□劉 薇，張應(yīng)華

（九江學(xué)院經(jīng)濟學(xué)院，江西 九江 332005）

數(shù)字時代的到來，為旅游業(yè)增添了新的活力，加速了數(shù)字技術(shù)與旅游業(yè)的有機結(jié)合。與此同時，旅游業(yè)與金融業(yè)融合不斷加深，誕生出了一種新型的智慧旅游模式。江西的“紅土地”是天然的紅色旅游資源，如何利用金融發(fā)揮的經(jīng)濟效益和社會效益，并結(jié)合金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新帶動經(jīng)濟增長，為江西這一片革命老區(qū)帶來新發(fā)展道路，是具有研究價值的課題。

1 基于智慧紅色鄉(xiāng)村旅游的金融服務(wù)創(chuàng)新需求

1.1 基于智慧紅色鄉(xiāng)村旅游場景的金融服務(wù)創(chuàng)新需求

在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字背景下，基于5G 結(jié)合計算機視覺等人工智能技術(shù)，誕生出更多創(chuàng)新性金融服務(wù)。傳統(tǒng)普惠信貸覆蓋率低、信息流追蹤困難、風(fēng)控能力有限，而5G 與區(qū)塊鏈的結(jié)合讓用戶信息更安全可靠，可以切實保護用戶個人隱私，完善支付清算基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化監(jiān)管主體對貸款信息真實性的監(jiān)督。傳統(tǒng)支付清算手段煩瑣，用戶即時體驗感效果差，中間環(huán)節(jié)多，網(wǎng)點運營也呈現(xiàn)出成本高、收益低現(xiàn)象，難以滿足客戶需求。“5G+AI”打造的導(dǎo)游機器人實現(xiàn)了智慧語音講解，將其作為理財顧問和資產(chǎn)管理者，通過量化技術(shù)管理客戶資金投資?！?G+AR/VR”可以實現(xiàn)新型的支付方式，簡化支付流程，使移動支付網(wǎng)點智慧化，滿足用戶交互感受場景的金融服務(wù)需求。

1.2 基于智慧紅色鄉(xiāng)村旅游主體的金融服務(wù)創(chuàng)新需求

隨著金融業(yè)與旅游業(yè)不斷深入融合，金融風(fēng)險、旅游風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險容易交叉出現(xiàn)，對于監(jiān)管主體、參與主體層面的金融創(chuàng)新需求也在不斷顯現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，讓用戶交易成本更低廉，弱化了信息泄露、網(wǎng)絡(luò)欺詐等方面的風(fēng)險識別能力。利用金融科技防范風(fēng)險，建立大數(shù)據(jù)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，一旦觸發(fā)網(wǎng)絡(luò)支付詐騙、財產(chǎn)轉(zhuǎn)移等交易欺詐行為便可立即攔截。適度修訂旅游法、保險法等相關(guān)法律規(guī)定，完善后續(xù)理賠程序和權(quán)益保護機制，滿足監(jiān)管主體的監(jiān)管需求，也讓消費主體、投資主體等參與主體在完善的法律體系下更安全地進行金融服務(wù)。

1.3 基于智慧紅色鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品的金融服務(wù)創(chuàng)新需求

江西旅游產(chǎn)品品牌不突出，同質(zhì)化限制了消費者的產(chǎn)品選擇空間，以綠色低碳為理念的綠色金融服務(wù)不成熟，綠色金融產(chǎn)品主要集中在信貸、保險等方面，其創(chuàng)新力度不足。而旅游本身是具有偶發(fā)性的社會活動，創(chuàng)新綠色金融保險模式成為游客們新的金融需求。以“5G+VR”打造的沉浸式體驗景區(qū)場景為依托，結(jié)合大數(shù)據(jù)為用戶精準畫像，個性化定制綠色保險產(chǎn)品，利用智慧語音等輔助功能，把適配的金融產(chǎn)品、增值服務(wù)等推送給用戶，充分滿足游客個性化的需求。

2 基于智慧紅色鄉(xiāng)村旅游的金融服務(wù)創(chuàng)新困境

2.1 金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)困境

金融基礎(chǔ)設(shè)施主要包括硬件設(shè)施和內(nèi)在金融設(shè)施，目前金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)面臨著三大問題。一是互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，普及率較低。移動支付網(wǎng)點的構(gòu)建需要大量的前期資金投入，且在短時間內(nèi)難以達到高額的經(jīng)濟收益，在成本增加的驅(qū)使下，移動支付網(wǎng)點的覆蓋率逐漸降低。二是科技應(yīng)用程度不高。區(qū)塊鏈、云計算等新型科技在智慧旅游中發(fā)揮著重要作用，然而這些金融科技整體應(yīng)用水平不高，提供服務(wù)如金融醫(yī)療、互聯(lián)網(wǎng)保險、金融理財顧問等系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)應(yīng)用程度還不深入，只是停留在表層的附加業(yè)務(wù)，沒有進行深入的系統(tǒng)性建設(shè)。三是信用環(huán)境欠佳，缺乏合格的風(fēng)險承擔(dān)機制。江西紅色景區(qū)開發(fā)相對滯后，普遍存在于農(nóng)村，當?shù)馗麟A層人士信用觀念不強，容易發(fā)生失信行為，目前尚未建立規(guī)范有效的信用評價體系，缺乏大數(shù)據(jù)的支持，農(nóng)戶信息難以收集利用，風(fēng)險、信用控制難以進行。大部分基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)屬于中長期貸款，信貸風(fēng)險高，易導(dǎo)致系統(tǒng)性金融風(fēng)險，文旅行業(yè)風(fēng)險控制水平相對較弱，在一定程度上制約著信貸業(yè)務(wù)的開展。

2.2 金融機構(gòu)風(fēng)險管理、融資困境

江西省金融發(fā)展水平不高，涉及鄉(xiāng)村旅游的主要是小型金融機構(gòu)，很多金融機構(gòu)屬于初創(chuàng)型企業(yè)，由于自身實力較弱，抵押擔(dān)保品較少，缺乏征信系統(tǒng)，財務(wù)規(guī)模小、管理體系不健全，對旅游風(fēng)險管理、項目開發(fā)、融資需求等沒有較為深入的了解，對自身風(fēng)險承受能力沒有準確的預(yù)判，導(dǎo)致小型金融機構(gòu)比大企業(yè)在財務(wù)上更受限制，也不太可能獲得正規(guī)融資，難以達到銀行的承貸標準，易與商業(yè)銀行產(chǎn)生較大的信息不對稱，最終導(dǎo)致銀行信貸難以投放，這些金融機構(gòu)很難從銀行申請到貸款融資，在長期缺乏資金且投資回報周期長的環(huán)境下，慢慢退出市場。

基于場景化、數(shù)字化、信息化的金融創(chuàng)新難以在高頻的經(jīng)濟交易中利用大數(shù)據(jù)為金融交易提供信息安全保障。江西省小型金融機構(gòu)在金融風(fēng)險管理中存在許多盲點問題，管理制度不夠完善，企業(yè)為追求高發(fā)展而忽視了金融風(fēng)險管理與制訂對策相匹配原理，缺乏有效的風(fēng)險評價機制，面臨風(fēng)險時警覺性較差，風(fēng)險自控能力較弱，在風(fēng)險來臨時易受到較大波動。

2.3 綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新困境

隨著旅游業(yè)不斷發(fā)展，規(guī)模在不斷擴大，旅游過程的能耗問題、生態(tài)環(huán)境破壞以及可持續(xù)發(fā)展矛盾日益凸顯。借助金融手段實現(xiàn)綠色低碳發(fā)展，使綠色金融成為拉動經(jīng)濟增長的助推劑。旅游保險作為旅游活動中的強力保障，具有龐大的需求市場，隨著“綠色低碳，生態(tài)共贏”思想的逐步深入，越來越多企業(yè)推出綠色旅游保險。但是由于企業(yè)保險意識不足，推出的綠色保險產(chǎn)品較為單一，相關(guān)的綠色金融業(yè)務(wù)不成熟，投資者選擇范圍受到限制，導(dǎo)致參與投保企業(yè)數(shù)量少，影響著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大。加之江西省旅游總體規(guī)模較小，鄉(xiāng)村地區(qū)信息不對稱現(xiàn)象嚴重，綠色金融抵押品嚴重不足，產(chǎn)品的開發(fā)力度小、創(chuàng)新手段缺乏，仍然以傳統(tǒng)旅游保險為主，在基本險的基礎(chǔ)上未能有效創(chuàng)新產(chǎn)品，難以滿足多元化的綠色金融需求。

2.4 基于智慧紅色鄉(xiāng)村旅游的金融法律政策建設(shè)困境

政府政策對旅游發(fā)展起著關(guān)鍵作用，作為新型數(shù)字化智慧旅游，必然離不開法律政策的支持，只有在有序、合規(guī)的法律治理下，旅游金融的轉(zhuǎn)型升級才能穩(wěn)步進行。旅游金融產(chǎn)品發(fā)展過程中必定涵蓋移動支付、旅游保險、旅游債券、企業(yè)融資等金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)，在新技術(shù)的迭代中不能與時俱進，原有制度已無法規(guī)范金融發(fā)展，甚至有些金融領(lǐng)域由于開發(fā)較晚，未能形成有效的法律體系，在活動中面臨著交易信用風(fēng)險、信息泄露風(fēng)險、虛假宣傳風(fēng)險、財產(chǎn)安全風(fēng)險等。若不能及時完善相關(guān)法律政策，更多犯罪行為將嚴重擾亂金融秩序，破壞金融生態(tài)圈和諧發(fā)展。江西鄉(xiāng)村旅游以“小而分散”的企業(yè)為主，對于這些小微企業(yè)的金融低發(fā)展、對外融資難等問題，需要成立專門的部門作為橋梁連接企業(yè)和政府。然而政府管理層面的分工并不明確，許多景區(qū)的行政管理部門不能很好地執(zhí)行相關(guān)法律政策，存在魚龍混雜的情況。

3 基于智慧紅色鄉(xiāng)村旅游的金融服務(wù)創(chuàng)新對策

3.1 利用智慧科技，強化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

智慧旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)要在硬件設(shè)施建設(shè)和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)之間展開。

第一，尋求政府部門的財政資金支持，強化智慧旅游信息化建設(shè)，旅游部門同金融部門就鄉(xiāng)村旅游發(fā)展共同制訂財政支持指導(dǎo)方針，同時構(gòu)建政府與新興技術(shù)企業(yè)的合作機制，引導(dǎo)各方企業(yè)參與鄉(xiāng)村旅游智慧化建設(shè)，為智慧旅游提供有力的技術(shù)支持。

第二，構(gòu)建智慧網(wǎng)點。結(jié)合江西紅色景區(qū)特點和新科技元素，將傳統(tǒng)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級為智慧網(wǎng)點，建設(shè)新型金融服務(wù)體驗場所。利用AR/VR 混合虛擬現(xiàn)實，在館內(nèi)打造虛擬景區(qū)體驗場所，配合紅色影片播放，通過歷史長河連接現(xiàn)實景觀，提升旅游消費價值。在體驗館內(nèi)還可實現(xiàn)與理財專家遠程互動、AI 全息機器人智能互動，建立身臨其境般的互動體驗，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低用戶辦理成本，所有問題都能輕松解決，讓用戶不再困惑于金融工具的選擇。

第三，打造云計算技術(shù)移動支付。5G 讓云計算技術(shù)在數(shù)據(jù)傳輸、儲存、計算等功能上更快更便捷，為移動支付提供更豐富、更真實的場景體驗。接入智慧終端可穿戴設(shè)備，結(jié)合生物識別技術(shù)，為用戶提供微表情支付、腦電波支付等新形態(tài)支付方式。同時智慧終端結(jié)合AI 和量化技術(shù)為用戶精準畫像，輔助管理用戶資金，讓用戶在支付中高效地使用資金，提供更舒適、安心的支付體驗。

第四，利用區(qū)塊鏈構(gòu)建良好的信用環(huán)境?；趨^(qū)塊鏈去中心化技術(shù)構(gòu)建共享賬本，建立點對點高效支付網(wǎng)絡(luò)，重塑支付清算流程。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、密碼學(xué)原理等多學(xué)科的交叉應(yīng)用，建立數(shù)據(jù)交換模式，同時將交易中的不良信用記錄導(dǎo)入到征信系統(tǒng)中，克服現(xiàn)有征信體系中的主觀或客觀原因造成的違約行為。

3.2 打造三方市場主體，優(yōu)化融資方式

旅游金融機構(gòu)融資難問題一直制約著旅游業(yè)的發(fā)展，基于ZH 銀行商鋪“租金貸”模式，提出一些針對旅游企業(yè)融資難問題的解決方法。打造三方市場主體：旅游企業(yè)、銀行、市場管理方，其具體業(yè)務(wù)流程如圖1 所示。

圖1 業(yè)務(wù)流程圖

銀行為資金供給方，旅游企業(yè)為資金需求方，市場管理方為中介。首先是銀行對市場管理方是否具有擔(dān)保、協(xié)助監(jiān)管資格的審查；然后旅游企業(yè)提出貸款申請，再由市場管理方收集企業(yè)信息將其交給銀行審批；銀行對用戶統(tǒng)一調(diào)查并確定貸款金額；企業(yè)和市場管理方提交貸款額的10%作為保證金，由銀行發(fā)放貸款，進行貸款管理。

在江西省旅游業(yè)中，大部分企業(yè)為小微企業(yè)，其金融部門的財務(wù)報表等文件不完整，增加了銀行調(diào)查成本。把市場管理方加入其中，與企業(yè)達成合作關(guān)系，在長期業(yè)務(wù)往來中互相了解，對企業(yè)資信狀況、財務(wù)水平、擔(dān)保資格等有更深入的了解，由市場管理方提供企業(yè)信息，便能在一定程度上減少信息虛假性的可能。在這種模式下風(fēng)險得到了分散，不僅僅由企業(yè)和銀行承擔(dān)風(fēng)險，市場管理方的加入實現(xiàn)了新的擔(dān)保流，有效分擔(dān)了風(fēng)險并進行了風(fēng)險管理，降低了損失的可能性，可以解決企業(yè)融資難問題。

3.3 建設(shè)綠色生態(tài)保險，創(chuàng)新保險新品種

據(jù)統(tǒng)計，旅游業(yè)對化石能源的消耗所產(chǎn)生的CO約占全球5%，綠色保險作為環(huán)境保護工具，有效控制了源頭投入、降低了碳排放量。循環(huán)經(jīng)濟是綠色保險建設(shè)的重要環(huán)節(jié)，通過“3R”原則構(gòu)建“資源—產(chǎn)品—再生資源”的生產(chǎn)和消費方式，延長產(chǎn)品周期、提高利用效率，減少固廢資源化。據(jù)江西省獨特的地理條件優(yōu)勢，利用綠色金融對循環(huán)經(jīng)濟的支持，利用土地、水資源等建立不同的模式，融入地方紅色文化，結(jié)合生產(chǎn)特征，采用特定方式實現(xiàn)資源的綜合利用。

江西省在長期自然文化沉積中形成了具有地域優(yōu)勢的鄉(xiāng)村生態(tài)文化旅游資源，把綠色金融理念融入到文化資源中，創(chuàng)新綠色險種。當?shù)卣矐?yīng)重視擴大旅游保險業(yè)務(wù)范圍，提供相應(yīng)資金支持，加強鄉(xiāng)村保險體系建設(shè)，不僅在生態(tài)環(huán)境上投入保險，還應(yīng)根據(jù)當?shù)夭煌厣⒋迕駛儾煌L(fēng)險偏好，開發(fā)出最符合村民們的“實在”保險，引導(dǎo)村民參保，通過政府協(xié)助，擴大保險覆蓋面，為經(jīng)營主體提供風(fēng)險保障。

3.4 創(chuàng)新監(jiān)管模式，推進平臺標準化建設(shè)

傳統(tǒng)的監(jiān)管體系存在一定的滯后性，創(chuàng)新監(jiān)管模式刻不容緩。在原有的監(jiān)管基礎(chǔ)上融入多元合作監(jiān)管模式，樹立數(shù)字化金融監(jiān)管新理念。智慧旅游建設(shè)很容易形成信息“孤島”，使得旅游信息難以整合互通，易形成信息不對稱現(xiàn)象。政府可以設(shè)立專門的信息監(jiān)管機構(gòu)，加強對各部門的引導(dǎo)與規(guī)范，同時聯(lián)合社會各部門，建立一套有效的合作機制，使各部門之間信息共享。一個獨立且能合作的組織機構(gòu)，對各自部門流程和系統(tǒng)進行科學(xué)安排，而在整個組織中，又能將信息資源充分整合，高效對接工作。

推進旅游平臺標準化建設(shè)，政府應(yīng)從全局角度統(tǒng)籌規(guī)劃。旅游建設(shè)中涉及多產(chǎn)業(yè)、多企業(yè)、多技術(shù)參與，云計算、區(qū)塊鏈技術(shù)、VR/AR 技術(shù)等如何和“吃、穿、住、行、娛、樂”等產(chǎn)業(yè)融會貫通，需要政府建立一系列標準體系，在電子信息通訊、信息資源共享、遠程體驗景區(qū)現(xiàn)場、數(shù)據(jù)信息存儲等方面加強標準化建設(shè)的研究、制訂，利用區(qū)塊鏈、云計算等對監(jiān)管進行實時追蹤，實現(xiàn)高效管理，為可持續(xù)發(fā)展提供強力保障。

4 結(jié)束語

文章以江西省旅游發(fā)展作為研究對象，基于智慧旅游背景，分析在場景、主體、產(chǎn)品3 方面產(chǎn)生的需求及面臨的問題，提出面對市場新需求，相關(guān)部門應(yīng)緊跟時代發(fā)展，以市場為導(dǎo)向，以循環(huán)經(jīng)濟為手段，開發(fā)多樣性綠色金融產(chǎn)品，利用智慧科技提高金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)揮政府監(jiān)管優(yōu)勢，重構(gòu)金融與旅游融合發(fā)展面貌，展示江西紅色文化的獨特歷史魅力，實現(xiàn)品牌價值，建設(shè)真正的旅游強省。