林　玲

數字普惠金融的減貧效應分析——以福建省福州市永泰縣為例

林玲

（福州工商學院福建福州350700）

近年來，福建省福州市永泰縣在脫貧攻堅方面取得了亮眼的成績。文章介紹了永泰縣數字普惠金融的發(fā)展情況，指出永泰縣數字普惠金融使用深度和數字化程度這兩個方面進步明顯，但覆蓋廣度上與福州其他五縣相比尚存一定的差距，闡述了數字普惠金融的減貧效應，提出了永泰縣數字普惠金融的發(fā)展建議，以期持續(xù)發(fā)揮數字普惠金融的減貧效應，促進永泰縣經濟社會健康發(fā)展。

永泰縣；福州市；數字普惠金融；減貧效應；分析

2021年是“十四五”規(guī)劃開局之年，是鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接起步之年。福建省福州市永泰縣在脫貧攻堅方面交出了一份經得起歷史檢驗的亮眼“成績單”。2017年，永泰縣提前三年實現1 271戶4 149人建檔立卡貧困人口全部脫貧，56個建檔立卡貧困村全部退出，省級扶貧開發(fā)工作重點縣首批摘帽。永泰縣連續(xù)4年代表福州市接受省對設區(qū)市扶貧開發(fā)成效考核，成績均位列福建省第一。永泰縣的貧困人口人均年純收入從2015年底的3 133元提高至2020年底的2萬元以上。2021年2月25日，在全國脫貧攻堅總結表彰大會上，永泰縣扶貧辦喜獲黨中央、國務院頒發(fā)的“全國脫貧攻堅先進集體”榮譽稱號[1]。在這場脫貧攻堅的偉大斗爭中，離不開各方力量的共同努力。其中，普惠金融在消除貧困、促進社會公平方面發(fā)揮著重要作用，因此各級政府都把普惠金融當作一種重要的扶貧機制。大數據、云計算等新一代信息技術猶如給普惠金融插上了翅膀，進一步激活了普惠金融的發(fā)展?jié)摿Α１疚膶⒃诒本┐髮W數字金融研究中心和螞蟻金服集團編制的數字普惠金融指數的基礎上，根據永泰縣的區(qū)域特色和產業(yè)特點分析數字普惠金融的減貧效應，并在此基礎上給出相應的建議。

1 永泰縣數字普惠金融的發(fā)展情況

北京大學數字金融研究中心和螞蟻金服集團利用螞蟻金服的交易賬戶數據，編制出數字普惠金融指數體系[2]。這套體系主要從數字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度和數字化程度三個維度考察數字普惠金融的發(fā)展情況，能夠在一定程度上反映各個地區(qū)數字普惠金融的發(fā)展情況?？v向來看，根據表1，我們發(fā)現永泰縣數字普惠金融近幾年發(fā)展較快，2014年的綜合指數僅為70.20，而到2020年就飆升至122.38，短短6年時間，數字普惠金融的綜合指數幾乎翻倍，其中表現搶眼的是使用深度和數字化程度這兩個方面，使用深度包含了支付、保險、貨幣基金、投資額和信貸五個方面的使用情況，從實際使用數字金融服務的情況來看，信貸服務和投資額的增長速度顯著，而其他的增速比較平穩(wěn)。在數字化程度方面，金融服務獲得的便利性和使用成本低廉是用戶選擇使用金融服務的主要因素，因此數字化程度越高，越體現了數字金融服務的低成本和低門檻的優(yōu)勢。永泰縣的數字化程度從2014年的30.16，躍升至2020年的117.79，說明移動支付帶來的便利性和網絡借貸使用成本的下降使得越來越多的農村居民選擇使用數字金融服務。

表12014年—2020年永泰縣數字普惠金融指數

年份地區(qū)綜合指數覆蓋廣度使用深度支付保險貨幣基金投資額信貸數字化程度 2014永泰縣70.2081.5571.5981.6759.3277.4946.5990.9730.16 2015永泰縣92.0599.7896.14118.7587.27108.0190.03103.9559.10 2016永泰縣92.9294.62105.7879.0685.3588.35100.17127.4063.93 2017永泰縣111.7996.40144.1690.19111.86101.26146.71168.50103.77 2018永泰縣116.0696.25148.0199.44126.1591.46143.56179.53123.44 2019永泰縣121.2598.42161.98103.92118.05暫缺數據151.00215.93122.62 2020永泰縣122.3899.82165.89105.56112.10暫缺數據172.06221.55117.79

數據來源：北京大學數字金融研究中心。

從橫向來看，根據圖1，永泰縣跟福州市其他縣的整體數字普惠金融的發(fā)展情況還有一定的差距，無論是從發(fā)展速度還是當前的發(fā)展程度看，永泰縣在福州六縣中屬于發(fā)展較慢的，與閩清縣的發(fā)展情況類似，當前的發(fā)展程度處于六縣中的墊底水平。具體細分來看，根據圖2、圖3和圖4，永泰縣和福州其他縣域的差距主要體現在覆蓋廣度上，無論從發(fā)展速度還是當前的發(fā)展程度，都明顯落后于其他縣域，說明當地的居民中還有相當一部分沒有開通移動支付賬戶，而這一部分的人群很可能就是偏遠鄉(xiāng)村的貧困農戶，他們或許受限于外界條件，比如沒有網絡或網絡信號不佳；或許受限于自身條件，比如缺乏基礎網絡應用技能和金融知識，沒有數字金融的使用習慣。而在使用深度和數字化水平方面，永泰縣和福州其他縣域的差別不大，說明在已有賬戶的這部分群體中，其使用頻率很高，能夠比較充分地享受各項金融服務。

數據來源：北京大學數字金融研究中心

數據來源：北京大學數字金融研究中心

數據來源：北京大學數字金融研究中心

數據來源：北京大學數字金融研究中心

根據上述分析，我們總結永泰縣數字普惠金融的發(fā)展情況如下：總體上永泰縣數字普惠金融近幾年發(fā)展情況呈平穩(wěn)上升趨勢，其中使用深度和數字化程度這兩個方面進步明顯；但與福州其他五縣比較還是存在一定差距，細分來看，這個差距主要體現在覆蓋廣度上，即賬戶的覆蓋率不高。

2 數字普惠金融的減貧效應

根據數字普惠金融指數體系，結合永泰縣的區(qū)域特色和產業(yè)特點分析數字普惠金融的減貧效應。

2.1 數字普惠金融可以降低金融服務的供給成本

數字普惠金融借助大數據、云計算等新一代信息技術，打破時空限制，降低供給成本，使得數字金融服務可以觸及鄉(xiāng)村地區(qū)的各個角落，拓展鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務覆蓋廣度，貧困農戶也能更便利地享受金融服務，緩解貧困農戶金融排斥和融資約束問題。由于永泰縣以中低山地為主，人口密度不高，交通不便，若通過鋪設物理網點來提供金融服務，則成本過高，特別是在一些邊遠鄉(xiāng)村，幾乎看不到一家銀行網點，這就使得當地很多貧困農戶難以享受到金融服務，制約其發(fā)展生產、創(chuàng)業(yè)投資、平滑消費等正常的資金需求。而數字普惠金融借助大數據、云計算、AI、區(qū)塊鏈等技術的運用，讓每個有信用的個體都可以享有安全、觸手可及、綠色可持續(xù)的普惠金融服務。永泰縣在2021年全年完成新建改造5G通信基站103個，為全面拓展農村金融服務的覆蓋廣度搭建了基礎設施。貧困農戶可以在更大范圍內更便捷地享受金融服務[3]。

2.2 數字普惠金融可以降低金融服務的使用成本

一方面，鄉(xiāng)村地區(qū)的貧困農戶一直以來受限于自身條件和外界條件，使得其接觸金融服務的機會較少，這在一定程度上造成貧困農戶對金融服務的排斥。數字普惠金融可以突破這種限制，降低金融服務的使用成本，使得越來越多的農戶愿意去了解并使用各項金融服務，也在一定程度上激發(fā)其對金融服務的需求。例如，傳統(tǒng)物理網點的業(yè)務辦理模式對貧困農戶來說，在交通、時間和溝通方面都存在障礙。另一方面，隨著數字普惠金融的發(fā)展，金融市場的競爭越來越激烈，很多金融機構為了搶占市場，不得不從產品種類、服務方式甚至服務對象細分等方面作出改變。因此，互聯(lián)網信貸、互聯(lián)網支付、互聯(lián)網保險、投資理財等新產品的出現，在一定程度上可以滿足農村居民的差異化需求，有效促進了貧困農戶的金融消費。2021年11月，永泰縣在省內率先聯(lián)合中國人民銀行和8家銀行機構試點打造“黨建+金融”信用體系，搭建金融普惠平臺，為化解農村信貸難題、推動農村產業(yè)發(fā)展注入金融“活水”。截至2022年2月，平臺已錄入審核888戶信用戶信息，為其中的421戶授信總額達2 652萬元。通過這些舉措，貧困農戶對金融服務的需求得到激發(fā)，并能夠全方位享受金融服務。

2.3 數字普惠金融可以促進經濟增長

生產發(fā)展是經濟增長的原動力，也是貧困農戶脫貧致富的重要渠道，而數字普惠金融能夠促進地方產業(yè)提質增效，跟隨數字經濟發(fā)展的潮流，有更多的就業(yè)創(chuàng)業(yè)機會。永泰縣在2021年上報福建永泰全域旅游配套基礎設施項目、福州網驛智能制造產業(yè)園、韻達福建（永泰）電商產業(yè)園等15個新基建項目。依托數字永泰產業(yè)園，推動新興產業(yè)發(fā)展，引進福建匯仟航空、福建數建信息科技等15家符合園區(qū)定位的新興企業(yè)，園區(qū)全年完成生產總值140億元。2021年，規(guī)模以上戰(zhàn)略性新興產業(yè)企業(yè)總共有10家，完成產值達13.91億元；規(guī)模以上高技術產業(yè)企業(yè)3家，完成產值8.83億元，限額以上電子商務企業(yè)零售額達9.21億元。通過發(fā)展電商經濟，帶動當地特色產品打開銷路，帶動相關行業(yè)從業(yè)人員的增加，收入提高；數字普惠金融在支持鄉(xiāng)村地區(qū)小微企業(yè)、鄉(xiāng)村地區(qū)基礎設施建設、鄉(xiāng)村地區(qū)教育醫(yī)療、特色農產品開發(fā)、三產融合等過程中，必然會伴隨著當地地區(qū)產業(yè)和經濟不斷向前發(fā)展，在這個過程中也會產生更多的就業(yè)創(chuàng)業(yè)機會，使得貧困農戶能夠進一步實現技能升級以及擴大生產性活動，提高收入水平。

綜上所述，數字普惠金融的發(fā)展能夠降低金融服務的供給成本和服務成本，一方面解決了貧困農戶生產過程的資金缺乏等問題，同時也增強了貧困農戶的風險抵御能力；另一方面也推動了鄉(xiāng)村地區(qū)的產業(yè)提質增效和經濟發(fā)展，使得貧困農戶有更多的就業(yè)渠道，提高貧困農戶的就業(yè)機會，提高貧困農戶的收入水平，進而提升其“造血”能力。

3 永泰縣數字普惠金融的發(fā)展建議

針對以上關于數字普惠金融減貧效應的分析，同時借鑒其他縣域的發(fā)展經驗，未來永泰縣在推進數字普惠金融發(fā)展的過程中，應積極做到以下幾點。

3.1 切實推進基礎設施建設

金融服務覆蓋廣度的基礎在于基礎設施的建設，而基礎設施的建設包括兩個方面：一方面是原有落后基礎設施的替換或升級，比如有些農村普惠金融服務站中擺放的是失效或功能落后的智能金融設備，要及時對其進行替換或升級；另一方面是新基礎設施的鋪設，有些農村地區(qū)信號弱或根本沒有信號，會影響金融服務的覆蓋廣度，因此建議有關部門提高農村光纖、5G網絡覆蓋面和信號強度，消除覆蓋盲點。推進基礎設施建設，需要政府統(tǒng)籌規(guī)劃，在每年的財政預算中撥出相應資金，進一步加大對邊遠山區(qū)的網絡基礎設施建設和維護，進而擴大金融服務覆蓋面，為貧困農戶的金融服務持續(xù)提供基礎保障。

3.2 建設數字鄉(xiāng)村，提升鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng)

有關部門可聯(lián)合當地高校挑選專門的培訓人員，一方面，這些培訓人員可以定期定點地負責對鄉(xiāng)村居民開展互聯(lián)網基礎知識技能和金融知識的培訓工作。一是通過普及智能手機的使用，提高鄉(xiāng)村居民的網絡應用能力；二是通過多種媒介傳播金融知識，提升鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng)。另一方面，可通過點對點的方式解決目前存在的金融服務問題，從而讓鄉(xiāng)村居民不再排斥金融服務，激發(fā)其對金融服務的欲求。通過這些舉措，永泰縣居民能夠享受到更多的金融服務，為后續(xù)的持續(xù)減貧提供“造血”能力。

3.3 加快鄉(xiāng)村地區(qū)征信體系建設

“三農”領域貸款難的問題主要體現在涉農資產在產權歸屬、流轉登記等方面不順暢，難以抵押變現，而且大量涉農主體沒有金融信用數據，貸款成本偏高。農村信用體系建設是改善“三農”金融服務的有效抓手，因此要多措并舉加快鄉(xiāng)村地區(qū)征信體系建設。例如，可以通過集中采集并錄入農戶家庭成員、收支情況、資產設備等信息，形成各金融機構間信用信息標準互認、成果共享的金融信用體系，經村干部確認便可通過信用評級，獲得免抵押、免擔保、低利息的信用貸款。又如，針對一些特色產業(yè)村，可以通過政府機構與金融機構開展“整村授信”工作，搭建金融服務平臺，為鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展注入活力，讓鄉(xiāng)村居民創(chuàng)業(yè)更容易，貸款更便捷，存款更放心。通過多措并舉發(fā)現和增進農戶的信用價值，解決鄉(xiāng)村地區(qū)農戶在生產發(fā)展過程中面臨的融資難和融資貴的資金約束，以實際行動為農民增收，優(yōu)化農村信用環(huán)境，地方經濟發(fā)展，鄉(xiāng)村振興貢獻力量[4]。

3.4 鼓勵提供多元化的金融服務

第一，增加多元的金融服務供給主體，目前永泰縣域只有部分銀行設有服務機構，且服務機構提供的金融服務范圍非常有限。因此，一是需要鼓勵更多的商業(yè)銀行把業(yè)務下沉到縣域一級，促進同業(yè)競爭以提供更優(yōu)質的服務；二是需要鼓勵更多的其他金融機構（如保險公司、擔保公司等）到縣域一級，這些金融機構在產品種類和服務內容上能夠與商業(yè)銀行形成互補，可以滿足當地居民對金融服務的差異化需求。

第二，促進服務內容鄉(xiāng)鎮(zhèn)化，金融服務的內容和范圍要根據永泰當地經濟社會發(fā)展特點進行調整，比如在貸款條件、利率和數額方面進行相應調整，必要時當地政府可給予一定的補貼。金融機構可研發(fā)合適的數字金融產品，利用數字普惠金融的特征和優(yōu)勢，做好鄉(xiāng)村地區(qū)的“長尾客戶”的服務工作。引導銀行機構創(chuàng)新農村產權抵押類、林權抵押類、活體抵押類等一系列信貸產品。通過提供多元化金融服務，永泰縣居民的差異化需求能得到滿足，進而促進永泰縣經濟社會的健康發(fā)展。

4 結語

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的引領下，分析地區(qū)數字普惠金融的減貧效應，不僅是對脫貧攻堅的具體實踐經驗進行歸納總結，也為全面推進鄉(xiāng)村振興提供思路。永泰縣在過去的脫貧攻堅戰(zhàn)中取得了不俗的成績。今后，如何持續(xù)促進縣域經濟的快速發(fā)展，是一個值得深入探究的課題。本文建議有關部門切實推進基礎設施建設；建設數字鄉(xiāng)村，提升鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng)；加快鄉(xiāng)村地區(qū)征信體系建設；鼓勵提供多元化的金融服務。持續(xù)發(fā)揮數字普惠金融的減貧效應，促進永泰縣經濟社會健康發(fā)展。

[1]福州市永泰縣人民政府.喜迎黨代會五年成就巡禮:鞏固脫貧攻堅成果全面推進鄉(xiāng)村振興[EB/OL].(2021-07-28)[2022-06-15].http://www.yongtai.gov.cn/xjwz/zwgk/zfxxgkzdgz/fp/fpzcjlsqk/202107/t20210728_4151562.htm.

[2]郭峰,王靖一,王芳,等.測度中國數字普惠金融發(fā)展:指數編制與空間特征[J].經濟學,2020,19(4):1401-1418.

[3]黃倩,李政,熊德平.數字普惠金融的減貧效應及其傳導機制[J].改革,2019(11):90-101.

[4]胡丹鳳.“互聯(lián)網+”普惠金融在西部農村的可得性探析[J].甘肅金融,2018(2):51-53.

10.3969/j.issn.2095-1205.2022.07.28

F323.8;F832.35

A

2095-1205(2022)07-85-04

2020年福建省中青年教師教育科研項目（科技類）立項課題“福建省永泰縣數字普惠金融的減貧模型構建”（JAT201014）

林玲（1988- ），女，漢族，福建福州人，碩士，講師，研究方向為互聯(lián)網金融。