戴 鵬

（廣西外國語學院 金融系，南寧 530000）

一、問題的提出

黨的十九大報告指出，目前我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。而區(qū)域間的不平衡發(fā)展是目前亟待解決的問題之一。廣西是西部省份，其社會經濟發(fā)展速度與東部沿海地區(qū)相比較為緩慢，而且區(qū)內各地發(fā)展是不平衡的，各經濟區(qū)農村經濟發(fā)展水平同樣也是不平衡的，這也使得廣西各地區(qū)農村金融的發(fā)展呈現不平衡的狀況，各地農村金融發(fā)展差異明顯，金融排斥現象也非常普遍。

金融排斥對廣西農村經濟發(fā)展會產生負面影響，其嚴重阻礙了廣西農村經濟的快速發(fā)展，使得廣西農村地區(qū)與城市的發(fā)展差距逐漸拉大，也使得廣西整體的經濟增長受到消極影響。廣西農村地區(qū)的金融排斥問題得不到有效解決，則其社會主義新農村的建設會受到很大的影響，農村的金融排斥現象會加劇廣西農村發(fā)展不平衡以及相對落后的狀況。雖然目前隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，廣西農村的金融排斥現象在一定程度上有所緩解，但是問題仍然很多，我們仍需全面了解廣西農村金融排斥的原因及特點，針對性地選取合適的指標，構建合適的廣西農村地區(qū)金融排斥指標體系對廣西農村地區(qū)金融排斥程度進行科學評價，科學合理地分析廣西農村金融排斥的發(fā)生機制、發(fā)展背景及影響，并且在以上分析的基礎上，提出對廣西農村金融排斥的干預路徑，為解決廣西農村金融排斥問題提出參考意見。那么如何建立科學合理的評價指標體系，就是解決廣西農村地區(qū)金融排斥問題的關鍵所在。

二、文獻綜述

目前國外對金融排斥指標體系構建的研究大致可以分為以下幾個方面。一是金融排斥的影響因素。受到金融排斥的人是比較難以獲得金融產品以及相關服務的，這種處境會使得其自身經濟狀況越來越糟糕，而且金融排斥和金融包容會十分明顯地相互交替演化，從而影響區(qū)域金融系統(tǒng)的均衡。Kempson&Whyley等學者認為金融排斥的影響因素一般可以歸結為兩個方面：一方面是個人的收入狀況、就業(yè)狀況、年齡、種族、受教育程度以及金融素養(yǎng)等；另一方面是宏觀因素，如區(qū)域經濟狀況，商業(yè)銀行的存貸款利差、交通便利程度因素、地理區(qū)位因素、法律因素、科技發(fā)達程度、信用狀況、社會網絡狀況以及通脹等。二是金融排斥度評價指標選取。通過深入研究金融排斥現象，多位專家學者發(fā)現對金融排斥含義的理解已不再局限于缺乏基本金融服務，因此相應的指標還要反映個體對金融產品和服務在地理角度的接近程度，體現使用金融產品的多樣化程度與豐富程度、使用產品的效率以及對金融產品價格的可接受程度等方面。Sarma等學者還利用儲蓄存款賬戶數、賬戶存款總額等商業(yè)銀行相關指標，建立相關的金融排斥指標體系進行金融排斥程度的測算，這個指標體系傾向于借助商業(yè)銀行系統(tǒng)進行測度。

目前，我國已有的金融排斥的相關文獻對構建農村金融排斥程度綜合評價體系方面的研究不太充分。李春宵、賈金榮（2012）借助人類發(fā)展指數計算方法構建了中國各省、市、自治區(qū)的金融排斥指數，研究發(fā)現，中國省際間金融排斥差異比較大、跨度十分明顯。姚宏偉（2015）認為，中國的金融排斥問題分為兩大類，主要包括農村的金融排斥和小微企業(yè)的金融排斥。而對于金融排斥產生的原因，楊德勇、田園（2013）使用主成分分析法和多元回歸模型，對中國四大經濟區(qū)域產生金融排斥差異的原因進行分析；陳思（2013）運用對中國農村地區(qū)的金融排斥進行研究，認為農村的金融排斥具有區(qū)域差異，省際間呈現比較大的差異，造成金融排斥的原因不是單一的，而是多樣的。我國學者結合中國的具體實際情況，遵循指標選取的科學性、完整性、有效性和數據可獲得性的原則，構建可以反映中國金融排斥程度的一定維度。馬九杰、沈杰（2014）認為，新型農村金融機構能夠在某種程度上解決其中一部分面向農村的金融產品和服務有效供給不足的基本問題，但是新型農村金融機構選擇的服務對象大部分集中在農村高收入群體當中，這里的分析主要集中在農村金融產品供給和農村居民的收入情況，這樣實際上是不能全面反映農村金融排斥的整體情況的。王修華等（2012）也有類似的觀點，認為從長遠來看，我國應加快推進農村包容性增長和普惠性金融體系的構建，盡力消除城鄉(xiāng)二元結構，提高廣大農村居民的實際收入水平，縮小農村居民收入差距，使城鄉(xiāng)居民能夠相對公平地獲取金融產品和服務。這些論點的形成，有益于構建符合中國農村實際情況的金融排斥指標體系。

三、區(qū)域發(fā)展不平衡視角下廣西農村金融排斥問題

區(qū)域協調發(fā)展是關乎社會主義現代化建設全局的大事，是關乎全面建設小康社會奮斗目標實現的大事。但中國是一個幅員遼闊的國家，區(qū)域發(fā)展不平衡就必然是經濟建設中的重大課題，再加上我們國家極為復雜的歷史及地理等因素，解決我國區(qū)域發(fā)展不平衡問題的難度是非常大的。黨的十九大以來，區(qū)域協調發(fā)展就成為我們黨和政府各項任務的重中之重。十九大報告指出，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，而區(qū)域間的不平衡發(fā)展在其中尤其顯得突出。區(qū)域間的不平衡不僅體現在作為西部省份的廣西經濟社會發(fā)展速度沒有東部沿海地區(qū)發(fā)展那么快，而且還體現在廣西區(qū)內地市間發(fā)展也是不平衡的，各地區(qū)農村經濟發(fā)展水平同樣也是不平衡的。而廣西區(qū)內14個地市的經濟發(fā)展水平的不平衡也體現在各地區(qū)的金融產品和服務的數量及質量存在比較大的差距。受各地區(qū)經濟與金融發(fā)展不平衡狀況的影響，廣西各地區(qū)農村地區(qū)金融發(fā)展狀況也呈現比較大的差異，存在著比較明顯的金融排斥現象。金融排斥是指本身有金融服務的需求者卻不能十分方便獲取金融產品的狀況，這是在金融體系中存在有部分群體，其缺乏分享金融服務的一種狀態(tài)，這些群體因為沒有被金融機構有效包含而無法正常獲得正規(guī)途徑金融服務。

四、指標構建維度

目前，為了測度金融排斥程度，國際上通用且運用得比較廣泛的方法是六維度法，但是從長期的實踐中發(fā)現，六維度的各個排斥方面之間相關性非常強，因此六維度法所構建的指標具有一定的重復性和主觀性，因此部分研究此領域的學者在測度過程中又會減少六個維度中相互重疊的部分，但是減少之后又會顯得所構建的指標體系不夠全面，以此簡化之法來精確衡量金融排斥的程度實際上是難度很大的。在此擬放棄六維度指標構建方法，而是從新的角度來構建廣西農村金融排斥測度指標體系，全面地衡量廣西農村金融排斥的實際狀況。本研究建議借鑒相關研究成果，結合廣西農村金融的實際情況，遵循選取的具體測算指標具有科學性、完整性、有效性和可獲得性的原則，構建科學合理的測算廣西農村金融排斥程度的指標體系。隨著金融排斥研究的深入，構建的指標體系不僅要反映個體對金融產品和服務的地理接近程度，還要體現使用金融產品的多樣化程度與豐富程度、使用產品的效率以及對金融產品價格的可接受程度等方面，并且在互聯網和智能手機在農村地區(qū)廣泛使用的背景下，所選取的指標還應符合當前廣西農村金融市場信息獲取的實際情況。這些指標構建維度是在以往學者研究的基礎上發(fā)展起來的，在基本的維度框架之上還應有一定的創(chuàng)新，能夠結合廣西鄉(xiāng)村振興的大背景，反映當前廣西農村金融市場發(fā)展實際情況。

五、具體指標體系的構建

本研究結合國際上的通行做法，用銀行作為基礎的金融服務機構，以其他符合當前農村金融市場發(fā)展的指標為輔，采用適合廣西地方農村實際情況的指標體系來代表。指標的選取符合計量經濟學理論，既能比較全面地覆蓋指標體系的衡量內容，也能使衡量各個維度的指標數據易于獲取和量化，依據指標選取的科學性、完整性、有效性和數據可獲得性原則確定金融排斥的影響因素，其中包括以下七個具體的指標。一是農村就業(yè)狀況（EMP）。廣西農村居民的就業(yè)狀況會極大地影響農村居民的收入以及其運用金融信息的程度，從而影響其參與農村金融市場的深度，因此本課題擬用廣西農村居民就業(yè)人數作為衡量指標。鑒于農村就業(yè)的復雜性，這個指標目前較為模糊，本研究認為廣西農村就業(yè)人員應是一個綜合指標，應綜合具體就業(yè)形式計算得出，因此應該賦予農村各種就業(yè)形式一定的權重，每個權重應代表農村居民每種就業(yè)形式的金融包含程度。二是農村居民受教育程度（EDU）。國內外的相關研究表明，受教育程度直接影響了“自我排斥”的程度，而受教育程度高的客戶金融包含程度也相應較高，城市是這樣的，農村地區(qū)也是如此。為了有效地說明這個問題，本研究建議把農村居民家庭勞動力的文化程度用教育時間長度來表示，這樣得到的數據比較直接易取。三是財政支農水平（FSA）。廣西農村經濟發(fā)展少不了廣西各地方政府財政支農政策的助推，所以在某種程度上政府財政支農政策也會間接降低農村金融排斥程度。本研究擬采用廣西各地農村地區(qū)財政支農支出與當地農村居民就業(yè)人員之比來作為衡量指標。四是金融發(fā)展水平（FIR）。金融產品和服務覆蓋程度越高的地區(qū)往往是金融資源聚集的地區(qū)，而越是金融資源聚集越是不容易產生金融排斥。本研究擬采用存、貸款余額之和與廣西各地農村地區(qū)GDP的比率作為該地區(qū)農村金融發(fā)展水平的指標。五是農村經濟發(fā)展水平（RGR），廣西農村經濟大環(huán)境的狀況直接影響廣西各地農村金融機構的運行狀況，本研究擬用廣西農村地區(qū)經濟增長率反映當地農村經濟大環(huán)境的好壞，數據可以取自廣西壯族自治區(qū)最近三年的統(tǒng)計年鑒。六是城市化水平（URBAN）。城市是一個地區(qū)的經濟核心，農村地區(qū)的發(fā)展狀況是受中心城市影響比較大的，其經濟與金融發(fā)展和城市地區(qū)有著千絲萬縷的關聯，加快城市化進程同時可以促進廣西農村地區(qū)的經濟發(fā)展，也可以促進廣西農村地區(qū)金融市場的發(fā)展。因此，本研究擬采用廣西14個地區(qū)非農人口與總人口的比值替代城市化水平指標。七是農村信息技術水平（MOB）。在廣西農村地區(qū)，智能手機的普及有助于農村居民被包含進主流金融服務當中。本研究擬采用農村地區(qū)每百人智能手機擁有量來一定程度上反映廣西農村地區(qū)的信息化水平。本研究還建議調查廣西農村地區(qū)手機流量，以此兩個指標來綜合計算農村地區(qū)信息技術水平。如果有可能，還可以精確選取其他能代表廣西農村居民使用手機金融服務的有效指標。

六、測算方法的選取

在研究農村金融排斥問題時，國際上認可程度比較高的做法是參考聯合國開發(fā)計劃署編制的人類發(fā)展指數（Human Development Index），本研究利用此計算方法來確定廣西各個地區(qū)農村的金融排斥指數。同時，本研究也對計算程式做了一定的調整：人類發(fā)展指數在計算過程中預先設定最大值和最小值，而本研究是根據樣本的實際數值而定。通過搜集廣西14個地區(qū)農村的樣本數據來確定各個指標的最大值和最小值，最終，金融排斥指數的計算公式如下：

其中，RIFE（Rural Financial Exclusion Index）為農村金融排斥指數，D是衡量金融排斥指數的各個指標，W是衡量每個維度中各個指標所占的權重。再通過各個指標實際值與理想值的差距的測算來確定廣西各個地區(qū)農村的金融排斥指數，取值范圍是0≤RIFE≤1，農村金融排斥指數RIFE越大，表明該地區(qū)農村的金融排斥性越強，農村金融排斥指數RIFE越小，表明該地區(qū)農村的金融排斥性越弱。本文總共選取了7個衡量指標，因此n的取值為1≤n≤7，n為自然數。D與W的具體計算方法如下：

X代表各個指標樣本的實際值，m代表該指標在廣西14個地區(qū)農村中的最小值，M代表該指標在廣西14個地區(qū)農村中的最大值。D的取值范圍是0≤D≤w，D均為正向指標。因此，當D的計算結果越小時，表明該指標在該地區(qū)的得分越低，金融排斥程度越嚴重；相反地，當Dn的計算結果越大時，表明該指標的得分越高，該地區(qū)的金融排斥程度較輕。

其中，權重采用變異系數法來進行計算，這種方法目前是比較主流的測算方法。本研究中的指標維度都能很好地衡量金融排斥的程度，因此賦予每個維度相同的權重，但在同一維度中，不同的評價指標對該維度的解釋力度是不同的，因此本研究采用變異系數法來確定各個指標的相對權重。

七、數據收集及模型的初步建立

本研究擬使用的數據主要來源于《中國統(tǒng)計年鑒》《中國區(qū)域經濟統(tǒng)計年鑒》以及國泰安數據庫。擬將廣西各地區(qū)金融排斥的程度劃分為若干等級：RIFE指數越高，代表該地區(qū)農村的金融排斥程度越高。誠然，廣西農村的整體金融排斥指數很高，但是本研究認為在區(qū)域發(fā)展不平衡的現實情況下，有必要將廣西各地區(qū)金融排斥的程度劃分為若干等級進行區(qū)分，以便于廣西各地區(qū)有針對性地綜合干預當地農村金融排斥現象。

綜合多個參考文獻和本研究的指標維度，最終選擇的面板數據模型如下式：

其中，RIFE為金融排斥指數，EMP為農村居民就業(yè)水平，EDU為受教育程度，FSA為財政支農水平，FRI為農村金融發(fā)展水平，RGR為農村經濟發(fā)展水平，URBAN為城市化水平，MOB為農村信息技術水平。

β、β、β、β、β、β、β、β、β為系數，μ為隨機擾動項，i代表廣西14個地區(qū)，其取值范圍為i=1，2，3，…，14，i為自然數。在此模型中，還增加了農村金融排斥的滯后一期RIFE作為解釋變量。

結語

第一，從總體上看，廣西農村的金融排斥程度比較嚴重，廣西14個地區(qū)農村金融排斥指數的平均值都非常高；第二，廣西的農村金融排斥程度存在明顯的區(qū)域差異，因此從區(qū)域發(fā)展不平衡視角去看待廣西農村金融排斥問題是非常有必要的；第三，廣西農村金融排斥指標體系的構建過程中既要參考之前已有的金融排斥指數，也要結合廣西農村發(fā)展的具體情況，特別是還要考慮當今互聯網金融時代的特點和智能手機的普及，在這些新情況下測度金融包含與金融排斥狀況會有所不同；第四，廣西農村地區(qū)金融排斥指標體系構建的目的是對廣西農村地區(qū)金融排斥程度進行科學的評價，科學合理地分析廣西農村金融排斥的發(fā)生機制、發(fā)展背景及影響，并且能夠在以上分析的基礎上，形成新的思路，提出對廣西農村地區(qū)金融排斥的干預路徑，對全面推進廣西的鄉(xiāng)村振興具有現實意義。