□歐陽宇俍 劉安爐

一、引言

產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興之本?！度珖l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2020-2025 年)》明確了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)要建立一批具有特色的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)來推動鄉(xiāng)村振興，并運用科技、技術(shù)、金融等手段，進(jìn)一步推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2021 年《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》強(qiáng)調(diào)要創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新業(yè)態(tài)新產(chǎn)業(yè)，這為綠色金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興指明了方向?！?022 年中央一號文件”對鄉(xiāng)村振興重點工作作出全面部署，并首次單列“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”，強(qiáng)調(diào)金融在促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中具有重要作用。綠色是鄉(xiāng)村的底色，綠色發(fā)展是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的必由之路，而綠色金融是服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要力量，是推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要抓手，有利于促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺，實現(xiàn)共同富裕。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）關(guān)于綠色金融概念的研究

德國生態(tài)銀行在1974 年成立之初，將綠色金融定義為“支持生態(tài)文明建設(shè)的、理性的、可持續(xù)的金融活動”。1995 年，中國人民銀行在《關(guān)于貫徹信貸政策與加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)工作有關(guān)問題的通知》中明確綠色金融是一種金融服務(wù)，目的是改善環(huán)境，應(yīng)對氣候變化，節(jié)約資源。1996 年密歇根州立大學(xué)則將其定義為“金融機(jī)構(gòu)支持上下游企業(yè)為達(dá)到核心企業(yè)的綠色要求進(jìn)行的融資活動”。1997 年《京都議定書》中將綠色金融表述為“為減少溫室氣體排放或增加碳匯能力的商業(yè)行為的投融資活動”。2019 年經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織提出綠色金融是“金融機(jī)構(gòu)為經(jīng)濟(jì)主體向可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)轉(zhuǎn)型進(jìn)程中提供的融資活動”。2021 年《生物多樣性公約》締約方大會（COP15）提出綠色金融是“為補(bǔ)足生物多樣性保護(hù)的資金缺口，防止物種資源流失、減少森林砍伐等開展的金融活動”。何茜（2021）通過梳理綠色金融的起源、發(fā)展和全球?qū)嵺`，指出綠色金融的內(nèi)涵正在從單一綠色金融工具逐步向可持續(xù)、資源利用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、公眾環(huán)保意識、銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)效率等多維度發(fā)展。當(dāng)前中外綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在明顯差異，受限于全球新冠肺炎疫情影響，全球綠色合作共建網(wǎng)絡(luò)發(fā)展速度遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期。何奕霖（2022）認(rèn)為所謂綠色金融，是以可持續(xù)發(fā)展為核心思想的金融理念、戰(zhàn)略性的規(guī)劃及綠色產(chǎn)品。在資源日漸匱乏的當(dāng)今社會，綠色金融理念的普及與相關(guān)舉措的落實，是迫在眉睫的任務(wù)，特別是對農(nóng)村地區(qū)來說,綠色金融理念更是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，本文認(rèn)為綠色金融是商業(yè)銀行為促進(jìn)環(huán)境改善、應(yīng)對氣候變化和節(jié)約資源而開展的銀行金融服務(wù)，通過引導(dǎo)資金從高污染、高能耗的行業(yè)轉(zhuǎn)入清潔能源和綠色環(huán)保的行業(yè)，實現(xiàn)社會資金的合理流動和資源的有效配置。

（二）關(guān)于綠色金融助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究

張衛(wèi)東（2021）指出當(dāng)前我國鄉(xiāng)村振興發(fā)展的綠色潛力尚未完全激發(fā)，要積極迎合鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合互助的趨勢，促進(jìn)綠色金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。張靜文（2021）認(rèn)為，當(dāng)前我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)綠色金融的標(biāo)準(zhǔn)仍不統(tǒng)一，融資主體的信用體系尚不完善，綠色金融產(chǎn)品種類的類型還不豐富，創(chuàng)新力不足。左正龍（2021）提出我國鄉(xiāng)村振興的金融基礎(chǔ)建設(shè)存在較大不足，同時區(qū)塊鏈技術(shù)所引發(fā)的“契約鏈”在征信問題上存在紕漏，因此應(yīng)當(dāng)與農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村本土經(jīng)濟(jì)組織合作進(jìn)行鄉(xiāng)村振興與綠色金融的產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新。沈彥萍（2021）認(rèn)為，綠色金融在支持鄉(xiāng)村振興方面存在政策合力不夠、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求得不到滿足、綠色金融發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展緩慢等問題。對此，政府應(yīng)從完善工作機(jī)制、拓寬融資渠道、堅持科技賦能等方面加大對鄉(xiāng)村振興支持力度；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化服務(wù)城鄉(xiāng)資金融通的功能，積極促進(jìn)城鄉(xiāng)要素雙向流動，更加有力地支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。周明棟（2021）認(rèn)為綠色金融能夠促進(jìn)脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有效銜接，在具體路徑選擇中，應(yīng)結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)社會以及綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際，循序漸進(jìn)地推進(jìn)綠色金融助力舉措。李今果（2022）認(rèn)為隨著我國推進(jìn)生態(tài)文明體制改革步伐的加快，綠色金融得到了不斷發(fā)展。當(dāng)前，發(fā)展綠色金融不僅是服務(wù)鄉(xiāng)村、振興鄉(xiāng)村的重要手段，而且是實現(xiàn)金融系統(tǒng)可持續(xù)發(fā)展的重大發(fā)展機(jī)遇。董春曉和徐晟（2022）認(rèn)為傳統(tǒng)的粗放式模式已經(jīng)無法適應(yīng)“雙碳”目標(biāo)下節(jié)能減排的需要，這不僅對鄉(xiāng)村振興提出了更高的要求，還對綠色金融創(chuàng)新提出了新挑戰(zhàn)。

綜上可見，學(xué)者們對綠色金融概念以及綠色金融助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展等問題進(jìn)行了大量研究，但是對綠色金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的機(jī)理以及具體路徑的研究還有待深化。本文擬深入探討綠色金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的作用機(jī)理，從綠色信貸、綠色保險、綠色債券的角度分析綠色金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的路徑，旨在促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展。

三、綠色金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的作用機(jī)理

（一）直接作用方面

1.綠色金融活化機(jī)制

綠色金融可以直接促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活轉(zhuǎn)型。在綠色金融的助力下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營呈現(xiàn)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、多元化發(fā)展態(tài)勢。綠色信貸能直接促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活轉(zhuǎn)型也需要不斷規(guī)范財務(wù)制度，搭建現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的融資平臺，降低農(nóng)村金融風(fēng)險，優(yōu)化金融環(huán)境。在綠色金融助力下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體逐漸發(fā)展成為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的主力，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間的合作模式從“小農(nóng)戶”經(jīng)營向“家庭農(nóng)場” “農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社”等模式轉(zhuǎn)變，有利于降低市場出清的限制條件，減少可能存在的逆向選擇和道德風(fēng)險。

2.綠色資本供給機(jī)制

綠色資本與產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、生活富裕相輔相成，綠色資本的注入能有效促進(jìn)綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。綠色信貸是滿足農(nóng)村綠色發(fā)展資本需求的最直接方式，它向農(nóng)村家庭提供綠色生活貸款、綠色消費貸款和其他貸款產(chǎn)品；向農(nóng)村企業(yè)家提供綠色商業(yè)貸款，指導(dǎo)企業(yè)家合理開發(fā)農(nóng)村資源并提高收入水平；向企業(yè)提供綠色信貸，支持綠色農(nóng)業(yè)和森林、綠色交通、污染控制項目等，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興。因此，綠色資金一旦被引入服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的渠道，就會產(chǎn)生巨大的社會效益。

3.農(nóng)業(yè)生態(tài)風(fēng)險規(guī)避機(jī)制

目前，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興脆弱地區(qū)仍然存在生態(tài)環(huán)境惡劣、地理環(huán)境差、基礎(chǔ)設(shè)施不完善和技術(shù)落后等問題，綠色金融創(chuàng)新推出的農(nóng)業(yè)環(huán)境責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)氣象學(xué)保險、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量保險等相關(guān)保險可以使這些地區(qū)的農(nóng)民提高抵御風(fēng)險的能力，減少或避免農(nóng)民財產(chǎn)受到損失，減少自然災(zāi)害風(fēng)險沖擊。

（二）間接作用方面

1.鄉(xiāng)村綠色振興導(dǎo)向機(jī)制

利用綠色金融的可用性、適宜性和低成本性，能有效指導(dǎo)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體樹立綠色發(fā)展理念，促進(jìn)農(nóng)村投資和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的綠色轉(zhuǎn)型。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體綠色發(fā)展理念的增強(qiáng)可以使他們更加重視環(huán)境保護(hù)，愿意組織或參加與環(huán)境保護(hù)有關(guān)的工作，也能有效擴(kuò)大鄉(xiāng)村企業(yè)的就業(yè)崗位，提高農(nóng)民參與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的積極性。因此，鄉(xiāng)村綠色振興導(dǎo)向機(jī)制能從間接方面提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的質(zhì)量，為農(nóng)村金融投資和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的綠色轉(zhuǎn)型提供有力保障。

2.生態(tài)環(huán)境治理助推機(jī)制

綠色金融發(fā)展能夠倒逼鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施資金供求方式創(chuàng)新，由于鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施存在公益性，因此，此類設(shè)施多由財政資金扶持，在綠色金融資源的整合下，建設(shè)資金逐步向市場方式轉(zhuǎn)變，不僅能促進(jìn)鄉(xiāng)村金融資源配置優(yōu)化，還能提高項目建設(shè)質(zhì)量。同時，通過綠色金融為改善鄉(xiāng)村環(huán)境的項目提供支持，促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，逐漸淘汰鄉(xiāng)村中原有的那些低產(chǎn)出、高能耗、高污染產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)金融資源向高產(chǎn)出、低能耗、低污染產(chǎn)業(yè)傾斜，從而極大改善農(nóng)民生活質(zhì)量，美化生態(tài)環(huán)境，助推鄉(xiāng)村生態(tài)治理。

3.鄉(xiāng)村社會治理傳導(dǎo)機(jī)制

信貸審查也是綠色金融的重要內(nèi)容，發(fā)放農(nóng)民個人綠色貸款的前提是評估農(nóng)民的信用等級，這就要求社會需加強(qiáng)信用體系建設(shè)，通過整村授信，提高信貸效率。金融機(jī)構(gòu)開發(fā)綠色信貸信息系統(tǒng)，錄入農(nóng)民的信用信息，能夠強(qiáng)化農(nóng)民信用意識，助力提升農(nóng)民誠信水平，提高農(nóng)村社會治理能力，促進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)。

4.資源優(yōu)化分配機(jī)制

隨著鄉(xiāng)村振興的不斷推進(jìn)，將會出現(xiàn)一批特色種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品基地、綠色建筑建材產(chǎn)業(yè)，還會催生一批設(shè)施完備、功能豐富的鄉(xiāng)村旅游業(yè)態(tài)，傳統(tǒng)的粗放式、對環(huán)境造成嚴(yán)重污染的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式將得到根本性改變，集約發(fā)展的新型農(nóng)業(yè)發(fā)展方式將成為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主流。農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色項目的實施必將激發(fā)巨大的綠色金融市場需求，勢必促進(jìn)社會分配方式的優(yōu)化。

四、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興背景下綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國綠色金融起步較晚，但是發(fā)展勢頭迅猛。近年來，我國出臺多項綠色金融政策，極大促進(jìn)了綠色金融發(fā)展（見表1）。根據(jù)銀保監(jiān)會公開的數(shù)據(jù)，2020 年6 月末，全國金融機(jī)構(gòu)綠色信貸余額超11 萬億元，綠色債券存量規(guī)模為1.2 萬億元，環(huán)責(zé)險保障金額高達(dá)364 億元。綠色金融為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供綠色融資服務(wù)，不斷催生鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，撬動產(chǎn)業(yè)振興鏈，是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要動力。

表1 2016—2021 年我國出臺的有關(guān)綠色金融發(fā)展主要文件

1.綠色信貸助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模持續(xù)增長

綠色信貸是綠色金融發(fā)展的主要支持方式，隨著“雙碳”目標(biāo)的提出，我國綠色信貸駛?cè)肟燔嚨?，為鄉(xiāng)村全面振興提供了強(qiáng)大動能。根據(jù)銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)，截至2021 年9 月末，我國21 家主要銀行機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的綠色信貸余額達(dá)14.08 萬億元，較年初增長21%以上。綠色信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體良好，近5 年不良貸款率均保持在0.7%以下，遠(yuǎn)低于同期各項貸款整體不良水平。在綠色金融的助力下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，2021 年，全國有國有農(nóng)場1828 個，同比保持基本穩(wěn)定；職工人數(shù)為247.1 萬人，同比增加32.4 萬人；農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)4230.3 億元，同比增長10.56%（見表2）。此外，在綠色金融扶持下，新型農(nóng)村經(jīng)營主體在鄉(xiāng)村振興中的作用更加凸顯，《2021 年中國經(jīng)濟(jì)年報》顯示：2021 年全國新創(chuàng)建50 個國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，50個優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群，298 個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)，帶動1560 多萬返鄉(xiāng)農(nóng)民工穩(wěn)定就業(yè)。此外，2021 年全國有家庭農(nóng)場超390 萬家，農(nóng)民合作社220 萬個，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務(wù)面積超16 億畝次，帶動小農(nóng)戶超7800 萬戶?？梢姡诰G色信貸的助力下，我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐不斷加快，產(chǎn)業(yè)就業(yè)增收渠道逐步拓寬，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模迅速壯大，農(nóng)村改革取得新進(jìn)展。

表2 2016—2020 年國有農(nóng)場基本情況統(tǒng)計表 （單位：元）

2.綠色保險助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)安全作用逐年提升

綠色保險為鄉(xiāng)村振興保駕護(hù)航。我國是農(nóng)業(yè)保險保費收入第一大國，根據(jù)銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)，2021 年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達(dá)976.02 億元，同比增長19.77%，為1.78 億戶農(nóng)戶提供風(fēng)險保障4.72 萬億元。我國水稻、玉米和小麥三大糧食作物承保覆蓋率約80%，有力保障了糧食安全。2021 年6 月財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍的通知》，明確在2022 年前將三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍擴(kuò)大到13 個產(chǎn)糧大省的所有產(chǎn)糧大縣。此外，綠色保險在農(nóng)業(yè)保險和環(huán)境責(zé)任險上大放異彩，主要參保行業(yè)有化學(xué)品、重金屬、電力和醫(yī)藥等高污染行業(yè)。根據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2020 中國保險業(yè)社會責(zé)任報告》顯示，2018—2020 年，全國綠色保險保額超過45.03萬億元，支付賠款533.77 億元，有力保障了綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了綠色技術(shù)的創(chuàng)新。

3.綠色債券助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興供需雙贏格局快速形成

2021 年2 月21 日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，表明隨著脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利，鄉(xiāng)村振興成為今后“三農(nóng)”工作的重中之重，鄉(xiāng)村振興債券成為債券市場新寵。2021 年，中國銀行間交易商協(xié)會推出首單“鄉(xiāng)村振興綠色債券”，發(fā)行人涵蓋央企、地方國企和民營企業(yè)，主要支持糧食收儲、鄉(xiāng)村智慧能源、農(nóng)村交通、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、現(xiàn)代農(nóng)村物流產(chǎn)業(yè)、城鄉(xiāng)共建、脫貧攻堅等方面建設(shè)。如：廈門工行成功為象嶼股份承銷“鄉(xiāng)村振興債”，募集資金將主要用于象嶼股份鄉(xiāng)村振興農(nóng)產(chǎn)品采購，助推脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接。2019 年，四川省首次成功發(fā)行全國首只20 年期鄉(xiāng)村振興專項債券：瀘縣鄉(xiāng)村振興二期——推進(jìn)全域鄉(xiāng)村振興項目。2019 年7 月江西省發(fā)行鄉(xiāng)村振興（高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)）專項債券，發(fā)行總額為29.41 億元，用于大規(guī)模推進(jìn)土地整治、中低產(chǎn)田改造以及高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)等方面。通過市場化手段，鄉(xiāng)村振興債券引導(dǎo)更多綠色金融資源流向農(nóng)村，政府資金和社會資本將形成正向循環(huán)，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級。

（二）存在的問題及原因

1.存在的問題

（1）政府政策體系不完善。一是在綠色金融法律制度建設(shè)方面缺乏頂層設(shè)計，尚未充分發(fā)揮機(jī)制調(diào)節(jié)作用。二是對綠色金融的支持還不到位，資金和政策的傾斜扶持效果不明顯，未能有效激發(fā)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的主觀能動性和金融機(jī)構(gòu)的參與積極性。三是對綠色環(huán)保事業(yè)的宣傳力度還有待加強(qiáng)，亟待提高社會對綠色環(huán)保事業(yè)的認(rèn)識。四是缺乏約束機(jī)制，導(dǎo)致容易發(fā)生農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與銀行合謀以及基于信息不對稱而產(chǎn)生道德風(fēng)險和逆向選擇。

（2）金融機(jī)構(gòu)支持力度不大。一是參與動力不足。為確保貸款安全性，銀行往往更愿意支持大型企業(yè)，向中小企業(yè)提供的貸款少、周期短。二是服務(wù)模式單一。綠色金融產(chǎn)品缺乏針對性，主要是對傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)冠以綠色之名，較少開發(fā)中間業(yè)務(wù)。三是科技創(chuàng)新能力不強(qiáng)。在系統(tǒng)建立、市場運作和專業(yè)技術(shù)資助方面缺乏核心競爭力和核心品牌價值；在綠色金融工具創(chuàng)新上投資不足，尤其是對科研的投入較低。

（3）農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參與程度不高。一是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體棄貸現(xiàn)象嚴(yán)重。雖然農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對綠色金融有較大需求，但由于對預(yù)期回報缺乏信心，害怕信貸審批過程太長以及擔(dān)心會被低估資產(chǎn)，所以往往選擇放棄貸款。在發(fā)展綠色金融過程中，相對勢弱的個人企業(yè)和商業(yè)家庭、普通農(nóng)民大多采取了觀望的態(tài)度，往往對綠色農(nóng)業(yè)投資較少。二是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模較小難以形成完善、豐富、活躍的綠色金融產(chǎn)品市場。這主要表現(xiàn)在：一方面我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參與綠色金融產(chǎn)品市場處于起步階段，實體交易市場嚴(yán)重滯后，價格機(jī)制也尚不完善，綠色產(chǎn)品和綠色金融產(chǎn)品價格較易失真。另一方面由于缺少有效的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與綠色金融產(chǎn)品發(fā)售方的信息溝通平臺與渠道，導(dǎo)致信息不對稱情況嚴(yán)重，區(qū)域間分散交易、分割談判和交流受阻。另外，當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所在的綠色金融產(chǎn)品市場存在較大市場風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險和匯兌風(fēng)險，受國內(nèi)外大宗農(nóng)產(chǎn)品交易價格影響較大，抵御風(fēng)險能力不足。

2.原因分析

（1）政府方面。一是農(nóng)業(yè)綠色金融法律法規(guī)尚不完善，尤其在鄉(xiāng)村振興中關(guān)于節(jié)能減排、減少農(nóng)藥、減少污染等內(nèi)容缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。二是支持綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策缺乏系統(tǒng)性，綠色信貸、保險和債券等支持政策尚未完全與綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)結(jié)合。三是對鄉(xiāng)村振興與綠色金融融合發(fā)展的復(fù)合型創(chuàng)新人才培育力度不大，高科技人才以及科研人員儲備不夠。

（2）金融機(jī)構(gòu)方面。一是綠色金融風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不完善，“政府+銀行+擔(dān)保企業(yè)”保險參與模式有待構(gòu)建，體現(xiàn)在風(fēng)險賠償基金規(guī)模小、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品沒有得到充分保障，很難籌集更多資源進(jìn)入綠色農(nóng)業(yè)市場。二是我國綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式滯后，金融產(chǎn)品和服務(wù)模式較為單一，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在市場變化過程中的需求，也無法滿足鄉(xiāng)村企業(yè)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和綠色項目建設(shè)的需求，對鄉(xiāng)村小微企業(yè)和農(nóng)村家庭個體工商戶的綠色普惠不到位，難以發(fā)揮應(yīng)有的綠色創(chuàng)新和綠色發(fā)展價值。

（3）農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體方面。一是很多地區(qū)和家庭仍處于小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)階段，抵御商業(yè)風(fēng)險能力小，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實力較弱。二是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受教育程度低，對商業(yè)經(jīng)濟(jì)知識和綠色金融知識了解程度低，經(jīng)營者本身的信貸觀念薄弱，對綠色金融的運作方式不太了解，容易出現(xiàn)錯誤操作和誤解。三是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與商業(yè)銀行和村委會之間的信息交流和合作不足，信息共享不到位，信息技術(shù)不高，導(dǎo)致對信息成果的接受、處理、轉(zhuǎn)化、分類、分析和理解都難以令人滿意，致使農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體處于信息弱勢地位，大大降低了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對綠色金融產(chǎn)品的信賴程度和擁護(hù)力度，削弱了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對綠色金融產(chǎn)品的接受能力。

五、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興背景下綠色金融發(fā)展的路徑

（一）政府層面

1.完善綠色金融政策體系，建立利益共享協(xié)調(diào)機(jī)制

一是完善綠色農(nóng)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。綠色農(nóng)業(yè)能促進(jìn)不同行業(yè)之間以及行業(yè)與環(huán)境之間的資源整合，因此統(tǒng)一綠色農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是完善綠色金融體系、促進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興與綠色金融有效融合的要求。二是優(yōu)化存款保險制度。將以往隱形、內(nèi)部化的救助方式優(yōu)化為顯性的、以法律形式明確的商業(yè)銀行財務(wù)救助方式，并使存款保險基金由政府和銀行共同出資，以便降低專業(yè)銀行的商業(yè)風(fēng)險。三是發(fā)揮政府發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)和融資事業(yè)的制度建設(shè)職能。明確監(jiān)督和管理責(zé)任、社會和道德責(zé)任等，促進(jìn)各方履行職責(zé)、相互合作、利益共享。

2.打造多維綠色金融市場，激發(fā)產(chǎn)業(yè)振興內(nèi)生動力

一是政府需要與金融機(jī)構(gòu)共同協(xié)作，以政府政策為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興與綠色金融發(fā)展助力，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極進(jìn)行協(xié)助與補(bǔ)充，通過采取優(yōu)惠政策和增加對農(nóng)業(yè)的金融支持，確保鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得到改善。二是要進(jìn)一步完善社會信用評級制度，使其進(jìn)一步發(fā)揮為社會和各類投資人提供信息的作用，進(jìn)一步降低政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、投資人與企業(yè)之間的信息不對稱風(fēng)險，并在監(jiān)管部門的合理控制與大力扶持下不斷增強(qiáng)其公信力和權(quán)威性。三是堅持發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)的導(dǎo)向，加大綠色信貸業(yè)務(wù)服務(wù)有效供給，不斷增加鄉(xiāng)村中小企業(yè)綠色環(huán)保項目的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)信貸支持力度，提高商業(yè)銀行自身信貸資產(chǎn)的綠色比重，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。在保證綠色信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量的前提下適當(dāng)參與證券投資業(yè)務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行負(fù)債構(gòu)成多元化。同時，積極開展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，例如輔助結(jié)算、代理以及管理與投融資咨詢等業(yè)務(wù)，擴(kuò)展商業(yè)銀行盈利渠道和非利息收入來源，提升商業(yè)銀行資產(chǎn)配置效率和盈利水平。

3.優(yōu)化綠色產(chǎn)業(yè)營商環(huán)境，引導(dǎo)挖掘優(yōu)質(zhì)金融資源

一是積極發(fā)揮社會媒體的信息傳導(dǎo)作用，促進(jìn)企業(yè)和社會進(jìn)一步了解綠色信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)涵、內(nèi)容、機(jī)制和作用，在全社會營造綠色發(fā)展氛圍。二是利用新媒體、融媒體、自媒體等多種方式和“大智移云”等多種手段，拓寬綠色信貸業(yè)務(wù)的信息傳遞渠道，便于商業(yè)銀行披露綠色信息。三是在鄉(xiāng)村進(jìn)一步開展綠色教育活動，尤其應(yīng)對農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行企業(yè)社會責(zé)任教育和綠色發(fā)展培訓(xùn)，積極組織企業(yè)、銀行與社會大眾共同參與綠色信貸業(yè)務(wù)介紹活動和推廣活動，讓銀企之間增進(jìn)了解，形成更為緊密的綠色發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟。

（二）金融機(jī)構(gòu)層面

1.夯實金融基礎(chǔ)設(shè)施，增強(qiáng)金融市場活力

一是銀行應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)村基層分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)農(nóng)村基層的金融基礎(chǔ)設(shè)施力量，更多設(shè)立農(nóng)村綠色金融服務(wù)組織如農(nóng)村信貸合作社等機(jī)構(gòu)組織的“綠色金融服務(wù)處”，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供綠色金融知識普及、教育等各項服務(wù)。二是發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)字化、現(xiàn)代化，積極采用“大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和云計算”等技術(shù)，結(jié)合“數(shù)字普惠金融”構(gòu)建農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“網(wǎng)絡(luò)+電子設(shè)備+服務(wù)點”數(shù)字化金融格局。三是推動產(chǎn)業(yè)振興、鄉(xiāng)村振興和綠色金融機(jī)構(gòu)合并辦公，主動與家庭農(nóng)場、職業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等建立聯(lián)系，與農(nóng)村超市、物流和其他有形工作場所合作，開展業(yè)務(wù)。鼓勵為綠色農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立一個“三位一體”業(yè)務(wù)制度，使農(nóng)民能夠享受到安全、舒適和有效的金融服務(wù)。

2.引導(dǎo)聚焦主責(zé)主業(yè)，健全綠色金融普惠體系

一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新和推廣，在投資領(lǐng)域，開發(fā)更符合綠色主題的金融產(chǎn)品，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興與綠色金融融合的關(guān)鍵環(huán)節(jié)如農(nóng)村旅游業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和金融信貸的聯(lián)動合作。二是補(bǔ)充綠色金融的直接融資產(chǎn)品。將以保護(hù)能源和保護(hù)環(huán)境為目的的產(chǎn)品補(bǔ)充進(jìn)綠色金融產(chǎn)品名錄中，完善排放權(quán)交易和碳交易。三是推動產(chǎn)品跨業(yè)合作。促進(jìn)銀行、保險和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的互助，積極分擔(dān)風(fēng)險，降低收購成本，使產(chǎn)品更接近客戶。四是在農(nóng)村地區(qū)引入互聯(lián)網(wǎng)融資。改進(jìn)各種融資平臺和在線農(nóng)村財富管理，加大對農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)知識普及和金融知識教育。

3.推動服務(wù)重心下沉，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量

一是將商業(yè)銀行管理系統(tǒng)中的預(yù)算管理、風(fēng)險管理、資產(chǎn)優(yōu)化、負(fù)債控制與以綠色信貸和綠色債券業(yè)務(wù)為代表的新興業(yè)務(wù)相結(jié)合，利用“大智移云”技術(shù)手段打造聯(lián)動的商業(yè)銀行內(nèi)部資產(chǎn)負(fù)債集成管理系統(tǒng)。二是完善綠色金融產(chǎn)品，積極推動銀監(jiān)局、稅務(wù)局等部門與企業(yè)、市場、媒體和投資者等產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)主體合作，打造聯(lián)動的包括綠色信貸和綠色債券業(yè)務(wù)在內(nèi)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)推廣、業(yè)務(wù)消化吸收與反饋的外部資產(chǎn)負(fù)債集成管理系統(tǒng)，讓商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的控制更為公開透明、更加具有時效性和價值創(chuàng)造力。三是強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理理念，堅持負(fù)債管理理論下負(fù)債與資產(chǎn)的規(guī)模對稱、結(jié)構(gòu)對稱和速度對稱，實現(xiàn)安全性、流動性和盈利性三方面互補(bǔ)、均衡與協(xié)調(diào)。

（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體層面

1.統(tǒng)籌綠色金融資源，實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)有效銜接

一是樹立綠色發(fā)展和綠色經(jīng)營理念，積極順應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興與綠色金融融合的發(fā)展趨勢，注重質(zhì)量和效益的長期培養(yǎng)，實現(xiàn)環(huán)境保護(hù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有機(jī)統(tǒng)一。二是增加對生產(chǎn)資本、技術(shù)和其他要素的投資，用好綠色金融的利好政策，發(fā)揮綠色金融產(chǎn)品的專業(yè)優(yōu)勢，抓住機(jī)遇，創(chuàng)造綠色價值。三是在綠色經(jīng)營理念的指導(dǎo)下走產(chǎn)業(yè)融合和鄉(xiāng)村綠色發(fā)展之路，提倡農(nóng)村經(jīng)濟(jì)綜合發(fā)展，引入熱門的觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)田水利等項目。

2.強(qiáng)化金融科技賦能，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)智能升級

一是注重城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展和金融業(yè)務(wù)進(jìn)步并舉，倡導(dǎo)農(nóng)業(yè)與金融服務(wù)和數(shù)字化交易交叉融合，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村進(jìn)步與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互促進(jìn)，共同發(fā)展。二是積極探索鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展內(nèi)生動力，加大產(chǎn)業(yè)扶持和金融教育以及綠色知識的普及，提高農(nóng)村經(jīng)營主體利用綠色金融資金的自覺性。三是加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興與綠色金融融合過程中的精神文明和生態(tài)文明建設(shè)，將意識形態(tài)教育放在首位，鼓勵、保護(hù)、打造綠色環(huán)保、高效集約、節(jié)能創(chuàng)新的綠色鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)平臺。

3.注重金融評價體系，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

一是注重提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對綠色金融產(chǎn)品的滿意度，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是綠色金融產(chǎn)品的消費者，他們對金融產(chǎn)品的滿意度直接決定了綠色金融產(chǎn)品是否能得到有效利用，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是通過提供個性化、生活化和專業(yè)化的綠色金融產(chǎn)品來獲取農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信任、好感和口碑。三是通過豐富農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的社交參與方式，營造豐富、多樣、舒適的綠色金融產(chǎn)品使用氛圍，優(yōu)化綠色金融客戶管理和鄉(xiāng)村全面振興人性化服務(wù)。