■ 元時(shí)代智庫理事長 程 芳

程芳

“健康中國”戰(zhàn)略的深入推動(dòng)，讓商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迎來重大機(jī)遇，尤其近幾年國內(nèi)商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)行不少創(chuàng)新探索，助推保險(xiǎn)+康養(yǎng)服務(wù)業(yè)的融合。險(xiǎn)企紛紛圍繞保險(xiǎn)+康養(yǎng)打造保險(xiǎn)行業(yè)新生態(tài)圈。

保險(xiǎn)+養(yǎng)老

很多保險(xiǎn)企業(yè)將傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與現(xiàn)有養(yǎng)老模式相結(jié)合，形成兩個(gè)產(chǎn)業(yè)融合的良好生態(tài)系統(tǒng)。此模式中養(yǎng)老和保險(xiǎn)并不是孤立發(fā)展的，其關(guān)系為相互促進(jìn)、相互融合。保險(xiǎn)企業(yè)通過自身的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付功能，可以有效地將兩者結(jié)合起來。在支付端，保險(xiǎn)企業(yè)及時(shí)為客戶提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，同時(shí)加強(qiáng)與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)對(duì)成本的控制，增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)在該領(lǐng)域的核心競爭力；在理賠端，壽險(xiǎn)企業(yè)與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作，可以迅速獲得被保險(xiǎn)人的治療結(jié)果，并及時(shí)做出賠付。

保險(xiǎn)企業(yè)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)具有全面性與綜合性，既需要對(duì)老年人的健康、身體進(jìn)行保障，還應(yīng)保障老年人資產(chǎn)保值增值，以提高老年人的生活質(zhì)量。保險(xiǎn)產(chǎn)品需實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的醫(yī)療選擇功能、保險(xiǎn)事故發(fā)生后的護(hù)理功能、生命周期資產(chǎn)保值增值功能。

健康險(xiǎn)是保障老年人健康的利器，傳統(tǒng)型健康險(xiǎn)對(duì)老年人的保障較為缺乏，創(chuàng)新老年人健康險(xiǎn)產(chǎn)品是參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要渠道。部分保險(xiǎn)企業(yè)以升級(jí)傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品為主，包括擴(kuò)大老年群體的保障范圍或治療方式。

保險(xiǎn)+健康管理

在政策支持和保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的大背景下，“保險(xiǎn)+健康管理”模式已經(jīng)成為眾多保險(xiǎn)公司尋求保險(xiǎn)服務(wù)升級(jí)的積極嘗試。其中現(xiàn)有的幾種模式頗具代表性：

健康互動(dòng)式保險(xiǎn)。該模式是由保險(xiǎn)企業(yè)自營的健康管理公司與科技公司合作運(yùn)營，同時(shí)也是一項(xiàng)“健康互動(dòng)式保險(xiǎn)計(jì)劃”，主要依托專業(yè)的數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)運(yùn)營能力，搭建數(shù)字化移動(dòng)健康管理平臺(tái)，為客戶提供“保險(xiǎn)+健康管理”一攬子健康管理方案。其運(yùn)作模式是主要從健康干預(yù)入手，通過實(shí)時(shí)追蹤、持續(xù)的干預(yù)和服務(wù)，引導(dǎo)客戶養(yǎng)成健康的生活方式，為客戶提供個(gè)性化智能健康管理解決方案。

“互聯(lián)網(wǎng)+健康保險(xiǎn)+健康管理”管理式醫(yī)療。該模式以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，幫助客戶在線進(jìn)行健康管理。目前，該模式的功能主要體現(xiàn)在通過平臺(tái)的線上問診、線下門診、2小時(shí)送藥等O2O服務(wù)，打造健康管理鏈條，多環(huán)節(jié)、閉環(huán)式管理用戶健康。在對(duì)應(yīng)產(chǎn)品中設(shè)有專門的健康咨詢，客戶可以通過描述健康問題獲得在線醫(yī)生的及時(shí)反饋；而在健康頭條板塊，客戶可以翻閱隨時(shí)更新的健康資訊，以獲取健康信息；同時(shí)，健康數(shù)據(jù)和健康評(píng)測板塊，記錄客戶的健康數(shù)據(jù)，并根據(jù)客戶每天運(yùn)動(dòng)的步數(shù)給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。

共鑄養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)新未來

保險(xiǎn)科技賦能行業(yè)間數(shù)據(jù)信息共享。目前壽險(xiǎn)企業(yè)已通過參與智慧養(yǎng)老模式獲得了部分?jǐn)?shù)據(jù)的共享，但仍需要提高。一是通過“管理式醫(yī)療+保險(xiǎn)科技”的結(jié)合，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入管理醫(yī)療服務(wù)體系；二是利用穿戴設(shè)備等科技手段，通過定位、監(jiān)測等功能加強(qiáng)對(duì)老年人的照顧；三是利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場數(shù)據(jù)和壽險(xiǎn)企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、處理和分析。

創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品與增值服務(wù)，滿足養(yǎng)老需求擴(kuò)容。壽險(xiǎn)企業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融合需要提供更多的產(chǎn)品服務(wù)，以滿足養(yǎng)老保障的需要。因此在未來，一是要利用保險(xiǎn)科技整合的健康信息，做好疾病風(fēng)險(xiǎn)的分析；二是要開發(fā)創(chuàng)新型及普惠型的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，還要涵蓋康復(fù)服務(wù)、精神服務(wù)以及日托服務(wù)等；創(chuàng)新長期護(hù)理保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)結(jié)合形成混合保單形式，用更綜合全面的方式抵御失能風(fēng)險(xiǎn)及長壽風(fēng)險(xiǎn)。

優(yōu)化壽險(xiǎn)企業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品服務(wù)的政策導(dǎo)向。政府要加強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)品服務(wù)的頂層設(shè)計(jì)，完善養(yǎng)老產(chǎn)品服務(wù)的配套政策，具體可以采取以下三點(diǎn)來填補(bǔ)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足的缺口。一是在涉及諸多利益主體的險(xiǎn)種上開展有效工作；二是從費(fèi)率機(jī)制來看，圍繞大數(shù)據(jù)法則并參照壽險(xiǎn)企業(yè)實(shí)際運(yùn)營成果，調(diào)整費(fèi)率機(jī)制監(jiān)管規(guī)則，鼓勵(lì)壽險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)收益合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品；三是由于老年群體的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)已超出一般商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于一些無法通過商業(yè)保險(xiǎn)保障體系的人群，政府予以壽險(xiǎn)企業(yè)優(yōu)惠政策，在政策性與商業(yè)性的配合下補(bǔ)充保障缺口。

完善服務(wù)內(nèi)容，提升服務(wù)質(zhì)量。推動(dòng)“保險(xiǎn)+健康管理”持續(xù)健康發(fā)展首要的就是在供給端提供實(shí)實(shí)在在能對(duì)用戶健康水平起到正向作用的服務(wù)。未來，產(chǎn)品中附加的健康增值服務(wù)真正提供實(shí)用性強(qiáng)的服務(wù)內(nèi)容，讓消費(fèi)者感受到其價(jià)值將是“產(chǎn)品+服務(wù)”模式發(fā)展的第一要義。

長期互動(dòng)融入全流程健康管理?？蛻敉侗：?，保險(xiǎn)公司便應(yīng)該給予客戶服務(wù)邀請(qǐng)或提醒，并作出詳盡的說明，以便其可以選擇適合自己的健康服務(wù)。除此之外，健康管理服務(wù)可以利用評(píng)估和反饋機(jī)制讓參與用戶了解到自身健康水平的提升，換言之，長期有效的互動(dòng)將有助于健康管理服務(wù)質(zhì)量的提升，進(jìn)而降低被保險(xiǎn)人疾病發(fā)生率。

科技賦能保險(xiǎn)行業(yè)健康管理。在健康管理領(lǐng)域，保險(xiǎn)與科技的深入融合，將擴(kuò)展健康管理服務(wù)空間，使健康管理服務(wù)路徑更加通暢，同時(shí)也會(huì)為各項(xiàng)健康管理項(xiàng)目提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)貢獻(xiàn)力量。同時(shí)，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技的不斷發(fā)展可以使健康管理從保險(xiǎn)的末端增值服務(wù)轉(zhuǎn)向貫穿于全業(yè)務(wù)流程。