王法 楊勝圣

摘 要：基于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角，從交易費(fèi)用理論、產(chǎn)權(quán)理論、制度變遷理論等角度淺析我國(guó)農(nóng)村金融制度，從制度根源上找出農(nóng)村金融制度發(fā)展緩慢的原因，并提出相關(guān)政策建議，即建立健全農(nóng)村金融制度體系、創(chuàng)新金融組織的產(chǎn)權(quán)制度、“有效”市場(chǎng)與“有為”政府相結(jié)合等，從而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融制度改革創(chuàng)新。同時(shí)，希望能夠吸引金融理論研究界和金融實(shí)際工作者的更多關(guān)注，將更多的時(shí)間和精力投入到農(nóng)村金融制度安排的研究中。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融制度;金融市場(chǎng);新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2022）18-0088-03

引言

金融是經(jīng)濟(jì)的中心，農(nóng)村金融則是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)，是解決“三農(nóng)”問(wèn)題、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵一招。2017年年末，主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行與獨(dú)占鰲頭的大型商業(yè)銀行之間的差距逐漸拉大。再加上現(xiàn)階段，正處于實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興有效銜接的關(guān)鍵之年，我國(guó)農(nóng)村金融制度的發(fā)展更是受到政府、社會(huì)組織等多方的關(guān)注[1]。因此，本文基于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角，淺析我國(guó)農(nóng)村金融制度，找到其發(fā)展緩慢的原因，并提出針對(duì)性意見(jiàn)，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融制度改革創(chuàng)新，同時(shí)希望能夠吸引金融理論界和金融實(shí)際工作者的關(guān)注，使其將更多的時(shí)間和精力投入到農(nóng)村金融制度安排的研究中，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的良性發(fā)展，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。

一、農(nóng)村金融制度及新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)

（一）農(nóng)村金融制度

金融制度即金融交易活動(dòng)的規(guī)則[2]。農(nóng)村金融制度主要是指農(nóng)村金融活動(dòng)的進(jìn)行以及由此而衍生出來(lái)的一系列的規(guī)則或者組織安排，能夠規(guī)范人們的金融交易活動(dòng)，將農(nóng)村金融交易的不確定性降到最低，減少一定的交易風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)民的切身利益受到最大程度的保護(hù)，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[3]。

從新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融制度是明顯滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制變遷的，并且農(nóng)村金融主體的產(chǎn)權(quán)關(guān)系一直是模糊不清的。在鄉(xiāng)村振興的大背景下，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)即將迎來(lái)新的發(fā)展階段，對(duì)金融資源的需求也在迅速增加，但是相對(duì)應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給量卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。并且，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)將自己的金融網(wǎng)點(diǎn)撤離農(nóng)村，逐漸轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低、利潤(rùn)率更高的城市，這也會(huì)使得我國(guó)農(nóng)村金融制度的發(fā)展陷入僵局。并且，與農(nóng)民日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需要相較而言，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展緩慢，難以提供合適的金融服務(wù)和產(chǎn)品，從而在一定程度上不利于農(nóng)民的消費(fèi)需求的滿足，極大地抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。

（二）新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)

以科斯為代表的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)主要是將制度經(jīng)濟(jì)學(xué)與新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論方法有機(jī)結(jié)合起來(lái)，研究包括經(jīng)濟(jì)、政治、法律等制度的“生產(chǎn)的制度結(jié)構(gòu)”。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)派的研究主要是以交易費(fèi)用、產(chǎn)權(quán)、制度變遷和契約等為研究?jī)?nèi)核，在有限理性、效用最大化和機(jī)會(huì)主義等假設(shè)前提下，從微觀層面或者個(gè)人層面研究市場(chǎng)配置資源所必需的制度條件。諾斯也曾指出，“制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的目標(biāo)是研究目標(biāo)在制度演進(jìn)背景下行為主體如何在現(xiàn)實(shí)世界中作出決定和這些決定又如何改變世界?！盵4]總的來(lái)說(shuō)，新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)在研究人、制度和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以及他們之間的相互關(guān)系方面發(fā)揮著重要作用。

因此，本文基于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，從三個(gè)方面對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融制度進(jìn)行分析。一是交易費(fèi)用理論。農(nóng)村金融交易成本是指在農(nóng)村金融交易活動(dòng)中所需要的度量或者界定產(chǎn)權(quán)、尋找到適合的交易伙伴、順利完成交易活動(dòng)中所需要的費(fèi)用的總和。二是產(chǎn)權(quán)理論。根據(jù)產(chǎn)權(quán)理論，有效率的農(nóng)村金融制度安排有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Φ耐诰?，甚至可以使得?jīng)濟(jì)資源的配置更加高效。但是，相反，如果產(chǎn)權(quán)不明晰的話，農(nóng)村金融市場(chǎng)上的交易活動(dòng)頻率就有可能下降，甚至?xí)绊懙浇?jīng)濟(jì)資源的配置，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入僵局。三是制度變遷理論。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)提出，制度需求主要是指在現(xiàn)行的制度安排下，行動(dòng)團(tuán)體發(fā)現(xiàn)了某種潛在利益，這時(shí)對(duì)制度的需求就產(chǎn)生了;相對(duì)應(yīng)的，制度供給主要是指國(guó)家和政府自上而下提供的政策法規(guī)或者經(jīng)營(yíng)主體自下而上自發(fā)制定的制度規(guī)范等的集合。

二、基于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角分析我國(guó)農(nóng)村金融制度

制度理論認(rèn)為，是制度決定了人類行為。在制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的視野里，人的行為主要取決于制度安排。著名學(xué)者諾斯在《制度、制度變遷與經(jīng)濟(jì)績(jī)效》中提到：“制度是一個(gè)社會(huì)的游戲規(guī)則，更規(guī)范地說(shuō)，它們是為決定人們的相互關(guān)系而人為設(shè)定的一些制約。制度構(gòu)造了人們?cè)谡巍⑸鐣?huì)或經(jīng)濟(jì)方面發(fā)生交換的激勵(lì)結(jié)構(gòu)，制度變遷則決定了社會(huì)演進(jìn)的方式?！盵5]

（一）交易費(fèi)用理論

農(nóng)村金融制度的存在一定程度上能降低交易費(fèi)用。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，各金融主體之間的交易活動(dòng)是在農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)安排下進(jìn)行的。不同的金融制度結(jié)構(gòu)有可能會(huì)催生出不同的金融主體，不同的金融主體也會(huì)采取不一樣的金融交易行為。相對(duì)于城市金融的快速發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展一直處于滯后的狀態(tài)，而且由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對(duì)落后和農(nóng)工業(yè)之間“剪刀差”的存在，在農(nóng)村推行農(nóng)村金融制度的成本極高，而且農(nóng)村金融市場(chǎng)的各主體也沒(méi)有很好的發(fā)展環(huán)境，這使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展滯于原地。在農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村金融市場(chǎng)主體——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)有需求的農(nóng)民都是有限理性的，這導(dǎo)致了信息不對(duì)稱情況的出現(xiàn)。因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，農(nóng)村金融市場(chǎng)主體進(jìn)行金融交易活動(dòng)時(shí)的交易費(fèi)用就會(huì)大幅度增加。而一旦農(nóng)村金融市場(chǎng)主體認(rèn)為交易費(fèi)用過(guò)高，或者認(rèn)為并不能實(shí)現(xiàn)其預(yù)期收益，他就有可能會(huì)選擇停止市場(chǎng)交易活動(dòng)。

（二）產(chǎn)權(quán)理論

目前，我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展過(guò)程中，國(guó)有金融和合作金融都沒(méi)有建立起嚴(yán)格的產(chǎn)權(quán)約束機(jī)制。這也就意味著，在多元化金融結(jié)構(gòu)下，農(nóng)村金融制度中的銀行機(jī)構(gòu)如果經(jīng)營(yíng)不當(dāng)，已經(jīng)達(dá)到了資不抵債、破產(chǎn)的地步的話，這時(shí)候公有制產(chǎn)權(quán)就必須出來(lái)收拾爛攤子，具體的經(jīng)營(yíng)者就沒(méi)有相應(yīng)的責(zé)任。也就是說(shuō)，經(jīng)營(yíng)后果與經(jīng)營(yíng)行為之間不存在直接的因果關(guān)系。而國(guó)家更不可能自行宣布破產(chǎn)，也就會(huì)使得該問(wèn)題擱置，致使資金沉貸的現(xiàn)象出現(xiàn)，并且日漸增加，最后成為農(nóng)村金融制度改革的一大難題。而歸根結(jié)底，這就是產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。

根據(jù)產(chǎn)權(quán)理論，產(chǎn)權(quán)要清晰，就必須滿足兩個(gè)要求，一是要保證產(chǎn)權(quán)的最終所有者能夠強(qiáng)有力地約束產(chǎn)權(quán)，二是經(jīng)營(yíng)主體要在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)利的統(tǒng)一。如果只有責(zé)任，沒(méi)有權(quán)力和利益，經(jīng)營(yíng)主體可能會(huì)失去活力;如果只有權(quán)力和利益，沒(méi)有責(zé)任，經(jīng)營(yíng)主體就可能會(huì)損害自身發(fā)展或者危及整個(gè)金融市場(chǎng)。有效率的農(nóng)村金融制度安排有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Φ耐诰?，甚至可以使得?jīng)濟(jì)資源的配置更加高效。相反，如果產(chǎn)權(quán)不明晰的話，農(nóng)村金融市場(chǎng)上的交易活動(dòng)頻率就有可能下降，甚至?xí)绊懙浇?jīng)濟(jì)資源的配置，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入僵局。

（三）制度變遷理論

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)主體在現(xiàn)行的制度安排下無(wú)法獲取某種潛在利益，因此催生了對(duì)制度的需求;相對(duì)應(yīng)的，制度供給主要是指國(guó)家和政府自上而下提供的政策法規(guī)或者經(jīng)營(yíng)主體自下而上自發(fā)制定的制度規(guī)范等的集合。我國(guó)農(nóng)村金融制度并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)制度均衡，主要是因?yàn)檗r(nóng)村金融成長(zhǎng)環(huán)境存在制度需求過(guò)剩以及成長(zhǎng)主體的制度供給不足問(wèn)題。也正是因?yàn)橹贫炔痪?，所以制度變遷成為可能，而制度需求與制度供給之間相互作用、共同推進(jìn)了制度變遷。從制度變遷的角度來(lái)看，政府是我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷的關(guān)鍵之一，政府行為會(huì)影響到金融主體的行為和制度環(huán)境的構(gòu)建。

林毅夫先生提出制度變遷可以分為強(qiáng)制性制度變遷和誘致性制度變遷。強(qiáng)制性制度變遷主要是指國(guó)家或者政府為了實(shí)現(xiàn)租金最大化和產(chǎn)出最大化，通過(guò)法律法規(guī)的強(qiáng)制性約束文件的出臺(tái)或頒布，以自上而下的政府行為推動(dòng)了制度變遷;誘致性制度變遷主要是指在不觸動(dòng)當(dāng)前既得利益主體的“蛋糕”的情況下，實(shí)現(xiàn)增量改變和邊際革命。這一般是個(gè)人或某個(gè)群體，為了響應(yīng)獲利機(jī)會(huì)，自發(fā)組織、提倡或者推行的制度變遷[6]。

諾斯曾經(jīng)提出著名的“路徑依賴”理論，認(rèn)為制度變遷中的路徑依賴就像“慣性”，一旦進(jìn)入了某種狀態(tài)或者某條路徑，就會(huì)對(duì)這種狀態(tài)或者路徑產(chǎn)生依賴。政治、經(jīng)濟(jì)和文化制度也是如此，如果最開(kāi)始就能進(jìn)入到良性循環(huán)的軌道里，那就可以正常運(yùn)轉(zhuǎn)，不斷推進(jìn);但是如果進(jìn)入的是錯(cuò)誤的路徑，那就有可能處于一種無(wú)效率的狀態(tài)，甚至要想擺脫，也必須花費(fèi)極大的成本。也就是說(shuō)，路徑依賴對(duì)制度變遷是有很強(qiáng)的制約作用的。我國(guó)農(nóng)村金融制度也是如此。由于中央政府的強(qiáng)制性制度變遷因素和經(jīng)營(yíng)主體的誘致性制度變遷因素的存在，金融市場(chǎng)主體出于對(duì)成本—收益的分析以及意識(shí)形態(tài)的開(kāi)立，可能會(huì)對(duì)制度變遷存在懷疑態(tài)度，從而使得農(nóng)村金融制度的變遷并不順暢，這樣也就很難從根本上實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融制度的改革。例如，我國(guó)農(nóng)村信用社體制一旦形成，就存在了制度慣性，即使出現(xiàn)制度變遷的需要，也因?yàn)檎徒?jīng)營(yíng)主體一直致力于“修修補(bǔ)補(bǔ)”，所以其實(shí)很難從根本上動(dòng)搖農(nóng)村金融制度，這也就使得農(nóng)村金融的發(fā)展一直處于停滯狀態(tài)。

三、推進(jìn)農(nóng)村金融制度發(fā)展的制度構(gòu)建

從前文的分析來(lái)看，基于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角分析我國(guó)農(nóng)村金融制度，最為根本的在于通過(guò)有效制度的構(gòu)建來(lái)調(diào)整農(nóng)村金融市場(chǎng)主體行為，使農(nóng)村金融市場(chǎng)主體行為能夠保證農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的良性循環(huán)。

（一）建立健全農(nóng)村金融制度體系

不以規(guī)矩，不成方圓。我國(guó)農(nóng)村金融制度的發(fā)展必須不斷進(jìn)行完善，尤其是要建立起一套完整的農(nóng)村金融制度體系。一是應(yīng)進(jìn)一步完善我國(guó)農(nóng)村金融制度。我國(guó)農(nóng)村金融制度的完善應(yīng)充分考慮吸收民間智慧，尤其是吸收不同地區(qū)、不同民族在發(fā)展農(nóng)村金融制度的優(yōu)良習(xí)俗及優(yōu)秀的傳統(tǒng)知識(shí)，并將其上升至法律層面。二是應(yīng)盡快修訂完善與我國(guó)農(nóng)村金融制度有關(guān)的法律，使有關(guān)法律之間既相互補(bǔ)充，又相互協(xié)調(diào)。金融法律體系的健全是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融生態(tài)化的重要前提，因?yàn)槿魏谓?jīng)濟(jì)活動(dòng)都需要法律作為后盾，只有這樣才能使得經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的進(jìn)行有法可依，才能夠保障經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常進(jìn)行以及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的切身利益。建立健全的農(nóng)村金融制度體系，不僅可以有效地規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行為，使其能夠良性競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展，而且也可以在一定程度上保證農(nóng)戶的利益不受損害，實(shí)現(xiàn)其自身的發(fā)展。

（二）創(chuàng)新金融組織的產(chǎn)權(quán)制度

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要能夠順利進(jìn)行，就必須保證市場(chǎng)主體的產(chǎn)權(quán)是相互獨(dú)立的，是明晰的。產(chǎn)權(quán)明晰的市場(chǎng)主體在追逐利益的過(guò)程中展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，可使得整個(gè)市場(chǎng)效率都得到提高。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)中大多數(shù)金融組織的產(chǎn)權(quán)不夠明晰，這使得農(nóng)村產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)并不能滿足農(nóng)村金融的發(fā)展，造成了效率低下的局面。因此，必須創(chuàng)新農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)制度，在堅(jiān)持合作制為農(nóng)村金融組織的基本產(chǎn)權(quán)形式的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織產(chǎn)權(quán)進(jìn)行重新界定，促進(jìn)農(nóng)村金融組織產(chǎn)權(quán)明晰。鼓勵(lì)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使其能夠在產(chǎn)權(quán)明晰的前提下，通過(guò)市場(chǎng)化融資，使得農(nóng)村資金能夠在農(nóng)村金融市場(chǎng)上有效運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三）“有效”市場(chǎng)與“有為”政府相結(jié)合

要想營(yíng)造良好的制度變遷環(huán)境，首先要爭(zhēng)取到政府的支持。一是政府應(yīng)增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政扶持，使其能夠有較為穩(wěn)定的資金支持;二是針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，政府應(yīng)制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，在鼓勵(lì)農(nóng)戶進(jìn)行金融貸款的同時(shí)，幫助金融機(jī)構(gòu)消除后顧之憂;三是政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，不斷推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，使其能夠解決農(nóng)民的后顧之憂，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;四是要加大農(nóng)村社會(huì)信用制度建設(shè)力度，嚴(yán)厲打擊各種違約行為，增加違約成本，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序能夠穩(wěn)定。其次，要發(fā)揮好市場(chǎng)的作用。不斷激發(fā)市場(chǎng)活力，使其能夠在資源配置過(guò)程中起到?jīng)Q定性作用。從我國(guó)農(nóng)村金融制度不斷演變的過(guò)程中可以發(fā)現(xiàn)，純粹的政府主導(dǎo)和市場(chǎng)主導(dǎo)都不能有效地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的發(fā)展，因此必須處理好政府和市場(chǎng)之間的關(guān)系，尤其是要處理好兩者在農(nóng)村金融中的作用邊界，在發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用的情況下，政府要做好協(xié)調(diào)工作，為農(nóng)村金融制度的改革營(yíng)造良好的制度變遷環(huán)境，為鄉(xiāng)村振興提供資金保障。

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Analysis of China’s Rural Financial System—Based on the Perspective of New Institutional Economics

WANG Fa，YANG Sheng-sheng

（School of Economics，Guizhou University，Guiyang 550025，China）

Abstract：Based on the perspective of new institutional economics，the article analyzes my country’s rural financial system from the perspectives of transaction cost theory，property rights theory，and institutional change theory，hoping to find out the reasons for the slow development of the rural financial system from the roots of the system，and put forward relevant policy recommendations.Suggestions such as establishing and improving the rural financial system，innovating the property rights system of financial organizations，combining “effective” markets with “promising” governments，etc.，promote the reform and innovation of my country’s rural financial system.At the same time，the artide hopes to attract more attention from the financial theory research community and financial practitioners，and devote more time and energy to the research of rural financial system arrangements.

Key words：rural financial system;financial market;new institutional economics