孟祥海/淮陰師范學(xué)院

趙 斌/淮安市洪澤區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局

沈貴銀/江蘇省農(nóng)業(yè)科學(xué)院

2020年9月，淮安市洪澤區(qū)獲批“推進脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興有效銜接”國家農(nóng)村改革試驗區(qū)項目制拓展改革試驗任務(wù)，項目實施期2年。在全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，洪澤區(qū)把金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興擺在重要位置，構(gòu)建了由區(qū)政府統(tǒng)籌安排，區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局協(xié)同推進，洪澤農(nóng)村商業(yè)銀行作為主辦銀行、其他金融機構(gòu)共同參與的金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作機制，積極開展金融支農(nóng)模式與產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷打造金融惠農(nóng)新場景，取得了顯著的成效。2019年以來，全區(qū)涉農(nóng)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款凈增25.14億元，年增長率達25.56%，有力地支撐了鄉(xiāng)村全面振興。

做法與成效

依托大數(shù)據(jù)與網(wǎng)格化，探索整村授信新模式。2019年以來，在區(qū)委區(qū)政府的統(tǒng)一部署下，洪澤農(nóng)村商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)建模和農(nóng)村社區(qū)網(wǎng)格化管理資源，建立了農(nóng)戶核心資產(chǎn)、外出務(wù)工等關(guān)鍵信息清單建立授信模型，全方位開展整村授信工作，為開展農(nóng)村首貸、信用貸奠定了良好基礎(chǔ)。首先，通過政務(wù)大數(shù)據(jù)獲取各鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、村莊社區(qū)轄內(nèi)基礎(chǔ)農(nóng)戶數(shù)據(jù)信息，并進行篩選、分類。其次，由各支行根據(jù)實際情況對農(nóng)戶信息數(shù)量進行修正完善、查漏補缺。然后，再由客戶經(jīng)理帶信息表對接村委干部和網(wǎng)格員，確定參與農(nóng)戶客觀指標信息并對照已整理好的大數(shù)據(jù)信息進一步進行核對。最后，通過授信額度測算模型進行批量測算，確定授信額度，并通過二次修正進行授信鎖定，建立完整農(nóng)戶信用檔案。在此基礎(chǔ)上，進行額度告知，并開展線上放款。目前，洪澤農(nóng)村商業(yè)銀行已完成114個行政村7.59萬戶、30.5萬人網(wǎng)格村居建設(shè)，為5.12萬戶農(nóng)戶建立電子化信息檔案，實現(xiàn)農(nóng)戶建檔100%，授信77.62億元，戶均授信15.16萬元。

創(chuàng)新金融惠農(nóng)新產(chǎn)品，服務(wù)鄉(xiāng)村五大振興。洪澤農(nóng)村商業(yè)銀行聚焦鄉(xiāng)村振興資金需求，開發(fā)鄉(xiāng)村振興系列貸款產(chǎn)品，產(chǎn)品利率普遍低于一般產(chǎn)品利率，綜合利率在5.5%，最低利率在3.85%。一是服務(wù)產(chǎn)業(yè)振興，面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及小農(nóng)戶，基于產(chǎn)業(yè)特色，開發(fā)惠農(nóng)貸、農(nóng)機貸、興農(nóng)耕、農(nóng)村電商貸等系列產(chǎn)品。二是服務(wù)人才振興，為返鄉(xiāng)農(nóng)民工、新型職業(yè)農(nóng)民、留守婦女以及農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)等各類人員，量身定制“富民創(chuàng)業(yè)貸”“巾幗榮譽貸”“鄉(xiāng)村振興人才貸”等系列產(chǎn)品，建立金融服務(wù)綠色通道，提供專項優(yōu)惠利率，為鄉(xiāng)村振興引進人才、留住人才提供金融助力。三是服務(wù)文化振興，把社會主義核心價值觀、遵紀守法、資信良好、家庭和睦等方面納入信用評分標準，開發(fā)“鄉(xiāng)村振興五治貸”系列產(chǎn)品，培育文明鄉(xiāng)風(fēng)、良好家風(fēng)、淳樸民風(fēng)的價值導(dǎo)向。四是服務(wù)生態(tài)振興，圍繞發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)、改善農(nóng)民住房條件、開展人居環(huán)境整治和特色田園鄉(xiāng)村建設(shè)等，開發(fā)“綠色農(nóng)產(chǎn)品貸”“農(nóng)居樂”“環(huán)保貸”“文旅貸”等產(chǎn)品。五是服務(wù)組織振興，開發(fā)“頭雁貸”和“先鋒貸”產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村振興一線的村干部和先鋒模范提供金融支持，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營過程中的經(jīng)營性或消費性資金需求。截至2021年3月末，鄉(xiāng)村振興系列貸款已累計投放1.23萬戶32.35億元。

發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，探索金融惠農(nóng)新途徑。紫山生物是國家級重點龍頭企業(yè)，現(xiàn)金流相對充裕，但上游的蘑菇種植草料供應(yīng)商多為個體農(nóng)戶，經(jīng)營資金緊張。洪澤區(qū)創(chuàng)新推出應(yīng)付賬款融資模式，即銀行、草料供應(yīng)個體農(nóng)戶、紫山生物達成三方合作協(xié)議，某草料供應(yīng)個體農(nóng)戶提供草料后，形成紫山生物一筆應(yīng)付賬款，賬期一個月，紫山生物向銀行出具應(yīng)付賬款確認函后，銀行向草料供應(yīng)個體農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，貸款到期前，紫山生物將該應(yīng)付款資金打進草料供應(yīng)個體農(nóng)戶與銀行事先約定的貸款賬戶。該模式以上下游企業(yè)間真實交易為依托，以應(yīng)付賬款作質(zhì)押，封閉式運行，在解決草料供應(yīng)個體農(nóng)戶擔保難題的同時，有效降低了貸款信用風(fēng)險。目前，洪澤農(nóng)村商業(yè)銀行已累計為紫山生物上游草料供應(yīng)個體農(nóng)戶提供貸款7筆，累計2750萬元。

多維度提升服務(wù)水平，打造金融惠農(nóng)新場景。一是提升金融服務(wù)的廣度，洪澤農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)黨建、業(yè)務(wù)、客群等維度分析，結(jié)合洪澤湖畔地理特點，在村部、超市等關(guān)鍵位置，建立52家“湖畔驛站”農(nóng)村普惠金融服務(wù)點，為客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、貸款、小額存取款、轉(zhuǎn)賬、理財、農(nóng)特產(chǎn)品代購代銷和繳費充值等于一體的“驛站式”服務(wù)，實現(xiàn)了對全區(qū)行政村金融服務(wù)全覆蓋。二是提升金融服務(wù)的速度，上線大數(shù)據(jù)“惠民e貸”平臺，農(nóng)民在“湖畔驛站”金融服務(wù)點只要一部手機，輕松一掃就能查詢貸款額度，完成貸款發(fā)放。至2020年底，已累計完成線上放貸9.6億元，電子銀行交易金額470億元，離柜業(yè)務(wù)率達95.17%，讓農(nóng)民享受到了貸款不出村的便捷服務(wù)。三是提升金融服務(wù)的溫度，依托“湖畔驛站”創(chuàng)建金融先鋒服務(wù)基地，黨員先鋒定期駐點，開展惠企便民政策宣傳；開設(shè)農(nóng)民學(xué)校，定期講授莊稼種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖知識，為鄉(xiāng)村振興“助智”；積極融入社區(qū)村居文化，服務(wù)于社區(qū)村居文化，與社區(qū)聯(lián)合舉辦“小小銀行家”“鄰里節(jié)”等活動，增加金融服務(wù)觸點。

推動金融人才下鄉(xiāng)，構(gòu)建金融惠農(nóng)新機制。為建立和完善農(nóng)村客戶群體經(jīng)濟信息和金融需求檔案，強化對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、種養(yǎng)殖大戶和小微企業(yè)的金融支持，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，洪澤區(qū)實施“金融人才駐村”工程。由洪澤農(nóng)村商業(yè)銀行推薦，區(qū)委組織部、金融辦公室、人民銀行區(qū)支行組織篩選，選派一批中層干部到區(qū)部委辦局、街道鎮(zhèn)等14個機關(guān)掛職擔任“金融助理”，與及時交流掌握政府鄉(xiāng)村振興項目規(guī)劃和金融需求，多形式開展金融服務(wù)宣傳活動，密切關(guān)注轄區(qū)金融風(fēng)險事件，做好農(nóng)村金融好顧問。同時，選派業(yè)務(wù)骨干到村居掛職村書記助理，與社區(qū)網(wǎng)格深度銜接，形成專屬金融宣傳服務(wù)團隊。

啟示與建議

加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興“蓄勢賦能”。農(nóng)村信用體系建設(shè)是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興有效落地的重要基礎(chǔ)設(shè)施，也是加強金融要素向農(nóng)村供給的有效保障，但受農(nóng)戶觀念守舊對信息采集不配合、基層信息采集人力物力短缺等因素制約，農(nóng)村信用體系建設(shè)仍是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要掣肘。洪澤區(qū)依托政務(wù)大數(shù)據(jù)和農(nóng)村社區(qū)網(wǎng)格化管理，把金融科技應(yīng)用和鄉(xiāng)村治理手段相融合，探索整村授信模式，農(nóng)民線上申請、銀行在線審核放款，有效解決了因信息不對稱造成對“貸款難、放款怕”問題。為此，一方面，要把農(nóng)村信用體系建設(shè)作為公共產(chǎn)品來提供。各級政府要充分認識農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性，加大資金投入，建立由政府部門、人民銀行和涉農(nóng)金融機構(gòu)共同參與的工作機制，加快大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)應(yīng)用，打造農(nóng)戶信用信息智能化、便捷化、移動化采集平臺，依托政府公共信用信息平臺，整合涉農(nóng)平臺、第三方征信機構(gòu)、電商和互聯(lián)網(wǎng)平臺涉農(nóng)信用主體的獎懲信息，搭建農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)平臺，完善農(nóng)村信用主體用戶畫像。另一方面，要把農(nóng)村信用體系作為鄉(xiāng)村治理體系的重要組成部分。把農(nóng)村信用體系建設(shè)納入中央和地方鄉(xiāng)村治理制度框架，做好農(nóng)村信用宣傳教育工作，明確把農(nóng)戶信用檔案建設(shè)管理作為基層工作的重要內(nèi)容，積極協(xié)調(diào)各方采集力量，組建涉農(nóng)金融機構(gòu)專業(yè)人員為主導(dǎo)，基層網(wǎng)格管理員、村干部為補充的農(nóng)村地區(qū)信用信息采集團隊，加快建立農(nóng)村信用“一戶一檔案”。

大力發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興貸來“源頭活水”。與其他行業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營易受到自然、政策以及市場因素的影響，抗風(fēng)險能力較差，加之農(nóng)村宅基地、承包地仍缺乏完善的產(chǎn)權(quán)評估、交易和處置市場，難以作為有效的貸款抵押物，以及現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險制度不健全等因素，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者尤其是小農(nóng)戶貸款難問題突出。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的授信分享給上下游的農(nóng)戶、合作社和小微企業(yè)為主要特點，以產(chǎn)業(yè)鏈真實交易為依托，可以有效鏈接銀行、企業(yè)、合作社、農(nóng)戶和政府，降低對農(nóng)戶的信貸約束，是緩解整個農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資難題的重要途徑。為此，政府要為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融營造良好的環(huán)境，大力引導(dǎo)金融機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)。一是建立農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資服務(wù)項目信息庫。以市場需求為導(dǎo)向，選擇當?shù)靥厣珒?yōu)勢產(chǎn)業(yè)為支持重點，開展產(chǎn)業(yè)項目調(diào)研，把符合市場需求并具有競爭優(yōu)勢的特色產(chǎn)業(yè)納入供應(yīng)鏈融資服務(wù)項目庫，為金融機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資提供參考，降低信息不對稱程度。對納入項目庫的融資項目給予貼息扶持，對開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資的核心企業(yè)予以稅收優(yōu)惠或項目扶持。二是搭建農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資風(fēng)險防控信息平臺。政府要與銀行、龍頭企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺等加強合作，同時對種養(yǎng)殖戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社和農(nóng)村中小企業(yè)的信息進行整合，搭建區(qū)域農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資風(fēng)險防控信息平臺，不斷積累供應(yīng)鏈上下游企業(yè)數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)模型分析和數(shù)據(jù)交叉驗證等方式，全面提升上下游企業(yè)的信用評價精準度，降低信息欺詐和道德風(fēng)險。三是為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。大力優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險體系，持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平，加快完善農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，建立農(nóng)村金融風(fēng)險的緩釋機制，創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易、抵押和處置機制，為開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融夯實制度基礎(chǔ)。

深入挖掘農(nóng)村金融需求，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興找準著力點。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中的金融需求呈現(xiàn)出多元化、多層次的特點。洪澤區(qū)瞄準鄉(xiāng)村五大振興對資金的需求，細分融資需求，開發(fā)出鄉(xiāng)村振興系列貸款產(chǎn)品，有效滿足了不同領(lǐng)域、不同層次的鄉(xiāng)村振興需求。為此，應(yīng)圍繞鄉(xiāng)村五大振興，深入挖掘農(nóng)村金融需求，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興找準著力點。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，要重點發(fā)揮金融在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)業(yè)信息化、農(nóng)產(chǎn)品倉儲物流等方面的作用。在生態(tài)宜居方面，進一步完善農(nóng)業(yè)綠色信貸、農(nóng)業(yè)綠色保險、農(nóng)業(yè)綠色債券等綠色金融產(chǎn)品引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型。充分發(fā)揮政策性金融在推進農(nóng)村垃圾、污水、廁所等人居環(huán)境改善工作方面的重要作用。積極為農(nóng)村居民改建、新建、購買住房等改善住房條件提供信貸支持。在人才培養(yǎng)方面，金融機構(gòu)要大力支持大學(xué)生、農(nóng)民工、退伍軍人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，為扎根鄉(xiāng)村的技術(shù)人才、管理人才和經(jīng)營人才提供金融支持。在組織振興方面，重點支持農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展，為基層從事鄉(xiāng)村振興工作的第一書記、村干部等提供信貸支持及利率優(yōu)惠，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營或消費需要。在文化傳承方面，要發(fā)揮政策性金融作用，大力推動鄉(xiāng)村文化建設(shè)，推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化站、農(nóng)村文化廣場、農(nóng)村書屋、農(nóng)民體育健身工程等一系列惠民工程的建設(shè)，同時助力特色文化產(chǎn)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、特色文化產(chǎn)業(yè)村的建設(shè)，促進多種形式的鄉(xiāng)村特色文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

構(gòu)造農(nóng)村金融新場景，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興打通“最后一公里”。移動互聯(lián)網(wǎng)時代，“場景”逐漸成為重構(gòu)人與商業(yè)連接的重要因素，是農(nóng)村金融創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。推動金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興需要構(gòu)建相應(yīng)的農(nóng)村金融場景。洪澤區(qū)通過建立“湖畔驛站”普惠金融服務(wù)點、上線大數(shù)據(jù)“惠民e貸”平臺、開展黨員先鋒定期駐點、開設(shè)農(nóng)民學(xué)校和積極融入社區(qū)村居文化，不斷豐富農(nóng)村金融場景，有效提升了金融服務(wù)的廣度、速度和溫度。為此，要積極適應(yīng)農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)時代加快到來的新形勢，結(jié)合農(nóng)村各類主體行為特點，引導(dǎo)各類金融機構(gòu)大力發(fā)展場景金融，將金融服務(wù)融入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村生活的細節(jié)之中，不斷提高農(nóng)村金融的便捷性和可達性。一是線下與線上相結(jié)合，擴大農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面。鼓勵農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）和郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)銀行等國有大型商業(yè)銀行渠道下沉，在農(nóng)村基層開設(shè)網(wǎng)點，增設(shè)移動虛擬網(wǎng)點，讓農(nóng)民更近距離接觸到銀行網(wǎng)點。把農(nóng)村基層網(wǎng)點定位為社區(qū)銀行切入點、普惠金融自助點和客戶感情聯(lián)絡(luò)點，拓展農(nóng)民社會養(yǎng)老保險、新型合作醫(yī)療保險、財政涉農(nóng)直補資金代理業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村電費、水費、話費、收視費等繳費項目，實現(xiàn)“基礎(chǔ)金融不出村，綜合金融不出鎮(zhèn)”。二是低頻與高頻相融合，提高農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的便捷性。要把農(nóng)村低頻金融場景與高頻非金融場景相融合，銀行基層網(wǎng)點布局可與村黨群服務(wù)中心、新時代文明實踐點相融合，探索在農(nóng)村金融服務(wù)中接入農(nóng)村電商、農(nóng)技推廣、智慧政務(wù)、智慧民生等應(yīng)用場景，將電子機具服務(wù)點打造成集支付結(jié)算、便農(nóng)繳費、惠農(nóng)理財、電子商務(wù)、物流中轉(zhuǎn)、信息服務(wù)、培訓(xùn)教育于一體的農(nóng)村綜合服務(wù)驛站，增加金融與農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的接觸點。三是兼顧農(nóng)村老弱客群，提升農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)的簡易性。重視農(nóng)村能人和年輕人向城市流動帶來的老弱人群占比不斷上升的現(xiàn)狀，考慮農(nóng)村老弱客群文化水平低和使用互聯(lián)網(wǎng)能力弱的特點，基層網(wǎng)點要配套界面簡潔、功能適用、操作簡單的觸摸式電子機具，保證簡單的取現(xiàn)、查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費等基礎(chǔ)金融服務(wù)簡易提供。

推動金融人才下鄉(xiāng)掛職，為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興注入專業(yè)力量。農(nóng)村金融的發(fā)展離不開專業(yè)人才，推動金融人才下鄉(xiāng)，帶動資金下沉、服務(wù)下沉、知識下沉和產(chǎn)品下沉，是提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)量的關(guān)鍵。洪澤區(qū)通過遴選銀行機構(gòu)中層干部和業(yè)務(wù)骨干，分別到區(qū)部委辦局、鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道和村莊社區(qū)掛職，及時發(fā)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中各條線各行業(yè)金融需求，主動幫助協(xié)調(diào)解決有關(guān)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)事宜，為金融服務(wù)有效匹配鄉(xiāng)村振興注入了專業(yè)力量。為此，要擇優(yōu)選聘金融人才到基層掛職，促進金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興高質(zhì)量發(fā)展。由縣區(qū)組織部門、金融辦及人民銀行支行在縣區(qū)銀行機構(gòu)中擇優(yōu)選拔素質(zhì)高、專業(yè)能力強的人員掛任金融專員，派駐到涉農(nóng)部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道和村莊社區(qū)開展工作。選派縣區(qū)銀行機構(gòu)中層干部到所轄區(qū)域黨政機關(guān)掛職擔任“金融”副局長、副鎮(zhèn)長，選派青年黨員、業(yè)務(wù)骨干到村莊社區(qū)掛職村書記助理，宣講金融惠農(nóng)政策、普及金融知識和推介金融產(chǎn)品，開展涉農(nóng)金融供需信息的摸排工作，做好金融供需信息及服務(wù)項目調(diào)查研判，促進各類融資需求信息與金融機構(gòu)服務(wù)信息無縫對接。確保金融惠農(nóng)政策落到實處，落到田間地頭，促進資金、信息等各類要素在城鄉(xiāng)間良性循環(huán)?！?/p>