潘 婧

（英大泰和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 山東分公司，山東 濟(jì)南 250001）

一、研究背景

安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟(jì)損失等予以賠償，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)［1］。2021年9月1日起正式實(shí)施的《中華人民共和國(guó)安全生產(chǎn)法（修訂）》第五十一條規(guī)定：“國(guó)家鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)；屬于國(guó)家規(guī)定的高危行業(yè)、領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)?！保?］

電力施工屬于安全事故高發(fā)行業(yè)之一。從施工范圍看，電力施工涉及地域范圍廣，項(xiàng)目分散在全國(guó)各地，安全管理范圍大，部分項(xiàng)目的施工環(huán)境惡劣，風(fēng)險(xiǎn)偏高。從施工內(nèi)容看，電力施工項(xiàng)目種類(lèi)繁多，施工內(nèi)容復(fù)雜，特別是交叉、跨（穿）越作業(yè)頻繁，露天、臨近帶電體作業(yè)和高空作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大［3］。從安全責(zé)任事故的影響來(lái)看，電力施工用工人員眾多，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高，部分人員工傷保險(xiǎn)缺失，人身安全事故損失最大。國(guó)家能源局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020年，全國(guó)發(fā)生電力人身傷亡事故36 起、死亡45 人，其中電力建設(shè)人身傷亡事故13起，死亡21人，事故數(shù)量同比增加7 起，占事故總數(shù)的36%；死亡人數(shù)同比增加13人，占死亡總?cè)藬?shù)的47%，同比增幅均較大［4］。安全生產(chǎn)管理工作一直是電力行業(yè)的“生命線”。近年來(lái)，電力行業(yè)大力引入包括安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)與電力安全生產(chǎn)工作相結(jié)合，通過(guò)提前做好風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)務(wù)安排計(jì)劃，建立了安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的有效機(jī)制。

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是承保的重要環(huán)節(jié)，采用系統(tǒng)專(zhuān)業(yè)的方法對(duì)電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的投保進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估，不僅可以讓保險(xiǎn)公司有效甄別可承保業(yè)務(wù)、制定承保條件、管控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且可以協(xié)助電力施工企業(yè)清晰了解其面臨的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)企業(yè)自覺(jué)采取積極的事故預(yù)防措施［5］。

二、電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系與方法綜述

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)理論與業(yè)務(wù)實(shí)踐，電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系分為兩部分：一是電力施工風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)級(jí)；二是電力施工企業(yè)承保評(píng)估。

電力施工風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)級(jí)部分采用的是風(fēng)險(xiǎn)矩陣法（R＝LS）。風(fēng)險(xiǎn)矩陣法是一種將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和損失的嚴(yán)重程度綜合評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析方法［6］。在電力施工風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)級(jí)中，風(fēng)險(xiǎn)矩陣法通過(guò)對(duì)電力施工過(guò)程中從業(yè)人員及第三者可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識(shí)別和評(píng)級(jí)，初步分析出標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況。

電力施工企業(yè)承保評(píng)估部分采用的是安全檢查表法（SCA）。安全檢查表法是依據(jù)相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，對(duì)已知的危險(xiǎn)類(lèi)別以及與一般操作、管理有關(guān)的潛在危險(xiǎn)進(jìn)行判別檢查的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析方法。在電力施工企業(yè)承保評(píng)估中，安全檢查表法是在了解標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，依據(jù)核保風(fēng)控要求，對(duì)電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)、歷史賠付、安全管理、投保需求等方面進(jìn)行檢查評(píng)估，為安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)承保提供決策參考。

（二）電力施工風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)級(jí)

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)暴露及安全事件，在電力施工過(guò)程中，電力從業(yè)人員及第三者責(zé)任的主要風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別包括九種：高處墜落；觸電、電擊；物體打擊、機(jī)械或起重傷害；窒息、中毒；坍塌、倒塌；火災(zāi)、爆炸；灼傷、扎傷、淹溺；交通事故；其他意外事故。將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性（L）及損失的嚴(yán)重程度（S）由高到低分為五級(jí)，依次賦值5、4、3、2、1（見(jiàn)表1），對(duì)電力施工的主要風(fēng)險(xiǎn)因素分別進(jìn)行分析，并得到對(duì)應(yīng)賦值。

表1 風(fēng)險(xiǎn)概率及損失程度表

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)取值結(jié)果（R＝LS），將主要風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)級(jí)由高到低分為五級(jí)，分別為V級(jí)（20-25）、IV級(jí)（15-16）、III 級(jí)（8-12）、II 級(jí)（4-6）、I 級(jí)（1-3），電力施工風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)級(jí)矩陣（R）參見(jiàn)表2。參考事故統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)等，對(duì)電力施工過(guò)程中從業(yè)人員及第三者的主要風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行評(píng)級(jí)，初步分析標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)情況（見(jiàn)表3）。其中，從業(yè)人員方面，觸電、電擊以及交通事故的風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)級(jí)為IV級(jí)，其他風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)級(jí)為III級(jí)。第三者責(zé)任方面，觸電、電擊，坍塌、倒塌，火災(zāi)、爆炸，交通事故的風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)級(jí)為III級(jí)，其他風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)級(jí)為II級(jí)。

表2 電力施工風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)級(jí)矩陣（R）

表3 電力施工從業(yè)人員及第三者主要風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)級(jí)表

（三）電力施工企業(yè)承保評(píng)估

在了解電力施工風(fēng)險(xiǎn)因素矩陣給出的標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)情況的基礎(chǔ)上，采取安全檢查表法（SCA），依據(jù)核保風(fēng)控要求，設(shè)置四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估維度（Ui），分別為：固有風(fēng)險(xiǎn)（U1），主要涉及電力施工企業(yè)、施工內(nèi)容、施工環(huán)境及投保從業(yè)人員的基本情況；歷史賠付（U2），主要涉及電力施工企業(yè)歷史經(jīng)驗(yàn)賠付數(shù)據(jù)；安全管理（U3），主要涉及電力施工企業(yè)安全管理措施及防災(zāi)防損情況；投保需求（U4），主要涉及電力施工企業(yè)投保需求及道德風(fēng)險(xiǎn)情況。其中，固有風(fēng)險(xiǎn)和歷史賠付屬于客觀風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估維度，安全管理和投保需求屬于主觀風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估維度。

每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估維度評(píng)價(jià)計(jì)分100分，并分別給四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估維度賦值不同權(quán)重，依次為30%、20%、40%、10%。各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估維度評(píng)價(jià)得分與各自權(quán)重系數(shù)的乘積之和為承保評(píng)估總分?jǐn)?shù)，即電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)承保評(píng)估總分?jǐn)?shù)＝∑（風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估維度Ui的評(píng)價(jià)得分×該項(xiàng)權(quán)重系數(shù)）。

根據(jù)電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)承保評(píng)估表的得分，劃分三個(gè)等級(jí)，分別為A 級(jí)（得分61-100），一般性承保；B級(jí)（得分41-60），提高條件承保；C級(jí)（得分0-40），限制承保（見(jiàn)表4）。通過(guò)對(duì)電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)、歷史賠付、安全管理、投保需求等方面進(jìn)行檢查評(píng)估，做出承保建議，為安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)的承保提供決策參考。

表4 電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)承保評(píng)估表

三、電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)控對(duì)策建議

（一）以服務(wù)促風(fēng)控，推進(jìn)事前、事中、事后全息風(fēng)險(xiǎn)管理模式

1.充分收集風(fēng)險(xiǎn)信息，做好事前風(fēng)險(xiǎn)查勘

電力施工風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)級(jí)和電力施工企業(yè)承保評(píng)估，均依賴(lài)于對(duì)電力施工企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的收集工作。在風(fēng)險(xiǎn)查勘中要充分了解擬承保的電力施工企業(yè)基本情況、施工內(nèi)容、從業(yè)人員情況、主要設(shè)備及安全設(shè)施情況、所處自然及社會(huì)環(huán)境條件、施工資質(zhì)與經(jīng)驗(yàn)、安全生產(chǎn)管理情況、防災(zāi)防損及應(yīng)急措施、以往賠付情況，等等，加強(qiáng)對(duì)帶電作業(yè)、高空臨邊、深基坑、起重機(jī)械、大型設(shè)備吊裝、臨時(shí)用電等關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，以便準(zhǔn)確合理地做出事前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和承保評(píng)估［7］。

2.做好事中風(fēng)險(xiǎn)跟蹤，防范和減少事故發(fā)生

要及時(shí)跟進(jìn)電力施工企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變化，適度參與電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)管理，了解工程施工進(jìn)度、安全生產(chǎn)管理措施執(zhí)行情況等，做好事中風(fēng)險(xiǎn)跟蹤和防災(zāi)防損工作。參照中華人民共和國(guó)應(yīng)急管理部下發(fā)的《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范（AQ9010-2019）》，提供生產(chǎn)安全事故預(yù)防服務(wù)，包括但不限于做好安全宣傳和培訓(xùn)交流，遞送風(fēng)險(xiǎn)提示函和防災(zāi)防損建議書(shū)，聯(lián)合氣象、水文、地震等部門(mén)發(fā)送災(zāi)害預(yù)警信息，聘請(qǐng)專(zhuān)家或第三方檢測(cè)單位提供安全咨詢(xún)，提供安全器材及設(shè)施，開(kāi)展防災(zāi)防損演練，推廣安全科技應(yīng)用，等等，促進(jìn)安?；?dòng)，有效防范和減少安全生產(chǎn)事故的發(fā)生。

3.事后積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模型

在做好理賠服務(wù)的基礎(chǔ)上，及時(shí)分析賠付案例數(shù)據(jù)和出險(xiǎn)原因，總結(jié)案例經(jīng)驗(yàn)，做好理賠端和承保端的交流會(huì)商；不斷積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，優(yōu)化電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)級(jí)和承保評(píng)估，提升風(fēng)險(xiǎn)模型評(píng)估業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性和合理性。

（二）抓關(guān)鍵點(diǎn)，優(yōu)化承保條件，加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控

1.建立高風(fēng)險(xiǎn)客戶清單制度

做好電力施工企業(yè)客戶細(xì)分工作，完善承保政策，劃分鼓勵(lì)、謹(jǐn)慎、限制承保等業(yè)務(wù)形態(tài)，促進(jìn)鼓勵(lì)承保形態(tài)業(yè)務(wù)的規(guī)?；l(fā)展，優(yōu)化謹(jǐn)慎承保形態(tài)業(yè)務(wù)的出單條件，建立“黑灰名單”等高風(fēng)險(xiǎn)客戶清單制度，及時(shí)更新下發(fā)，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)客戶的承保。

2.實(shí)行差異化費(fèi)率管理

將電力施工企業(yè)出險(xiǎn)情況、安全生產(chǎn)管理資質(zhì)評(píng)級(jí)等與費(fèi)率掛鉤，執(zhí)行費(fèi)率獎(jiǎng)懲機(jī)制。比如，對(duì)于信用管理登記在“紅名單”上的、職業(yè)健康分類(lèi)等級(jí)為A級(jí)的單位，保險(xiǎn)費(fèi)率可以按照一定比例圍繞標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率浮動(dòng)［8］，形成正向激勵(lì)和反向制約良性互動(dòng)，促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)安全生產(chǎn)管理，節(jié)省投保成本。

3.合理優(yōu)化承保條件

合理設(shè)置免賠額（率）、每次事故賠償限額，實(shí)行與電力施工企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制。鼓勵(lì)記名承保方式；如采取不記名承保，應(yīng)注意保費(fèi)充足度和出險(xiǎn)申報(bào)。謹(jǐn)慎承保不計(jì)工傷、疾病類(lèi)附加險(xiǎn)，合理設(shè)定定殘標(biāo)準(zhǔn)和賠付比例，防止盲目特約擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任。注意意外險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等同質(zhì)險(xiǎn)種的承保情況，避免同一被保險(xiǎn)人多份保單累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)額度過(guò)高。

4.做好風(fēng)險(xiǎn)分散工作

采取共保、再保險(xiǎn)等方式，合理分散風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

（三）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，搭建共享平臺(tái)，促進(jìn)良性互動(dòng)和韌性發(fā)展

加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司承保、核保、理賠、風(fēng)控等人員在電力施工、安全管理等方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防災(zāi)防損、理賠服務(wù)等專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍培養(yǎng)，不斷促進(jìn)公司經(jīng)營(yíng)水平提升。同時(shí)，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部以及保險(xiǎn)行業(yè)與電力行業(yè)之間的交流溝通，例如，搭建電力安全管理信息共享平臺(tái)，組建電力施工風(fēng)險(xiǎn)案例庫(kù)、數(shù)據(jù)庫(kù)，編制電力施工企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范和安全生產(chǎn)服務(wù)手冊(cè)等，結(jié)合大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，進(jìn)一步提升電力施工企業(yè)和保險(xiǎn)公司風(fēng)控水平，促進(jìn)電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)管理與安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的良性互動(dòng)和韌性發(fā)展。