□劉威

有效管控運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行管理工作的重要環(huán)節(jié)，對(duì)于保障商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展意義重大。商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理中，必須嚴(yán)把市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控關(guān)，同時(shí)加強(qiáng)管控操作風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)，并將立足于相關(guān)監(jiān)控規(guī)則，將相應(yīng)指標(biāo)評(píng)估聯(lián)系起來(lái)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。就商業(yè)銀行而言，其關(guān)系到人民群眾的實(shí)際利益，因此必須采取有效手段解決運(yùn)營(yíng)中的諸多風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平全面提升，并將精益化、集約化理念充分融入運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控工作中。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行也從技術(shù)層面上得到了有力支持，極大地推動(dòng)了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控工作的順利開(kāi)展。

大數(shù)據(jù)概述

最近幾年，隨著信息化和電子化的快速發(fā)展，人們不論是在生活中，還是生產(chǎn)中均積累了大量的電子數(shù)據(jù)，且這一數(shù)據(jù)還在不斷增長(zhǎng)，可以說(shuō)我們已正式步入大數(shù)據(jù)時(shí)代。相關(guān)學(xué)者指出，大數(shù)據(jù)的定義早在2001年便出現(xiàn)。道格·萊尼在研究報(bào)告中，把數(shù)據(jù)增長(zhǎng)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)定義為種類(lèi)、速度、數(shù)量（三個(gè)“V”）的增加。種類(lèi)，即數(shù)據(jù)類(lèi)型多種多樣，除了包括傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)之外，同時(shí)還囊括文本、網(wǎng)頁(yè)、視頻、音頻等非結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)；速度，即大數(shù)據(jù)的時(shí)效性，必須及時(shí)迅速采集和分析數(shù)據(jù)，從而對(duì)大數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值進(jìn)行充分利用；數(shù)量，代表著收集和生成諸多數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)規(guī)模越來(lái)越大。在上述定義中，速度主要是對(duì)數(shù)據(jù)處理的“快”進(jìn)行衡量，大數(shù)據(jù)的本質(zhì)是數(shù)量和種類(lèi)繁多，所以在實(shí)際管理中可如此來(lái)定義大數(shù)據(jù)，即其屬于“全量數(shù)據(jù)”的一種，由非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)一起構(gòu)成。詳見(jiàn)圖1。

圖1 大數(shù)據(jù)的界定

可以在決策中應(yīng)用的非結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)越多、處理速度越快、數(shù)據(jù)規(guī)模越大，則同真正意義上的大數(shù)據(jù)之間的距離就越短，否則只能將其稱(chēng)之為“準(zhǔn)大數(shù)據(jù)”。但是，在實(shí)際管理中真正在三個(gè)“V”上很少有符合大數(shù)據(jù)的情況，大部分企業(yè)都對(duì)“準(zhǔn)大數(shù)據(jù)”使用得較多。

首先是描述性分析。立足于大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)的使用頻率減少了，僅通過(guò)簡(jiǎn)潔的數(shù)據(jù)表述，便能將管理目標(biāo)大概的輪廓勾畫(huà)出來(lái)，了解其真實(shí)的樣子，以便作出更加合理科學(xué)的決策。從當(dāng)前的實(shí)際情況來(lái)看，描述性分析無(wú)疑是最重要的一項(xiàng)分析技術(shù)。

其次是預(yù)測(cè)性分析。大數(shù)據(jù)讓預(yù)測(cè)性分析的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)被明顯擴(kuò)大，這有利于增強(qiáng)分析的精確性。比如，汽車(chē)制造商運(yùn)用傳感器數(shù)據(jù)，可以對(duì)汽車(chē)部件故障可能出現(xiàn)的時(shí)間和位置進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。也可以通過(guò)對(duì)職工表情、電話(huà)音調(diào)以及郵件數(shù)據(jù)等進(jìn)行監(jiān)控拍攝，合理預(yù)判出職工離職時(shí)間、可能性等。

最后是規(guī)則性分析。大數(shù)據(jù)背景下，新興仿真技術(shù)得到了顯著發(fā)展。以全量數(shù)據(jù)為根本，可以精準(zhǔn)模擬過(guò)程，進(jìn)而為設(shè)計(jì)管理方案提供更多的選擇，保證管理人員能夠制定科學(xué)決策。

我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行往往每隔一段時(shí)間就會(huì)更新金融產(chǎn)品，但卻并未第一時(shí)間更新相關(guān)操作手冊(cè)和規(guī)章制度等。在未停止使用舊的規(guī)章制度時(shí)，又繼續(xù)實(shí)施新的規(guī)章，在使用新舊制度方面存在諸多矛盾，影響了基層商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理。同時(shí)，部分新規(guī)章制度是建立在舊制度之上的，極易影響整個(gè)規(guī)章制度的完整性，導(dǎo)致傳達(dá)過(guò)程中出現(xiàn)丟失和遺漏現(xiàn)象，最終引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)踐中，我國(guó)銀行業(yè)被監(jiān)管機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，諸多都是因?yàn)殂y行工作人員違反銀行的規(guī)章制度，不按規(guī)范操作造成的。比如，商業(yè)銀行工作人員離崗后未第一時(shí)間從計(jì)算機(jī)操作界面退出、沒(méi)有收好其他重要憑證和印章等；越權(quán)操作或操作不當(dāng)?shù)取?/p>

隨著網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)管理上產(chǎn)生了較強(qiáng)的依賴(lài)性，包括網(wǎng)絡(luò)通信、計(jì)算機(jī)、信息技術(shù)等，在提高工作效率，增強(qiáng)業(yè)務(wù)辦理便捷性的同時(shí)，也因技術(shù)的缺陷與漏洞，發(fā)生系統(tǒng)癱瘓、支付清算失誤等問(wèn)題，帶來(lái)突發(fā)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)遇及挑戰(zhàn)

近年來(lái)，商業(yè)銀行不斷升級(jí)轉(zhuǎn)型，在技術(shù)運(yùn)用、產(chǎn)品規(guī)范、業(yè)務(wù)集約和系統(tǒng)整合等方面投入了大量資金，同時(shí)也積極開(kāi)展了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行順利轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)集約化運(yùn)作、流程規(guī)范化管理的目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)，既有效降低了數(shù)據(jù)管理成本，也提升了風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，讓商業(yè)銀行有了更好的條件來(lái)對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理作出改善。首先，數(shù)據(jù)獲取更加便捷?？焖侔l(fā)展的數(shù)據(jù)技術(shù)，大大便利了商業(yè)銀行獲取有關(guān)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)數(shù)據(jù)，而這里的數(shù)據(jù)不僅包括內(nèi)部數(shù)據(jù)（客戶(hù)信息等），還包括征信、司法、稅務(wù)、工商以及第三方平臺(tái)在內(nèi)的外部數(shù)據(jù)，有效擴(kuò)展了數(shù)據(jù)獲取的廣度與深度。其次，技術(shù)工具應(yīng)用日益廣泛，在很大程度上也讓運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)處理、分析效果得到顯著提升，數(shù)據(jù)管理具有更強(qiáng)的靈活性和精度。最后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向大數(shù)據(jù)“取經(jīng)”，如網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的廣告推送等，為商業(yè)銀行提供了諸多參考，以便于其更好地開(kāi)展運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

就現(xiàn)階段的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行在運(yùn)用大數(shù)據(jù)上還需要解決諸多問(wèn)題。首先，對(duì)于大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行尚未形成完善的分析方法及管理理論，怎樣在繁雜的大數(shù)據(jù)中取其精華、去其糟粕，高效整合與應(yīng)用數(shù)據(jù)，尚無(wú)定論。其次，相較于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行在運(yùn)用大數(shù)據(jù)方面反應(yīng)較慢，需要考慮諸多因素，現(xiàn)有的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理體系尚存在諸多不合理之處。最后，缺乏充足的大數(shù)據(jù)專(zhuān)業(yè)人才。在用人管理體系的影響下，商業(yè)銀行很難從外部直接引入人才，而內(nèi)部培育需要將條線分割難題解決，培養(yǎng)所花費(fèi)的時(shí)間較多。

大數(shù)據(jù)時(shí)代下運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施

首先，要加強(qiáng)收集運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)，不斷積累。積極構(gòu)建企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)（EDW），收集各種各樣的信息，除了客戶(hù)、員工、機(jī)構(gòu)等主體信息之外，還包括其他一些運(yùn)營(yíng)流程信息，如業(yè)務(wù)操作、產(chǎn)品銷(xiāo)售等；同時(shí)還有部分結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（資金往來(lái)、賬戶(hù)開(kāi)立等）以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（咨詢(xún)語(yǔ)音、監(jiān)控視頻錄像）。在商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理中，數(shù)據(jù)發(fā)揮著極為重要的作用，借助對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，可以最大限度把其運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的本來(lái)面貌呈現(xiàn)出來(lái)，加深對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主觀原因和客觀原因的掌握與了解，為防范運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)打下良好基礎(chǔ)。現(xiàn)階段，我國(guó)的商業(yè)銀行大部分已構(gòu)建了數(shù)據(jù)庫(kù)，其中又以國(guó)有大型商業(yè)銀行最具代表性。其次，針對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)做統(tǒng)一整理，并對(duì)其進(jìn)行提煉。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)主要包括賬戶(hù)交易、業(yè)務(wù)流程和客戶(hù)信息等方面，數(shù)據(jù)總量繁多，在具體選擇時(shí)一定要注意符合運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理需求，必須對(duì)有效的提煉規(guī)則進(jìn)行構(gòu)建，從繁多的數(shù)據(jù)中將毫無(wú)價(jià)值的信息剔除，對(duì)重要要素進(jìn)行提煉，以便于更好地開(kāi)展數(shù)據(jù)分析工作。最后，將運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)管理機(jī)制建立起來(lái)。需注意的是，這里的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)管理并不只是單純的整理數(shù)據(jù)。從技術(shù)層面上來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)即以表格的形式詳細(xì)地記錄不同行為或是主體的信息。在銀行中，可能有數(shù)以萬(wàn)計(jì)與運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表格，表格數(shù)據(jù)的更新頻率以及標(biāo)準(zhǔn)均有所區(qū)別，數(shù)據(jù)之間和表格之間的聯(lián)系性模糊，甚至彼此之間存在矛盾，對(duì)此就需建立一整套的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，設(shè)置相關(guān)流程，確保數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)以及規(guī)則更新的統(tǒng)一性，構(gòu)建數(shù)據(jù)集成機(jī)制（數(shù)據(jù)質(zhì)量控制、數(shù)據(jù)驗(yàn)證和數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)等），建立全面、完善的數(shù)據(jù)信息視圖，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)量化能力增強(qiáng)，同時(shí)在運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理中積極運(yùn)用。

第一，對(duì)于商業(yè)銀行而言，應(yīng)通過(guò)數(shù)據(jù)融合的方式，對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理與控制，此過(guò)程需對(duì)不同維度的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。同時(shí)，還應(yīng)融合條線模塊之間的數(shù)據(jù)，即整合公、私條線數(shù)據(jù)，之后進(jìn)行分析，這樣可以更好地對(duì)員工行為可能會(huì)引起的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷。第二，應(yīng)對(duì)靜態(tài)、動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行融合，這樣做的目的是為了客觀判斷員工崗位操作風(fēng)險(xiǎn)。第三，總分?jǐn)?shù)據(jù)也需要進(jìn)行融合，即應(yīng)分析員工操作行為數(shù)據(jù)意義、機(jī)構(gòu)管控能力和文化因素等。在融合內(nèi)外數(shù)據(jù)的過(guò)程中，不僅要分析員工的行為數(shù)據(jù)，還要注重分析員工在業(yè)余時(shí)間的相關(guān)行為數(shù)據(jù)。就商業(yè)銀行而言，需要大力拓展大數(shù)據(jù)在應(yīng)用方面的場(chǎng)景，發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用，把研究的重點(diǎn)放在主體操作風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景上，確保得到風(fēng)險(xiǎn)情景數(shù)據(jù)，之后再將其融入日常管理過(guò)程中，彌補(bǔ)可能會(huì)出現(xiàn)的管理漏洞，降低行業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第四，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控體系進(jìn)行構(gòu)建，將大數(shù)據(jù)技術(shù)作為基礎(chǔ)，制定事前、事中和事后風(fēng)險(xiǎn)管理流程，以有效管控風(fēng)險(xiǎn)。首先，需針對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將計(jì)量模型建立起來(lái)，促使商業(yè)銀行可較好地量化風(fēng)險(xiǎn)，在相關(guān)技術(shù)（數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、云計(jì)算等）的輔助下，從更加全面的角度分析風(fēng)險(xiǎn)涉及的相關(guān)變量，動(dòng)態(tài)揭露運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和產(chǎn)生原因等。其次，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)施閉環(huán)化管理，發(fā)揮出風(fēng)險(xiǎn)建模的作用，用于補(bǔ)充與優(yōu)化運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控模型，通過(guò)閉環(huán)式管理的方式對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程進(jìn)行管理。同時(shí)，借助研究智能風(fēng)控模式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控，把深度學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)模型的作用充分突顯出來(lái)，以精益化管理運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。

在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，人才屬于十分關(guān)鍵的資源。立足于管理角度，大數(shù)據(jù)人才涉及以下幾類(lèi)：第一，數(shù)據(jù)分析人才，即技術(shù)型人才，能夠管理和運(yùn)營(yíng)相關(guān)數(shù)據(jù)信息。第二，數(shù)據(jù)應(yīng)用人才，此類(lèi)人才還被稱(chēng)之為管理型人才，可立足于數(shù)據(jù)順利實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)管理的目標(biāo)。第三，復(fù)合型人才，他們除了大數(shù)據(jù)分析能力較強(qiáng)之外，并且還涉及對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行運(yùn)用的能力，保證商業(yè)銀行能夠順利開(kāi)展運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控相關(guān)工作。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行一定要把對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培育納入到重點(diǎn)項(xiàng)目中，運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維開(kāi)展日常工作，加強(qiáng)內(nèi)部人員所具備的技術(shù)能力。與此同時(shí)，還應(yīng)對(duì)相應(yīng)的配套機(jī)制進(jìn)行構(gòu)建，積極引進(jìn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，并想方設(shè)法留住人才。此外，需構(gòu)建一支專(zhuān)業(yè)能力強(qiáng)、綜合素養(yǎng)高的管理人才隊(duì)伍，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查、監(jiān)測(cè)以及判斷等，同時(shí)可以靈活運(yùn)用數(shù)據(jù)建模技術(shù)、大數(shù)據(jù)信息整合技術(shù)等，借助專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)的力量，確保商業(yè)銀行能夠順利、高效地開(kāi)展運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)。

為了確保運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理更加有效，還要注意和大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展速度迅猛的社交網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行搜集，確?？梢越柚缃痪W(wǎng)絡(luò)開(kāi)展運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，促進(jìn)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平有效提升。比如，商業(yè)銀行可積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，消除數(shù)據(jù)邊緣的束縛，與社交媒體等進(jìn)行融合，促使相關(guān)數(shù)據(jù)獲取范圍拓寬，確保能夠促進(jìn)客戶(hù)信息搜集的有效性與全面性的提升。除此之外，商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代便捷的網(wǎng)絡(luò)溝通方式與客戶(hù)進(jìn)行深入交流和溝通，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部信息之間的聯(lián)系，同時(shí)借助先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)對(duì)客戶(hù)視圖進(jìn)行構(gòu)建，確保其中的相關(guān)信息更加完整和全面，尤其是可以加大和部分社交媒體網(wǎng)站或媒體機(jī)構(gòu)的合作力度，相互分享，以便于商業(yè)銀行能夠有效獲取和處理信息，提高商業(yè)銀行在運(yùn)用方面的能力。

總而言之，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，在帶給商業(yè)銀行良好機(jī)遇的同時(shí)，也使其面臨著諸多挑戰(zhàn)。如何對(duì)商業(yè)銀行涉及的問(wèn)題進(jìn)行科學(xué)處理，并對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)予以合理的運(yùn)用，與商業(yè)銀行今后的發(fā)展方向有著極為密切的聯(lián)系。所以，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)予以科學(xué)管理，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中所具備的實(shí)用性，注重培養(yǎng)相關(guān)人才，促進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。