□袁逸穎

[內(nèi)容提要]近代鄉(xiāng)村的衰落帶來農(nóng)民借貸率上升、貸款利息高問題浮現(xiàn)。即使身為模范縣的定縣也不能避免鄉(xiāng)村衰落的影響，20世紀(jì)30年代河北定縣農(nóng)村借貸、負債現(xiàn)象普遍。由于農(nóng)村缺乏合作金融組織，借貸形式多呈現(xiàn)為放貸人借貸、錢會借貸模式。借貸過程中高利貸存在比率高、借債抵債現(xiàn)象普遍導(dǎo)致農(nóng)民負債率上升。究其根本，定縣農(nóng)民負債率高源于農(nóng)村社會網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)單一，土地資本成為抵押物易于喪失。最終，部分農(nóng)民面臨流入地的改善生活條件的“拉力”驅(qū)動而選擇流出。

一、問題提出與文獻綜述

長期以來，中國特殊的城鄉(xiāng)關(guān)系結(jié)構(gòu)使得經(jīng)濟資本在資源配置過程中無法聚焦于農(nóng)村地區(qū)。南京民國政府執(zhí)政的“黃金十年”里，城市的經(jīng)濟建設(shè)取得了較大成就，部分學(xué)者估計，這10年的年經(jīng)濟增長率達到11%以上,是有史以來中國經(jīng)濟增長最快的時期。[1]相比于城市經(jīng)濟的繁榮與增長，中國鄉(xiāng)村經(jīng)濟則繼續(xù)走向衰退，農(nóng)民負債率上升，高利貸橫行、農(nóng)村人口外流、地價下跌、經(jīng)濟作物銷售不暢等問題頻出。農(nóng)村經(jīng)濟漸漸破產(chǎn)。時人驚呼：吾國國民民不聊生，已成了普通的現(xiàn)象。想來地大物博的稱號，總不應(yīng)處于困苦的境地，但實際上卻是我們事與愿違。[2]

面對農(nóng)村經(jīng)濟瀕臨崩潰的社會現(xiàn)實，國民政府不得不采取各類措施來拯救農(nóng)村的各項危機。成立農(nóng)業(yè)合作社就是當(dāng)中重要的一項。1932年國民黨“中央”通訊社10月14日電：“蔣委員長以推進合作事業(yè)為興農(nóng)村之要政。除將頒行各種合作社條例外，并積極籌設(shè)合作指導(dǎo)員訓(xùn)練所，以造就人材，而資推進。聞將由總部舉辦招致豫鄂皖三省學(xué)生，從事訓(xùn)練。”[3]成立農(nóng)村合作社其目的旨在遏制農(nóng)村高利貸橫行的局面，打通城鄉(xiāng)之間金融資本聯(lián)通的隔閡，解決農(nóng)民借貸難問題。河北定縣于1916年成為中華民國首個村治“模范縣”，定縣之所以成為“模范縣”是由縣長孫發(fā)緒倡導(dǎo)并獲北洋政府批準(zhǔn)的。晏陽初主持的定縣鄉(xiāng)村建設(shè)實驗是一場為應(yīng)對近代農(nóng)村社會現(xiàn)代性危機的實驗。晏陽初個人則認為應(yīng)該將定縣稱之為研究室并非模范縣。[4]身為“模范縣”的河北定縣農(nóng)村情況也不容樂觀。張輪秋于定縣高頭村開展的調(diào)研顯示：至民國二十年(1931年)十二月底為止，除已償債者外，負債者尚有68家之多。其欠債總數(shù)額數(shù)為9388元，平均每家負債138.5元，若以全村92家計算，平均每家負債102元強。[5]與高負債率相并存的是定縣地區(qū)人口的流出。由李景漢所做的《定縣農(nóng)民外出謀生的調(diào)查》顯示1930年至1933年間，定縣外出謀生人數(shù)呈現(xiàn)逐年上升趨勢，分別為1368人，3367人，7849人。[6]因此有必要厘清定縣農(nóng)民借貸背后的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)及其與農(nóng)民選擇流出定縣，外出謀生間的關(guān)系。

目前學(xué)界對于民國時期的民間借貸研究已取得較為豐碩的成果，主要集中在以下幾個方面：一是對借取農(nóng)村高利貸原因的研究。劉秋根(1994)[7]、李金錚(2002)[8]認識到農(nóng)民借貸的原因，除了貧困化外，鄉(xiāng)村資金缺乏、農(nóng)民負擔(dān)繁重、天災(zāi)人禍，村寨的傳統(tǒng)宗族活動支出、民眾的生活陋習(xí)等都是導(dǎo)致村民借取高利貸的原因。二是關(guān)于社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系對借貸影響的研究，林展(2019)[9]依據(jù)1930年代中國北方49個村莊2072家農(nóng)戶的調(diào)查資料，認為因為禮金而產(chǎn)生的借貸行為有助于拓寬社會網(wǎng)絡(luò)，借貸人可以獲得更多的資金。三是對無息借貸與有息借貸問題的研究。李楠(2016)[10]研究發(fā)現(xiàn)無息借貸之所產(chǎn)生不僅是鄉(xiāng)村社會網(wǎng)絡(luò)與生產(chǎn)過程中連鎖合約的必然結(jié)果，更重要的是規(guī)避合約風(fēng)險的客觀選擇。四是民間借貸對社會影響及含義的研究。張繼焦(1998)[11]、李金錚(2000)[12]認為高利貸對中國農(nóng)村社會造成負面影響的同時，農(nóng)家經(jīng)濟的運行確實離不開高利貸。并且以高利貸為主的借貸模式在中國一直存在。但，究竟利率為何才可以界定為高利貸，目前學(xué)界還未有定論。以往研究為了解民國時期的農(nóng)村借貸情況提供了相關(guān)的學(xué)術(shù)經(jīng)驗，對農(nóng)民為什么借高利貸，高利貸的種類，高利貸對社會的影響，高利貸的利率等問題做出解答。但是如果在研究過程中僅僅看到城鄉(xiāng)社會結(jié)構(gòu)和規(guī)則對農(nóng)民個體行動的制約，那么就忽視了農(nóng)民作為個體富有意義的社會行動。因此，在看到農(nóng)民群體借貸行動的同時需要關(guān)注借貸背后的規(guī)則、資源和結(jié)構(gòu)，對此進行深度分析，剖析借貸行為的原因及其影響。

農(nóng)民的借貸需求受到社會結(jié)構(gòu)的影響和制約，金融資本流向城市，農(nóng)村缺乏官方借貸機構(gòu)。農(nóng)民若是有借貸需求，需要通過社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)尋找借貸途徑。農(nóng)民身處農(nóng)村，在理性動機的選擇下加入“錢會”后，他們依附于“錢會”組織，通過“錢會”尋求經(jīng)濟援助。在農(nóng)村的各種場域中，農(nóng)民與“錢會”負責(zé)人、村民、宗族成員等發(fā)生關(guān)系，從而形成自己的社會關(guān)系網(wǎng)。在與社會結(jié)構(gòu)的互動中，農(nóng)民個體行動做出了策略性的選擇。農(nóng)民借貸的結(jié)構(gòu)行動因素如圖1顯示：

圖1 農(nóng)民借貸的結(jié)構(gòu)行動

二、農(nóng)民“民間借貸”的基本情況——來自定縣的調(diào)查數(shù)據(jù)

1932年，由李景漢組織對河北定縣進行了一次抽樣的農(nóng)村借貸調(diào)查，調(diào)查的直接目的是為組建農(nóng)村信用合作社作為參考。調(diào)查追溯年份涉及1929年，1930年與1931年。調(diào)查的村落為5個，各村的家數(shù)總計有526家。三年中5個村落農(nóng)民借貸額度調(diào)查結(jié)果如表1所示。

在調(diào)查樣本中，借貸家庭總數(shù)呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢。1929年至1931年短短三年間.借貸人數(shù)呈現(xiàn)出直線上升趨勢，分別為171家，230家，305家，占家庭總數(shù)百分比分別為32.5%，43.7%，58.0%。借債額度低于149元占比大，分別為74.27%，68.04%，69.18%。同時大于150元的借貸款項除去350-399項的借款人數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢，其余均呈現(xiàn)上升趨勢。當(dāng)中借款額度達到250元-299元，500元以上，300元-349元，450元-499元以上的借款人數(shù)增長最快，1931年數(shù)據(jù)與1929年數(shù)據(jù)相比分別增長5.0倍，3.3倍，1.25倍，1倍。

借貸途徑包括向放貸人/團體借貸，向錢會組織借貸。放貸者包括富戶放貸人，普通家庭放貸人，有體己的家庭婦女，①團體放貸者。②除去以上組織，定縣城中還有錢局數(shù)十家，會向農(nóng)村提供低利率的貸款。借錢人可以通過中人或自己的信用作為借貸的擔(dān)保，若是逾期不還則中人有義務(wù)代為償還。為規(guī)避借貸風(fēng)險，在借款過程中多以實物作為抵押的憑證，抵押物包括土地、房屋、產(chǎn)業(yè)紅契等。[13]

表1 定縣5村3內(nèi)按每家借入款額組借入家數(shù)之分配

為避免日后二者間產(chǎn)生爭端，多會在借錢之初就會訂立契約如下：

借貼二(本利合計者)

中華民國O年O月O日

立質(zhì)契人OOO，因不便，將自己O處旱田地一段O畝，東至OO，西至OO，南至OO，北至OO，四至分明。憑中人OOO說合，出質(zhì)于OOO名下，使本利大洋O元O角O分正。并言明期限至O年O月O日交還?？挚跓o憑，立契為證。

借款人OOO押

中人OOO押[13]737

通過“錢會”借貸也是當(dāng)?shù)孛耖g借款的主要形式之一。“錢會”多以“搖會”形式在定縣地區(qū)出現(xiàn)。與上述需要償還利息的借貸方式不同，在“搖會”中會首取款，不必計利。因此窮人在急需用錢的時候往往會湊成一會，用以分擔(dān)。其主要有四種形式分別為坐會、坐乾會、走會、乾會。其具體的運作模式在李金錚教授的《金融互助組織:20世紀(jì)二三十年代冀中定縣的搖會》一文中已做了詳細論述。[14]總的來說，與一般私人、店鋪借貸相比，“搖會”借貸有其優(yōu)越性，“普通借錢要有抵押品，并且利率高，期限短，整使整還。然坐會純粹以信用擔(dān)保，利率低，期限長，整使零還，連環(huán)擔(dān)保，其組織頗與今日信用合作相同?！盵15]同時，“搖會”自身存在的劣勢同樣不容忽視。例如，會員中途不能按期繳款；使會后，會員攜款潛逃；搖會時，需設(shè)席。所用之款，由會首1人擔(dān)任或由會員分攤，特不經(jīng)濟；會期太長，易遭變故。如死亡或由富變貧；范圍不大；借會生利，致富者富，貧者貧。[13]745

到約定歸還日期的時候若是通過中人借錢的，債主會預(yù)先通知眾人轉(zhuǎn)達借債人要求于某月某日將款籌措歸還。若是不能將錢款、利息如數(shù)歸還的話，可以通過以下幾個方式解決：①跟換借貼。若是債主允許，跟換借貼則重訂借貼，將利做本，繼續(xù)使用；②借債還債，債主若不愿跟換借帖，負債人即向地方暫借現(xiàn)款，歸還該債；③變產(chǎn)還債，負債人若欠債過多，前兩辦法不能解決時，就將長夜變價償還。④隨有隨還，由中人擔(dān)保一個確實日期，歸還錢款。[13]736

在調(diào)查階段內(nèi)，大多數(shù)定縣農(nóng)民借錢都無法按時歸還借款，這一點我們可以從調(diào)研報告中關(guān)于借貸目的統(tǒng)計表中看到(表2)。

表2 1929年至1931年定縣5村調(diào)研借款主要用途表③

表2中數(shù)據(jù)顯示，自1929年至1931年，償還舊債與經(jīng)營農(nóng)業(yè)資本分別為占比最高的兩項。償還借債的借入次數(shù)分別為124次，255次，328次，占比分別為37.01%，48.26%，45.18%；為經(jīng)營農(nóng)業(yè)資本借入次數(shù)分別為104次，108次，108次，占比分別為31.05%，23.18%，25.34%。償還舊債占比高的背后暗示著農(nóng)民中有人無力償還新的債務(wù)，繼而采用拆東墻，補西墻的方式延長償還期限。

為什么農(nóng)民辛苦勞作一年后卻無法償還所借債務(wù)呢？除去20世紀(jì)30年代期間水旱災(zāi)害、戰(zhàn)亂等因素的影響，農(nóng)村民間借貸的高利率則是另外一個不容忽視的因素。民國期間學(xué)者對定縣進行過的多次田野考察中，諸多學(xué)者都描述過田野點定縣擁有良好的自然與社會條件。

大概來說，定縣在中國是一個比較安定的農(nóng)村社會。境內(nèi)沒有隨便就地籌餉的軍隊，也沒有顯著的土匪。全縣面積約三千七百方里，人口約四十萬，已耕種之好壞田地約計一百六十萬畝。地勢平坦無山，土壤以沙質(zhì)壤土味最多，以肥沃論屬于中等，頗能代表華北一般的農(nóng)業(yè)區(qū)域。[16]

定縣農(nóng)村擁有優(yōu)質(zhì)自然條件，農(nóng)民卻依舊難逃負債命運的背后則與高利率不無關(guān)系(表3)。

表3 定縣5村三年內(nèi)借入家庭按月利率組，借入次數(shù)的分配表

當(dāng)中月利率集中在1.50%-1.99%與2.00%-2.99%區(qū)間的借貸數(shù)量之和超過3/4。1929年至1930年，1.50%-1.99%月利率次數(shù)分別為122次，181次，249次，占比分別為37.77%，40.13%，35.27%；2.00%-2.49%月利率借出次數(shù)分別為152次，210次，347次，占比分別為47.06%，46.56%，49.15%。余下借貸情況詳見上表。那么利率究竟達到什么樣的程度才能算得上是高利貸呢？目前學(xué)界還沒有定論，本文擬采用李金錚教授參考國民政府的觀點，以年利超過20%或月利超過1.67%就算高利貸。[17]

以上可以看出，即使定縣農(nóng)村擁有優(yōu)質(zhì)的自然資源和適宜的農(nóng)業(yè)發(fā)展條件，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時依舊背負著債務(wù)。具體表現(xiàn)在背負債務(wù)上升、農(nóng)村借貸中高利貸存在比率高、借債抵債現(xiàn)象普遍和借貸組織較為發(fā)達等幾個方面。

三、定縣農(nóng)民負債的原因與行為選擇

(一)農(nóng)民社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)單一

社會網(wǎng)絡(luò)和社會資本可以影響鄉(xiāng)村居民從事生產(chǎn)、生活的能力。定縣農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動時，村民、親族、富戶、外地村民等群體成為新的社會結(jié)構(gòu)中可獲取的社會資本。社會網(wǎng)絡(luò)是獲取民間借貸的資源，也是影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生存發(fā)展的存量。對于定縣農(nóng)民而言，在困難時得到經(jīng)濟上的支持是他們行動的最初動機，這一動機引發(fā)了加入“搖會”組織的行動，而“搖會”的存在，起到了豐富社會網(wǎng)絡(luò)與社會資本的作用。

然而，在鄉(xiāng)村借貸的環(huán)境中，部分農(nóng)民若是所需款項較小就會尋求部分村里人的幫助，需要數(shù)額較大的借貸依靠于各種關(guān)系組成的“搖會”組織則會發(fā)揮應(yīng)有之作用，他們會有意識的建構(gòu)自己的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，通過社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來完成借貸行動。但是他們接觸的大部分是鄰里親朋，而普通農(nóng)民缺乏拓展社會網(wǎng)絡(luò)的動機，并且社會關(guān)系是單一的，單一的社會網(wǎng)絡(luò)不足以應(yīng)對來自外界的沖擊，這也預(yù)示著農(nóng)村經(jīng)濟走向危機時刻的脆弱性。

(二)物質(zhì)資本作為抵押物易喪失

農(nóng)民進行民間借貸活動，是資本積累的過程，而物資資源是農(nóng)民社會化再生產(chǎn)的基本條件。冀縣卿研究認為物質(zhì)資本缺乏，是人口適應(yīng)性性較差的主要原因。[18]對定縣農(nóng)民而言，物質(zhì)資本是指農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中獲取的實物資本，以田地、房屋、實物財產(chǎn)、糧食為表現(xiàn)形態(tài)。調(diào)查顯示，定縣田地平均每家約合二十三畝，每人約合四畝。完全耕種自有田地之自耕農(nóng)家約占一切農(nóng)家總數(shù)63%，自耕兼租種他人田地之農(nóng)家約占24%，自耕兼租出田產(chǎn)一部分于他人之農(nóng)家約占5%,完全租出田地而不自己種田之地主極少。因此定縣大多數(shù)的農(nóng)家是耕者有其田的。[16]15-16就其他學(xué)者在定縣所做之研究發(fā)現(xiàn)，定縣部分村落中人均耕地面積超過全國平均水平。按92家計算(1930年調(diào)查結(jié)果)，平均每家可得耕地27畝，較張心一氏估計值標(biāo)準(zhǔn)(中國每人可有耕地3.7畝——按平均每家五人計算，每家所得耕地數(shù)為18.5畝)，多8.5畝。從數(shù)據(jù)看來，該村中一般經(jīng)濟情形當(dāng)然是很富裕了。[19]物質(zhì)資本的積累可以通過自我獲得與財產(chǎn)繼承兩條途徑實現(xiàn)。但是在借貸過程中大部分農(nóng)民會把自己的土地作為抵押物來獲取貸款，若是遲遲還不上借款，不僅需要償還高額的利息，還面臨著失去物質(zhì)資源——土地、房屋的風(fēng)險。

(三)遠走他鄉(xiāng)，農(nóng)村高負債率下的行為選擇

面對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村困窘的生存境遇，去往外地成為農(nóng)民獲取生存資源的選項。推拉理論”(push and pull theory)是研究移民問題的重要理論之一，近年來，許多學(xué)者將其引入中國場景。在人口流動的過程中，流動人口既受其流出地農(nóng)村的不利的社會經(jīng)濟條件(即“推力”)的制約，又受其流入地足以改善其生活狀況的條件(即“拉力”)的驅(qū)動。處于此種經(jīng)濟情況下，有的農(nóng)民實在無法生活，與其坐以待斃，不如另覓出路，尤其是其中的壯丁，遂不得不放棄其眷戀之故鄉(xiāng)，出外謀生于異土。

表4 定縣10年內(nèi)出外謀生人數(shù)

表4所示，十年內(nèi)，定縣人口流出數(shù)量總計達到18149人，當(dāng)中流往東北人數(shù)達到10188萬人，前往其他各省人數(shù)累計達到7961萬人。1924年至1929年流往外地人數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢。1930年后人口流動數(shù)量增長快，從1930至1933年分別為443人，1368人，3367人，7849人。外出的人多從事種地，只有極少數(shù)人從事木匠、經(jīng)商、瓦匠、苦力、當(dāng)兵、紡織、醫(yī)生、教員、鐵路工人、縫紉、緝私隊、宰牛等職業(yè)。[6]9可見農(nóng)村經(jīng)濟衰微，令農(nóng)民不得不選擇流出故土。同樣的情況在全國普遍存在。1936年國民政府“中央農(nóng)業(yè)試驗所”對國內(nèi)12省1001縣做過的調(diào)查報告顯示：計農(nóng)民全家離村者，為各該地農(nóng)民總戶數(shù)百分之四點八；至離村最多之農(nóng)家，若以人口多寡計，則以五六人之家庭者最多，三四人之家庭次之，六八人之家庭再次之，其他一二人及九或十人以上之家庭較少。當(dāng)中青年男女離村之往城市求學(xué)謀生者占百分之六十五，往別村為雇農(nóng)及墾荒者占百分之二十九，其他蹤跡不明者占百分之六。[20]

四、余論

民間借貸的形式在中國一直存在。一方面其為身處鄉(xiāng)村的農(nóng)民提供了獲取資金的渠道，另一方面高額的利息也是導(dǎo)致農(nóng)民破產(chǎn)，土地集中化現(xiàn)象的原因。鄉(xiāng)村借貸模式的出現(xiàn)經(jīng)歷了不斷演化的歷程，農(nóng)民為應(yīng)對風(fēng)險也會建立諸如“搖會”互助組織來規(guī)避風(fēng)險，同時也是農(nóng)民個體在一定的社會環(huán)境中主動建構(gòu)的結(jié)果。發(fā)展至20世紀(jì)30年代，農(nóng)村負債率上升至傳統(tǒng)組織調(diào)解失靈境地，在淮北地區(qū)一度出現(xiàn)“高利貸”難以借取的境地。官方借貸機構(gòu)缺失，借款難以獲取這一背景推動了農(nóng)村互助社組織的持續(xù)存在。顯然，定縣農(nóng)民的負債與外出謀生僅是近代中國鄉(xiāng)村社會的縮影，近代城市發(fā)展不可避免地出現(xiàn)了鄉(xiāng)村衰弱的困局。

注 釋：

①調(diào)查報告顯示受到定縣風(fēng)俗的影響，夫家不會提供女方和孩子的贍養(yǎng)費用，此項費用需要女方家庭或女方自己賺錢供給。部分家庭婦女會存有自己的體己錢用于放貸，賺取生活費用。

②此處關(guān)于團體放貸的情況包括有各種的公私團體，包括有族產(chǎn)，鄉(xiāng)公所的基金，廟會和各種公社的存款。

③經(jīng)營總結(jié)資本包括買蜜蜂，賣牲畜，買地，贖地，付地租，買房宅，買水車，鑿井，麥芽棉花車，買榨油工具，付工資，買肥料等項；商業(yè)資本包括，開店鋪，開作坊，買賣棉花，販運糧食，做小販，燒窯，包工，付合作者股本等；日常生活費包括買糧食，修蓋房屋，零用，醫(yī)藥費，過新年，做新衣裳等。