看到ATM機(jī)數(shù)量下降的新聞，在北京做會計(jì)工作的筱雯愣了一下，自己已有8個多月沒有使用過ATM機(jī)。前些年，她幾乎每周都會使用。

伴隨移動支付的興起，ATM機(jī)的重要性大大降低。根據(jù)央行最新發(fā)布的《2022年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，ATM機(jī)共有93.67萬臺，較上季度末減少1.11萬臺，全國每萬人對應(yīng)的數(shù)量降至6.63臺，環(huán)比下降1.17%。

不過，就現(xiàn)階段而言，業(yè)內(nèi)外普遍認(rèn)為，ATM機(jī)雖然高光不再，但不會退出歷史舞臺。

“ATM機(jī)的業(yè)務(wù)主要是存取款，只要實(shí)物現(xiàn)金不退出歷史舞臺，ATM機(jī)便有用武之地，隨著產(chǎn)品升級換代，或許還能夠給行業(yè)帶來新生。”接受《民生周刊》記者采訪時，浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林說。

榮光不再

央視在網(wǎng)上做過一項(xiàng)主題為“你現(xiàn)在還經(jīng)常使用ATM機(jī)嗎”的調(diào)查。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，4600名受訪者中有1512人選擇“好幾年沒用過了”選項(xiàng)，2547人選擇“偶爾用，一年能用個幾次”。

而在幾年前，完全是另外一種場景。無論是銀行網(wǎng)點(diǎn)、酒店、車站，還是商場、超市，甚至街道、小區(qū)里，隨處可見ATM機(jī)的身影。

1987年，中國銀行珠海分行引進(jìn)國內(nèi)第一臺ATM機(jī)。不過，當(dāng)時的ATM機(jī)主要是作為展示用途。

隨著國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展，銀行對ATM機(jī)的需求快速增長。曾被譽(yù)為銀行業(yè)“最有用的發(fā)明”，ATM機(jī)可實(shí)現(xiàn)24小時不打烊，隨時隨地辦理各種業(yè)務(wù)。

不過，ATM機(jī)漸漸退去了榮光。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年至2021年，銀行ATM機(jī)呈現(xiàn)連續(xù)下降趨勢，數(shù)量由2018年末的111.08萬臺降至2021年末的94萬臺左右，降幅達(dá)15%。

除了機(jī)具數(shù)量，ATM機(jī)相關(guān)制造商的業(yè)績數(shù)據(jù)同樣能夠說明問題。

以國內(nèi)ATM機(jī)生產(chǎn)商之一的御銀股份為例，其財(cái)報顯示，2017年，凈利潤為1377萬元，而到了2018年，凈利潤為虧損9482萬元。2019年，公司雖然凈利潤再次為正，但轉(zhuǎn)正的主要貢獻(xiàn)來自證券投資獲利9583萬元。

另一家ATM機(jī)生產(chǎn)商，恒銀科技也從2017年開始凈利潤走低，2019年虧損達(dá)到4054萬元。

削減數(shù)量

日前，出于疫情防控需要，上海多家銀行的ATM機(jī)被限制“存取款一體”功能，現(xiàn)金要么只能存入，要么只能取出。此外，還有部分ATM機(jī)維護(hù)不及時，影響用戶使用。因?yàn)橛绊懖糠掷夏耆舜嫒‖F(xiàn)金，該做法引發(fā)媒體關(guān)注。

在ATM機(jī)出現(xiàn)之前，人們到銀行存取現(xiàn)金一般都是用存折。ATM機(jī)的出現(xiàn)，極大地方便了人們?nèi)‖F(xiàn)，節(jié)省了時間。對銀行來說也節(jié)省了人力，提高了效率。

以支付寶、微信支付為代表的第三方移動支付手段，慢慢改變了人們的支付方式。隨著移動支付和電子銀行的興起，現(xiàn)金交易量不斷下滑，ATM機(jī)的使用率正在逐漸降低。

ATM機(jī)數(shù)量下滑背后是非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的穩(wěn)步增長。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2022年一季度，全國銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)967.3億筆，金額1149.85萬億元，同比分別增長10.74%和7.91%。

除了移動支付的沖擊，ATM機(jī)自身轉(zhuǎn)型也未能與時俱進(jìn)。

ATM機(jī)主要為客戶提供取款、轉(zhuǎn)賬、余額查詢和密碼修改等功能，服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍基本停留在10年前。而在過去10年間，新科技、新模式、新業(yè)態(tài)層出不窮，已極大拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍。

此外，出于運(yùn)營維護(hù)成本的考量，銀行對ATM機(jī)維護(hù)不及時，削減ATM機(jī)的數(shù)量。在此背景下，ATM機(jī)數(shù)量呈現(xiàn)明顯的下滑趨勢。

想象空間

ATM機(jī)會消失嗎？近年來，這個話題被頻頻提及。

盡管移動支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的首選支付方式，但不少人仍有使用現(xiàn)金支付的需求。如老年人群體，在日常生活中會堅(jiān)持使用現(xiàn)金支付。

北京朝陽區(qū)大望路地鐵站出口處，一家銀行的ATM機(jī)被撤走，只剩下宣傳圖片。圖/鄭智維

除了不同年齡群體對ATM機(jī)有著不同需求外，地區(qū)之間對ATM機(jī)也有著不同需求。

“就ATM機(jī)布局而言，目前還不平衡，發(fā)達(dá)城市多，欠發(fā)達(dá)城市少。而對于ATM機(jī)的需求，則是發(fā)達(dá)城市居民移動支付意愿和能力較強(qiáng)，對于ATM機(jī)的需求不高，欠發(fā)達(dá)地區(qū)反而需求更高?！北P和林解釋說。

事實(shí)上，只要有現(xiàn)金業(yè)務(wù)，ATM機(jī)就還有其存在的價值。

隨著金融科技的發(fā)展，ATM機(jī)也在經(jīng)歷變革。不再僅僅局限于存取款，ATM機(jī)未來或?qū)⒛軌蛱峁┌l(fā)卡、銷戶、掛失、存款證明開具等傳統(tǒng)銀行柜臺業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù)。

此外，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景和試點(diǎn)區(qū)域不斷擴(kuò)容，逐步滲透生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等生活場景。

從傳統(tǒng)制造商的角度來看，盤和林認(rèn)為，ATM機(jī)制造商應(yīng)向著綜合化的智能金融終端制造商或是智能金融服務(wù)商過渡，幫助銀行實(shí)現(xiàn)無人化和少人化，從而減少網(wǎng)點(diǎn)占地面積，延伸銀行的業(yè)務(wù)觸點(diǎn)。

在盤和林看來，ATM機(jī)制造商要主動順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，對業(yè)務(wù)流程及終端設(shè)備實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！氨热纾瑪?shù)字人民幣ATM機(jī)，將數(shù)字人民幣和ATM機(jī)具融合，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金和數(shù)字人民幣之間的轉(zhuǎn)換。通過相應(yīng)的升級，ATM機(jī)在這方面依然有著想象空間?！?/p>