袁 娜

(1.開封大學 財政經(jīng)濟學院，河南 開封 475001；2.開封大學 區(qū)域經(jīng)濟研究所，河南 開封 475001)

1 引言

河南省開封市2020年GDP為2002.23億元，焦作為2371.5億元，駐馬店為2370.32億元，平頂山為2135.23億元，河南省擁有2000億級別的達到10個地市，足以見得開封經(jīng)濟發(fā)展是十分迅猛的，體量也是很大的。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要金融服務來進行助力。普惠金融最初提到的就是“公平”二字，它的設立是為了促進金融的公平化，向全社會提供優(yōu)質的服務體系。這一體系也將極大地促進鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。河南省開封市作為國家級普惠金融改革市區(qū)，經(jīng)過多年的探索，慢慢地形成了以數(shù)字普惠為平臺的金融體系。并且建立了一套完善的風險防控機制來防范風險，且鄉(xiāng)村振興發(fā)展得很好，已經(jīng)形成了一套完備的鄉(xiāng)村振興發(fā)展模式。以開封市的發(fā)展為契機，為鄉(xiāng)村振興提供了更加有力的幫助，實現(xiàn)普惠金融的良好發(fā)展態(tài)勢，來實現(xiàn)總體目標，相信通過多方位全面的金融助力，一定可以幫助微弱經(jīng)濟在開封市的振興中起到關鍵的作用。

2 創(chuàng)新金融服務和產(chǎn)品，建設數(shù)字普惠服務平臺

政府針對開封市普惠金融改革試驗區(qū)的一系列問題，出臺了相關扶持政策，尤其是針對農(nóng)民貸款難等問題，創(chuàng)新性地推出征信體系相關產(chǎn)品。農(nóng)戶只要貸款用途比較真實，并且沒有被列入黑名單，沒有不良的信用記錄，就可以辦理正當?shù)氖掷m(xù)，按照正常的原則，使用經(jīng)過征信檢驗的貸款。并且也會征集農(nóng)戶的相關信息，只要符合講信用、講誠信，并且沒有不良嗜好的品德高尚的農(nóng)戶就可以按照銀行的相關政策進行授權額度。在征信環(huán)節(jié)，農(nóng)戶信息的真實性通過后就可以獲得免抵押低利率小額貸款，用于農(nóng)戶正常的花銷和生產(chǎn)經(jīng)營。

同時也運用“互聯(lián)網(wǎng)+”這樣一個創(chuàng)新的手段，提出了建設金融網(wǎng)絡運營創(chuàng)新模式。搭建這樣一種新型的平臺，是由中國人民銀行注冊認證的微信公眾號。立足于普惠便民的宗旨，定位于社會公共金融服務，向開封市居民進行宣傳，使他們能夠明白和了解更多的扶持政策，讓農(nóng)戶對于消息能夠更加靈通。同時提高全市的金融覆蓋率，不僅如此，也提高居民的滿意度，讓農(nóng)戶有更多的獲得感和幸福感。

開封市普惠金融試驗區(qū)將信用體系建設與普惠政策緊密地聯(lián)系起來，在開展普惠活動的同時，實施該計劃，并且引導農(nóng)戶在使用貸款的時候，按照誠信機制來辦理。積極地參與到征信體系中去，并且銀行在辦理金融業(yè)務的同時，也會根據(jù)農(nóng)戶的信用變化來隨時調整農(nóng)戶的額度。信用高的農(nóng)戶可以獲得更高的額度，而信用低的農(nóng)戶便可以降低他們的額度，讓他們難以貸到款。同時建立了開封市信用信息中心，讓農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民在選擇政策扶持時，有更多的力度和渠道。為農(nóng)戶提供一些資金扶持與政策扶持，尤其是微弱經(jīng)濟的發(fā)展，帶動其實現(xiàn)更好的突破，幫助他們紓困解難，實現(xiàn)經(jīng)濟的發(fā)展。在此前提下，給予農(nóng)戶更多的資金傾斜和政策扶持。

這樣一來，開封市的金融發(fā)展便有了明顯的提速，城鄉(xiāng)居民獲得感滿滿。主要金融指標優(yōu)于全省的平均水平，城鄉(xiāng)居民的金融獲得感顯著提高，并且實現(xiàn)了經(jīng)濟金融的高效提升。

通過開封市的普惠金融支持，使得鄉(xiāng)村振興同鄉(xiāng)村微弱經(jīng)濟的發(fā)展得到了有效的銜接，也提振了當?shù)匚⑷踅?jīng)濟的發(fā)展。尤其是針對一些經(jīng)濟發(fā)展薄弱的企業(yè)，缺乏政策扶持的企業(yè)，幫助他們采取更多的政策扶持與資金扶持來引導微弱經(jīng)濟體，以實現(xiàn)同步發(fā)展、共同富裕。通過普惠金融的支持，進一步實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)的興旺，鄉(xiāng)村振興發(fā)展的局面已經(jīng)初步形成，并且會越來越好。

3 完善農(nóng)村金融基礎服務體系，服務鄉(xiāng)村振興

政府針對開封市的普惠金融改革試驗區(qū)，積極地建設了普惠金融服務站，為廣大農(nóng)戶提供基礎金融服務，對于推進農(nóng)村基礎設施建設提檔升級，實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一的發(fā)展都具有非常深遠的意義。

開封市普惠金融服務站是對鄉(xiāng)村金融服務體系的有效補充，基礎設施的建設需要進一步夯實，普惠金融服務的根本目標就是要為老百姓提供更加優(yōu)質的服務。進一步地提高普惠服務的廣度，提供更加便民、更加快捷、更加高效的金融體系服務，不斷提升微弱經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是在開封比較薄弱的地方，經(jīng)濟發(fā)展緩慢，更需要金融方面的扶持，從而促進鄉(xiāng)村振興得到有效的發(fā)展。

不斷地提升鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與打好精準脫貧攻堅戰(zhàn)相互合作和助力，就是要不斷地加強產(chǎn)業(yè)扶持，提高農(nóng)戶的就業(yè)。在現(xiàn)實生活中，有相當一部分的貧困用戶缺乏產(chǎn)業(yè)扶持和就業(yè)機會，尤其是在經(jīng)營方面，普遍缺乏有效的能力，產(chǎn)業(yè)扶貧的內(nèi)在需求是要將這些貧困的群眾復制到產(chǎn)業(yè)鏈上，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興。能讓他們進行勞動，并且從中獲得利益，從而達到脫貧致富的目標。那么如何有效地發(fā)揮信貸資金的作用，將產(chǎn)業(yè)扶貧與鄉(xiāng)村振興有效的連接，關鍵就在于實現(xiàn)信貸的創(chuàng)新模式。

實施好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的一個重大的歷史任務，也是落實好新時代工作的總奮斗目標。金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，通過對相關產(chǎn)業(yè)的扶持，發(fā)揮地方金融主力軍的作用，積極地探索5G和大數(shù)據(jù)等高新技術在各個領域的廣泛應用。不斷地創(chuàng)新數(shù)字化技術以及普惠信貸等產(chǎn)品，從而助力鄉(xiāng)村振興提速增效。要緊緊圍繞產(chǎn)業(yè)興旺這個總要求，不斷行動和制訂計劃，充分發(fā)揮好金融科技的賦能作用。要讓鄉(xiāng)村金融服務提質增效，提高鄉(xiāng)村信用體系，構建起日漸完善的產(chǎn)品體系，同時要細化各種舉措。以產(chǎn)業(yè)興旺為總抓手，不斷地優(yōu)化服務網(wǎng)絡，對需要特別幫助的小農(nóng)戶，實現(xiàn)精準化的信貸服務，重在“精準”二字，并且以深化服務為突破點。完善服務機制，構建起互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺，更加夯實鄉(xiāng)村振興的素質文化基礎。構建大數(shù)據(jù)技術平臺，對于平臺的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)分布式的技術架構，對金融數(shù)據(jù)等一系列內(nèi)容實現(xiàn)全流程的數(shù)據(jù)管理，同時構建實際業(yè)務場景的數(shù)據(jù)指標，為各類銀行提供更加全方位的理論和數(shù)據(jù)支撐。以平臺和客戶為中心，依托大數(shù)據(jù)平臺，對客戶的身份信息進行識別。多維度的數(shù)據(jù)分析，對客戶進行全面的篩選。并通過各種平臺、短信、微信渠道，建立起更加精準的推送機制。實現(xiàn)更加精準化、個性化的營銷服務。構建起更加高效的信用卡征信機制，該平臺面向信用卡辦理業(yè)務。運用大數(shù)據(jù)平臺，快速地響應市場的變化，打造出更加智能、更加高效的信用卡服務金融體系?？梢詫崿F(xiàn)隨時申請，隨時辦理，更加便捷，更加靈活。同時也要強化風險控制，這樣會有效地解決農(nóng)村銀行信用卡審批工作的壓力，從而提升辦事效率和風險管控的水平能力。

4 夯實農(nóng)村網(wǎng)絡設施基礎，服務鄉(xiāng)村振興

在當前階段，要改變發(fā)展不平衡、不充分的現(xiàn)狀，進一步縮小地區(qū)的收入差距，一個重要的議題就是要消除金融排斥數(shù)字。普惠金融是應用互聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡技術的手段，跨越金融機構實現(xiàn)成本節(jié)約的一種機制，大大地提高了資金的使用效率，尤其幫助微小企業(yè)、弱勢企業(yè)獲得更加平等的機會，對鄉(xiāng)村微弱經(jīng)濟的發(fā)展有著更大的挖掘潛力和政策扶持。鄉(xiāng)村微弱經(jīng)濟代表著弱勢群體的一些力量，他們需要更多的資金扶持和政策扶持，通過更加多方面、多維度的力量和保障來實現(xiàn)自身發(fā)展。通過一系列手段，為普惠金融的持續(xù)發(fā)展提供新的思路和新的思考。這也是當前農(nóng)村地區(qū)金融體系的一個有益補充。解決不平等發(fā)展的問題，極大地促進了經(jīng)濟結構的調整和農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。數(shù)字普惠金融技術對農(nóng)業(yè)發(fā)展有著深刻的影響，它可以提高農(nóng)村普惠金融。通過農(nóng)業(yè)供給側改革，普惠金融的應用極大地推動了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。突破了農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷的一些限制，形成數(shù)據(jù)反饋，推動相關科研發(fā)展，促進信息共享。除此之外，也為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供持續(xù)的動力，極大地提高了信息的共享，提高了土地的集約效率，增加更多附加值，使得扶持對象的發(fā)展更加多元化。

當前開封地區(qū)還存在著很多的原住農(nóng)戶，他們不懂相關政策，不會使用智能設備，缺乏資金和政策的扶持。這也就造成了該地區(qū)微弱經(jīng)濟體長久以來缺乏向上發(fā)展的動力。長此以往，不僅不利于微弱經(jīng)濟的發(fā)展，也不利于鄉(xiāng)村振興。

因此要改掉過去的貧窮面貌，就要適應新的環(huán)境，創(chuàng)新相關機制。通過金融信貸業(yè)務的開放和普及，以及在農(nóng)戶廣泛活動的地區(qū)進行宣傳，讓更多的人能夠了解到相關的政策，從而積極的響應，獲得資金上的扶持和政策上的傾斜。

我國目前互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率正在不斷地提升，金融產(chǎn)品的種類也在不斷地擴大。但是金融服務基礎體系的建設仍然不夠完備，這不利于當前農(nóng)村地區(qū)微弱經(jīng)濟的發(fā)展。

除此之外，與城市相比，鄉(xiāng)村的金融需求還存在很多周期短的特點，既增加了數(shù)字技術的金融風險監(jiān)管難度，同時也削弱了民眾對惠民金融的信心。因此要加大力度提高對基礎設施建設的投資，當前微弱經(jīng)濟的發(fā)展依然處在上升階段。普惠金融是一種更加全面的、多方位的，幫扶機制都將對農(nóng)村普惠金融發(fā)展形成一定的幫助。尤其對于智慧農(nóng)業(yè)平臺、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)化水平的提升等舉措，都會涉及信息安全問題，這不僅涉及市場平等，更涉及最基本的糧食問題，因此應該加強法律保障，完善最基本的法律安全體系。

5 完善金融支農(nóng)激勵政策，助力鄉(xiāng)村振興

為了使開封市普惠金融發(fā)展同鄉(xiāng)村“微弱經(jīng)濟”振興有效銜接起來，進一步助力鄉(xiāng)村振興，還要把完善金融支農(nóng)激勵政策落實下去，一分部署九分落實，只有把相關政策落實好，鄉(xiāng)村的微弱經(jīng)濟才能真正地振興，普惠金融發(fā)展也會更加持續(xù)有力。

要進一步做好實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與脫貧攻堅有機結合，不斷地加強產(chǎn)業(yè)和就業(yè)扶持，在現(xiàn)實生活中，有很大一部分的貧困戶因為缺乏產(chǎn)業(yè)的選擇和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的能力，而導致了貧困。因此應該積極的引導他們，使他們能夠在真正的勞動中實現(xiàn)自己的價值，改變過去的貧困環(huán)境，從而達到脫貧致富的目的。

因此，如何有效發(fā)揮信貸資金的帶動作用，關系著農(nóng)戶是否能夠脫貧。通過信貸的有效扶持作用，在開封的微弱經(jīng)濟上鉚足干勁，開足馬力，大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。打贏精準脫貧攻堅戰(zhàn)，普惠金融在這場攻堅戰(zhàn)中尤為重要，因此金融復興具有明顯的地方特色，需要搭建起政府部門同金融部門的溝通。政府部門也應當進一步發(fā)揮政府的作用，建立激勵機制和不斷地擴大財政投入，加強扶貧力度，比如提供再就業(yè)等舉措來提高資金回收。也應當建立起更加健全的金融扶貧相關制度，進一步的鼓勵銀行業(yè)等金融機構在開封微弱經(jīng)濟振興中的作用。對在鄉(xiāng)村地區(qū)扶貧力度大的金融機構，也應當繼續(xù)更大的獎勵。要讓脫貧攻堅與互聯(lián)網(wǎng)高度結合，通過大數(shù)據(jù)平臺的協(xié)助，進一步擴展互聯(lián)網(wǎng)線上渠道。只要互聯(lián)網(wǎng)線上的渠道更加普及，進一步探索以改革創(chuàng)新為目的，以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的借助人工智能、區(qū)塊鏈等技術深入推廣。

通過媒體的大力宣傳和引導，并持續(xù)開展城鄉(xiāng)發(fā)展模式下的新型服務體系平臺。進一步延展涉及金融的相關渠道，方便偏遠鄉(xiāng)村地區(qū)的農(nóng)戶，滿足他們的信貸需求。進一步結合微弱經(jīng)濟地區(qū)的特點，考慮到現(xiàn)在的經(jīng)濟基礎，對現(xiàn)有的惠農(nóng)政策和信貸措施進行升級改造。持續(xù)發(fā)力，開發(fā)升級手機移動客戶端等相關服務平臺。通過先進的手段，形成不斷惠民的嶄新局面，使得普惠金融服務能夠在農(nóng)村地區(qū)全覆蓋，構建起助力微弱經(jīng)濟的新格局。

6 總結

開封市通過進一步開發(fā)普惠金融相關業(yè)務，使得普惠金融的政策得到進一步的發(fā)展，將對鄉(xiāng)村微弱經(jīng)濟的振興起到關鍵的作用，并且使得普惠金融發(fā)展同鄉(xiāng)村的微弱經(jīng)濟振興實現(xiàn)有效的無縫銜接，進一步讓農(nóng)民挑上金扁擔，從而更加助力鄉(xiāng)村振興，為實現(xiàn)“十四五”規(guī)劃和2035遠景目標奠定良好的基礎。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展有助于利用更精準的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)精準營銷和風險把控，并且提出了互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)下所面臨的新時代的挑戰(zhàn)，主要包括個人隱私泄露、金融監(jiān)管方面的問題。

對此，本文特意提出了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的發(fā)展模式，需要從不斷開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融端服務平臺，創(chuàng)新商業(yè)服務模式，制定好推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的相關政策不斷開展。