個工作人員即可，一旦出現(xiàn)問題或?qū)崿F(xiàn)了非法占有，平臺跑路也時常發(fā)生，這給受害人和公安機關(guān)收集證據(jù)帶來極大的困難。

2 校園貸屢禁不止的原因分析

2.1 學生層面

(1)消費觀念亟待引導(dǎo)。近年來，各類影視節(jié)目、綜藝節(jié)目、新媒體平臺輿論宣傳將消費主義包裝成一種理所應(yīng)當?shù)纳罘绞?。超前消費、過度消費、追求物質(zhì)享受、相互攀比等滲透進了大學校園，極易讓大學生陷入消費主義旋渦。根據(jù)收回的調(diào)查問卷顯示，30.1%的學生支出大于收入。除去基本所需的日常開銷外，30.92%的學生生活費中支出較大的為服飾化妝，19.64%的為電子產(chǎn)品，57.58%的學生為娛樂休閑。越來越多的大學生試圖通過看似簡單便捷的“借貸”方式來滿足自身對物質(zhì)的追求。這一部分學生極易受到校園貸的誘惑，并最終淪為校園貸的受害者。

(2)缺乏相關(guān)的財商及法律教育。目前高校針對大學生開展的教育一般集中在防止人身損傷和預(yù)防盜竊、搶劫、電信詐騙為主的財產(chǎn)損失。對于校園貸的安全教育也只是泛泛而談，很少會對學生的財商和涉及相關(guān)法律知識開展相應(yīng)教育。根據(jù)收回的調(diào)查問卷顯示，30.32%的學生在進行校園貸時對于自己的還款能力并未深思熟慮。這便是校園貸屢被學生選擇的一種原因——很多學生以為自己可以還上貸款，但殊不知校園貸背后的各種套路很難輕易脫身。僅有10.46%的學生十分了解借貸產(chǎn)品涉及的法律知識。很多學生缺乏基本的金融和法律常識，難以識別和判斷各類校園貸背后的種種陷阱。加上法律知識的匱乏，往往不知道如何運用法律武器維護自身的合法權(quán)益，這也最終導(dǎo)致一部分學生鋌而走險，甚至走上“自殺”的可悲之路。

2.2 學校層面

教育引導(dǎo)是防范校園貸的重要舉措，這方面就需要學校來作為主角。學生的消費觀念、財商和法律教育亟待引導(dǎo)也都反映了學校相關(guān)教育的缺失。預(yù)防校園貸并沒有納入大學生常規(guī)思政工作中，也沒有建立一個長效的應(yīng)對和預(yù)警教育機制。一般只是高校進行的安全教育中的很小一部分，且時間多在新生開學期間，形式多為橫幅、宣傳彩頁、展板或者講座中的一個章節(jié)，內(nèi)容多為羅列校園貸的定義、特點、危害等文字性表述，缺乏生動性和警示性。學校更是很少開設(shè)專門的理財消費課程或講座，偶爾涉及相關(guān)內(nèi)容則具有明顯的滯后性，與現(xiàn)實社會紛繁復(fù)雜、花樣頻出的校園貸陷阱有明顯的脫節(jié)。

2.3 政府層面

(1)法律法規(guī)不健全。目前互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)的發(fā)展速度已經(jīng)超過立法的進度，這也導(dǎo)致現(xiàn)有的法律很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。在缺少規(guī)范的前提下，監(jiān)管漏洞暴露，從而給不法分子可乘之機。目前我國的金融領(lǐng)域基本法律對校園貸沒有明確涉及，更沒有專門性法律法規(guī)，也沒有明確的事后處置的法律，這使得治理校園貸從根本層面上處于被動局面。

(2)監(jiān)管體系不健全。對于校園貸的監(jiān)管，目前主要是由銀監(jiān)會主導(dǎo)，再聯(lián)合教育部門等其他部門共同監(jiān)管。但實際中往往并不明確，目前出臺的政策文件又缺乏可操作性，且沒有確切的監(jiān)管標準，存在一定的漏洞。借貸平臺的準入門檻不高，非正規(guī)的金融機構(gòu)監(jiān)管不到位，運行機制不完善，整個行業(yè)不自律，這都使得校園貸存在很大的風險。

3 校園貸的整治建議

3.1 加強和完善關(guān)于校園貸法律規(guī)制工作

法律法規(guī)與監(jiān)管體制的不健全，導(dǎo)致校園貸這一灰色事物反復(fù)游走在灰色地帶。應(yīng)對民間借貸的相關(guān)問題在法律法規(guī)中予以明晰，明確界定校園貸主體法律地位，明確網(wǎng)貸平臺的責任、義務(wù)和權(quán)益。加快專門性法律法規(guī)的制定，對校園貸法律風險和市場風險進行全面監(jiān)管，對校園貸中的主管單位、借貸平臺、借貸對象、審核機制、利率作出界定，對可能出現(xiàn)的欺詐、暴力催債、信息泄露、高利貸等作出規(guī)制，明確合法與非法的界限，對借貸雙方的權(quán)利義務(wù)作出詮釋，做到有法可依。

3.2 健全監(jiān)管機制

(1)提高借貸平臺準入門檻。嚴格審核借貸平臺資質(zhì)，主管部門制定準入標準，要求所有借貸平臺在面向特定學生群體開放借貸業(yè)務(wù)時就要提交相關(guān)申請，申請通過后才可從事相關(guān)業(yè)務(wù)，且不得超出經(jīng)營范圍。每年主管部門需要對其資質(zhì)進行審核，擁有良好信用體系，完備承受風險能力，合理的違約金和逾期費率，正規(guī)還貸流程的借貸平臺允許在被監(jiān)管的情況下面向?qū)W生開展借貸業(yè)務(wù)。

(2)強化運行機制監(jiān)管。對借貸平臺從宣傳、放貸、催收等一系列環(huán)節(jié)進行監(jiān)管，要求平臺對借貸學生的信息進行嚴格審核，尤其防止盜用、假冒、欺詐等形式的借貸。還可以參考其他借貸形式，設(shè)置擔保人或見證人，避免一旦發(fā)生逾期不還款或惡意欠貸的情形，借貸平臺會采取不恰當?shù)姆绞阶房睢Ｍ瑫r，為保障借貸市場的正常運行，還應(yīng)加強征信管理，確保每一筆貸款都能納入征信管理體系。

(3)增加行業(yè)自律性。成立行業(yè)自律組織，建立行業(yè)自律規(guī)范和準則，行業(yè)內(nèi)部相互監(jiān)督，對違法催收行為予以抵制，發(fā)揮行業(yè)自律組織的柔性作用，更好地參與、配合政府主管部門的整治活動，同時引導(dǎo)借貸平臺接受監(jiān)管、完善管理、守法經(jīng)營。

3.3 加大正確消費觀和金融知識的宣傳教育

加強教育引導(dǎo)，增加學生合理消費觀的培育和引導(dǎo)，這是規(guī)范整個校園網(wǎng)貸行為的重要舉措。開展學生聽得進去的安全教育活動，這就需要高校教育工作者在進行安全教育時具有針對性，對教育形式和內(nèi)容要及時進行更新，選取時下具有代表性的典型案例，少定義多案例。將金融知識、法治知識作為通識課納入高校人才培養(yǎng)體系，有條件的高?？梢蚤_設(shè)相關(guān)的理財消費課程或講座，邀請當?shù)亟鹑跈C構(gòu)、公安機關(guān)專業(yè)人士進行講座，讓學生親身感受，加深理解。開展能夠調(diào)動學生廣泛參與的活動，如教育微課、知識競賽、文藝作品選拔等較為生動活潑的活動，提高安全教育效率，提升效果。教育學生樹立正確的金錢觀，提升對互聯(lián)網(wǎng)時代的套路、陷阱的警惕性，摒棄虛榮、沖動、攀比的消費理念，不過度超前消費，不尋求非法幫助，面對誘惑能明辨、可抵御、有自我保護意識。

政府主管部門也應(yīng)承擔起責任，加大宣傳力度，開辦公益講座，拍攝公益廣告、短片、微電影等，引導(dǎo)學生形成正確的消費觀和理性的金融理財風氣。

3.4 做好大學生相關(guān)幫扶工作和法律援助工作

校園貸的市場很大一部分針對的是二三線城市的經(jīng)濟條件相對較差的學生群體。這類人群因自身或家庭的需求，有著急切的金錢需求，但同時也有著極其脆弱的抗風險能力，防范校園貸，很重要的一方面就是提供正規(guī)、合理、多元的幫扶措施。加強國家助學貸款體系建設(shè)，擴大助學貸款受益人群，簡化審批手續(xù)，縮短審批時間，讓學生有困難有需求第一時間想到的是政府、社會、學校等提供的幫助和金融產(chǎn)品，而不是非正規(guī)非理性的借貸平臺。

針對學生涉及校園貸后不敢或羞于告訴學校、老師的想法，學校要開展全面摸排，大力宣傳，主動關(guān)心；針對學生遇到欺詐、非法催貸等情況不敢報警或不信任公安機關(guān)的，學校和公安機關(guān)要積極聯(lián)系，主動同學生及家長溝通，宣傳法律法規(guī)及政策；針對學生在校園貸訴訟中的信息不對稱、舉證困難等進行法律援助。

3.5 形成打擊非法校園貸的合力

打擊非法校園貸，需要多措并舉，合力進行整治。一是教育部門、金融部門、公安部門、市場監(jiān)管部門應(yīng)通力合作，多方聯(lián)動，形成全方位的治理合力，對校園貸開展整治。二是對采用欺詐、威脅等手段使得學生借貸的行為，對侵犯隱私、騷擾恐嚇、違法催收等行為進行堅決打擊。三是建立各部門共享的信息交流平臺、校園安全風險預(yù)警研判機制，避免出現(xiàn)只依靠一個部門容易出現(xiàn)工作“盲區(qū)”的現(xiàn)象。

開展校園貸綜合治理的專項整治，采取政策宣傳、教育引導(dǎo)、排查建檔、跟蹤治理等方式，從學生的消費觀念、學校的教育管理、機構(gòu)的監(jiān)管治理等方面對校園貸問題進行大摸底和大清理。

4 結(jié)論

針對在校大學生的借貸是一種向無力負擔學習、生活壓力的高校學子提供經(jīng)濟支持的途徑，但校園貸極大的偽裝性、迷惑性和套路性，以及其治理復(fù)雜的特點，使得消費需求旺盛、對新事物充滿好奇心與初入社會生活經(jīng)驗缺乏的高校學子極易成為這類貸款的受害者。分析校園貸屢禁不止的原因，可以發(fā)現(xiàn)，學生自身、學校、政府都是可追因的環(huán)節(jié)。校園貸的治理與規(guī)范需要學生個人、家庭、學校、政府、全社會的通力合作，形成聯(lián)動，清除盲區(qū)，切實呵護在校學子茁壯成長。