唐金成 唐偉文

（廣西大學，廣西 南寧 530004）

一、引言

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出標志著我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展步入新階段。按照中央對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展要求，廣西對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進行總體設計和工作部署，扎實推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，深化農(nóng)村改革，確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利進行。

農(nóng)業(yè)在廣西經(jīng)濟發(fā)展中占有重要地位，廣西的糖料蔗、蠶桑、羅漢果、茉莉花茶等多個特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模均位居全國前列。根據(jù)廣西壯族自治區(qū)財政廳公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長，第一產(chǎn)業(yè)增加值為3555.82 億元，增長5.0%，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值達到5913.28億元。同時，廣西自然災害頻繁，農(nóng)業(yè)存在固有風險和巨災損失，每年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都會因自然災害遭受巨大損失，阻礙農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。此外，由于新冠肺炎疫情的沖擊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風險更加復雜，嚴重威脅著農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展體系的正常運行。農(nóng)業(yè)保險作為鄉(xiāng)村振興的風險屏障，在保障農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮著重要作用，是推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要一環(huán)。

近年來，在各級政府及相關(guān)部門的協(xié)同推進下，廣西農(nóng)業(yè)保險發(fā)展取得了積極成效，保障水平不斷提升，服務領(lǐng)域逐漸擴大。在國家大力推動鄉(xiāng)村振興的背景下，農(nóng)業(yè)保險市場迎來重要發(fā)展良機，也面臨許多挑戰(zhàn)。廣西農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平是否滿足鄉(xiāng)村振興的發(fā)展要求？農(nóng)業(yè)保險體系應如何完善才能更好服務于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利推進？為此，本文基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下廣西農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，深入分析其發(fā)展過程中存在的問題，并結(jié)合廣西實際情況，提出創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的政策建議，以期更好地服務于農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供有效保障。

二、文獻綜述

自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出以來，農(nóng)業(yè)保險服務鄉(xiāng)村振興的相關(guān)理論與實踐研究逐漸豐富。鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)保險兩者之間存在相互聯(lián)系、相互補充的關(guān)系。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施能夠促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，而農(nóng)業(yè)保險為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施保駕護航（曲統(tǒng)昱和吉彩紅，2020）。農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、強化防災減損、促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化方面發(fā)揮著重要作用，對鞏固脫貧攻堅成果、防止農(nóng)民因災返貧意義重大，為農(nóng)業(yè)貸款難題提供了有效解決措施（聶尚君和崔健，2021）。在鄉(xiāng)村振興推進過程中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷擴大，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)出傳統(tǒng)小農(nóng)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共存的格局，農(nóng)業(yè)保險應注重于滿足兩類經(jīng)營主體的異質(zhì)性需求（蘭虹等，2020）。此外，鄉(xiāng)村振興衍生出新的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)形態(tài)，農(nóng)業(yè)保險面臨著更高層次的風險保障需求（龍文軍和劉琳，2021）。為更好地服務于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，農(nóng)業(yè)保險也要不斷完善，中央政府及相關(guān)部門已多次在推動鄉(xiāng)村振興的文件中表明完善多層次農(nóng)業(yè)保險體系的重要性。其中，“多層次”更多體現(xiàn)在風險管理、保障水平及財政補貼力度方面上的層次性，要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種，滿足不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的差異化需求；完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，增加有效供給；優(yōu)化保費補貼機制，促進農(nóng)業(yè)保險供求均衡（郭江華和齊灶娥，2020）。與此同時，馮文麗和蘇曉鵬（2019）也分析了鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展方向，即提高保障水平、完善產(chǎn)品體系、優(yōu)化保費補貼機制、提高農(nóng)業(yè)保險服務水平、完善大災風險分散制度等。

目前從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略角度對農(nóng)業(yè)保險問題進行研究的文獻日漸增多，為我國農(nóng)業(yè)保險工作的推進提供了理論指導。但是，各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平不同，理論與實踐的研究也存在著差距，有關(guān)廣西農(nóng)業(yè)保險的研究比較有限，拓展空間非常大。本文擬全面深入研究當前廣西農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展情況，提出適合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下廣西農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的有效對策，促進廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，對廣西推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興有著深遠的社會意義。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下廣西農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理方面

1.農(nóng)業(yè)保險承辦機構(gòu)逐漸增多。廣西政策性農(nóng)業(yè)保險試點始于2006 年，由于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風險較高，賠付支出大，當時開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的機構(gòu)很少，主要由中國人保財險承辦。2011 年，廣西農(nóng)業(yè)保險進一步發(fā)展，農(nóng)險承辦機構(gòu)發(fā)展到4 家，但在業(yè)務規(guī)模上中國人保財險仍占據(jù)大部分市場（王曉珍，2013）。2019 年，廣西農(nóng)業(yè)保險的承辦機構(gòu)增加到7家，包括中國人保財險、北部灣財險、太平洋財險、國壽財險、平安財險、中華聯(lián)合財險、大地財險。承辦機構(gòu)的增加打破原本利益長期固化的格局，促進機構(gòu)間的適度競爭，激發(fā)市場活力，提高農(nóng)業(yè)保險整體服務水平，對加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

2.農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模不斷擴大。近年來廣西農(nóng)業(yè)保險不斷發(fā)展，保費收入持續(xù)增加。根據(jù)《廣西統(tǒng)計年鑒》公開數(shù)據(jù)顯示，2020年廣西農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入25.16 億元，比2015 年的6.3 億元增長了297%。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模不斷擴大，2020 年廣西農(nóng)險業(yè)務占比8.9%，已成為僅次于車險的第二大財產(chǎn)保險業(yè)務，累計為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風險保障1718億元，有效轉(zhuǎn)移和分散自然風險，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，減少農(nóng)戶損失，保障災后再生產(chǎn)的可持續(xù)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)保險財政補貼方面

1.農(nóng)業(yè)保險的補貼險種逐漸增加。自2007 年起，中央和地方財政開始向試點地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險提供補貼，不斷增加種養(yǎng)殖業(yè)保險標的和種類。隨著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，中央財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼范圍不斷擴大，現(xiàn)已包括水稻、玉米、棉花、奶牛、花生、馬鈴薯等多個險種。此外，為擴大特色農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，廣西壯族自治區(qū)財政廳根據(jù)地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點，逐步開發(fā)出新險種，并通過“以獎代補”形式，支持和引導市縣開展本地特色農(nóng)業(yè)保險，充分發(fā)揮財政支農(nóng)惠農(nóng)作用，推動地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收。截至2021 年，廣西農(nóng)業(yè)保險試點工作已實現(xiàn)全區(qū)覆蓋，形成了較完善的農(nóng)業(yè)保險補貼險種體系，主要分為中央補貼險種、中央財政對地方特色農(nóng)產(chǎn)品獎補試點險種、自治區(qū)補貼險種和市縣險種，具體補貼險種見表1。財政補貼險種的增加，為農(nóng)戶提供了更廣泛的保障。

表1 廣西農(nóng)業(yè)保險財政補貼險種明細

2.農(nóng)業(yè)保險保障水平進一步提高。根據(jù)農(nóng)戶投保需求和財力狀況，廣西不斷提高主要糧食作物、畜禽、森林、水果等保險品種的保險額度（如圖1所示），提升了農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)在吸引力。同時，在全面提升農(nóng)產(chǎn)品保障額度基礎上，逐步探索開展完全成本、收入保險等險種，為不同保障需求的農(nóng)戶提供更多選擇，保障水平進一步提高，強化農(nóng)戶抵御自然風險和市場風險的能力。

圖1 廣西部分農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品保額變化

3.財政支持農(nóng)業(yè)保險助推脫貧攻堅。為加大農(nóng)業(yè)保險對脫貧攻堅的支持力度，廣西實施“一免一降一提高一扶持”系列措施，即免除全區(qū)建檔立卡貧困戶的自繳保費、深度貧困縣縣級保費補貼及其農(nóng)戶的自繳保費；對全區(qū)20 個深度貧困縣實行“降費率、提保額”，并在此基礎上提高對4 個極度貧困縣特色農(nóng)險創(chuàng)新的扶持力度；對建檔立卡貧困戶實行就業(yè)扶持。據(jù)廣西壯族自治區(qū)財政廳數(shù)據(jù)顯示，“十三五”期間，自治區(qū)財政用于該系列優(yōu)惠政策的財政補貼資金超過3.5 億元，有力推動脫貧攻堅工作。此外，《關(guān)于開展2022年政策性農(nóng)業(yè)保險工作的通知》規(guī)定，對于全區(qū)44 個鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的中央財政補貼險種，基層財政承擔比例下調(diào)5 個百分點，進一步加大財政支持力度，對鞏固脫貧攻堅成果意義重大。

（三）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品與服務方面

1.產(chǎn)品創(chuàng)新力度不斷加強。在鄉(xiāng)村振興背景下，近年來各保險公司緊抓農(nóng)戶風險保障需求，加快地方特色農(nóng)險產(chǎn)品創(chuàng)新，通過探索指數(shù)類保險、“保險+期貨”等創(chuàng)新形式，在增加農(nóng)險產(chǎn)品有效供給的同時，滿足了農(nóng)戶多樣化風險保障需求。例如，2018 年中國人保財險廣西分公司與南華期貨、永安期貨、新湖期貨聯(lián)合推出全國首個白糖“保險+期貨”項目，落地廣西羅城，“保險+期貨+政府+貧困戶”的跨界組合創(chuàng)新模式得到各方高度認可與大力支持。

2.科技賦能助力農(nóng)險提升服務水平。近年來，保險科技發(fā)展勢頭迅猛，廣西農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體大力推進農(nóng)險科技創(chuàng)新，提高其經(jīng)營管理效率和服務水平。例如，2018 年底，基于區(qū)塊鏈技術(shù)，國壽財險在廣西試點推出養(yǎng)殖險承保理賠線上運營模式，建立起多方聯(lián)動的智能運營平臺，使得農(nóng)業(yè)企業(yè)、保險公司、監(jiān)督機構(gòu)等相關(guān)主體之間能夠?qū)崿F(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享，實現(xiàn)業(yè)務管理的數(shù)據(jù)化和智能化。2022 年初，廣西在全區(qū)范圍內(nèi)正式實行農(nóng)業(yè)保險承保電子化，有效簡化投保手續(xù)，提高承保效率，大大提升農(nóng)業(yè)保險的服務水平。

四、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下廣西農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

（一）財政補貼制度有待進一步優(yōu)化

1.地方政府財力不足，難以提高農(nóng)險財政支持力度。由于農(nóng)業(yè)風險的特殊性，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本較高，因此，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府財政的積極支持。2020 年，廣西一般公共財政預算收入1465.5 億元，預算支出4641.2 億元，財政自給率僅為28%。從數(shù)據(jù)上看，廣西財政自給率較低，與遼寧、重慶、山西、天津等GDP 發(fā)展水平相近的地區(qū)相比，財政實力相對較弱，對中央財政轉(zhuǎn)移支付的依賴程度更高（見表2）。此外，全面推進鄉(xiāng)村振興是一項龐大的系統(tǒng)工程，任務繁重且艱巨，數(shù)字化鄉(xiāng)村建設、特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等其他政策措施均需要投入大量財政資金，而廣西每年農(nóng)林水事務支出占一般公共預算支出的比重不足15%，農(nóng)業(yè)保險補貼資金十分有限。

表2 2020年我國部分地區(qū)GDP、財政實力對比 （單位：億元）

2.補貼標準差異化程度較弱，未充分考慮農(nóng)業(yè)發(fā)展實際情況。廣西各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況存在差異，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體間的經(jīng)營情況也不同。目前，農(nóng)業(yè)保險補貼工作由廣西壯族自治區(qū)財政廳統(tǒng)籌管理，各地市的補貼標準基本無異，地區(qū)之間、經(jīng)營主體之間的差異化程度較弱，尚未實現(xiàn)動態(tài)調(diào)整，農(nóng)業(yè)保險的政策引導作用未能充分發(fā)揮。對于部分市縣來說，其財政實力相對偏弱，無法為農(nóng)業(yè)保險提供有效的財政支持，開展農(nóng)業(yè)保險工作的積極性不高；很多重要的地方特色農(nóng)產(chǎn)品由于財政補貼不足，無法做到應保盡保，存在較大保障缺口（倪涵鈺等，2021）。因此，根據(jù)地方財力和農(nóng)業(yè)發(fā)展特征，調(diào)整各地政府補貼標準，滿足不同地域和主體之間的差異化保障需求極為重要。

3.財政補貼形式單一，制約農(nóng)險創(chuàng)新發(fā)展。廣西農(nóng)險目前僅提供保費補貼，對保險機構(gòu)的經(jīng)營管理和再保險支出等費用還沒有具體補貼支持政策，不利于其可持續(xù)發(fā)展。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易遭受自然災害影響，具有區(qū)域性和集中性特點，導致農(nóng)業(yè)保險承辦機構(gòu)經(jīng)常面臨大額賠付支出，再加上大量的人力、物力成本，單一財政補貼形式難以緩解保險公司經(jīng)營中的潛在風險，降低保險公司經(jīng)營農(nóng)險的積極性。另一方面，單一補貼形式難以從多方面激勵保險企業(yè)進行創(chuàng)新，加上財政補貼申請手續(xù)煩瑣、效率低下等問題，阻礙著農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

（二）監(jiān)管制度不完善，影響農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展

1.法律法規(guī)制度不健全。法律法規(guī)制度缺失一直是影響我國農(nóng)業(yè)保險制度運行的關(guān)鍵，使得農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管工作面臨巨大挑戰(zhàn)。目前，廣西農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管工作主要依據(jù)銀保監(jiān)會、自治區(qū)政府和財政廳等部門的規(guī)范性文件及實施辦法進行，缺乏權(quán)威性，容易產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，影響農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。例如，廣西農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策的補貼范圍和標準、預算管理、監(jiān)督檢查和績效管理等相關(guān)制度缺乏明確的法律規(guī)定和細則，導致基層政府挪用和擠占財政補貼資金等現(xiàn)象的發(fā)生。

2.有效監(jiān)管不足，違規(guī)事件屢禁不止。目前，農(nóng)業(yè)保險制度采取多部門協(xié)同推進的方式來實施，缺乏明確的監(jiān)管主體；尚未制定有效的監(jiān)督管理制度，對具體農(nóng)業(yè)保險業(yè)務和財政資金管理缺乏有效指導和監(jiān)督，導致違法違規(guī)事件時有發(fā)生。在2020 年廣西壯族自治區(qū)財政廳實施的專項檢查中，發(fā)現(xiàn)部分地方存在虛假承保騙取保費補貼資金、拖欠保費補貼資金以及保險機構(gòu)經(jīng)營管理不規(guī)范等問題，影響農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

（三）農(nóng)險產(chǎn)品和服務難以滿足鄉(xiāng)村振興的要求

1.風險保障水平不高，無法滿足規(guī)?；?jīng)營的風險需求。目前，廣西開展的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品主要以物化成本保險為主，風險保障水平較低（甘偉銘和陳新建，2021）。2015年以來，南寧、柳州、玉林等部分地區(qū)逐漸開始增加完全成本保險和收入保險的試點項目，但總體數(shù)量較少，覆蓋區(qū)域不大。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施以來，廣西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化已取得一定成效，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量逐漸增多。相較于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)散戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)特點表現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)規(guī)模大、農(nóng)業(yè)機械化程度高、生產(chǎn)成本投入大、農(nóng)業(yè)收入占比高等，因此，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受災風險更大，收入影響更高，物化成本保險保障水平無法充分滿足其風險保障需求。因此，針對規(guī)模化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的需求，農(nóng)業(yè)保險要加強產(chǎn)品創(chuàng)新，盡快開發(fā)出保障水平高的保險產(chǎn)品。

2.風險保障類型較少，難以適應風險的多樣性變化。廣西農(nóng)業(yè)保險目前主要的保障責任以自然災害、意外事故以及疾病、疫病導致的損失為主，風險保障類型較少。隨著鄉(xiāng)村振興的推進，農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)生了巨大變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風險更加復雜多樣，如農(nóng)產(chǎn)品商品質(zhì)量保險、價格波動風險、土地流轉(zhuǎn)履約信用風險及農(nóng)機設施機械化風險等，現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險顯然難以適應風險多樣性的保障需求（唐金成和曹斯蔚，2018）。因此，為了滿足鄉(xiāng)村振興實施過程中各種風險保障需求，需要進一步加強產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新，盡快試點推廣指數(shù)保險、收入保險等創(chuàng)新性險種。

3.服務領(lǐng)域有待拓寬，尚未滿足產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的風險需求。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級已是大勢所趨。近年來，廣西農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展不斷深化，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系不斷變化，由此也帶來新的風險需求，需進一步加強產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬農(nóng)業(yè)保險服務領(lǐng)域。另外，在政策推動下，共享農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等大量新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，已逐漸成為農(nóng)村發(fā)展的新動能。據(jù)統(tǒng)計，截至2021年末，廣西已創(chuàng)建14個國家級休閑農(nóng)業(yè)示范縣、263個自治區(qū)休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游示范點，休閑農(nóng)業(yè)綜合實力擠進全國前十位。新業(yè)態(tài)的發(fā)展產(chǎn)生了新的風險需求，亟待保險公司加強產(chǎn)品創(chuàng)新與供給。

4.農(nóng)村貸款難依然存在，農(nóng)險融資增信支持力度不足。資金支持對于推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、培育規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體至關(guān)重要。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟不斷增長，涉農(nóng)貸款規(guī)模逐年增加，農(nóng)村普惠貸款創(chuàng)新進一步加強了對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支持力度，但農(nóng)村地區(qū)“貸款難、貸款貴”等問題依然存在，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴大面臨資金短缺困境。一是農(nóng)戶缺乏抵押物，貸款資質(zhì)較差，信用評級較低，難以獲得正規(guī)金融機構(gòu)的貸款支持；二是民間金融機構(gòu)存在貸款成本和風險“雙高”問題，導致農(nóng)戶“怕貸、惜貸”。農(nóng)業(yè)保險作為重要的農(nóng)村金融工具，能夠為農(nóng)戶提供保單貸款和涉農(nóng)貸款保證保險等融資支持。然而，目前廣西區(qū)內(nèi)保單貸款的融資支持仍有待完善，涉農(nóng)貸款保證保險試點工作尚未開展，對于擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的支持力度有限。

（四）農(nóng)險有效需求不足，投保積極性不高

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營分散，農(nóng)民收入水平不高。盡管鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施以來，廣西區(qū)內(nèi)規(guī)?；?jīng)營的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量逐漸增多，但當前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式仍以傳統(tǒng)小農(nóng)戶經(jīng)營為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營分散化，生產(chǎn)投入少。與此同時，相對于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營凈收入較低，其在農(nóng)民總收入中的比重逐年下降。對大部分農(nóng)民而言，災害損失帶來的經(jīng)濟影響較小。此外，由圖2 數(shù)據(jù)可知，近年來廣西農(nóng)村居民收入和消費支出均呈現(xiàn)不斷增長態(tài)勢，整體上農(nóng)民的剩余可支配收入十分有限。例如，2020 年廣西農(nóng)民人均可支配收入達到14815 元/年，其中日常消費支出為12431元/年，占比高達83.9%，剩余可支配收入僅為2384元/年，難以承擔高額的保費支出。在分散化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式和較低收入水平的影響下，農(nóng)業(yè)保險有效需求不足是必然結(jié)果。

圖2 2016—2020年廣西農(nóng)村居民人均可支配收入、消費支出及第一產(chǎn)業(yè)經(jīng)營收入占總收入比重

2.農(nóng)民風險意識缺乏，政策宣傳不到位。當前，廣西農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實情況表現(xiàn)為“老人農(nóng)業(yè)”形態(tài)，留守在農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的基本以中老年人為主，大部分年輕人選擇外出學習或務工。農(nóng)戶文化程度較低，思想較為保守，對農(nóng)業(yè)保險存在片面認識，缺乏風險意識，存在短期利益心態(tài)和僥幸心理，對風險事件的影響過于樂觀，因而缺乏參保的積極性和主動性（蔡桂全，2020）。由于缺乏有效宣傳，很多信息只能傳達到鄉(xiāng)鎮(zhèn)級。一是廣大農(nóng)民處于相對獨立狀態(tài)，缺乏獲取信息的渠道，以至于無法了解到現(xiàn)階段的支農(nóng)惠農(nóng)政策；二是農(nóng)業(yè)保險推廣需要大量人力、物力，宣傳成本較高，由于缺乏經(jīng)營管理費用的財政補貼，保險公司難以提高其宣傳效率。

（五）農(nóng)險基礎設施建設難以滿足創(chuàng)新發(fā)展需要

1.農(nóng)業(yè)保險信息化和科技賦能水平有待提升。第一，農(nóng)業(yè)保險信息共享平臺尚未建立。經(jīng)過多年積累，在農(nóng)業(yè)保險承辦機構(gòu)層面已有一部分公司建立了自己的數(shù)據(jù)中心，在一定程度上提高了農(nóng)業(yè)保險工作效率。但現(xiàn)實問題是，僅在保險公司層面建立獨立的數(shù)據(jù)庫，遠達不到農(nóng)業(yè)保險信息共享的需要，氣象、農(nóng)林、財政等重要涉農(nóng)信息尚未實現(xiàn)整合。自治區(qū)層面目前僅實現(xiàn)承保信息電子化，仍未建立起統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險信息共享平臺，不利于農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，主要表現(xiàn)為：政府及其他監(jiān)管部門無法對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務進行全面了解和監(jiān)管，不利于政府部門進行科學決策；“數(shù)據(jù)孤島”問題影響保險公司的費率厘定、承保理賠、防災防損等；信息收集難度大，影響科研機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險進行有效調(diào)研；缺少信息獲取渠道，影響農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險等支農(nóng)惠農(nóng)政策的全面了解。第二，“農(nóng)險+科技”融合度不高，科技賦能水平有限。近年來，廣西各農(nóng)業(yè)保險承辦機構(gòu)不斷加大科技投入，將無人機、衛(wèi)星遙感、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)綜合運用到承保理賠、防災減災等業(yè)務場景中，大大提升了農(nóng)險服務水平。但總體來說，農(nóng)險科技賦能水平仍有待提高。一方面，缺乏數(shù)據(jù)共享渠道使農(nóng)險科技創(chuàng)新受阻，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等高新技術(shù)與農(nóng)業(yè)保險尚未實現(xiàn)深度融合。對于具體應用場景，大多只停留在承保理賠端，對產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)險動態(tài)監(jiān)測、政府決策支持、巨災風險管理等方面，無法真正做到科技賦能。另一方面，盡管保險公司在農(nóng)險科技創(chuàng)新方面取得一定成效，但最終落地應用仍受限于人才短缺問題。農(nóng)險基層服務人員以及協(xié)保員隊伍是農(nóng)險科技應用的主要參與者，由于對農(nóng)險科技這種新生事物較為陌生，實際應用中難免遇到困難。

2.農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制有待完善。農(nóng)業(yè)大災風險的特征是區(qū)域性強、集中度高，尤其是地方特色農(nóng)產(chǎn)品因其具有較強的地域特征，使得廣西區(qū)內(nèi)開展的特色農(nóng)產(chǎn)品保險難以在空間上進行風險分散，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營面臨的潛在風險更高。當前，廣西農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制尚未健全完善，一旦爆發(fā)農(nóng)業(yè)大災風險事件，保險公司將面臨巨額賠付支出，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營受到?jīng)_擊，不利于其穩(wěn)定發(fā)展。2020年，中國農(nóng)業(yè)再保險公司正式成立，為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提供了有效的風險分散渠道，但我國再保險體系發(fā)展仍有待完善。目前，大災風險分散體系中仍缺乏完善的農(nóng)業(yè)大災風險緊急融資機制，若發(fā)生巨額賠付，往往依賴于政府財政救災。因此，為保障農(nóng)業(yè)保險體系的正常運行，需進一步完善大災風險分散機制，增強大災風險抵御能力。

3.基層服務體系建設亟待加強。完善的基層服務體系是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要支撐。目前，廣西農(nóng)業(yè)保險基層服務體系建設不完善是其發(fā)展過程中面臨的主要短板，影響農(nóng)險工作正常開展，容易導致承保理賠效率低、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)收集難及監(jiān)管不到位等問題，亟待完善基層服務體系建設，解決以下存在問題：基層服務人員不足，文化素質(zhì)水平參差不齊；協(xié)保員制度不健全，管理機制仍需完善；基層服務網(wǎng)點不足，村級服務點覆蓋率較低。

五、創(chuàng)新發(fā)展廣西農(nóng)險服務鄉(xiāng)村振興的政策建議

（一）盡快優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險財政補貼機制

2022 年初，財政部對《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）進行再次修訂和完善，這對農(nóng)業(yè)保險財政補貼政策提出了更為明確的規(guī)定（庹國柱，2022）。為進一步提升廣西農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平，提升其服務鄉(xiāng)村振興能力，廣西應積極按照《管理辦法》的要求，遵循“財政支持、分級負責、預算約束、政策協(xié)同、績效導向、惠及農(nóng)戶”的原則，進一步優(yōu)化廣西農(nóng)業(yè)保險的財政補貼機制。

1.繼續(xù)加大保費補貼力度。各級政府要依據(jù)自身財力，結(jié)合地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求，逐步擴大農(nóng)業(yè)保險財政補貼規(guī)模，同時借助中央財政“以獎代補”規(guī)則，盡量爭取更多補貼資金。除了各級政府對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼形式外，還可以通過“第三次分配”制度，鼓勵社會各方力量參與農(nóng)業(yè)保險體系建設，拓寬保費補貼的籌資渠道。

2.優(yōu)化農(nóng)險差異化補貼制度。財政補貼差異化主要體現(xiàn)在地區(qū)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體兩方面。一是自治區(qū)政府應在降低貧困縣保費補貼政策的基礎上，綜合考量各市縣的經(jīng)濟發(fā)展程度、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況、農(nóng)產(chǎn)品重要程度等因素，實施不同的補貼標準，最大程度提高財政補貼的使用效率。二是不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要根據(jù)投保產(chǎn)品、投保規(guī)模、生產(chǎn)面臨的風險等因素的不同，盡快實現(xiàn)動態(tài)化保費補貼調(diào)整機制，進而實現(xiàn)保費補貼的相對公平，調(diào)動農(nóng)戶的投保積極性。

3.增加農(nóng)險財政補貼形式。財政支持政策對于激勵農(nóng)險公司創(chuàng)新具有重要的引導作用。建議借鑒國外農(nóng)業(yè)保險財政補貼的做法，增加財政補貼形式，優(yōu)先將經(jīng)營管理費用和再保險支持費用納入農(nóng)業(yè)保險財政補貼體系。其中，對于經(jīng)營管理費用，可以通過評估農(nóng)業(yè)保險承辦機構(gòu)的經(jīng)營管理績效，設置差異化的補貼規(guī)則，從而激勵其優(yōu)化內(nèi)部管理，提升經(jīng)營管理效率。

（二）完善農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機制

1.盡快完善法律法規(guī)建設，實現(xiàn)農(nóng)險監(jiān)管有法可依。近年來，廣西地方監(jiān)管部門依據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例》制定了多項地方規(guī)范性文件，但違規(guī)違法事件仍難以杜絕，“三虛”問題（虛假承保、虛假理賠、虛假費用）等市場亂象屢禁不止。究其原因，主要是監(jiān)管力量不足，有效制裁不力，嚴重影響農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。針對此類問題，亟須進一步完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)建設。地方監(jiān)管部門要依據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例》的指導，加強地方法規(guī)建設，重點完善農(nóng)險各項環(huán)節(jié)的監(jiān)管細則，做到監(jiān)管有法可依，及時修補“監(jiān)管漏洞”，保障農(nóng)業(yè)保險市場合理有效運行。

2.建立對農(nóng)險各方參與主體的有效監(jiān)管機制。第一，加強對市縣基層政府的監(jiān)管?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》規(guī)定市縣基層政府的主要職責是協(xié)助開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。但由于基層監(jiān)管力量不足，違規(guī)操作問題時有發(fā)生。因此，需要進一步落實自治區(qū)政府和地方監(jiān)管部門的監(jiān)管職責，重點檢查財政補貼資金去向和農(nóng)險工作落實情況，加強對違規(guī)違法事件的懲治力度。第二，加強對農(nóng)險公司的監(jiān)管。農(nóng)險公司是市場經(jīng)營主體，也是監(jiān)管的主要對象。自治區(qū)政府和監(jiān)管部門要嚴格把控農(nóng)險經(jīng)營資質(zhì)，完善市場準入和退出機制，加強對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品、保險費用、償付能力等方面的審查和監(jiān)督，確保農(nóng)險公司合法合規(guī)經(jīng)營。同時，要積極引導和支持農(nóng)險公司完善內(nèi)部監(jiān)管制度，實現(xiàn)外部監(jiān)管和內(nèi)部自查相結(jié)合，維護農(nóng)險市場秩序的正常運行。第三，加強對投保農(nóng)戶的監(jiān)管。由于存在信息不對稱，逆向選擇和道德風險問題難以規(guī)避，農(nóng)戶違規(guī)騙保現(xiàn)象層出不窮。因此，要加強保險公司和基層政府的聯(lián)動，借助科技手段，對農(nóng)戶投保和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程進行嚴格監(jiān)管。

（三）切實提高農(nóng)業(yè)保險服務水平

1.提高農(nóng)險保障水平，滿足差異化風險需求。廣西農(nóng)業(yè)當前處于傳統(tǒng)小農(nóng)戶與規(guī)?；滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體并存的局面。在推進農(nóng)業(yè)保險“擴面、提標、增品”的同時，應綜合考慮二元主體之間的風險需求差異，解決傳統(tǒng)小農(nóng)戶普惠保險政策兜底問題的同時，滿足規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶產(chǎn)品保障需求。具體可采用兩種模式：一是“基本險+附加險”模式，即基本險滿足各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的基本保障需求，在此基礎上針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的高保障需求，提供個性化附加險；二是實現(xiàn)物化成本保險廣覆蓋，盡快開發(fā)高保額特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。例如，為提高對地方特色農(nóng)產(chǎn)品的保障水平，甘肅省創(chuàng)新蘋果保險品種，每畝保額高達4000元，實現(xiàn)對生產(chǎn)成本全覆蓋，滿足規(guī)?；a(chǎn)的高保障需求（龍文軍和劉琳，2021）。

2.加強產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同風險類型的保障需求。一是要擴大完全成本保險、收入保險試點范圍，增加指數(shù)保險、“農(nóng)險+期貨”項目數(shù)量，滿足更高層次的風險保障需求。雖然目前已有部分市縣開展完全成本保險、收入保險試點，但總體試點范圍較小，應該結(jié)合地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求，逐步將物化成本保險過渡為完全成本保險，不斷擴大收入保險試點范圍。指數(shù)保險和“農(nóng)險+期貨”是農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物。目前，廣西區(qū)內(nèi)試點的項目有糖料蔗價格指數(shù)保險、“生豬保險+期貨”項目等，試點效果顯著，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供有效保障。建議加大財政支持力度，擴大指數(shù)保險和“農(nóng)險+期貨”項目的試點范圍（唐金成和陳爽，2020）。二是要有序推進農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)履約保證保險、農(nóng)機綜合保險等產(chǎn)品試點工作。隨著農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不斷完善，土地流轉(zhuǎn)速度進一步加快。為防范土地流轉(zhuǎn)過程中的履約信用風險，保險公司要加強與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心的合作，大力推廣農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)履約保證保險。在新發(fā)展階段，規(guī)?；慕?jīng)營方式提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械化水平。加強農(nóng)機綜合保險的創(chuàng)新與推廣，對減輕農(nóng)機損壞、農(nóng)機作業(yè)人員傷亡等風險事故造成的損失意義重大。

3.拓寬農(nóng)險服務領(lǐng)域，提供多元風險保障。目前，廣西農(nóng)業(yè)保險主要圍繞糧食作物、地方特色農(nóng)產(chǎn)品和畜禽等農(nóng)產(chǎn)品開展傳統(tǒng)農(nóng)險業(yè)務。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進，農(nóng)業(yè)保險的服務領(lǐng)域也要依據(jù)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型需求不斷拓寬。未來，需要加強農(nóng)險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，扎實推動農(nóng)業(yè)保險從“小農(nóng)險”向“大農(nóng)險”轉(zhuǎn)變（趙樂，2021），開發(fā)更多適應產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的綜合性保險，創(chuàng)新服務農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)的農(nóng)業(yè)保險模式。同時，自治區(qū)政府應對農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新提供有效政策支持，為其創(chuàng)新提供制度保障。

4.加強農(nóng)險對融資增信支持力度，解決農(nóng)戶貸款難題。農(nóng)業(yè)保險融資增信服務創(chuàng)新為解決農(nóng)村貸款難題提供了有效途徑，特別是在新冠肺炎疫情影響下，為涉農(nóng)企業(yè)復工復產(chǎn)提供有效支持。要切實推動金融機構(gòu)、政府、企業(yè)、農(nóng)戶之間形成合作，構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)合作貸款模式，以政府為軸心，創(chuàng)新優(yōu)化“農(nóng)業(yè)保險—農(nóng)業(yè)貸款—農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展”循環(huán)發(fā)展模式。完善農(nóng)業(yè)保險保單貸款形式，加強涉農(nóng)貸款信用保險的創(chuàng)新與推廣，為農(nóng)戶提供信貸支持，有效分散信貸融資產(chǎn)生的信用風險，保障農(nóng)戶貸款安全，解決貸款難題，促進農(nóng)業(yè)擴大再生產(chǎn)，培育更多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。

（四）增加農(nóng)險有效需求

1.以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展帶動農(nóng)險有效需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散、農(nóng)民收入水平低是影響農(nóng)業(yè)保險需求的兩大問題，而收入水平與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和效益正相關(guān)。針對上述問題，建議自治區(qū)政府加強政策扶持，積極推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進程。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入上占比較大，是地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的主力軍。推動廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，應當重點培育龍頭企業(yè)與產(chǎn)業(yè)化組織，加大扶持力度，以發(fā)揮其輻射帶動作用，培育更多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)殖大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，從而推動全區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，進一步擴大農(nóng)險保障需求。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展可以釋放更多就業(yè)機會，提高農(nóng)民總體收入水平，對促進農(nóng)險需求增長具有積極作用。

2.全方位、多層次加大政策宣傳力度，提高農(nóng)民風險意識。風險意識直接影響農(nóng)民的投保決策。為增加農(nóng)業(yè)保險的有效需求，自治區(qū)政府及相關(guān)部門與保險機構(gòu)須形成合力，利用多元化宣傳途徑，擴大農(nóng)業(yè)保險宣傳覆蓋面，加強普及農(nóng)險知識和國家支持政策，確保農(nóng)業(yè)保險的宣傳到達田間地頭，覆蓋龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營合作社、家庭農(nóng)場主、小農(nóng)戶等各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營群體。

首先，重點加強對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的宣傳力度。當?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，也是農(nóng)業(yè)保險的重點服務對象，提高其保險意識是農(nóng)業(yè)保險工作的重中之重。應加強地方政府、農(nóng)險承辦機構(gòu)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間的溝通交流，在宣傳其他農(nóng)業(yè)政策的基礎上，進一步加強對農(nóng)險知識的宣導，提升其保險意識，進而提高農(nóng)業(yè)保險的有效需求。對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言，農(nóng)業(yè)保險的服務目標應是實現(xiàn)“應保盡?！薄?/p>

其次，要盡快推進“農(nóng)險下基層”工作，擴大農(nóng)業(yè)保險宣傳覆蓋面。第一，要綜合運用線上線下多種途徑進行宣傳。例如，通過與各大通信運營商合作，進行電話彩鈴、短信宣傳；借助微信公眾號、抖音、快手等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)途徑進行宣傳；增加橫幅、海報數(shù)量，進行線下宣傳。第二，加大人力、物力投入，對農(nóng)村各大家庭農(nóng)場進行走訪宣傳，同時借助家庭農(nóng)場主與當?shù)匦∞r(nóng)戶之間的橋梁作用，進而將農(nóng)業(yè)保險信息擴散到小農(nóng)戶身邊。第三，加強與其他農(nóng)村金融機構(gòu)之間的合作，借助其網(wǎng)點服務覆蓋面廣的優(yōu)勢，加強對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，促使農(nóng)險宣傳工作提質(zhì)增效。

（五）不斷完善農(nóng)業(yè)保險基礎設施建設

1.推動農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型。第一，盡快完善農(nóng)業(yè)保險信息共享平臺建設，“農(nóng)業(yè)保險承保電子化”是廣西農(nóng)業(yè)保險信息管理的重要舉措，對促進農(nóng)業(yè)保險信息共享意義重大。建議繼續(xù)加強農(nóng)業(yè)保險信息共享平臺建設，完善“1+N”的發(fā)展模式。由廣西保險行業(yè)協(xié)會牽頭組織，多部門協(xié)同合作，整合財政、農(nóng)業(yè)、氣象、保險等相關(guān)涉農(nóng)信息資源，在保證數(shù)據(jù)安全的基礎上，最大化實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險基礎信息共享，為產(chǎn)品研發(fā)、承保理賠、風險管控等提供數(shù)據(jù)信息支持，加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展步伐。第二，有效提升農(nóng)業(yè)保險科技賦能水平，推動農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在政府層面，除了完善數(shù)據(jù)信息共享平臺，還要進一步加大政策支持，加強廣西農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化基礎設施建設，為農(nóng)業(yè)保險科技創(chuàng)新鋪設“專屬快車道”。同時，盡快完善農(nóng)業(yè)保險科技專項監(jiān)管制度，做好監(jiān)督管理工作（唐金成和李笑晨，2020）。在保險公司層面，應該結(jié)合農(nóng)業(yè)保險的應用場景，加快移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的創(chuàng)新融合，提升保險科技對產(chǎn)品創(chuàng)新、承保理賠、風險管理、政府決策等方面的支持，推動農(nóng)業(yè)保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型；加強人才隊伍建設，對現(xiàn)有基層服務隊伍進行綜合培訓，提升農(nóng)險科技的應用能力。同時，加強后備人才儲備，提升其待遇水平，吸引更多高素質(zhì)綜合性人才；加強與地方高校合作，增加農(nóng)業(yè)或農(nóng)險專業(yè)人才培養(yǎng)輸出。

2.建立健全農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制。為了保證農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展，亟須建立健全農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制。一是充分利用現(xiàn)有再保險分散機制，同時增加對直保公司購買再保險的財政支持。農(nóng)業(yè)保險承辦機構(gòu)在原保險基礎上，積極通過再保險分保，能有效分散農(nóng)業(yè)大災風險帶來的巨大損失，保障農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的穩(wěn)定性和持續(xù)性。二是完善大災風險緊急資金融資機制，充分發(fā)揮資本市場強大的融資能力，借助市場力量化解農(nóng)業(yè)大災風險。建立“保險+政府+政策性金融機構(gòu)”協(xié)同合作、以“債券+信貸”為主要融資工具的大災風險緊急資金融資機制。

3.加強基層服務體系建設。加強基層服務體系建設是農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，也是鄉(xiāng)村振興的重要推動力。第一，增加基層農(nóng)險專職人員配備，滿足農(nóng)險業(yè)務發(fā)展的需要。農(nóng)險服務要深入基層，但當前基層農(nóng)險綜合服務人才短缺，基層業(yè)務開展依靠地方政府工作人員的“兼職”支持，且制度建設尚未健全，不利于推動農(nóng)險業(yè)務的開展。因此，加強基層服務體系建設要求農(nóng)險機構(gòu)加大人才引進，增加農(nóng)險專職人員配備，不斷提高農(nóng)險服務地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的能力。第二，協(xié)保員隊伍是現(xiàn)階段地方農(nóng)險發(fā)展的重要力量，這就要求地方政府與農(nóng)險機構(gòu)之間要建立并完善協(xié)保員管理制度，加強對協(xié)保員隊伍的培訓力度，提升其服務能力。此外，協(xié)保員隊伍建設應該充分利用高校資源，通過提供社會實踐的機會，招募“農(nóng)險下鄉(xiāng)”服務隊伍，不僅可以加強在校大學生的社會實踐能力，也可以壯大協(xié)保員隊伍，提高農(nóng)險服務能力。第三，加強財政支持，引導農(nóng)村金融機構(gòu)形成合力，推動農(nóng)村基層綜合金融服務網(wǎng)點協(xié)同共建。相較于農(nóng)業(yè)保險，其他農(nóng)村普惠金融發(fā)展進程更快，各大金融機構(gòu)在農(nóng)村的服務網(wǎng)點較多。農(nóng)業(yè)保險制度建設要緊跟步伐，充分利用各類市場資源，完善農(nóng)業(yè)保險基層服務體系建設，增加村級服務網(wǎng)點數(shù)量，提高農(nóng)戶獲取農(nóng)險服務的便利性。