趙敏璋 張春輝

(北京電子科技職業(yè)學(xué)院 北京 100176)

2018年4月，習(xí)近平總書記在致首屆數(shù)字中國(guó)建設(shè)峰會(huì)的賀信中強(qiáng)調(diào)“加快數(shù)字中國(guó)建設(shè)，就是要適應(yīng)我國(guó)發(fā)展的新歷史方位，全面貫徹新發(fā)展理念，以信息化培育新動(dòng)能，用新動(dòng)能推動(dòng)新發(fā)展，以新發(fā)展創(chuàng)造新輝煌?！?/p>

2020年初新冠疫情爆發(fā)，疫情的持續(xù)蔓延對(duì)金融業(yè)造成了一定的影響。隨著疫情的常態(tài)化，金融行業(yè)也在探索新的改革和突破。在疫情常態(tài)化背景下，金融科技如何助推金融業(yè)轉(zhuǎn)型；數(shù)字化轉(zhuǎn)型又該如何助推金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展呢？

1 宏觀視角下疫情變化對(duì)金融業(yè)的影響

新冠疫情對(duì)金融業(yè)的影響是后置、緩慢且深遠(yuǎn)的。眾所周知，金融業(yè)如果脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)就像是海中泡沫，一戳就破，也像是空中樓閣，一推就倒。新冠疫情在一定程度上影響了國(guó)與國(guó)之間的貿(mào)易往來(lái)，阻止了正常社會(huì)活動(dòng)的開展，降低了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望和消費(fèi)能力，同時(shí)在一定程度上打擊了各實(shí)體行業(yè)。

首先，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)講，新冠疫情的影響在2020年的金融業(yè)年度報(bào)告中體現(xiàn)得還不是那么明顯，但是在2021年各大銀行貸款損失計(jì)提當(dāng)中已經(jīng)完全體現(xiàn)出來(lái)。由于新冠疫情進(jìn)一步影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)，一方面，很多企業(yè)生存艱難導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)償還銀行貸款，從而增加了銀行壞賬率。另一方面，由于資金短缺，增加了企業(yè)向銀行借貸的概率和借貸金額，以期可以渡過這段艱難的日子。

其次，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說，無(wú)論是人身險(xiǎn)、健康險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，長(zhǎng)期都將因低利率環(huán)境持續(xù)、金融監(jiān)管和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢而偏向負(fù)面或不明朗。疫情導(dǎo)致失業(yè)人口增加，參保人數(shù)會(huì)有比較直接的降低。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)相較全球還是一個(gè)比較年輕的市場(chǎng)，正處于上升發(fā)展期，因此受疫情影響相對(duì)較輕。

最后，對(duì)于依托實(shí)體經(jīng)濟(jì)的證券業(yè)來(lái)說，則會(huì)出現(xiàn)短期內(nèi)大幅下滑，長(zhǎng)期趨于平穩(wěn)，最終結(jié)果不明朗的現(xiàn)象，基本上和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的走向是一致的。在虛擬的證券經(jīng)濟(jì)看似還在增長(zhǎng)的同時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)情況不容樂觀，潛在的金融泡沫正在世界各地形成。

2 金融業(yè)在疫情常態(tài)化背景下的轉(zhuǎn)型

2.1 金融科技助推銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

新冠疫情對(duì)于銀行業(yè)的影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，除了壞賬率及財(cái)務(wù)成本的增加外，還有可能由于“蝴蝶效應(yīng)”和“多米諾骨牌效應(yīng)”而放大風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。全球經(jīng)濟(jì)是一個(gè)共同體，每個(gè)主體之間的依存度將會(huì)變得越來(lái)越高，微小個(gè)體的變化也會(huì)導(dǎo)致長(zhǎng)期連鎖反應(yīng)。另一方面，現(xiàn)階段銀行業(yè)還是主要依靠網(wǎng)點(diǎn)生存和經(jīng)營(yíng)，在疫情的影響下，各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)將無(wú)法發(fā)揮其價(jià)值，這也是亟待解決的問題。

疫情常態(tài)化背景下，金融科技將會(huì)通過以下幾方面幫助銀行業(yè)從前端和后端共同實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

首先，從整體上看，隨著疫情常態(tài)化的發(fā)展，各大銀行在新技術(shù)革命浪潮的帶領(lǐng)下，加快從疫情初期的智慧銀行向數(shù)字化銀行的轉(zhuǎn)變及向未來(lái)銀行時(shí)代的演進(jìn)。正如《銀行3.0》(Bank 3.0)的作者布萊特·金說：“未來(lái)的5G技術(shù)將促進(jìn)銀行變得更加實(shí)時(shí)，到了2025年，將會(huì)有更多的人每天使用電腦、智能手機(jī)、語(yǔ)音和AR技術(shù)處理他們的錢，而不是到分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。與5G同時(shí)到來(lái)的還有刷臉支付、生物支付、區(qū)塊鏈技術(shù)等身份驗(yàn)證方式?！?/p>

其次，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，隨著疫情常態(tài)化的發(fā)展，銀行業(yè)進(jìn)一步加快了智能風(fēng)控的發(fā)展進(jìn)程。智能風(fēng)控在極大程度上豐富了傳統(tǒng)風(fēng)控的數(shù)據(jù)維度，商業(yè)銀行通過金融科技手段對(duì)借款人行為、社交、關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等海量數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，可以有效揭示客戶行為特征和信用風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，提高信貸管理全過程的風(fēng)險(xiǎn)控制效率。但是我們也要注意到，金融科技是一把雙刃劍，它在助力風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，也增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、突發(fā)性、系統(tǒng)性和破壞性，因此對(duì)金融科技可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)要早重視、早研究、早預(yù)防、早處置。

再次，在營(yíng)銷方面，銀行業(yè)也在持續(xù)加快實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。從疫情初期以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為中心轉(zhuǎn)移至疫情常態(tài)化背景下以客戶需求為中心，使得營(yíng)銷更加精細(xì)化和個(gè)性化?？萍假x能后的銀行將會(huì)以大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)為基礎(chǔ)，培養(yǎng)自身構(gòu)建數(shù)據(jù)的關(guān)鍵能力，多維度挖掘客戶信息，充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)營(yíng)銷和數(shù)字化銷售管理等工具，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)及千人千面的智能溝通。

最后，在疫情常態(tài)化背景下，銀行業(yè)將持續(xù)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加速線上線下融合的速度，未來(lái)的銀行網(wǎng)點(diǎn)將規(guī)模化應(yīng)用智能排班等工具，同時(shí)強(qiáng)化銀行網(wǎng)點(diǎn)與周邊生態(tài)、社區(qū)的交互，致力于為客戶打造物理渠道、虛擬渠道和數(shù)字渠道的銀行體驗(yàn)。

2.2 證券行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

近年來(lái)，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的數(shù)字技術(shù)日趨成熟，為證券行業(yè)探索“新業(yè)態(tài)、新模式”創(chuàng)造了條件，疫情防控催生金融服務(wù)線上化需求，為證券行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了契機(jī)，隨著疫情常態(tài)化的發(fā)展，證券行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也在進(jìn)一步推進(jìn)。

證券公司從最初的證券大廳，通過交易員打電話進(jìn)行交易，到PC端階段，股民大量使用電腦進(jìn)行股票查詢，再到移動(dòng)端的興起，第三方平臺(tái)托管交易的發(fā)展，例如同花順等交易軟件，截至2016年，證監(jiān)會(huì)要求每個(gè)證券機(jī)構(gòu)必須有自己的交易軟件，至此，各大證券機(jī)構(gòu)開始重視并開發(fā)自己的交易軟件。隨著證券機(jī)構(gòu)交易軟件開發(fā)程度與其KPI考核和證券公司評(píng)級(jí)的掛鉤，證券公司的信息化進(jìn)程逐步發(fā)展，例如國(guó)泰和華泰等在國(guó)內(nèi)走在前列的證券公司，都有著規(guī)模龐大的信息部門和信息團(tuán)隊(duì)。

但在疫情初期，一方面，各大證券公司的信息部門更多的是解決當(dāng)下的問題，例如推薦用戶購(gòu)買什么樣的產(chǎn)品和評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力如何等，而沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃。另一方面，在交易功能上，證券公司的交易軟件僅是讓用戶可以進(jìn)行交易，而沒有從這個(gè)交易數(shù)據(jù)背后挖掘更多的東西。例如，用戶的交易習(xí)慣、交易行為、留存數(shù)據(jù)、用戶畫像等，而我們從用戶的交易頻次和交易時(shí)間可以大致推測(cè)出他是否在職，生活習(xí)慣怎么樣；從交易行為可以看出用戶的投資風(fēng)格，是長(zhǎng)線還是短線，是激進(jìn)還是保守；從留存數(shù)據(jù)可以看出這個(gè)用戶到底還有多少潛力可以挖掘；從以上三種數(shù)據(jù)可以得出一個(gè)比較精準(zhǔn)的用戶畫像。

隨著疫情常態(tài)化的發(fā)展，證券公司在人才上逐步加大了信息出身的高管比例；在證券公司的運(yùn)營(yíng)及發(fā)展中，更多結(jié)合了大數(shù)據(jù)等金融科學(xué)技術(shù)手段和數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)一步促進(jìn)了證券行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在疫情常態(tài)化背景下，證券行業(yè)的轉(zhuǎn)型主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，在不同券商數(shù)據(jù)共享方面，目前上海證券交易所正在推動(dòng)此類型的項(xiàng)目，要求各大券商將數(shù)據(jù)傳輸至上證云平臺(tái)，希望逐步實(shí)現(xiàn)整個(gè)證券行業(yè)的數(shù)據(jù)共享，這有利于快速識(shí)別問題客戶和進(jìn)行更大規(guī)模的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

其次，在證券交易方面，隨著證券行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展，智能自動(dòng)交易將逐步替代人工交易。智能自動(dòng)交易下，證券公司將在系統(tǒng)內(nèi)部設(shè)計(jì)交易邏輯和規(guī)則，并向用戶開放，任其選擇；也可以提供個(gè)性化定制服務(wù)，為有不同需要的用戶專門設(shè)計(jì)個(gè)性化交易方案；甚至可以對(duì)符合條件的用戶開放自定義模式，讓其自主選擇交易模式和交易邏輯。例如，在系統(tǒng)內(nèi)部設(shè)置均線買入法，通過K線比對(duì)進(jìn)行交易，那么系統(tǒng)就會(huì)根據(jù)用戶設(shè)置的參數(shù)，結(jié)合現(xiàn)在市場(chǎng)上的K線圖進(jìn)行操作，完全不需要人工操作。如果之后用戶想要更改模板，也可以直接在系統(tǒng)中進(jìn)行操作。同時(shí)，這種智能自動(dòng)交易的軟件必然會(huì)有機(jī)器學(xué)習(xí)的功能，可以不斷優(yōu)化升級(jí)，完善自身交易策略。

最后，隨著證券行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速，各大券商將金融科技建設(shè)提高至戰(zhàn)略高度。2021年，主要上市券商對(duì)金融科技投入的重視度有大幅攀升，其中華泰證券、中金公司、招商證券、海通證券和中信建投五家上市券商對(duì)金融科技的投入超過10億元，如圖1所示；而在2020年和2021年金融科技投入同比變動(dòng)幅度上，中金公司達(dá)到了105.3%。在金融科技人才數(shù)量上，如圖2和圖3所示，華泰證券、東方財(cái)富、招商證券和中信建投四家券商研發(fā)人員數(shù)量超過1000人，其中東方財(cái)富的研發(fā)人員數(shù)量占總員工比重高達(dá)36.76%。

圖1 上市券商2021年與2020年金融科技投入數(shù)額比較

圖2 上市券商2021年研發(fā)人員數(shù)量

圖3 上市券商2021年研發(fā)人員占總員工比重

2.3 疫情常態(tài)化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的影響

在傳統(tǒng)的線下代理人模式中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的日常工作是面對(duì)面進(jìn)行的，例如拜訪客戶、培訓(xùn)及簽約等，因此新冠疫情給保險(xiǎn)代理人展業(yè)方式帶來(lái)了極大的沖擊。在新冠疫情初期，保險(xiǎn)行業(yè)整體上降低了線下代理人模式的占比，轉(zhuǎn)而通過提高線上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的比例拓展業(yè)務(wù)。在疫情常態(tài)化背景下，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的手段有以下幾個(gè)方面：

首先，在獲客方面，縮減傳統(tǒng)的線下拓展業(yè)務(wù)和科技巨頭。例如，與騰訊等企業(yè)進(jìn)行合作，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的流量作用，通過公眾號(hào)、小程序等載體，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行導(dǎo)流。

其次，在服務(wù)方面，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品網(wǎng)站的投入，推動(dòng)網(wǎng)頁(yè)簡(jiǎn)潔化，從而提高用戶的體驗(yàn)感及滿意度；繼續(xù)完善App相應(yīng)功能并大力進(jìn)行推廣。例如，已有多家公司上線智能客服業(yè)務(wù)，為客戶提供7*24小時(shí)無(wú)間斷高效服務(wù)，以加強(qiáng)銷售與服務(wù)支持；各公司也在積極探索投保、回訪、理賠、繳費(fèi)、咨詢等保險(xiǎn)全流程在線服務(wù)體系。

再次，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，由于新冠疫情導(dǎo)致客戶需求個(gè)性化比例增加，原本同質(zhì)化嚴(yán)重的產(chǎn)品無(wú)法繼續(xù)得到客戶的青睞，因此保險(xiǎn)企業(yè)通過數(shù)字化AI重新設(shè)計(jì)并升級(jí)產(chǎn)品，突出客戶需求及產(chǎn)品差異化，從而創(chuàng)新產(chǎn)品，達(dá)到符合客戶需求，增加客戶黏性的目的。

最后，在理賠方面，新冠疫情初期，核保理賠的問題在于時(shí)效比較緩慢、自助理賠又處于初級(jí)發(fā)展階段，市場(chǎng)反饋并不理想；在電子化的道路上項(xiàng)目較少；客戶沒有便捷的查詢手段，導(dǎo)致負(fù)面情緒積累比較大。疫情常態(tài)化背景下，促使保險(xiǎn)行業(yè)利用金融科技手段改變理賠方式，通過技術(shù)賦能提供合理的解決方案。例如，對(duì)于核保理賠方面，應(yīng)用智能核保引擎、反射性問卷、醫(yī)療文本自動(dòng)識(shí)別、智能理賠和大數(shù)據(jù)應(yīng)用等，通過這些技術(shù)的應(yīng)用提高理賠效率；對(duì)于客戶服務(wù)方面，可以搭建增值服務(wù)平臺(tái)、擴(kuò)充服務(wù)項(xiàng)目，同時(shí)加強(qiáng)服務(wù)宣傳推廣，最終實(shí)現(xiàn)效率的提高和使用者滿意度的提高。

3 結(jié)語(yǔ)

雖然新冠疫情給金融行業(yè)造成了一定的影響，但在疫情常態(tài)化背景下，金融行業(yè)可以此為契機(jī)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的腳步，從疫情初期僅借助科技化手段進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，轉(zhuǎn)向利用大數(shù)據(jù)及AI獲客，立足于客戶，服務(wù)于客戶；利用金融科技手段進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時(shí)改善和提高運(yùn)營(yíng)效率，真正實(shí)現(xiàn)全行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，用新動(dòng)能推動(dòng)金融行業(yè)的高效發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展。