游奕婷

(湖南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟學院 湖南長沙 410128)

1 引言

黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，農(nóng)業(yè)農(nóng)村居民這一關(guān)系國計民生的根本性問題受到了廣泛關(guān)注，中共中央國務院連續(xù)發(fā)布相關(guān)文件，如《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》《中共中央國務院關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》和《關(guān)于實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》，對農(nóng)村工作發(fā)展做出重大部署，可見實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興作為一項全局性、歷史性任務，迫在眉睫。

2021年中央一號文件在談及“強化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障”時著重強調(diào)了“金融支持”作用。金融作為支農(nóng)主力軍和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的“活水”，在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著舉足輕重的作用(邵曉翀等，2021)。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算的蓬勃發(fā)展，孕育出了適應時代發(fā)展的數(shù)字金融，將其應用于鄉(xiāng)村振興建設中，不僅能支持農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，還能提高農(nóng)村數(shù)字基礎設施建設(星焱，2021)。但我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在區(qū)域分化、城鄉(xiāng)分化、深度不足及監(jiān)管滯后等問題，其根源是由數(shù)字基礎設施建設不均衡的數(shù)字鴻溝、金融生態(tài)環(huán)境不健全的生態(tài)鴻溝及教育發(fā)展不平衡的教育鴻溝所引發(fā)的(紀麗娟，2021)。在此大環(huán)境下，如何利用金融服務、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來服務鄉(xiāng)村實體經(jīng)濟的發(fā)展，如何通過提高農(nóng)村居民金融服務的獲得性來加強農(nóng)村居民的幸福感，如何借助數(shù)字金融來助力鄉(xiāng)村振興都值得探究。本文將從重要優(yōu)勢、困境和路徑三方面來討論數(shù)字金融在助力鄉(xiāng)村振興時所發(fā)揮的作用和面臨的困境及解決方法。

2 數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的重要優(yōu)勢

2.1 數(shù)字金融有利于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺

數(shù)字金融通過擴大金融融資渠道，提高融資獲得性，降低融資門檻來促進產(chǎn)業(yè)興旺。產(chǎn)業(yè)興旺要求農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，高質(zhì)量發(fā)展。目前，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)存在著高質(zhì)量發(fā)展不充分、核心競爭力不強等問題，傳統(tǒng)的金融對其支持力度有限，數(shù)字金融的發(fā)展能有效破解這一難題，從相關(guān)金融服務模式的創(chuàng)新來激發(fā)產(chǎn)業(yè)的活力。如通過簡化信息采集，健全農(nóng)村征信系統(tǒng)等方式來緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金問題，提供小額貸款，有助于產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展和開展特色產(chǎn)業(yè)。通過線上開發(fā)“閃貸”“隨心貸”等產(chǎn)品，降低融資門檻，全方位滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求，有助于產(chǎn)業(yè)的長久發(fā)展，加大對科技人才的引進和投入，有助于促進產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

2.2 數(shù)字金融有利于鄉(xiāng)村生態(tài)宜居

數(shù)字金融主要通過推行綠色金融理念、開發(fā)綠色金融產(chǎn)品來實現(xiàn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居。為了貫徹“綠水青山就是金山銀山”的理念，保護生態(tài)多樣性，促進可持續(xù)發(fā)展，可通過開展數(shù)字金融發(fā)展鄉(xiāng)村生態(tài)。首先，數(shù)字金融可以加大對支持政府授權(quán)的綠色生態(tài)項目的投資，合理有效配置在綠色金融方面的資源，提高生態(tài)農(nóng)業(yè)的貸款覆蓋率和獲得率。其次，數(shù)字金融可以加大有利于農(nóng)村生態(tài)發(fā)展的基礎設施建設投資，提供多渠道融資，營造有利于生態(tài)宜居的環(huán)境。最后，數(shù)字金融可以將經(jīng)營活動的發(fā)展和環(huán)境保護以及污染的治理結(jié)合在一起，助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.3 數(shù)字金融有利于發(fā)展鄉(xiāng)風文明

數(shù)字金融主要通過加大金融宣傳，開展金融課堂，加強誠信教育來促進鄉(xiāng)風文明。目前，農(nóng)村金融發(fā)展進程比較緩慢，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)不夠，存在較嚴重的金融排斥現(xiàn)象，這既不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，也不利于鄉(xiāng)村風貌的維護。數(shù)字金融作為一個新事物，若想要農(nóng)村居民接受，需要農(nóng)村居民自身、政府和金融機構(gòu)的共同努力。金融機構(gòu)定期到農(nóng)村去開展金融講座，通過文藝演出、答題競猜等方式，進行金融基礎知識和金融安全意識的宣傳，不僅可以提高農(nóng)村居民學習的積極性，還潛移默化地增加了金融知識的普及，在滿足農(nóng)村居民融資需求的同時，引導農(nóng)村居民的誠信意識和安全意識，營造誠信、平等、安全的金融環(huán)境，有利于促進鄉(xiāng)村文明。

2.4 數(shù)字金融有利于鄉(xiāng)村治理有效

數(shù)字金融通過完善個人信息，擴大征信信息范圍，加強數(shù)據(jù)融合來促進鄉(xiāng)村治理?！蛾P(guān)于加強和改進鄉(xiāng)村治理的指導意見》中體現(xiàn)出，鄉(xiāng)村治理不僅包括政治經(jīng)濟內(nèi)容，還包括對教育、文化和日常生活的治理。數(shù)字金融建立在金融科技的基礎上，通過大數(shù)據(jù)、云計算等方式，建立征信系統(tǒng)，完善征信體系，將農(nóng)村居民的個人基礎信息、信貸信息等通過數(shù)據(jù)的方式表達出來，充分利用數(shù)據(jù)共享，既有利于銀行等金融機構(gòu)簡化審批程序，也有利于政府部門進行信息收集和人員管理。數(shù)字金融還可以實現(xiàn)信息資源互聯(lián)互通，有利于建立互聯(lián)網(wǎng)加網(wǎng)格管理的服務管理模式，加強農(nóng)村金融安全問題的管理，推動信用體系的建設，促進鄉(xiāng)村治理有效。

2.5 數(shù)字金融有利于農(nóng)村居民生活幸福

數(shù)字金融通過提供多元金融服務，滿足金融需求，提高金融服務獲得性來增強農(nóng)村居民生活幸福感。增加農(nóng)村居民的幸福獲得感不僅體現(xiàn)在生活富裕，可支配收入增加，還體現(xiàn)在教育、醫(yī)療和公共治安等方面。第一，數(shù)字金融通過虛擬網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付等方式，提供支付、信貸和保險等服務，不僅可以減少農(nóng)村居民的出行成本還可以獲得更多的金融服務，實現(xiàn)足不出戶就能購買物品，支付轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包等。第二，眾籌、網(wǎng)上信貸等金融工具的創(chuàng)新，有利于緩解農(nóng)村居民融資難、融資貴的現(xiàn)狀，有更多的資金去進行生產(chǎn)的投資和日常生活的需要。第三，數(shù)字金融的發(fā)展使得農(nóng)村基礎設施建設有了很大發(fā)展，農(nóng)村居民充分享受基礎設施改善和生活便利帶來的幸福感。

3 數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的困境

3.1 缺少數(shù)字金融發(fā)展的頂層設計

《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020)》已經(jīng)完成，在短期內(nèi)并沒有適應時代背景，關(guān)于數(shù)字金融整體發(fā)展的相關(guān)規(guī)劃，這就導致數(shù)字金融的發(fā)展本身就缺少明確的方向和實施的方案對策，尤其是在農(nóng)村方面，各地分布不集中，整體的經(jīng)濟實力信息化水平和基礎設施建設也不一樣，不僅存在城鄉(xiāng)差距，還存在村與村之間的差距，這嚴重阻礙數(shù)字金融在農(nóng)村的發(fā)展。同時，農(nóng)村地區(qū)的金融立法不太完善，這就導致在執(zhí)行過程中，相關(guān)主體推卸責任，執(zhí)行不到位，相關(guān)范圍不明確，大量存在不利于金融環(huán)境和生態(tài)的行為，既不利于數(shù)字金融的推進，也不利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)健康發(fā)展。

3.2 信息化基礎建設不完善

近年來，農(nóng)村基礎設施整體建設有了很大改善和提高，但在信息化建設方面依舊存在著不足和短板，較城市地區(qū)明顯存在滯后性。一方面，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡覆蓋率較低，隨著4G和5G網(wǎng)絡的更新迭代，通信系統(tǒng)已經(jīng)發(fā)生了巨大改變，目前部分農(nóng)村地區(qū)未覆蓋4G網(wǎng)絡，大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的5G網(wǎng)絡鋪設進程較緩慢，覆蓋率較低，即使已經(jīng)完成網(wǎng)絡鋪設的農(nóng)村地區(qū)，網(wǎng)絡質(zhì)量也較差，信號覆蓋效果不好。另一方面，智能手機使用覆蓋率較低，數(shù)字金融的開展很大程度上依賴于智能手機等個人終端設備，但根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)和從中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)來看，我國農(nóng)村地區(qū)的個人終端設備覆蓋率并不高，使用人群多在60歲以下，而占農(nóng)村常住人口多數(shù)的老年人，受文化水平和信息化意識的限制，使用率較低。

3.3 數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前的主要數(shù)字金融產(chǎn)品都依托于電商服務平臺，針對農(nóng)村居民的金融產(chǎn)品種類較少，且絕大多數(shù)依舊是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，無法滿足農(nóng)村居民的相關(guān)金融需求。具體表現(xiàn)在：第一，創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏個性化，目前數(shù)字金融產(chǎn)品針對的是絕大多數(shù)的客戶，在產(chǎn)品研發(fā)前的市場劃分比較粗線條，不能推出具有個性化的金融產(chǎn)品，無法滿足多樣化的需求。第二，數(shù)字金融產(chǎn)品的研發(fā)能力較差，產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。第三，數(shù)字金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏整體性，目前我國數(shù)字金融產(chǎn)品的研發(fā)往往基于競爭意識，缺乏長遠的設計和規(guī)劃，導致產(chǎn)品的標準化程度較低，后續(xù)發(fā)展比較滯后。

3.4 數(shù)字金融專業(yè)人才缺乏

數(shù)字金融發(fā)展進程緩慢的重要原因是存在較嚴重的數(shù)字金融專業(yè)人才短板。第一，我國農(nóng)村地區(qū)缺乏金融知識普及的大環(huán)境，我國金融教育多針對大學生，其他人沒有較好的機會和較適宜的途徑系統(tǒng)學習金融知識，沒有數(shù)字金融專業(yè)人才培養(yǎng)的原動力。第二，由于我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展較落后，金融方面的就業(yè)崗位較少，使得數(shù)字金融相關(guān)的專業(yè)人才更傾向于在大城市發(fā)展，無法引進相關(guān)人才。第三，已有的金融工作者多局限于自身工作崗位，對其他金融知識了解較少，復合型人才缺乏。

4 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑

4.1 完善數(shù)字金融發(fā)展的頂層設計

數(shù)字金融的發(fā)展需要政府發(fā)揮主導作用。第一，應該與時俱進，加快提出新的發(fā)展規(guī)劃，明確數(shù)字金融在農(nóng)村發(fā)展的戰(zhàn)略定位和發(fā)展方向，針對鄉(xiāng)村振興發(fā)展的五個方面和目標，推進產(chǎn)業(yè)振興，人才振興。第二，完善農(nóng)村地區(qū)的法律法規(guī)，加快金融立法，明確相關(guān)主體的責任和義務，明確可具體實施的相關(guān)范圍，對不利于金融發(fā)展的行為進行嚴厲打擊，為金融發(fā)展提供法律依據(jù)，為數(shù)字金融發(fā)展提供良好的環(huán)境。第三，政府應該加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管，加大對其考核，嚴厲打擊金融欺詐和非法行為，注重金融安全問題。

4.2 推進鄉(xiāng)村信息化基礎設施建設

推進鄉(xiāng)村信息化基礎設施建設，加大建設力度，需要中央財政、地方政府和基礎電信企業(yè)的齊心協(xié)力。第一，中央財政發(fā)揮其職能，加大轉(zhuǎn)移支付力度，在重點項目上撥款，著重關(guān)注較偏遠農(nóng)村地區(qū)。第二，需要地方政府在積極籌集資金的同時，將信息化基礎設施建設落到實處，加強光纖建設，擴大網(wǎng)絡覆蓋率，及時更新設備，提高網(wǎng)絡信號質(zhì)量，合理規(guī)劃并且盡快啟動農(nóng)村5G網(wǎng)絡的建設。第三，基礎電信企業(yè)應該在提高農(nóng)村智能手機使用率上做出努力，不僅可以提供優(yōu)惠套餐，增強購買力，還可以深入農(nóng)村居民家里，進行一對一的指導，消除其使用顧慮。

4.3 創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品種類

為了適應信息技術(shù)的發(fā)展，也為了更好地助力鄉(xiāng)村振興，以商業(yè)銀行為首的金融機構(gòu)需要加大在數(shù)字金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新力度和投資力度。第一，開發(fā)個性化的金融產(chǎn)品，滿足多樣化的需求。在產(chǎn)品研發(fā)前，需要對農(nóng)村居民進行詳細的調(diào)查，改變粗線條的市場劃分，進行合理有效的細分原則，加強對農(nóng)村居民需求的了解，為其量身定制。第二，提高自主研發(fā)能力，重點放在產(chǎn)品的創(chuàng)新上，而非模仿和借鑒。加大資金的投入，重點培養(yǎng)創(chuàng)新型人才。第三，有一個長遠的規(guī)劃和設計，從整體利益角度出發(fā)，注重數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新的整體協(xié)調(diào)性。當然，除了金融機構(gòu)需要做出努力外，政府也可以加強金融監(jiān)管，保護數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新的成果，營造較好的金融環(huán)境。

4.4 加快數(shù)字金融專業(yè)人才隊伍建設

從政府角度來看，國家需要加強金融特別是數(shù)字金融的教育普及度，健全金融教育體系，提升農(nóng)村地區(qū)的整體金融水平，大力實施人才強國戰(zhàn)略和鄉(xiāng)村地區(qū)人才引進戰(zhàn)略。需要營造較好的農(nóng)村金融環(huán)境，增強就業(yè)崗位，加大財政投入。從金融機構(gòu)角度來看，金融機構(gòu)需要定期開展人員培訓，重視金融工作者的專業(yè)能力和個人素養(yǎng)的提升。從個人角度來看，金融專業(yè)的大學生在校期間應該重視金融基礎知識和專業(yè)能力的培養(yǎng)，已經(jīng)從業(yè)的金融工作者也不能安于現(xiàn)狀，應該不斷學習、與時俱進，努力提高自身的業(yè)務水平和業(yè)務能力，不斷壯大數(shù)字金融的專業(yè)人才隊伍。