谷瀛

摘 要：預(yù)付式消費(fèi)在滿足消費(fèi)需求促進(jìn)市場發(fā)展的同時，因其預(yù)付式造成的權(quán)利配比失衡，侵害了消費(fèi)者權(quán)益和市場健康，有必要從經(jīng)營者、消費(fèi)者、監(jiān)管者、第三方和市場規(guī)則等多方面加強(qiáng)引導(dǎo)和管理。

關(guān)鍵詞：預(yù)付式消費(fèi);價值;問題;管理

預(yù)付式消費(fèi)具有一定的消費(fèi)和市場需求，但因其管理上的不足，一刀切予以取締或限制發(fā)展的方式并不符合經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展要求。因此，有必要通過科學(xué)引導(dǎo)，多措并舉，并合理運(yùn)用市場手段，加強(qiáng)監(jiān)管，以滿足消費(fèi)者的合理需求，促進(jìn)市場健康發(fā)展。

一、預(yù)付式消費(fèi)的主要價值

作為一種消費(fèi)方式，預(yù)付式消費(fèi)是指經(jīng)營者向不特定的消費(fèi)者發(fā)售預(yù)付卡或憑證，消費(fèi)者在消費(fèi)前預(yù)先支付費(fèi)用，并憑預(yù)付卡或憑證進(jìn)行消費(fèi)的一種消費(fèi)模式。這種方式一定程度上滿足了顧客、商家的不同需求，也促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

1.商家具有開展經(jīng)營的需求

一是收回成本。顧客預(yù)先付費(fèi)，使經(jīng)營者能夠提前或快速收回投入的成本，盡快回籠資金。二是綁定客戶。預(yù)付式消費(fèi)因其預(yù)付性，可以有效綁定客戶群體，增加客戶黏性，形成長期穩(wěn)定客源。一方面可以形成循環(huán)消費(fèi)，另一方面也有利于在市場競爭中持續(xù)經(jīng)營。三是改善經(jīng)營?？梢岳妙A(yù)收資金，改善經(jīng)營，擴(kuò)大市場。

2.能夠滿足顧客消費(fèi)需求

一是折扣誘惑。預(yù)付式消費(fèi)在提前支付費(fèi)用的基礎(chǔ)上，一般折扣和優(yōu)惠的力度比較大，對消費(fèi)者具有一定的吸引力。二是降低交易成本。“為顧客提供了便利，省去了每次繳納現(xiàn)金的麻煩”。三是降低選擇成本。在一次性付費(fèi)鎖定服務(wù)供應(yīng)商的同時，消費(fèi)者也降低了后續(xù)消費(fèi)的搜索和選擇成本。

3.一定程度上促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展

一是刺激需求。經(jīng)營者通過預(yù)付式消費(fèi)的營銷和優(yōu)惠，在一定程度上刺激和挖掘了消費(fèi)需求。二是滿足消費(fèi)。正常提供服務(wù)的情況下，預(yù)付式消費(fèi)滿足了市場的消費(fèi)需求。三是促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，拉動了需求，帶動了就業(yè)。

二、存在的主要問題

預(yù)付式消費(fèi)的產(chǎn)生，初衷是為了使消費(fèi)者享受折扣優(yōu)惠，減少現(xiàn)鈔使用、便于支付，幫助商家融通資金、鎖定客源，理應(yīng)達(dá)到雙贏的局面。但在近年來的實(shí)踐中，卻糾紛不斷。其中，既有經(jīng)營者違背市場秩序和規(guī)律盲目擴(kuò)張，也有當(dāng)前單用途預(yù)付卡監(jiān)管機(jī)制的低效，也存在合同條款設(shè)計(jì)明顯不合理以致減損消費(fèi)者權(quán)益，當(dāng)然還有部分消費(fèi)者不考慮經(jīng)濟(jì)實(shí)力盲目消費(fèi)的因素。中國消費(fèi)者協(xié)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2019年服務(wù)類投訴為415354件，占總投訴量的50.57%。“預(yù)付式消費(fèi)”投訴已經(jīng)從健身、美發(fā)美容、洗車、餐飲進(jìn)入教育培訓(xùn)等領(lǐng)域，成為維權(quán)老大難。

據(jù)N市的《預(yù)付式消費(fèi)總體研究報(bào)告》調(diào)查，2016年1月1日至2018年6月30日，該市預(yù)付式消費(fèi)投訴案件即達(dá)9526件，涉案總金額達(dá)937萬余元。投訴問題主要集中在經(jīng)營者倒閉、經(jīng)營變更或卷款跑路、虛假宣傳或承諾、消費(fèi)者預(yù)付費(fèi)不退或拖延處理、店面轉(zhuǎn)讓、不公平格式合同等方面（圖1）。

圖1 N市預(yù)付式消費(fèi)投訴情況統(tǒng)計(jì)（按問題分類）

對該市預(yù)付式消費(fèi)情況開展的專題調(diào)查，結(jié)果也與投訴問題的類型基本一致（圖2）。問題主要集中在退卡困難、商家停業(yè)或變更經(jīng)營者、使用限制條件過多、商品或服務(wù)縮水、不符合約定等方面。調(diào)查對象涵蓋了各個年齡段的消費(fèi)人群。本次調(diào)查共發(fā)放問卷1300份，回收有效問卷1080份，有效回收率83.08%。

1.從經(jīng)營者來看

2019年，中國消費(fèi)者協(xié)會總結(jié)了近年來預(yù)付式消費(fèi)糾紛中商家的幾種表現(xiàn)：一是經(jīng)營主體不合法。二是承諾不兌現(xiàn)。三是霸王條款。四是追償難。五是圈錢跑路。有的商家通過變更工商登記，不提供產(chǎn)品和服務(wù)，其實(shí)質(zhì)與“跑路”無異，均給消費(fèi)者造成巨大損失，對市場造成傷害。

N市調(diào)查結(jié)論與上述總結(jié)基本一致。從經(jīng)營者來看，主要集中在：一是倒閉、經(jīng)營變更或“跑路”。占到投訴案件的29%，居投訴量首位。由于經(jīng)營不善導(dǎo)致經(jīng)營者服務(wù)減少、裁撤網(wǎng)點(diǎn)甚至關(guān)門跑路而導(dǎo)致單用途卡成為廢卡、消費(fèi)者難以獲得賠償。二是虛假宣傳。經(jīng)營者為達(dá)到售卡目的，夸大商品、服務(wù)項(xiàng)目，做出虛假承諾。當(dāng)消費(fèi)者實(shí)際消費(fèi)時，又表示無法滿足或未有過承諾等。虛假宣傳主要集中在健身、教育培訓(xùn)、美容美發(fā)等行業(yè)。三是不退費(fèi)或拖延退費(fèi)。消費(fèi)者在辦理了預(yù)付費(fèi)卡后，可能由于服務(wù)未達(dá)到預(yù)期或者個人原因無法繼續(xù)使用而要求退卡。對市民預(yù)付卡消費(fèi)情況調(diào)查顯示（圖3），65%消費(fèi)者生活消費(fèi)中遇到了預(yù)付費(fèi)卡不能退卡的問題。

在全國影響較大的小黃車ofo退費(fèi)事件，至今仍未結(jié)束。2021年7月，據(jù)企查查消息，北京市交通委員會與東峽大通（北京）管理咨詢有限公司交通運(yùn)輸行政管理（交通）的案件公開，審理經(jīng)過顯示，ofo公司被約談責(zé)令改正后，仍未及時退還承租人押金，經(jīng)約談拒不改正，處以5萬元罰款。因ofo公司未履行繳納罰款的義務(wù)，北京市交通委員會申請強(qiáng)制執(zhí)行ofo公司。2022年3月，天眼查App顯示小黃車ofo關(guān)聯(lián)公司東峽大通（北京）管理咨詢有限公司新增5條被執(zhí)行人信息。執(zhí)行標(biāo)的總計(jì)2724萬余元，執(zhí)行法院分別為北京市海淀區(qū)人民法院和豐臺區(qū)人民法院，該公司累計(jì)被執(zhí)行總金額已超3440萬元。

2.從消費(fèi)者來看

如果能在消費(fèi)中實(shí)現(xiàn)成本最小化、利益最大化，物美價廉，拋開個別經(jīng)營者的虛假宣傳，選擇預(yù)付款方式進(jìn)行消費(fèi)，本身沒有過錯。只是在消費(fèi)權(quán)益的實(shí)現(xiàn)過程中，對預(yù)付式消費(fèi)前期的風(fēng)險評估能力和風(fēng)險防范能力不夠，自我保護(hù)意識不強(qiáng)，后期維權(quán)能力也不足，容易導(dǎo)致一旦出現(xiàn)糾紛，權(quán)利救濟(jì)比較困難。一般來看，在預(yù)付式消費(fèi)活動中，消費(fèi)者往往看重商家的打折、促銷、附贈等優(yōu)惠條件，而對預(yù)付卡券使用的功能、范圍、期限、退換等缺乏了解，更沒有意識對商家的經(jīng)營資質(zhì)、業(yè)績、質(zhì)量、信譽(yù)、服務(wù)等進(jìn)行全面調(diào)查，從自身角度選擇性地忽視了潛在風(fēng)險。消費(fèi)糾紛發(fā)生后，非常被動，造成舉證難、調(diào)解難、維權(quán)難、賠償難。

3.從前期市場準(zhǔn)入來看

準(zhǔn)入門檻過低，主體資質(zhì)審核不嚴(yán)甚至缺少審核。對于個體工商戶發(fā)行預(yù)付卡，之前多由商家自行發(fā)放，缺少登記、備案、審核，形成監(jiān)管盲區(qū)。經(jīng)營者的發(fā)卡資質(zhì)、數(shù)量、限額、責(zé)任，既沒有相關(guān)政策法規(guī)依據(jù)，更無責(zé)任部門具體進(jìn)行審核把關(guān)。有些經(jīng)營者明明發(fā)卡數(shù)量、金額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過自身償還能力，甚至超出幾十倍、幾百倍，卻依然能夠大張旗鼓拉攏顧客，吸收資金。

4.從后期的監(jiān)管來看

這一消費(fèi)方式與傳統(tǒng)消費(fèi)“一手交錢，一手交貨”相比，屬于一種新型的消費(fèi)方式，實(shí)踐上需要不斷地探索完善。在預(yù)付式消費(fèi)中，經(jīng)營者通過發(fā)行預(yù)付費(fèi)卡、預(yù)繳預(yù)存、折扣疊加、附贈服務(wù)等方式吸引消費(fèi)者，收取遠(yuǎn)高于正常消費(fèi)的押金、會費(fèi)、課時費(fèi)等。這種消費(fèi)最大的特點(diǎn)就是消費(fèi)者先付款后消費(fèi)，經(jīng)營者先收益再兌付，經(jīng)營者處于絕對優(yōu)勢，消費(fèi)者處于絕對弱勢。權(quán)利義務(wù)配置不均衡不對稱、涉及人數(shù)多、金額大，再加上周期長、變數(shù)多，經(jīng)營者缺乏約束、消費(fèi)者維權(quán)途徑有限，監(jiān)管一度缺乏有效手段。2012年，商務(wù)部頒布了《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，從登記、購卡、發(fā)行、業(yè)務(wù)、資金等方面進(jìn)行了規(guī)范，但適用領(lǐng)域有限，處罰方式單一，缺乏有效的信用監(jiān)管，無法適應(yīng)商業(yè)模式和技術(shù)水平的快速發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用，企業(yè)的預(yù)付式消費(fèi)運(yùn)營行為也越來越智能化，呈現(xiàn)出一定的隱蔽性特征。傳統(tǒng)的以警告、罰款為主的處罰措施效率低、效果差，在處罰技術(shù)和方式的應(yīng)用創(chuàng)新方面存在明顯短板。

三、加強(qiáng)管理的幾點(diǎn)建議

對于一種新的市場發(fā)展形式，實(shí)踐的檢驗(yàn)需要一個過程。在這個過程中，培育和管理相輔相成，既有市場成長的自覺，亦有各方的理性參與。極左或極右的方式，一刀切全面禁止或放任自流，都不符合市場發(fā)展規(guī)律。

1.經(jīng)營者加強(qiáng)自律

作為預(yù)付式消費(fèi)中占有權(quán)利優(yōu)勢的一方，加強(qiáng)自律，自覺遵守相關(guān)法律法規(guī)、經(jīng)營規(guī)范、誠信原則，堅(jiān)守職業(yè)道德，是推動市場健康發(fā)展的基礎(chǔ)要件。市場經(jīng)濟(jì)是一個由誠信與法律組成的雙輪車，若沒有誠信的堅(jiān)強(qiáng)基石，法制便猶如建在沙土上的高層建筑。對于市場經(jīng)濟(jì)下的企業(yè)經(jīng)營者來講，誠信經(jīng)營是立業(yè)之本、興業(yè)之道，在任何交易、任何情況下都堅(jiān)守誠實(shí)信用是必然、唯一選擇。無論多么完善的監(jiān)管制度，多么有效的管理措施，最終都要落實(shí)到經(jīng)營者的誠信經(jīng)營上，才能實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的權(quán)益，推動市場健康發(fā)展。如果沒有良好的誠信，那么就沒有穩(wěn)定的顧客，在市場中的占有率自然也就比較少，也會失去很多合作的機(jī)會。從競爭力上也缺乏了最基本的動力，自然對企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展起著決定的作用。經(jīng)營者缺少自律，不講誠信，不只鉆管理漏洞，更使違規(guī)成為常態(tài)，不僅在預(yù)付式消費(fèi)中損害消費(fèi)者利益，更會在根本上破壞市場發(fā)展，最終自取滅亡。

2.發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用

伴隨市場經(jīng)濟(jì)充分發(fā)展，行業(yè)協(xié)會發(fā)揮著越來越重要的作用。無論從專業(yè)技術(shù)，還是從行業(yè)規(guī)則上來看，行業(yè)協(xié)會都是“春江水暖鴨先知”，對行業(yè)運(yùn)行的條件、規(guī)則、趨勢最了解，最權(quán)威。因此，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，非常有利于加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)市場健康發(fā)展。一是加強(qiáng)行業(yè)自律和規(guī)范管理，做好從業(yè)人員的教育培訓(xùn)，樹立職業(yè)規(guī)范、職業(yè)道德。二是定期發(fā)布行業(yè)發(fā)展報(bào)告，對各企業(yè)運(yùn)行尤其是誠信經(jīng)營情況進(jìn)行排名，使違規(guī)、失信企業(yè)在行業(yè)內(nèi)失去立足之地。三是加強(qiáng)和監(jiān)管部門、社會公眾的溝通聯(lián)系，為其強(qiáng)化監(jiān)管、明白消費(fèi)提供相應(yīng)信息，使前者能夠及時落實(shí)監(jiān)管職責(zé)，使后者能夠更好地實(shí)現(xiàn)消費(fèi)權(quán)益。

3.消費(fèi)者理性選擇

作為預(yù)付式消費(fèi)中的處于權(quán)益弱勢一方，消費(fèi)者在預(yù)付費(fèi)前應(yīng)完成最基本的市場調(diào)查，對明顯的詐騙行為，應(yīng)該克制消費(fèi)沖動，具有基本的防范意識和防范能力。當(dāng)然，這種調(diào)查亦僅限于對經(jīng)營者的經(jīng)營資質(zhì)、經(jīng)營場所、產(chǎn)品或服務(wù)是否合規(guī)，乃至符合常識。比如，在充值前一定要核驗(yàn)一下經(jīng)營者的資質(zhì)、狀況、范圍;克制沖動消費(fèi)、投入金額，謹(jǐn)慎選擇預(yù)付額度高、服務(wù)周期長的預(yù)付卡;在消費(fèi)過程中，發(fā)現(xiàn)異常，應(yīng)及時止損，并向有關(guān)部門舉報(bào)。事后利益受損，更要勇于維權(quán)，在維護(hù)自身合法權(quán)益的同時，打擊不法經(jīng)營。

4.監(jiān)管部門履職盡責(zé)

監(jiān)管部門事前合規(guī)審查，事中有效檢查，事后及時處罰，強(qiáng)化對經(jīng)營者的外在約束，對于促進(jìn)市場健康發(fā)展，必不可少。當(dāng)前，預(yù)付式消費(fèi)中經(jīng)營者跑路引發(fā)的群體事件中，經(jīng)營者固然違法犯罪，監(jiān)管缺位，以及事后處罰不到位，違法成本小于違法收益，是引發(fā)跑路的重要因素。在落實(shí)監(jiān)管職責(zé)中，可嘗試建立聯(lián)動協(xié)調(diào)機(jī)制，各部門既有分工，又有合作。一是建立由市場監(jiān)管等多部門參與的協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，從企業(yè)資質(zhì)審查、資產(chǎn)披露、風(fēng)險預(yù)警、責(zé)任追究等各個環(huán)節(jié)加強(qiáng)監(jiān)管。二是商務(wù)部門加強(qiáng)對單用途卡的監(jiān)管。加強(qiáng)資質(zhì)、申報(bào)、登記審核，提高準(zhǔn)入門檻，設(shè)定保證金比例或相應(yīng)擔(dān)保。三是市場監(jiān)管部門依照相關(guān)法律法規(guī)，對實(shí)施虛假宣傳、欺詐消費(fèi)的商家，及時處罰;對消費(fèi)者合理投訴、權(quán)益受損的，及時落實(shí)權(quán)益保護(hù)責(zé)任;定期公布市場經(jīng)營質(zhì)量報(bào)告，對違規(guī)經(jīng)營者及時曝光，列入誠信黑名單。四是公安部門應(yīng)對涉嫌詐騙、卷款逃跑、非法集資的案件線索，及時立案、追責(zé)。五是文體教部門應(yīng)加強(qiáng)主管行業(yè)審查，整頓市場。只有這樣，才能有助于維護(hù)消費(fèi)者利益，促進(jìn)市場健康發(fā)展，并促使經(jīng)營者加強(qiáng)自律。

5.建立第三方監(jiān)管平臺

為了能夠更加有序地進(jìn)行預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)展，就要求我們必須在實(shí)際的立法當(dāng)中，來列舉出多種擔(dān)保形式，以此來為企業(yè)消費(fèi)憑證的發(fā)售提供支撐。2019年實(shí)施的《上海市單用途預(yù)付消費(fèi)卡管理規(guī)定》，就要求發(fā)卡企業(yè)采取專賬管理或履約保證等風(fēng)險防范措施。2021年11月12日，蘇州市預(yù)付式消費(fèi)管理平臺的子系統(tǒng)——蘇州市校外培訓(xùn)預(yù)付資金信托管理系統(tǒng)正式上線。先由該系統(tǒng)接收學(xué)生及家長的培訓(xùn)費(fèi)，然后按照有關(guān)約定和要求撥付給相關(guān)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，可以有效避免相關(guān)風(fēng)險。該系統(tǒng)由蘇州信托有限公司運(yùn)營服務(wù)，蘇州信托是蘇州市屬國發(fā)集團(tuán)的下屬企業(yè)，也是蘇州唯一國有信托公司，因其穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格和優(yōu)秀的經(jīng)營業(yè)績，在業(yè)內(nèi)享有良好的聲譽(yù)。如果這一系統(tǒng)經(jīng)過實(shí)踐證明既可以滿足培訓(xùn)市場發(fā)展需求，又能維護(hù)消費(fèi)者利益，不妨將該系統(tǒng)推廣到預(yù)付式消費(fèi)的各個領(lǐng)域，也給其他城市乃至全國的預(yù)付式消費(fèi)管理提供可借鑒的經(jīng)驗(yàn)或樣板。在實(shí)踐中，也可以參照某些網(wǎng)購平臺的做法，消費(fèi)者將預(yù)付款先存入銀行，消費(fèi)完成，待消費(fèi)者評價確認(rèn)后，資金才由銀行轉(zhuǎn)入經(jīng)營者賬戶。

6.充分發(fā)揮市場作用

作為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，建立和維護(hù)信用，是促進(jìn)市場健康運(yùn)行的基礎(chǔ)要件。等級評定，一方面有助于消費(fèi)者做出選擇，另一方面也有助于促進(jìn)市場競爭，快速淘汰信用低的經(jīng)營者。經(jīng)營者信用評價，可以參考國外個人信用評定指標(biāo)和經(jīng)營者不誠實(shí)守信記錄、起訴案子等指標(biāo)，選用優(yōu)秀技術(shù)，根據(jù)領(lǐng)域和商品創(chuàng)新評定方式，從運(yùn)用推動視角考慮，以客戶市場滿意度為具體內(nèi)容以明確適用的信用級別。也可以對經(jīng)營者推行負(fù)面清單管理，凡是被列入失信名單的，均不得開展預(yù)付式消費(fèi)業(yè)務(wù)。也可以由企業(yè)自行公示信用信息、預(yù)付服務(wù)承諾，主動接受社會監(jiān)督，使消費(fèi)者可一鍵可查，放心消費(fèi)。消費(fèi)者協(xié)會應(yīng)當(dāng)推行投訴預(yù)警、公示機(jī)制，一旦收到經(jīng)營者經(jīng)營異常、消費(fèi)者權(quán)益無法落實(shí)的投訴，及時向主管部門報(bào)告、向社會曝光，使失信、違規(guī)者無處可遁。

目前，預(yù)付式消費(fèi)無論在實(shí)踐上還是在理論上，都仍處于探索階段。從消費(fèi)者的角度來看，在利益受損的時候，一味集體聲討，要求監(jiān)管部門嚴(yán)懲不貸，嚴(yán)厲追責(zé)，固然有維護(hù)自身利益的合理性。但從培育市場、滿足需求的長遠(yuǎn)來看，提高警惕，充分了解，既有利于提前規(guī)避風(fēng)險，也會削弱不法經(jīng)營者的生存空間。作為一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式，需要的是各參與方都扮演好自己的角色，認(rèn)真遵守角色規(guī)范，綜合利益和風(fēng)險，不斷探索市場發(fā)展的平衡點(diǎn)，才有可能推動市場健康運(yùn)行。

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[9]劉天祎.信用監(jiān)管：規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)的有效路徑[J].學(xué)術(shù)前沿，2021（11）：138-140.

[10]施政燾，李云.淺談企業(yè)誠信經(jīng)營的重要性[J].現(xiàn)代企業(yè)， 2012（9）：6.

[11]劉聰儀.誠信在中小企業(yè)中的重要性分析[J].企業(yè)技術(shù)開發(fā)·中旬刊，2013（1）：72-73.

[12]于艷.探析預(yù)付消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)[J].法律雜談，2015（11）： 289.

[13]馮佳.守護(hù)預(yù)付費(fèi)安全，“依托”可信[N].蘇州日報(bào)，2021-11-15.

[14]王睿楠.數(shù)字時代下我國預(yù)付式消費(fèi)治理研究[J].商場現(xiàn)代化，2022（6）：9-11.