□徐 高

（四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社融資清算中心，四川 成都 610041）

1 四川縣域金融發(fā)展現(xiàn)狀

一是四川縣域金融發(fā)展資金支持已初具規(guī)模。至2019 年末，四川轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有229 家，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量穩(wěn)居中西部第一，縣域法人金融機(jī)構(gòu)數(shù)量占76%，其中四川農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)占比56.89%；四川縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量9 708 個(gè)，占全省同業(yè)的68.61%，有效提升了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融可獲得性。

二是金融密度仍有優(yōu)化空間。石盛林（2011）認(rèn)為，金融密度與縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在倒U 型關(guān)系，理論上最有效的網(wǎng)點(diǎn)密度數(shù)是2.2 個(gè)/萬(wàn)人。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，四川縣域網(wǎng)點(diǎn)密度為1.93 個(gè)/萬(wàn)人，陜西為0.97 個(gè)/萬(wàn)人，江蘇為4.37 個(gè)/萬(wàn)人，廣東為3.96 個(gè)/萬(wàn)人。四川縣域提供的金融服務(wù)的數(shù)量和服務(wù)完善程度不夠。

三是金融貢獻(xiàn)率有待提升。文章用貸款貢獻(xiàn)率來(lái)測(cè)度金融服務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)的指標(biāo)，因縣域以間接金融為主，借貸資本與產(chǎn)業(yè)資本比率越大，企業(yè)越容易從外部獲得融資，說(shuō)明金融優(yōu)化資源配置能力越強(qiáng)。四川縣域金融通過(guò)優(yōu)化資源配置，在要素生產(chǎn)率提高方面對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為58.2%，浙江為126.15%，相較之下，四川縣域金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率較低。

四是縣域金融交易成本較高?？h域金融的服務(wù)主體為縣域小企業(yè)和農(nóng)戶。抽取四川兩家縣域地方金融機(jī)構(gòu)及當(dāng)?shù)厥兄葜鞒菂^(qū)金融機(jī)構(gòu)的2020 年數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，從涉農(nóng)貸款利率、付息率及存款所耗費(fèi)的管理費(fèi)3 個(gè)指標(biāo)來(lái)看，縣域金融機(jī)構(gòu)的平均融資成本及交易成本明顯高于城市金融機(jī)構(gòu)，見(jiàn)表1。較高的顯性成本會(huì)推高金融服務(wù)的價(jià)格訴求，導(dǎo)致部分大型金融機(jī)構(gòu)忽略農(nóng)戶及縣域小微企業(yè)的需求，形成金融市場(chǎng)的排斥效應(yīng)，影響了縣域客戶金融服務(wù)的易得性。

表1 交易成本對(duì)比表

2 四川縣域金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀及影響縣域金融服務(wù)能力提升的癥結(jié)

一是縣域金融需求端存在需求不斷擴(kuò)大與信貸滿足率偏低的落差。四川縣域金融需求不斷增長(zhǎng)且趨于多元化，但有信貸需求的縣域農(nóng)戶信貸滿足率仍不足58%。隱形交易成本高在未獲貸的原因中占比高達(dá)40%，金融機(jī)構(gòu)抵押擔(dān)保要求太高在未獲貸的原因中占比22%。

二是縣域金融供給端有普惠金融力度加大與“大存差”整體格局未改變的矛盾。首先，全省小微企業(yè)和涉農(nóng)貸款投放增速，2020 年全省普惠小額貸款及涉農(nóng)貸款增速分別27.5%、11.5%，但四川普惠小額貸款增速低于全國(guó)2.5%，縣域存貸款總額占比極低（存款僅占全省39.03%，貸款僅占全省21.05%），四川縣域存貸比低，僅47.96%（縣域存貸比平均偏離度較高即30.27%）。根據(jù)數(shù)據(jù)可得，四川縣域金融發(fā)展滯后，縣域信貸投放量與縣域經(jīng)濟(jì)在全省的地位不對(duì)稱。

目前，四川縣域金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力不足主要體現(xiàn)在縣域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、縣域金融發(fā)展、縣域信用水平、縣域司法環(huán)境4 個(gè)方面。

一是縣域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量不高，弱化金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)支撐的提升動(dòng)力。表現(xiàn)在縣域經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平低，制約金融發(fā)展空間，縣域經(jīng)濟(jì)先天弱勢(shì)難以形成信貸吸附力，縣域經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)活力和創(chuàng)新發(fā)展能力不足，見(jiàn)表2。

表2 四川縣域工業(yè)化階段

二是縣域金融機(jī)構(gòu)自身制約，削弱支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的能力。表現(xiàn)在縣域金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，縣域金融服務(wù)體系較為薄弱，研發(fā)及科技投入不及大行，激勵(lì)機(jī)制不健全，貸款抵押范圍窄，縣域金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱，資本補(bǔ)充能力不足。

三是縣域信用體系建設(shè)不完善。表現(xiàn)在四川縣域信用體系建設(shè)滯后，未建立統(tǒng)一、規(guī)范、公正、高效的信用管理體系，縣域失信懲治不力，服務(wù)中介缺失。

四是縣域司法環(huán)境不成熟。表現(xiàn)在缺乏金融糾紛多元化解有效機(jī)制，縣域司法執(zhí)法效率不高，被執(zhí)行人及擔(dān)保人主客觀因素，見(jiàn)表3。

表3 四川某法院金融借款合同案件執(zhí)行情況

3 提升縣域金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的建議

3.1 優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境

一是發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。一方面，建立金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融支持，切實(shí)解決縣域存差大、信貸結(jié)構(gòu)不合理、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)成效不明顯的問(wèn)題。出臺(tái)金融傾斜支持政策，如信貸投放補(bǔ)助政策、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)補(bǔ)貼、財(cái)稅獎(jiǎng)補(bǔ)政策等。建立政府性資金競(jìng)爭(zhēng)存放考核分配機(jī)制，政府部門存放資金與貸款掛鉤，充分發(fā)揮政府性資金在支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的導(dǎo)向和杠桿作用。建立金融機(jī)構(gòu)考核機(jī)制，對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行階段性考核通報(bào)，跟蹤落地情況，強(qiáng)化考核結(jié)果運(yùn)用。另一方面，多方聯(lián)動(dòng)整合政策，整合各部委有關(guān)中小企業(yè)擔(dān)保獎(jiǎng)勵(lì)、財(cái)政貼息、專項(xiàng)資金扶持、企業(yè)評(píng)優(yōu)等方面的扶持政策，建立多部門共同參與的中小企業(yè)融資培育機(jī)制。

二是發(fā)揮金融監(jiān)管的職能。一方面，組建“縣鄉(xiāng)村”三級(jí)金融體系。由當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門和金融辦牽頭，組織銀行、融資擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等各類金融機(jī)構(gòu)在縣里成立金融服務(wù)中心，鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立金融服務(wù)部，村里設(shè)立金融服務(wù)站，建立“縣鄉(xiāng)村”三級(jí)金融體系，實(shí)現(xiàn)縣域金融全覆蓋。另一方面，金融監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管職責(zé)，圍繞防范風(fēng)險(xiǎn)、聚焦主業(yè)、擴(kuò)大規(guī)模、降低費(fèi)率這個(gè)主線，以監(jiān)管促發(fā)展，切實(shí)發(fā)揮監(jiān)管指導(dǎo)作用。完善金融穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)隱患排查，不斷提高區(qū)域的金融穩(wěn)定。

三是加強(qiáng)縣域信用環(huán)境建設(shè)。從政府信用建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)信用治理、企業(yè)信用治理、對(duì)社會(huì)大眾信用教育引導(dǎo)4 個(gè)方面著手，以點(diǎn)帶面推動(dòng)縣域整個(gè)信用市場(chǎng)的完善。首先，信用建設(shè)建議以政府為主導(dǎo)?？h域應(yīng)建立聯(lián)合信用信息系統(tǒng)和失信懲罰機(jī)制的系統(tǒng)工程，從法律保障、輿論環(huán)境、社會(huì)誠(chéng)信信息系統(tǒng)建設(shè)方面形成一個(gè)能促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)安全運(yùn)行、全面發(fā)展的信用環(huán)境。政府信用部門牽頭有效整合公共信用信息、市場(chǎng)信用信息、投訴舉報(bào)信息和互聯(lián)網(wǎng)及第三方相關(guān)信息，建立統(tǒng)一信用信息評(píng)價(jià)機(jī)制。政府強(qiáng)化社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用法治基礎(chǔ)，建立失信懲戒機(jī)制?？h級(jí)政府健全信用服務(wù)監(jiān)管系統(tǒng)，完善失信聯(lián)合懲戒對(duì)象名單，以相關(guān)司法裁判、行政處罰、行政強(qiáng)制等處理結(jié)果為依據(jù)。其次，金融機(jī)構(gòu)信用治理需加快構(gòu)筑金融誠(chéng)信建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)需進(jìn)一步完善縣域信用基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，從產(chǎn)品誠(chéng)信、服務(wù)誠(chéng)信、管理誠(chéng)信3 個(gè)方面完善金融誠(chéng)信體系。再次，企業(yè)信用治理需加強(qiáng)自身建設(shè)。企業(yè)在提升自身經(jīng)營(yíng)管理水平基礎(chǔ)上執(zhí)行信息披露，加強(qiáng)企業(yè)債務(wù)管理，明細(xì)企業(yè)產(chǎn)權(quán)，健全企業(yè)信用評(píng)估體系。最后，社會(huì)大眾信用教育引導(dǎo)需加大誠(chéng)信宣傳教育力度。政府部門應(yīng)定期向社會(huì)公布一批關(guān)于“善意執(zhí)行促雙贏、規(guī)避執(zhí)行嚴(yán)懲處”的企業(yè)金融借款案件執(zhí)行典型案例，為促進(jìn)金融市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)提供規(guī)范引領(lǐng)與價(jià)值導(dǎo)向。開(kāi)展經(jīng)營(yíng)者誠(chéng)信教育，通過(guò)定期深入走訪企業(yè)和開(kāi)展金融執(zhí)行法治講座等形式，適時(shí)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、便捷化的法律知識(shí)和信用知識(shí)教育，提高經(jīng)營(yíng)者依法誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí)，增強(qiáng)企業(yè)法治思維，幫助企業(yè)提升抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

四是優(yōu)化金融司法環(huán)境。首先，開(kāi)通金融糾紛案件審執(zhí)“綠色通道”。優(yōu)先接待、優(yōu)先立案、集中審理、快速裁判，充分考慮金融糾紛案件金額大、社會(huì)危害大的特殊情況，提高相關(guān)案件的立案率、結(jié)案率和執(zhí)行率，快速幫助縣域中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)債權(quán)。其次，加大金融案件執(zhí)法力度。實(shí)施執(zhí)行案件與審判案件流程相配套的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，抓反面典型，堅(jiān)決打擊逃廢金融債務(wù)行為，提高金融債權(quán)回收率。

3.2 提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)力

一是聚焦縣域產(chǎn)業(yè)集群。縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)把握縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、加快現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)的有利時(shí)機(jī)，針對(duì)當(dāng)?shù)乜h域特色產(chǎn)業(yè)和資源稟賦形成的產(chǎn)業(yè)集群，對(duì)產(chǎn)業(yè)集群的上下游企業(yè)進(jìn)行整體授信，積極探索適應(yīng)產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)特點(diǎn)的融資模式及擔(dān)保方式，切實(shí)制訂綜合金融服務(wù)與扶持方案。支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“10+3”產(chǎn)業(yè)培育，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)金融綜合服務(wù)創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)，開(kāi)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資服務(wù)改革創(chuàng)新，并推動(dòng)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站（點(diǎn)）進(jìn)園區(qū)。

二是豐富金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)精準(zhǔn)對(duì)接縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色需求，創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化金融產(chǎn)品，發(fā)揮現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的輻射拉動(dòng)作用。產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)以涉農(nóng)和小微企業(yè)主體的需求為導(dǎo)向，合理增加信用貸、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體專屬信貸產(chǎn)品和中長(zhǎng)期信貸產(chǎn)品的研發(fā)，拓寬抵質(zhì)押范圍，開(kāi)發(fā)訂單貸款、存貨質(zhì)押貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等符合民營(yíng)小微企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品，從而提高信貸政策執(zhí)行力和政策落實(shí)效果。

三是創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)。大力拓展收費(fèi)類和服務(wù)類中間業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展農(nóng)村金融咨詢、代理保險(xiǎn)銷售和涉農(nóng)理財(cái)業(yè)務(wù)。完善金融機(jī)構(gòu)支付清算系統(tǒng)建設(shè)，開(kāi)發(fā)并推廣適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際的支付結(jié)算服務(wù)品種，延伸金融支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。擴(kuò)大縣域金融覆蓋面，推動(dòng)線上線下服務(wù)聯(lián)動(dòng)。推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)下沉與發(fā)展，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，提高網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)支撐能力。對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，應(yīng)推動(dòng)金融服務(wù)站建設(shè)，讓農(nóng)民足不出村就能辦理銀行業(yè)務(wù)。分層次開(kāi)展普惠金融“觸網(wǎng)”活動(dòng)。在縣城網(wǎng)點(diǎn)引導(dǎo)居民開(kāi)辦手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，提升客戶體驗(yàn)；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村網(wǎng)點(diǎn)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”平臺(tái)作用，如四川農(nóng)信蜀信e 平臺(tái)，幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)商戶應(yīng)用商品展示、采購(gòu)、支付、財(cái)務(wù)管理等功能。

四是健全信貸管理機(jī)制。嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，嚴(yán)格審批企業(yè)貸款。在平衡信貸資源配置上，優(yōu)化調(diào)整縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款辦理權(quán)限，對(duì)有條件的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)辦理貸款服務(wù)。加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)治理，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制，切實(shí)加大信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控力度，確保信貸資金安全。

五是完善考核機(jī)制?？h域支行及網(wǎng)點(diǎn)在市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)模式、區(qū)域特色、客戶基礎(chǔ)等方面區(qū)別于主城區(qū)支行，在對(duì)縣域金融業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益考核的同時(shí)也要重點(diǎn)考核縣域金融業(yè)務(wù)的社會(huì)效益，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)和考核激勵(lì)等方面向縣域傾斜，實(shí)現(xiàn)縣域金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。

六是多渠道提升縣域金融機(jī)構(gòu)資本實(shí)力。深化改革，增強(qiáng)縣域金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。多渠道提高地方法人金融機(jī)構(gòu)的資本補(bǔ)充能力，逐步落實(shí)股東和股金真實(shí)性。一方面，以財(cái)政資金或地方國(guó)有企業(yè)資金入股，為縣域法人金融機(jī)構(gòu)注入新的力量。另一方面，加大風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置，增強(qiáng)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。