□陳建蘭，張春光

（無錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院，江蘇 無錫 214121）

1 文獻(xiàn)回顧

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷提升以及政府政策的推進(jìn)，陳舊的金融模式已不足以拉動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)增長。數(shù)字金融作為現(xiàn)代信息傳遞的重要工具，依靠其迅速、高效和開放的特點，將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代化信息技術(shù)融合，解決了傳統(tǒng)金融的時空限制，不僅從技術(shù)上化解金融機(jī)構(gòu)與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合的問題，也從經(jīng)濟(jì)上拉動農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但從數(shù)字金融融合鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實踐成果看，數(shù)字金融促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民收入增長及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的同時，也給農(nóng)業(yè)多元化、農(nóng)民思維數(shù)字化、農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)。

1.1 數(shù)字金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的優(yōu)勢

以人工智能為特征的大數(shù)據(jù)技術(shù)快速發(fā)展，推動了城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，而促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開數(shù)字化技術(shù)的運用。數(shù)字金融作為一種新型智能信息金融，在提升鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)水平、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級、農(nóng)民收入增長等方面發(fā)揮了數(shù)字化發(fā)展高效且快速的優(yōu)勢。眾多學(xué)者在對數(shù)字金融融合鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，集中對數(shù)字金融發(fā)展經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢進(jìn)行研究。黃益平等（2018）將傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融進(jìn)行比較，定義數(shù)字金融是在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上融入數(shù)字技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)公司利用數(shù)字化平臺對客戶投放融資、投資及其他金融產(chǎn)品服務(wù)，這種數(shù)字化金融憑借其高效、共享、低成本的服務(wù)優(yōu)勢，改進(jìn)了傳統(tǒng)金融受時間、空間限制的借貸業(yè)務(wù)。王瑤佩和郭峰（2019）對不同區(qū)域數(shù)字金融效應(yīng)進(jìn)行研究，數(shù)字金融高效、平等、全覆蓋共享的特點在一定程度上縮小了城鄉(xiāng)間金融發(fā)展差距，增大城鄉(xiāng)間金融資金供需數(shù)量和規(guī)模。Kapoor（2013）認(rèn)為數(shù)字金融在城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有資源分配均等、增加就業(yè)和緩解社會壓力的優(yōu)勢，對促進(jìn)資本化經(jīng)濟(jì)自由發(fā)展起著一定作用。溫濤和陳一明（2020）將國內(nèi)外數(shù)字金融與產(chǎn)業(yè)融合模式進(jìn)行對比，國外鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較早，將數(shù)字金融融合農(nóng)業(yè)訂單模式、金融服務(wù)模式、農(nóng)業(yè)保險模式及“三農(nóng)”智慧化模式等方面，有效將信息化技術(shù)融入農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及農(nóng)民主體，形成多元一體的智慧化鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系。金融服務(wù)多元化的創(chuàng)新，使鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺、農(nóng)民生活富裕、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，更快地促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興的步伐。

1.2 數(shù)字金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的現(xiàn)狀

2021 年中央一號文件再次將“數(shù)字金融”納入發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵詞，為增強(qiáng)數(shù)字化與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的融合，鼓勵支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級充分利用數(shù)字普惠金融發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，村鎮(zhèn)干部支持構(gòu)建數(shù)字化金融共享數(shù)據(jù)庫，試點數(shù)字金融信用系統(tǒng)，保障鄉(xiāng)村金融借貸安全性。肖旭和戚聿東（2019）在對數(shù)字金融進(jìn)行約束性研究時發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合，依賴于鄉(xiāng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模，數(shù)字金融的發(fā)展離不開數(shù)字化平臺的信息傳播、信息共享及金融體系運用，而鄉(xiāng)村地區(qū)金融發(fā)展不具備數(shù)字化條件，很大程度上限制鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)與數(shù)字金融融合。楊儒楷（2021）通過對鄉(xiāng)村振興實踐項目的研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合過程中存在老百姓意識薄弱、農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式分散、抵押擔(dān)保模式陳舊、金融體系不完善、數(shù)字金融缺失、服務(wù)方式粗放、銀企信息不對稱等問題。章成等（2021）對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與數(shù)字金融進(jìn)行線性關(guān)系研究，數(shù)字金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)并非簡單的數(shù)學(xué)線性關(guān)系，而是隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高呈現(xiàn)非線性特征。因此，要充分利用數(shù)字金融優(yōu)勢，使農(nóng)村金融向農(nóng)業(yè)多元化、農(nóng)民思維數(shù)字化、農(nóng)村現(xiàn)代化方向發(fā)展。

2 數(shù)字金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合面臨的困境及原因

隨著鄉(xiāng)村振興政策推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺開放的金融產(chǎn)品和服務(wù)陸續(xù)在農(nóng)村地區(qū)涌現(xiàn)，具有共享性和全覆蓋性的金融服務(wù)平臺為蘇北農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)規(guī)模、農(nóng)民收入及農(nóng)村旅游業(yè)發(fā)展提供了大量資源和資金。但數(shù)字金融融入鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，也給傳統(tǒng)實體金融、鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)改革、鄉(xiāng)鎮(zhèn)監(jiān)管體系帶來巨大挑戰(zhàn)。由于蘇北地區(qū)村民數(shù)字金融意識薄弱、數(shù)字信息共享設(shè)施欠缺、風(fēng)險控制體系不健全等問題，數(shù)字金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合面臨著新的發(fā)展困境。

2.1 鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民傾向于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，數(shù)字金融意識弱

2022 年1 月，為進(jìn)一步發(fā)展數(shù)字金融，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中央網(wǎng)信辦聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等10 個部委發(fā)布《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動計劃（2022—2025 年）》文件，旨在通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拉動蘇北地區(qū)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)及農(nóng)民的發(fā)展，縮小蘇南與蘇北、城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)間經(jīng)濟(jì)差距。從調(diào)查結(jié)果看，傳統(tǒng)金融和數(shù)字金融利用率相比，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民更傾向于將積蓄投入農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄及各大信用社等實體機(jī)構(gòu)，數(shù)字金融在鄉(xiāng)村儲蓄中占比極低，這一趨勢阻礙了數(shù)字金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合的步伐。究其原因，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民對數(shù)字金融認(rèn)知較淺，對數(shù)字金融的內(nèi)涵及實用性認(rèn)知度低。目前，針對蘇北農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，鄉(xiāng)村民居多以種植業(yè)及養(yǎng)殖業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)性質(zhì)較單一，農(nóng)民對產(chǎn)業(yè)要素需求和資金需求較低，難以形成產(chǎn)業(yè)資金鏈。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)性質(zhì)及農(nóng)民收入來源特征使村民大多借貸于穩(wěn)健的傳統(tǒng)實體金融機(jī)構(gòu)。

走訪蘇北樣本農(nóng)村地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)多是年紀(jì)大、勞動力弱、受教育水平較低的村民，勞動力強(qiáng)的年輕人迫于社會壓力大多外出打工，農(nóng)村流出人口較多。針對這些農(nóng)村主體，數(shù)字金融宣傳推廣受限，難以發(fā)揮其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)各大網(wǎng)點的作用。融合主體受限，高風(fēng)險、高收益的數(shù)字金融產(chǎn)品很難得到鄉(xiāng)村網(wǎng)點的支持，進(jìn)一步限制了農(nóng)村個體戶資金需求，循環(huán)往復(fù)，數(shù)字金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合面臨信息不對稱和供給不對稱的困境。

2.2 數(shù)字信息共享設(shè)施欠缺，鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)改革慢

越來越多的年輕人選擇外出務(wù)工，導(dǎo)致農(nóng)村青壯年勞動力缺失，在很大程度上影響著鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)改革。數(shù)字金融的發(fā)展依賴于信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在較偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，村民對村鎮(zhèn)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的需求低。通過調(diào)查蘇北農(nóng)村地區(qū)移動及電信網(wǎng)絡(luò)寬帶發(fā)現(xiàn)，村民對網(wǎng)絡(luò)寬帶的使用率較低，增加了數(shù)字金融的推廣難度。數(shù)字信息共享系統(tǒng)欠缺，不僅影響著數(shù)字金融對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個體戶的資金供給問題，還影響著鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成。鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)字信息共享設(shè)施建設(shè)基本是由各大銀行下派營業(yè)網(wǎng)點，服務(wù)人員較少或存在專業(yè)問題，使村民對數(shù)字金融設(shè)施的應(yīng)用性較差，阻礙鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展。

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要長期勞動力、資金及生產(chǎn)機(jī)器的投入，加上農(nóng)業(yè)回報率存在風(fēng)險高和收益低兩大因素，導(dǎo)致各大鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點推廣的數(shù)字金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品種類稀少，村民可獲得的貸款類別不完善。數(shù)字金融已成為振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的重點發(fā)展對象，蘇北地區(qū)雖位置偏僻，但土地資源較多，可充分利用土地資源優(yōu)勢，融合數(shù)字共享系統(tǒng)，不斷創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)改革，將傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式向數(shù)字化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

2.3 鄉(xiāng)鎮(zhèn)監(jiān)管體系不完善，風(fēng)險控制體系不健全

數(shù)字金融已在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)投融資領(lǐng)域形成快速通道，增強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民個體戶的資金力量和生產(chǎn)壓力，但數(shù)字金融攜帶的不穩(wěn)定性和風(fēng)險性增加了農(nóng)民信用風(fēng)險和收益風(fēng)險。數(shù)字金融以及數(shù)字保險、網(wǎng)上信貸及數(shù)字化擔(dān)保業(yè)務(wù)紛紛受到農(nóng)場主和個體戶青睞。但實際農(nóng)場主利益受損時，網(wǎng)絡(luò)自身虛擬化的特征卻呈現(xiàn)出來，特別是天災(zāi)人禍時，網(wǎng)絡(luò)虛擬性弊端使農(nóng)場主農(nóng)保受益險難以在較快時間進(jìn)行補(bǔ)償。數(shù)字金融融合鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)還需要鄉(xiāng)鎮(zhèn)監(jiān)管部門構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)控及信用體系。

蘇北地區(qū)的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展還處于不完善階段。在產(chǎn)業(yè)融合方面，受限于數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施薄弱；在信用體系方面，受限于借貸主體的信息不對稱；在投資方面，受限于風(fēng)險控制體系不完善。同時在風(fēng)險控制過程中，還可能出現(xiàn)信息技術(shù)成本和法律監(jiān)管問題。

3 數(shù)字金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合的突破路徑研究

3.1 強(qiáng)化蘇北農(nóng)民數(shù)字金融教育，提高數(shù)字金融利用率

數(shù)字金融的發(fā)展不僅需要政策鼓勵，還需要對蘇北農(nóng)村地區(qū)村民進(jìn)行思想教育。鑒于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村教育水平較低，可通過多元化數(shù)字金融教育方式，加強(qiáng)對蘇北農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)及金融產(chǎn)品的宣傳。教育宣傳離不開政府、金融服務(wù)主體及村民參與，政府部門可加大對金融政策的支持力度，為各大金融機(jī)構(gòu)提供宣傳場地和推廣平臺；金融服務(wù)主體可借助各大網(wǎng)絡(luò)平臺、媒體機(jī)構(gòu)或者村鎮(zhèn)網(wǎng)點，對數(shù)字金融體系進(jìn)行介紹和講解；村民要充分利用數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)資源，將數(shù)字化利好資源運用到自家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，節(jié)省生活和生產(chǎn)成本。

對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，可借助數(shù)字化平臺優(yōu)勢，宣傳各行貸款業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)及其他投融資業(yè)務(wù)，擴(kuò)大傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)數(shù)字金融利用率。為提高數(shù)字金融利用率，蘇北地區(qū)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取多元化、針對性的教育模式解決數(shù)字信息不對稱問題。對于收入水平較低的貧困戶，應(yīng)相應(yīng)宣傳基礎(chǔ)存貸款業(yè)務(wù)，保障基本生活需求和積蓄收益；對于收入水平較高的農(nóng)民個體戶，應(yīng)適當(dāng)宣傳數(shù)字金融投融資業(yè)務(wù)，擴(kuò)大個體戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加數(shù)字金融資金供給量，增強(qiáng)數(shù)字金融在收入水平高人群中的使用率。專業(yè)化、針對性的數(shù)字金融宣傳教育對提高數(shù)字金融使用率、促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合有重要作用。

3.2 建設(shè)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，擴(kuò)大蘇北地區(qū)數(shù)字金融覆蓋面

數(shù)字金融融合鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要依賴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施作為信息傳播的重要工具，影響著數(shù)字金融在蘇北農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。針對蘇北地區(qū)農(nóng)民資金供給不足的現(xiàn)象，可增加各鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點，完善網(wǎng)點數(shù)字化服務(wù)平臺，引進(jìn)教育保險、醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險、網(wǎng)購服務(wù)、銀行金融產(chǎn)品服務(wù)等多元化APP 系統(tǒng)。通過多元化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字金融共享平臺的開放，使村民可以更快、更高效地獲取數(shù)字金融信息，降低村民基本生活成本，間接增加村民收入。

蘇北地區(qū)數(shù)字金融設(shè)施水平較弱，在一定程度上歸因于蘇北地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平，結(jié)合蘇北各鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)位置特征，各地政府需加強(qiáng)對“數(shù)字金融下鄉(xiāng)”文件的執(zhí)行力度，從政策方面推動數(shù)字金融融合蘇北各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不僅需要各級政府在政策補(bǔ)貼方面支持，還需金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮其數(shù)字化功能的服務(wù)優(yōu)勢。人們生活和收入水平提高的同時，對金融投資的能力和需求也在不斷提升，金融機(jī)構(gòu)可針對不同客戶群體，制訂不同的金融投資決策和設(shè)計相應(yīng)的投資軟件，既解決了客戶信息與需求不對稱問題，也保證了投資的成功率。在擴(kuò)大數(shù)字金融覆蓋面的同時，通過創(chuàng)建信息安全機(jī)制，使村民既能享受數(shù)字金融的信息化優(yōu)勢，也能保證自身的財產(chǎn)安全。

3.3 加強(qiáng)蘇北地區(qū)數(shù)字金融監(jiān)管，構(gòu)建數(shù)字金融征信平臺

數(shù)字金融的虛擬化使村民對數(shù)字金融的安全性存在擔(dān)憂，各地政府部門應(yīng)針對數(shù)字金融現(xiàn)狀實時制訂數(shù)字金融監(jiān)管政策，以保障村民的合法權(quán)利和財產(chǎn)安全。

在對數(shù)字金融案例的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，蘇北地區(qū)數(shù)字金融監(jiān)管力度較弱，監(jiān)管存在人浮于事、權(quán)責(zé)不明的現(xiàn)象，同時村民對數(shù)字金融普法知識欠缺，故需要對蘇北地區(qū)數(shù)字金融體系建設(shè)進(jìn)行不斷創(chuàng)新和完善。數(shù)字金融監(jiān)管需要加強(qiáng)數(shù)字金融征信平臺建設(shè)，將金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品及村民個人信用納入數(shù)字金融平臺，以便村民選購數(shù)字金融時對機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品進(jìn)行信用查詢。同時完善行業(yè)信用進(jìn)出金融市場機(jī)制，從制度層面保證村民權(quán)益。數(shù)字網(wǎng)絡(luò)的自由和共享特性使“數(shù)字金融下鄉(xiāng)”離不開政府部門政策和機(jī)制的監(jiān)管，蘇北地區(qū)各級政府部門需在事前、事中及事后對數(shù)字金融推廣工作進(jìn)行監(jiān)管和改革。

信用保障體系平臺的建立需考慮多方利益，將金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)三方利益綜合納入系統(tǒng)，同時將抵押、違法行為及個人家庭征信融入信用保障平臺，使投資者和金融機(jī)構(gòu)在發(fā)生借貸交易時，根據(jù)各方征信情況考慮其投融資的風(fēng)險和收益。

數(shù)字金融監(jiān)管從制度層面需要政府部門的約束和保障，要想從根本上解決數(shù)字金融的安全性，需金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)及村民等多方力量共同參與，構(gòu)建真實、準(zhǔn)確的數(shù)字金融征信平臺，使數(shù)字金融能夠高效服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)。

4 結(jié)束語

通過對國內(nèi)外文獻(xiàn)回顧和蘇北農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融的研究發(fā)現(xiàn)，蘇北鄉(xiāng)村金融發(fā)展落后的很大原因是地理位置偏僻。完善數(shù)字化信息基礎(chǔ)設(shè)施是實現(xiàn)數(shù)字金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的先決條件。同時數(shù)字金融對蘇北農(nóng)村地區(qū)發(fā)展起到重要作用，數(shù)字金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的融合發(fā)展能促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。數(shù)字金融助推蘇北鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需加強(qiáng)數(shù)字金融風(fēng)險防控，優(yōu)化法律法規(guī)配套措施，促進(jìn)數(shù)字金融與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展。