□歐陽宇俍 劉安爐

一、引言

產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興之本?！度珖l(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2020-2025 年)》明確了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展目標，強調(diào)要建立一批具有特色的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)來推動鄉(xiāng)村振興，并運用科技、技術、金融等手段，進一步推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2021 年《中共中央國務院關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》強調(diào)要創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村新業(yè)態(tài)新產(chǎn)業(yè)，這為綠色金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興指明了方向?！?022 年中央一號文件”對鄉(xiāng)村振興重點工作作出全面部署，并首次單列“強化鄉(xiāng)村振興金融服務”，強調(diào)金融在促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中具有重要作用。綠色是鄉(xiāng)村的底色，綠色發(fā)展是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的必由之路，而綠色金融是服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要力量，是推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要抓手，有利于促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺，實現(xiàn)共同富裕。

二、文獻綜述

（一）關于綠色金融概念的研究

德國生態(tài)銀行在1974 年成立之初，將綠色金融定義為“支持生態(tài)文明建設的、理性的、可持續(xù)的金融活動”。1995 年，中國人民銀行在《關于貫徹信貸政策與加強環(huán)境保護工作有關問題的通知》中明確綠色金融是一種金融服務，目的是改善環(huán)境，應對氣候變化，節(jié)約資源。1996 年密歇根州立大學則將其定義為“金融機構(gòu)支持上下游企業(yè)為達到核心企業(yè)的綠色要求進行的融資活動”。1997 年《京都議定書》中將綠色金融表述為“為減少溫室氣體排放或增加碳匯能力的商業(yè)行為的投融資活動”。2019 年經(jīng)濟合作與發(fā)展組織提出綠色金融是“金融機構(gòu)為經(jīng)濟主體向可持續(xù)發(fā)展目標轉(zhuǎn)型進程中提供的融資活動”。2021 年《生物多樣性公約》締約方大會（COP15）提出綠色金融是“為補足生物多樣性保護的資金缺口，防止物種資源流失、減少森林砍伐等開展的金融活動”。何茜（2021）通過梳理綠色金融的起源、發(fā)展和全球?qū)嵺`，指出綠色金融的內(nèi)涵正在從單一綠色金融工具逐步向可持續(xù)、資源利用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、公眾環(huán)保意識、銀行業(yè)經(jīng)濟效率等多維度發(fā)展。當前中外綠色信貸業(yè)務發(fā)展存在明顯差異，受限于全球新冠肺炎疫情影響，全球綠色合作共建網(wǎng)絡發(fā)展速度遠未達到預期。何奕霖（2022）認為所謂綠色金融，是以可持續(xù)發(fā)展為核心思想的金融理念、戰(zhàn)略性的規(guī)劃及綠色產(chǎn)品。在資源日漸匱乏的當今社會，綠色金融理念的普及與相關舉措的落實，是迫在眉睫的任務，特別是對農(nóng)村地區(qū)來說,綠色金融理念更是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎。因此，本文認為綠色金融是商業(yè)銀行為促進環(huán)境改善、應對氣候變化和節(jié)約資源而開展的銀行金融服務，通過引導資金從高污染、高能耗的行業(yè)轉(zhuǎn)入清潔能源和綠色環(huán)保的行業(yè)，實現(xiàn)社會資金的合理流動和資源的有效配置。

（二）關于綠色金融助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究

張衛(wèi)東（2021）指出當前我國鄉(xiāng)村振興發(fā)展的綠色潛力尚未完全激發(fā)，要積極迎合鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合互助的趨勢，促進綠色金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。張靜文（2021）認為，當前我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)綠色金融的標準仍不統(tǒng)一，融資主體的信用體系尚不完善，綠色金融產(chǎn)品種類的類型還不豐富，創(chuàng)新力不足。左正龍（2021）提出我國鄉(xiāng)村振興的金融基礎建設存在較大不足，同時區(qū)塊鏈技術所引發(fā)的“契約鏈”在征信問題上存在紕漏，因此應當與農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村本土經(jīng)濟組織合作進行鄉(xiāng)村振興與綠色金融的產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新。沈彥萍（2021）認為，綠色金融在支持鄉(xiāng)村振興方面存在政策合力不夠、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求得不到滿足、綠色金融發(fā)展基礎薄弱、農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展緩慢等問題。對此，政府應從完善工作機制、拓寬融資渠道、堅持科技賦能等方面加大對鄉(xiāng)村振興支持力度；金融機構(gòu)應強化服務城鄉(xiāng)資金融通的功能，積極促進城鄉(xiāng)要素雙向流動，更加有力地支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。周明棟（2021）認為綠色金融能夠促進脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興有效銜接，在具體路徑選擇中，應結(jié)合地方經(jīng)濟社會以及綠色經(jīng)濟發(fā)展實際，循序漸進地推進綠色金融助力舉措。李今果（2022）認為隨著我國推進生態(tài)文明體制改革步伐的加快，綠色金融得到了不斷發(fā)展。當前，發(fā)展綠色金融不僅是服務鄉(xiāng)村、振興鄉(xiāng)村的重要手段，而且是實現(xiàn)金融系統(tǒng)可持續(xù)發(fā)展的重大發(fā)展機遇。董春曉和徐晟（2022）認為傳統(tǒng)的粗放式模式已經(jīng)無法適應“雙碳”目標下節(jié)能減排的需要，這不僅對鄉(xiāng)村振興提出了更高的要求，還對綠色金融創(chuàng)新提出了新挑戰(zhàn)。

綜上可見，學者們對綠色金融概念以及綠色金融助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展等問題進行了大量研究，但是對綠色金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的機理以及具體路徑的研究還有待深化。本文擬深入探討綠色金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的作用機理，從綠色信貸、綠色保險、綠色債券的角度分析綠色金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的路徑，旨在促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展。

三、綠色金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的作用機理

（一）直接作用方面

1.綠色金融活化機制

綠色金融可以直接促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活轉(zhuǎn)型。在綠色金融的助力下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營呈現(xiàn)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、多元化發(fā)展態(tài)勢。綠色信貸能直接促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展，增強產(chǎn)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活轉(zhuǎn)型也需要不斷規(guī)范財務制度，搭建現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的融資平臺，降低農(nóng)村金融風險，優(yōu)化金融環(huán)境。在綠色金融助力下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體逐漸發(fā)展成為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的主力，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間的合作模式從“小農(nóng)戶”經(jīng)營向“家庭農(nóng)場” “農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社”等模式轉(zhuǎn)變，有利于降低市場出清的限制條件，減少可能存在的逆向選擇和道德風險。

2.綠色資本供給機制

綠色資本與產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、生活富裕相輔相成，綠色資本的注入能有效促進綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展和美麗鄉(xiāng)村建設。綠色信貸是滿足農(nóng)村綠色發(fā)展資本需求的最直接方式，它向農(nóng)村家庭提供綠色生活貸款、綠色消費貸款和其他貸款產(chǎn)品；向農(nóng)村企業(yè)家提供綠色商業(yè)貸款，指導企業(yè)家合理開發(fā)農(nóng)村資源并提高收入水平；向企業(yè)提供綠色信貸，支持綠色農(nóng)業(yè)和森林、綠色交通、污染控制項目等，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興。因此，綠色資金一旦被引入服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的渠道，就會產(chǎn)生巨大的社會效益。

3.農(nóng)業(yè)生態(tài)風險規(guī)避機制

目前，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興脆弱地區(qū)仍然存在生態(tài)環(huán)境惡劣、地理環(huán)境差、基礎設施不完善和技術落后等問題，綠色金融創(chuàng)新推出的農(nóng)業(yè)環(huán)境責任保險、農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)氣象學保險、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量保險等相關保險可以使這些地區(qū)的農(nóng)民提高抵御風險的能力，減少或避免農(nóng)民財產(chǎn)受到損失，減少自然災害風險沖擊。

（二）間接作用方面

1.鄉(xiāng)村綠色振興導向機制

利用綠色金融的可用性、適宜性和低成本性，能有效指導農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體樹立綠色發(fā)展理念，促進農(nóng)村投資和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的綠色轉(zhuǎn)型。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體綠色發(fā)展理念的增強可以使他們更加重視環(huán)境保護，愿意組織或參加與環(huán)境保護有關的工作，也能有效擴大鄉(xiāng)村企業(yè)的就業(yè)崗位，提高農(nóng)民參與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的積極性。因此，鄉(xiāng)村綠色振興導向機制能從間接方面提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的質(zhì)量，為農(nóng)村金融投資和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的綠色轉(zhuǎn)型提供有力保障。

2.生態(tài)環(huán)境治理助推機制

綠色金融發(fā)展能夠倒逼鄉(xiāng)村基礎設施資金供求方式創(chuàng)新，由于鄉(xiāng)村基礎設施存在公益性，因此，此類設施多由財政資金扶持，在綠色金融資源的整合下，建設資金逐步向市場方式轉(zhuǎn)變，不僅能促進鄉(xiāng)村金融資源配置優(yōu)化，還能提高項目建設質(zhì)量。同時，通過綠色金融為改善鄉(xiāng)村環(huán)境的項目提供支持，促進綠色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，逐漸淘汰鄉(xiāng)村中原有的那些低產(chǎn)出、高能耗、高污染產(chǎn)業(yè)，引導金融資源向高產(chǎn)出、低能耗、低污染產(chǎn)業(yè)傾斜，從而極大改善農(nóng)民生活質(zhì)量，美化生態(tài)環(huán)境，助推鄉(xiāng)村生態(tài)治理。

3.鄉(xiāng)村社會治理傳導機制

信貸審查也是綠色金融的重要內(nèi)容，發(fā)放農(nóng)民個人綠色貸款的前提是評估農(nóng)民的信用等級，這就要求社會需加強信用體系建設，通過整村授信，提高信貸效率。金融機構(gòu)開發(fā)綠色信貸信息系統(tǒng)，錄入農(nóng)民的信用信息，能夠強化農(nóng)民信用意識，助力提升農(nóng)民誠信水平，提高農(nóng)村社會治理能力，促進農(nóng)村鄉(xiāng)風文明建設。

4.資源優(yōu)化分配機制

隨著鄉(xiāng)村振興的不斷推進，將會出現(xiàn)一批特色種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)產(chǎn)品基地、綠色建筑建材產(chǎn)業(yè)，還會催生一批設施完備、功能豐富的鄉(xiāng)村旅游業(yè)態(tài)，傳統(tǒng)的粗放式、對環(huán)境造成嚴重污染的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式將得到根本性改變，集約發(fā)展的新型農(nóng)業(yè)發(fā)展方式將成為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主流。農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色項目的實施必將激發(fā)巨大的綠色金融市場需求，勢必促進社會分配方式的優(yōu)化。

四、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興背景下綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國綠色金融起步較晚，但是發(fā)展勢頭迅猛。近年來，我國出臺多項綠色金融政策，極大促進了綠色金融發(fā)展（見表1）。根據(jù)銀保監(jiān)會公開的數(shù)據(jù)，2020 年6 月末，全國金融機構(gòu)綠色信貸余額超11 萬億元，綠色債券存量規(guī)模為1.2 萬億元，環(huán)責險保障金額高達364 億元。綠色金融為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供綠色融資服務，不斷催生鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，撬動產(chǎn)業(yè)振興鏈，是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要動力。

表1 2016—2021 年我國出臺的有關綠色金融發(fā)展主要文件

1.綠色信貸助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模持續(xù)增長

綠色信貸是綠色金融發(fā)展的主要支持方式，隨著“雙碳”目標的提出，我國綠色信貸駛?cè)肟燔嚨?，為鄉(xiāng)村全面振興提供了強大動能。根據(jù)銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)，截至2021 年9 月末，我國21 家主要銀行機構(gòu)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的綠色信貸余額達14.08 萬億元，較年初增長21%以上。綠色信貸資產(chǎn)質(zhì)量整體良好，近5 年不良貸款率均保持在0.7%以下，遠低于同期各項貸款整體不良水平。在綠色金融的助力下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)進入高質(zhì)量發(fā)展階段，2021 年，全國有國有農(nóng)場1828 個，同比保持基本穩(wěn)定；職工人數(shù)為247.1 萬人，同比增加32.4 萬人；農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達4230.3 億元，同比增長10.56%（見表2）。此外，在綠色金融扶持下，新型農(nóng)村經(jīng)營主體在鄉(xiāng)村振興中的作用更加凸顯，《2021 年中國經(jīng)濟年報》顯示：2021 年全國新創(chuàng)建50 個國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，50個優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群，298 個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強鎮(zhèn)，帶動1560 多萬返鄉(xiāng)農(nóng)民工穩(wěn)定就業(yè)。此外，2021 年全國有家庭農(nóng)場超390 萬家，農(nóng)民合作社220 萬個，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托管服務面積超16 億畝次，帶動小農(nóng)戶超7800 萬戶。可見，在綠色信貸的助力下，我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐不斷加快，產(chǎn)業(yè)就業(yè)增收渠道逐步拓寬，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模迅速壯大，農(nóng)村改革取得新進展。

表2 2016—2020 年國有農(nóng)場基本情況統(tǒng)計表 （單位：元）

2.綠色保險助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)安全作用逐年提升

綠色保險為鄉(xiāng)村振興保駕護航。我國是農(nóng)業(yè)保險保費收入第一大國，根據(jù)銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)，2021 年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達976.02 億元，同比增長19.77%，為1.78 億戶農(nóng)戶提供風險保障4.72 萬億元。我國水稻、玉米和小麥三大糧食作物承保覆蓋率約80%，有力保障了糧食安全。2021 年6 月財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會發(fā)布《關于擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍的通知》，明確在2022 年前將三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍擴大到13 個產(chǎn)糧大省的所有產(chǎn)糧大縣。此外，綠色保險在農(nóng)業(yè)保險和環(huán)境責任險上大放異彩，主要參保行業(yè)有化學品、重金屬、電力和醫(yī)藥等高污染行業(yè)。根據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2020 中國保險業(yè)社會責任報告》顯示，2018—2020 年，全國綠色保險保額超過45.03萬億元，支付賠款533.77 億元，有力保障了綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進了綠色技術的創(chuàng)新。

3.綠色債券助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興供需雙贏格局快速形成

2021 年2 月21 日，中共中央、國務院印發(fā)《關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，表明隨著脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利，鄉(xiāng)村振興成為今后“三農(nóng)”工作的重中之重，鄉(xiāng)村振興債券成為債券市場新寵。2021 年，中國銀行間交易商協(xié)會推出首單“鄉(xiāng)村振興綠色債券”，發(fā)行人涵蓋央企、地方國企和民營企業(yè)，主要支持糧食收儲、鄉(xiāng)村智慧能源、農(nóng)村交通、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、現(xiàn)代農(nóng)村物流產(chǎn)業(yè)、城鄉(xiāng)共建、脫貧攻堅等方面建設。如：廈門工行成功為象嶼股份承銷“鄉(xiāng)村振興債”，募集資金將主要用于象嶼股份鄉(xiāng)村振興農(nóng)產(chǎn)品采購，助推脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接。2019 年，四川省首次成功發(fā)行全國首只20 年期鄉(xiāng)村振興專項債券：瀘縣鄉(xiāng)村振興二期——推進全域鄉(xiāng)村振興項目。2019 年7 月江西省發(fā)行鄉(xiāng)村振興（高標準農(nóng)田建設）專項債券，發(fā)行總額為29.41 億元，用于大規(guī)模推進土地整治、中低產(chǎn)田改造以及高標準農(nóng)田建設等方面。通過市場化手段，鄉(xiāng)村振興債券引導更多綠色金融資源流向農(nóng)村，政府資金和社會資本將形成正向循環(huán)，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級。

（二）存在的問題及原因

1.存在的問題

（1）政府政策體系不完善。一是在綠色金融法律制度建設方面缺乏頂層設計，尚未充分發(fā)揮機制調(diào)節(jié)作用。二是對綠色金融的支持還不到位，資金和政策的傾斜扶持效果不明顯，未能有效激發(fā)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的主觀能動性和金融機構(gòu)的參與積極性。三是對綠色環(huán)保事業(yè)的宣傳力度還有待加強，亟待提高社會對綠色環(huán)保事業(yè)的認識。四是缺乏約束機制，導致容易發(fā)生農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與銀行合謀以及基于信息不對稱而產(chǎn)生道德風險和逆向選擇。

（2）金融機構(gòu)支持力度不大。一是參與動力不足。為確保貸款安全性，銀行往往更愿意支持大型企業(yè)，向中小企業(yè)提供的貸款少、周期短。二是服務模式單一。綠色金融產(chǎn)品缺乏針對性，主要是對傳統(tǒng)的信貸業(yè)務冠以綠色之名，較少開發(fā)中間業(yè)務。三是科技創(chuàng)新能力不強。在系統(tǒng)建立、市場運作和專業(yè)技術資助方面缺乏核心競爭力和核心品牌價值；在綠色金融工具創(chuàng)新上投資不足，尤其是對科研的投入較低。

（3）農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參與程度不高。一是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體棄貸現(xiàn)象嚴重。雖然農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對綠色金融有較大需求，但由于對預期回報缺乏信心，害怕信貸審批過程太長以及擔心會被低估資產(chǎn)，所以往往選擇放棄貸款。在發(fā)展綠色金融過程中，相對勢弱的個人企業(yè)和商業(yè)家庭、普通農(nóng)民大多采取了觀望的態(tài)度，往往對綠色農(nóng)業(yè)投資較少。二是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模較小難以形成完善、豐富、活躍的綠色金融產(chǎn)品市場。這主要表現(xiàn)在：一方面我國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參與綠色金融產(chǎn)品市場處于起步階段，實體交易市場嚴重滯后，價格機制也尚不完善，綠色產(chǎn)品和綠色金融產(chǎn)品價格較易失真。另一方面由于缺少有效的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與綠色金融產(chǎn)品發(fā)售方的信息溝通平臺與渠道，導致信息不對稱情況嚴重，區(qū)域間分散交易、分割談判和交流受阻。另外，當前農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所在的綠色金融產(chǎn)品市場存在較大市場風險、財務風險和匯兌風險，受國內(nèi)外大宗農(nóng)產(chǎn)品交易價格影響較大，抵御風險能力不足。

2.原因分析

（1）政府方面。一是農(nóng)業(yè)綠色金融法律法規(guī)尚不完善，尤其在鄉(xiāng)村振興中關于節(jié)能減排、減少農(nóng)藥、減少污染等內(nèi)容缺乏統(tǒng)一標準。二是支持綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策缺乏系統(tǒng)性，綠色信貸、保險和債券等支持政策尚未完全與綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展有機結(jié)合。三是對鄉(xiāng)村振興與綠色金融融合發(fā)展的復合型創(chuàng)新人才培育力度不大，高科技人才以及科研人員儲備不夠。

（2）金融機構(gòu)方面。一是綠色金融風險分擔機制不完善，“政府+銀行+擔保企業(yè)”保險參與模式有待構(gòu)建，體現(xiàn)在風險賠償基金規(guī)模小、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品沒有得到充分保障，很難籌集更多資源進入綠色農(nóng)業(yè)市場。二是我國綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式滯后，金融產(chǎn)品和服務模式較為單一，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在市場變化過程中的需求，也無法滿足鄉(xiāng)村企業(yè)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展和綠色項目建設的需求，對鄉(xiāng)村小微企業(yè)和農(nóng)村家庭個體工商戶的綠色普惠不到位，難以發(fā)揮應有的綠色創(chuàng)新和綠色發(fā)展價值。

（3）農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體方面。一是很多地區(qū)和家庭仍處于小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)濟階段，抵御商業(yè)風險能力小，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實力較弱。二是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受教育程度低，對商業(yè)經(jīng)濟知識和綠色金融知識了解程度低，經(jīng)營者本身的信貸觀念薄弱，對綠色金融的運作方式不太了解，容易出現(xiàn)錯誤操作和誤解。三是農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與商業(yè)銀行和村委會之間的信息交流和合作不足，信息共享不到位，信息技術不高，導致對信息成果的接受、處理、轉(zhuǎn)化、分類、分析和理解都難以令人滿意，致使農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體處于信息弱勢地位，大大降低了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對綠色金融產(chǎn)品的信賴程度和擁護力度，削弱了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對綠色金融產(chǎn)品的接受能力。

五、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興背景下綠色金融發(fā)展的路徑

（一）政府層面

1.完善綠色金融政策體系，建立利益共享協(xié)調(diào)機制

一是完善綠色農(nóng)業(yè)的標準。綠色農(nóng)業(yè)能促進不同行業(yè)之間以及行業(yè)與環(huán)境之間的資源整合，因此統(tǒng)一綠色農(nóng)業(yè)標準是完善綠色金融體系、促進鄉(xiāng)村全面振興與綠色金融有效融合的要求。二是優(yōu)化存款保險制度。將以往隱形、內(nèi)部化的救助方式優(yōu)化為顯性的、以法律形式明確的商業(yè)銀行財務救助方式，并使存款保險基金由政府和銀行共同出資，以便降低專業(yè)銀行的商業(yè)風險。三是發(fā)揮政府發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)和融資事業(yè)的制度建設職能。明確監(jiān)督和管理責任、社會和道德責任等，促進各方履行職責、相互合作、利益共享。

2.打造多維綠色金融市場，激發(fā)產(chǎn)業(yè)振興內(nèi)生動力

一是政府需要與金融機構(gòu)共同協(xié)作，以政府政策為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興與綠色金融發(fā)展助力，金融機構(gòu)應積極進行協(xié)助與補充，通過采取優(yōu)惠政策和增加對農(nóng)業(yè)的金融支持，確保鄉(xiāng)村基礎設施建設得到改善。二是要進一步完善社會信用評級制度，使其進一步發(fā)揮為社會和各類投資人提供信息的作用，進一步降低政府、金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、投資人與企業(yè)之間的信息不對稱風險，并在監(jiān)管部門的合理控制與大力扶持下不斷增強其公信力和權(quán)威性。三是堅持發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)的導向，加大綠色信貸業(yè)務服務有效供給，不斷增加鄉(xiāng)村中小企業(yè)綠色環(huán)保項目的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)信貸支持力度，提高商業(yè)銀行自身信貸資產(chǎn)的綠色比重，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。在保證綠色信貸業(yè)務質(zhì)量的前提下適當參與證券投資業(yè)務，促進商業(yè)銀行負債構(gòu)成多元化。同時，積極開展商業(yè)銀行中間業(yè)務，例如輔助結(jié)算、代理以及管理與投融資咨詢等業(yè)務，擴展商業(yè)銀行盈利渠道和非利息收入來源，提升商業(yè)銀行資產(chǎn)配置效率和盈利水平。

3.優(yōu)化綠色產(chǎn)業(yè)營商環(huán)境，引導挖掘優(yōu)質(zhì)金融資源

一是積極發(fā)揮社會媒體的信息傳導作用，促進企業(yè)和社會進一步了解綠色信貸業(yè)務的內(nèi)涵、內(nèi)容、機制和作用，在全社會營造綠色發(fā)展氛圍。二是利用新媒體、融媒體、自媒體等多種方式和“大智移云”等多種手段，拓寬綠色信貸業(yè)務的信息傳遞渠道，便于商業(yè)銀行披露綠色信息。三是在鄉(xiāng)村進一步開展綠色教育活動，尤其應對農(nóng)業(yè)企業(yè)進行企業(yè)社會責任教育和綠色發(fā)展培訓，積極組織企業(yè)、銀行與社會大眾共同參與綠色信貸業(yè)務介紹活動和推廣活動，讓銀企之間增進了解，形成更為緊密的綠色發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟。

（二）金融機構(gòu)層面

1.夯實金融基礎設施，增強金融市場活力

一是銀行應當擴大農(nóng)村基層分支機構(gòu)，加強農(nóng)村基層的金融基礎設施力量，更多設立農(nóng)村綠色金融服務組織如農(nóng)村信貸合作社等機構(gòu)組織的“綠色金融服務處”，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供綠色金融知識普及、教育等各項服務。二是發(fā)展農(nóng)村金融服務數(shù)字化、現(xiàn)代化，積極采用“大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和云計算”等技術，結(jié)合“數(shù)字普惠金融”構(gòu)建農(nóng)村金融機構(gòu)“網(wǎng)絡+電子設備+服務點”數(shù)字化金融格局。三是推動產(chǎn)業(yè)振興、鄉(xiāng)村振興和綠色金融機構(gòu)合并辦公，主動與家庭農(nóng)場、職業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等建立聯(lián)系，與農(nóng)村超市、物流和其他有形工作場所合作，開展業(yè)務。鼓勵為綠色農(nóng)村金融機構(gòu)建立一個“三位一體”業(yè)務制度，使農(nóng)民能夠享受到安全、舒適和有效的金融服務。

2.引導聚焦主責主業(yè)，健全綠色金融普惠體系

一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。促進金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新和推廣，在投資領域，開發(fā)更符合綠色主題的金融產(chǎn)品，促進鄉(xiāng)村振興與綠色金融融合的關鍵環(huán)節(jié)如農(nóng)村旅游業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和金融信貸的聯(lián)動合作。二是補充綠色金融的直接融資產(chǎn)品。將以保護能源和保護環(huán)境為目的的產(chǎn)品補充進綠色金融產(chǎn)品名錄中，完善排放權(quán)交易和碳交易。三是推動產(chǎn)品跨業(yè)合作。促進銀行、保險和擔保機構(gòu)之間的互助，積極分擔風險，降低收購成本，使產(chǎn)品更接近客戶。四是在農(nóng)村地區(qū)引入互聯(lián)網(wǎng)融資。改進各種融資平臺和在線農(nóng)村財富管理，加大對農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)知識普及和金融知識教育。

3.推動服務重心下沉，提升金融機構(gòu)服務質(zhì)量

一是將商業(yè)銀行管理系統(tǒng)中的預算管理、風險管理、資產(chǎn)優(yōu)化、負債控制與以綠色信貸和綠色債券業(yè)務為代表的新興業(yè)務相結(jié)合，利用“大智移云”技術手段打造聯(lián)動的商業(yè)銀行內(nèi)部資產(chǎn)負債集成管理系統(tǒng)。二是完善綠色金融產(chǎn)品，積極推動銀監(jiān)局、稅務局等部門與企業(yè)、市場、媒體和投資者等產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)主體合作，打造聯(lián)動的包括綠色信貸和綠色債券業(yè)務在內(nèi)的業(yè)務創(chuàng)新、業(yè)務推廣、業(yè)務消化吸收與反饋的外部資產(chǎn)負債集成管理系統(tǒng)，讓商業(yè)銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的控制更為公開透明、更加具有時效性和價值創(chuàng)造力。三是強化資產(chǎn)負債管理理念，堅持負債管理理論下負債與資產(chǎn)的規(guī)模對稱、結(jié)構(gòu)對稱和速度對稱，實現(xiàn)安全性、流動性和盈利性三方面互補、均衡與協(xié)調(diào)。

（三）農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體層面

1.統(tǒng)籌綠色金融資源，實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)有效銜接

一是樹立綠色發(fā)展和綠色經(jīng)營理念，積極順應農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興與綠色金融融合的發(fā)展趨勢，注重質(zhì)量和效益的長期培養(yǎng)，實現(xiàn)環(huán)境保護和經(jīng)濟發(fā)展的有機統(tǒng)一。二是增加對生產(chǎn)資本、技術和其他要素的投資，用好綠色金融的利好政策，發(fā)揮綠色金融產(chǎn)品的專業(yè)優(yōu)勢，抓住機遇，創(chuàng)造綠色價值。三是在綠色經(jīng)營理念的指導下走產(chǎn)業(yè)融合和鄉(xiāng)村綠色發(fā)展之路，提倡農(nóng)村經(jīng)濟綜合發(fā)展，引入熱門的觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)田水利等項目。

2.強化金融科技賦能，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)智能升級

一是注重城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展和金融業(yè)務進步并舉，倡導農(nóng)業(yè)與金融服務和數(shù)字化交易交叉融合，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村進步與城市經(jīng)濟發(fā)展相互促進，共同發(fā)展。二是積極探索鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展內(nèi)生動力，加大產(chǎn)業(yè)扶持和金融教育以及綠色知識的普及，提高農(nóng)村經(jīng)營主體利用綠色金融資金的自覺性。三是加強鄉(xiāng)村振興與綠色金融融合過程中的精神文明和生態(tài)文明建設，將意識形態(tài)教育放在首位，鼓勵、保護、打造綠色環(huán)保、高效集約、節(jié)能創(chuàng)新的綠色鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)平臺。

3.注重金融評價體系，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

一是注重提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對綠色金融產(chǎn)品的滿意度，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是綠色金融產(chǎn)品的消費者，他們對金融產(chǎn)品的滿意度直接決定了綠色金融產(chǎn)品是否能得到有效利用，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是通過提供個性化、生活化和專業(yè)化的綠色金融產(chǎn)品來獲取農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信任、好感和口碑。三是通過豐富農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的社交參與方式，營造豐富、多樣、舒適的綠色金融產(chǎn)品使用氛圍，優(yōu)化綠色金融客戶管理和鄉(xiāng)村全面振興人性化服務。