李俊逸

(昆明理工大學(xué) 馬克思主義學(xué)院，云南 昆明 650500)

保險業(yè)是專門經(jīng)營風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，是市場經(jīng)濟條件下不可替代的消災(zāi)化險互助共濟機制。作為世界上最早建立現(xiàn)代社會保障制度的德國，其將社會保障制度理解為“對競爭中不幸失敗的公民提供基本生活保障制度，以促進社會公平和社會安全”。農(nóng)業(yè)保險是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定、提高農(nóng)民收入、保障糧食安全的有效措施之一。葉明華和朱俊生等學(xué)者認為，農(nóng)業(yè)保險能夠有效防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險，其不僅有助于提高糧食產(chǎn)出水平，還能起到促進農(nóng)民增收、助力精準(zhǔn)扶貧的作用。另有學(xué)者認為，與政府救助和社會捐贈相比，農(nóng)業(yè)保險作為一種融資而來的儲備基金或后備基金，其資金來源更可靠、更穩(wěn)定以及更充足。我國應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮防災(zāi)防損、災(zāi)后補償?shù)墓π?，以提升我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟抵御自然災(zāi)害的能力，進而確保我國的糧食安全，為鄉(xiāng)村振興提供不竭動力。

1 農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生的根源分析

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)再生和擴大再生產(chǎn)的必要保證。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素影響大，且農(nóng)產(chǎn)品市場也存在較高風(fēng)險。由于農(nóng)作物的生長具有季節(jié)性和周期性等特質(zhì)及生鮮產(chǎn)品具有較短的鮮活期，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價格常常陷入周期性的波動之中，此類風(fēng)險都無法人為規(guī)避。經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶一旦遭遇風(fēng)險，極有可能陷入“一災(zāi)返貧”的困境，嚴(yán)重影響我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平和糧食的安全問題。這些農(nóng)業(yè)風(fēng)險問題的解決，單靠個人力量是無能為力的，必須有政府或社會的幫助，即要求在生產(chǎn)社會化的前提下建立與之相適應(yīng)的社會化的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障制度。

為了穩(wěn)定農(nóng)業(yè)的發(fā)展，保障農(nóng)民的收入，農(nóng)業(yè)保險是目前最為有效的措施之一。為此，馬克思曾論述過這個問題，他在《資本論》第二卷中指出：“對于由異常的自然現(xiàn)象，火災(zāi)、水災(zāi)等引起的破壞所作的保險，從整個社會的觀點來看，必須不斷地有超額生產(chǎn)，也就是說，生產(chǎn)必須按大于單純補償和再生產(chǎn)現(xiàn)有財富所必要的規(guī)模進行，以便掌握一批生產(chǎn)資料，來消除偶然事件和自然力所造成的異乎尋常的破壞”。馬克思強調(diào)了通過保險來消除意外及其異常損失的必要性，而且強調(diào)必須要有“超額生產(chǎn)”來補償災(zāi)害帶來的損失。因此，馬克思在《剩余價值理論》中指出：“即使不談資本主義的生產(chǎn)，生產(chǎn)者在這方面也會有一定的支出，就是說，他們必須支出自己的一部分勞動或者說一部分勞動產(chǎn)品，以防自己的產(chǎn)品、財富或財富的要素遭到意外等”。

馬克思發(fā)現(xiàn)，無論是一個社會的經(jīng)濟運行或者社會發(fā)展，都需要建立程度不同的以保證全體或部分社會成員的基本經(jīng)濟生活安全的社會保障。農(nóng)戶通過參保農(nóng)業(yè)保險，可以將其自身的風(fēng)險在整個參保的隊伍中分攤，從而降低個體應(yīng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的管理成本和農(nóng)業(yè)風(fēng)險所致的損失。2004年，農(nóng)業(yè)保險作為支農(nóng)惠農(nóng)政策列入中央一號文件。2007年，內(nèi)蒙古、新疆、四川、湖南、江蘇、吉林6個省區(qū)分別開展了水稻、玉米、小麥、大豆、棉花5個主要糧食作物品種的農(nóng)業(yè)保險試點。隨著對農(nóng)業(yè)保險認識的不斷深化，我國農(nóng)戶的保險需求逐步提升。2018年，我國農(nóng)業(yè)保險繼續(xù)保持兩位數(shù)的高增長態(tài)勢，累計為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險保障3.46萬億元，同比增長24.23%；支付賠款423.15億元，同比增長15.6%；收益農(nóng)戶6244.96萬戶次，同比增長15.9%。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中必不可少的風(fēng)險保障機制，它是建立在自然災(zāi)害與意外事故及其在農(nóng)業(yè)市場經(jīng)濟下所致?lián)p失的不可避免性的基礎(chǔ)之上。并且農(nóng)業(yè)災(zāi)害與意外風(fēng)險無處不在、無時不有，其對社會生產(chǎn)的持續(xù)性具有巨大破壞力，而農(nóng)業(yè)保險顯然是應(yīng)對災(zāi)害與風(fēng)險高效率的社會化機制。

2 農(nóng)業(yè)保險的兩種職能分析

2.1 農(nóng)業(yè)保險的分攤職能

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的客觀需要，是單個經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶自行保險的替代，并在這種替代的過程中成為社會上的一種專門機構(gòu)和專業(yè)行為。農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展具有正向作用，當(dāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體因受到自然災(zāi)害的侵害而產(chǎn)生經(jīng)濟損失時，農(nóng)業(yè)保險能夠發(fā)揮災(zāi)后補償?shù)淖饔茫瑥浹a受災(zāi)經(jīng)濟主體的損失，從而保障其能夠繼續(xù)進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的收入。

農(nóng)業(yè)保險具有分攤損失的職能，即由具有相同風(fēng)險的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的參保人來共同承擔(dān)個別參保人所遭受的損失，從而使用財務(wù)上的確定性來代替損失上的不確定性，這是單個參保農(nóng)戶“自行”保險無法實現(xiàn)的。而在這個過程中，農(nóng)業(yè)保險公司起到了重要作用。因為，如果沒有專門的保險公司和保險機制，單個農(nóng)戶便只能自行保險，這種自行保險只能是農(nóng)戶自己承擔(dān)各種災(zāi)害事故與意外事故所導(dǎo)致的損失，而自行保險是否足夠補償農(nóng)業(yè)的風(fēng)險損失，完全取決于偶然情況。這種損失的不確定性將使單個農(nóng)戶自行保險的財務(wù)也陷入不確定性之中，并且存在著籌集所需補償資金方面的困難。其代價之大，對于農(nóng)戶來說是個毀滅性的打擊。

而如果有專門的農(nóng)業(yè)保險機制，則可以由農(nóng)業(yè)保險公司或政府相關(guān)部門承擔(dān)起平均分攤損失的職能，即農(nóng)業(yè)保險公司或政府相關(guān)部門將所有需要參加農(nóng)業(yè)保險的人集合起來，根據(jù)大數(shù)法則和風(fēng)險概率的大小，確定保險費標(biāo)準(zhǔn)并籌集保險基金，進而將全體損失在全體農(nóng)戶參保人之間進行分攤。因此，對于農(nóng)戶個體而言，農(nóng)業(yè)保險可以滿足每一個個體轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的要求，它將風(fēng)險與損失按照同類業(yè)務(wù)歸聚后再分攤到所有農(nóng)戶參保人身上，從而讓農(nóng)戶參保人可以用透明的、確定的、有限的保險費支出，以應(yīng)對不可預(yù)計的、不確定的風(fēng)險損失，進而增加財務(wù)穩(wěn)定性，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險業(yè)的實踐也證明，個體農(nóng)戶參保人繳納的保險費較之“自行保險”或者自我承擔(dān)災(zāi)害事故與意外風(fēng)險的損失更為便宜，這也是為什么發(fā)達的西方工業(yè)國家的農(nóng)業(yè)保險業(yè)已經(jīng)發(fā)展到無險不保的奧秘所在。

2.2 農(nóng)業(yè)保險的補償職能

農(nóng)業(yè)保險具有補償農(nóng)業(yè)損失的職能，這是農(nóng)業(yè)發(fā)展和金融業(yè)發(fā)展賦予農(nóng)業(yè)保險的天然使命。農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的有效手段，作為一種對農(nóng)業(yè)適度保護的國際慣例，已成為國際上重要的符合WTO規(guī)則的非價格農(nóng)業(yè)保護工具之一。馬克思在其著作《哥達綱領(lǐng)批判》中論述他提出的“六個扣除”理論時提到了在社會生產(chǎn)的總產(chǎn)品中，需要扣除一部分勞動產(chǎn)品作為“用來應(yīng)付不幸事故、自然災(zāi)害等的后備基金或保險基金?！彼麖娬{(diào)：“這種基金是收入中既不作為收入來消費也不一定用作積累基金的唯一部分。它是否事實上用作積累基金，或者只是用來補償再生產(chǎn)的短缺，取決于偶然的情況”。言外之意，保險基金用來補償損失是必然的，而用作積累則需要取決于災(zāi)害事故是否發(fā)生以及發(fā)生后的損失大小，從而只能是偶然的。

農(nóng)業(yè)保險公司只有集合了盡可能多的個體農(nóng)戶的參與才能真正承擔(dān)起補償損失的職能，因為保險公司所作的補償通常并非保險公司用“自有”的資金來支付，而是用農(nóng)戶參保人繳納的保險費形成的保險基金進而再用于對約定責(zé)任范圍內(nèi)的保險損失進行補償，實質(zhì)上是參保人之間互助機制的社會化。農(nóng)業(yè)保險把農(nóng)戶的風(fēng)險和損失分攤到整個社會，由全社會共同來承擔(dān)。農(nóng)業(yè)保險的補償職能及履行補償職能的獨特方式，是農(nóng)業(yè)保險事業(yè)日益受到人們歡迎并且迅速成為重要的風(fēng)險管理者與損失補償者的魅力所在。從邏輯上講，有農(nóng)業(yè)風(fēng)險才有農(nóng)業(yè)保險，沒有農(nóng)業(yè)保險，同樣不可能有農(nóng)業(yè)損失的分攤與農(nóng)業(yè)損失的補償。因此農(nóng)業(yè)保險公司堅守“不投不保、少投少保、多投多?！钡慕?jīng)營原則，強調(diào)農(nóng)戶投保人的權(quán)利與義務(wù)對等。

綜上所述，參加農(nóng)業(yè)保險是獲得農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償?shù)那疤釛l件，而獲得農(nóng)業(yè)損失補償則是參加保險的直接目的。農(nóng)業(yè)保險在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面發(fā)揮的作用越來越明顯，農(nóng)業(yè)保險賠償金已成為投保農(nóng)民在災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)及解決基本生活的重要資金來源，保險的經(jīng)濟補償作用得到切實發(fā)揮。因此，農(nóng)業(yè)保險的“分攤風(fēng)險”和“補償損失”兩項基本職能，可以實現(xiàn)社會化生產(chǎn)下我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和再生產(chǎn)的順利進行。農(nóng)業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的農(nóng)業(yè)保險逐步走向科學(xué)和規(guī)范、保障水平不斷提升、服務(wù)領(lǐng)域不斷拓展。農(nóng)業(yè)保險正在進入加速發(fā)展時期，其在保障我國農(nóng)民生產(chǎn)方及對我國實施的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略起到了不可替代的重要作用。

3 我國農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題及解決對策

3.1 農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品存在供給側(cè)和需求側(cè)的雙重矛盾及解決對策

目前，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要有“小散戶”和“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體”兩類。研究表明，農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)戶家庭中的總收入占比，會對農(nóng)戶購買保險意愿具有正向影響作用，即當(dāng)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入占比增加時，其購買農(nóng)業(yè)保險的意愿會隨之增強。但隨著非農(nóng)收入在農(nóng)民總收入所占的比重增加時，更多的農(nóng)民愿意選擇通過其他途徑來增加收入。另外也有研究證明，農(nóng)戶如果對保險的認識程度高，其購買農(nóng)業(yè)保險的意愿也會增強。但我國農(nóng)村地區(qū)信息建設(shè)普遍滯后，大量的農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險及自然事故和意外事故的預(yù)防等相關(guān)信息獲取的渠道有限，加之我國農(nóng)民普遍存在較強的儲蓄動機，農(nóng)戶更傾向于將可支配收入用于儲蓄來應(yīng)對日后出現(xiàn)的風(fēng)險。并且，社會上提供的農(nóng)業(yè)險種有限，面對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的多元化格局，其不能有效滿足不同主體對農(nóng)業(yè)保險的需求。

針對上述此類情況，政府及相關(guān)單位應(yīng)通過對農(nóng)業(yè)保險的廣泛宣傳，使農(nóng)民能夠全面、深入地了解和認識農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)和意義，增強農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障意識，并將其自覺地運用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中。具體可通過廣播、電視、微信、抖音、快手等傳統(tǒng)傳播工具和現(xiàn)代新興的傳播媒介進行宣傳，并利用典型案例和保險賠付事件，加深農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險理賠程序的了解。

此外，應(yīng)提升農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的整體供給水平，有效解決農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給側(cè)結(jié)構(gòu)性矛盾。對生產(chǎn)規(guī)模較大、風(fēng)險較高、保險需求迫切的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言，各級政府或保險公司應(yīng)提供高保障“附加險”的選項，保險費應(yīng)由中央財政、省級財政和商業(yè)保險公司按相應(yīng)比例分擔(dān)。而對生產(chǎn)規(guī)模較小、風(fēng)險相對較小、農(nóng)業(yè)保險興趣不高的小散戶而言，各級政府或保險公司應(yīng)提供普惠性的基本險，保險標(biāo)的是關(guān)乎糧食安全的重要農(nóng)產(chǎn)品，從而改善農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給的質(zhì)量與效率。農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)不斷創(chuàng)新經(jīng)營手段，設(shè)計貼近農(nóng)戶需求的保險產(chǎn)品，加強理賠服務(wù)創(chuàng)新，簡化理賠程序，提高理賠效率，讓參保農(nóng)戶從心里信任農(nóng)業(yè)保險公司。最后，政府相關(guān)部門應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)，不斷增加現(xiàn)有險種的保險對象，鼓勵并支持各地方研發(fā)具有區(qū)域特色的農(nóng)產(chǎn)品保險品種。

3.2 農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機制尚不完善及解決對策

目前，我國農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管是以各地保監(jiān)局為主的多頭監(jiān)管格局，并且中央層面缺乏明確的牽頭管理機構(gòu)，導(dǎo)致在具體的監(jiān)管事務(wù)上，農(nóng)業(yè)保險各監(jiān)管主體間協(xié)調(diào)不通暢。此外，我國的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管基本上屬于事后監(jiān)管，事前防范與事中監(jiān)管相對薄弱，難以有效發(fā)揮各監(jiān)管部門或監(jiān)管主體對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督及引導(dǎo)作用。監(jiān)管人員的專業(yè)化水平不高、監(jiān)管的事項繁多以及地方部門間基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和理賠資料不一致、參保人的信息缺失等問題都是引起監(jiān)管部門效能不高的原因。

針對此類問題，我國應(yīng)盡快建立高效完善的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管體系，建議國家頒布一部專門的《農(nóng)業(yè)保險法》，實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)保險的全方位監(jiān)管。2013年3月1日，我國《農(nóng)業(yè)保險條例》正式實施，但其法律層次仍然較低，不能適應(yīng)我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展方向。應(yīng)在多頭監(jiān)管與監(jiān)管職能分工的基礎(chǔ)上，形成上下聯(lián)動、權(quán)責(zé)分明的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機制，利用地方政府的地區(qū)優(yōu)勢，使其既不越位又能及時補位，發(fā)揮對監(jiān)管工作的補充與配合作用。加快制定、完善、落實《農(nóng)業(yè)保險法》，確保各監(jiān)管部門有法可依、有法必依。

同時，針對我國農(nóng)業(yè)保險基層監(jiān)管相對薄弱的問題，中國政府相關(guān)部門應(yīng)加強對基層政府的監(jiān)管。明確界定相關(guān)基層人員在保險工作中的職責(zé)和權(quán)利，避免出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管的真空地帶。

此外，還應(yīng)加強對農(nóng)戶的監(jiān)管，通過系統(tǒng)全面的宣傳教育加深農(nóng)戶的保險知識、守法意識和維權(quán)意識，防止個體農(nóng)戶在參保的過程中出現(xiàn)“道德風(fēng)險”問題。積極引導(dǎo)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的實踐水平，從而為我國的農(nóng)業(yè)保險市場營造良好的社會氛圍。

4 結(jié)語

2004—2013年，中共中央、國務(wù)院發(fā)布了十個關(guān)于指導(dǎo)中國農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村發(fā)展的“一號文件”，這十個“一號文件”對中國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險問題提出了指導(dǎo)意見。農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)風(fēng)險的現(xiàn)代管理手段，除了直接的風(fēng)險分散和損失補償功能之外，還有為農(nóng)村信貸提供風(fēng)險保障、提高農(nóng)民的信貸地位以及支持和促進農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易等作用[12]。我國的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)為根本，真正為農(nóng)業(yè)提供優(yōu)良的服務(wù)和風(fēng)險保障。為此，我國需要確立相應(yīng)的促進政策，農(nóng)業(yè)保險公司也應(yīng)當(dāng)具備為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟服務(wù)的強烈意識，真正地促使我國農(nóng)業(yè)保險全面、健康、穩(wěn)定地發(fā)展，以確保我國糧食安全，讓中國老百姓牢牢地把飯碗端在自己的手中。