□閆佳睿

（西北農(nóng)林科技大學(xué)，陜西 咸陽(yáng) 712100）

2020 年陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為8.15 億元，相比2019 年有所下降，但2010—2020 年平均增長(zhǎng)率較高。在新冠肺炎疫情沖擊下，2020 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況受到影響。陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)雖低于其他農(nóng)業(yè)大省，但增長(zhǎng)速率較為領(lǐng)先，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然具有較大發(fā)展空間。

1 陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1.1 財(cái)政支持與宣傳力度不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同時(shí)具備高風(fēng)險(xiǎn)性與非盈利性特征，必須依靠財(cái)政支持才能持續(xù)發(fā)展。相比其他省份，陜西省得到中央財(cái)政補(bǔ)貼較少。同時(shí)，受經(jīng)濟(jì)水平限制，陜西省財(cái)政壓力大，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度有限。農(nóng)戶購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要指標(biāo)，這使得為農(nóng)戶提供的風(fēng)險(xiǎn)保障作用大大降低。延安市是陜西省蘋(píng)果種植的主要地區(qū)之一，當(dāng)?shù)靥O(píng)果保險(xiǎn)價(jià)格受到財(cái)政補(bǔ)貼24 元/667 m，但是農(nóng)戶能購(gòu)買的受到財(cái)政補(bǔ)貼的蘋(píng)果保險(xiǎn)指標(biāo)很少。其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的蘋(píng)果保險(xiǎn)未受到財(cái)政補(bǔ)貼，價(jià)格很高，農(nóng)戶收入較低而不愿購(gòu)買。

1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類與保障水平不足

從供給方面來(lái)看，目前陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品依然存在種類多樣化不足和保障水平不高問(wèn)題。在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展背景下，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不限于種植環(huán)節(jié)，采摘、運(yùn)輸、銷售等其他環(huán)節(jié)也存在風(fēng)險(xiǎn)，而傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍與保障程度不足。對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類少，賠付金額不足以彌補(bǔ)承受損失，且很多情況屬于免賠責(zé)任，遭受的巨大損失難以得到賠償。陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類需要多樣化發(fā)展，并提高保障水平。

2 數(shù)據(jù)選取與變量設(shè)定

2.1 數(shù)據(jù)選取

研究數(shù)據(jù)均來(lái)源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》《陜西統(tǒng)計(jì)年鑒》以及國(guó)家數(shù)據(jù)庫(kù)等。選取陜西省2010—2020 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)變量時(shí)間序列數(shù)據(jù)，對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選和處理后得到最終數(shù)據(jù)值。為了減少異方差性影響，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)村居民可支配收入進(jìn)行對(duì)數(shù)化處理。

2.2 變量設(shè)定與處理

在變量設(shè)定方面，以保費(fèi)收入作為被解釋變量，反映農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。縱觀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入的相關(guān)研究，選取以下7 個(gè)解釋變量。第一，收入水平。農(nóng)村居民人均可支配收入水平越高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越大。第二，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模。農(nóng)業(yè)占總產(chǎn)業(yè)規(guī)模越大，農(nóng)業(yè)重要程度越大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越大。第三，賠付效應(yīng)。滯后一期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際賠付額占當(dāng)期農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值比重越大，農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)偏好越高，對(duì)于下一期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越大。第四，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平反映了農(nóng)作物受災(zāi)面積占比，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平越高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越大。第五，地方財(cái)政農(nóng)林水事務(wù)支出。地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)財(cái)政干預(yù)越大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越小。第六，農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平。農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平越高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越小。第七，農(nóng)作物種植結(jié)構(gòu)。糧食作物占農(nóng)作物比重越大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越大。變量名稱、定義及符號(hào)見(jiàn)表1。

表1 變量名稱、定義及符號(hào)

3 實(shí)證分析與結(jié)果

3.1 模型估計(jì)

本研究構(gòu)建的模型如下。

對(duì)模型進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，得到估計(jì)方程如下。

3.2 經(jīng)濟(jì)意義檢驗(yàn)

由分析可知，scale、effect、policy、str 指標(biāo)符號(hào)與先驗(yàn)信息不相符，所估計(jì)結(jié)果與經(jīng)濟(jì)原理相悖，lnincome、riskd、mach 指標(biāo)符號(hào)與先驗(yàn)信息相符，所估計(jì)結(jié)果與經(jīng)濟(jì)原理不相悖。

3.3 統(tǒng)計(jì)推斷檢驗(yàn)

從模型估計(jì)可以得到，模型擬和優(yōu)度非常好，=0.998 542，修正擬合優(yōu)度也很好，=0.995 139。=293.482 2＞（6，4）=6.16，表明模型從整體上看農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與解釋變量間線形關(guān)系顯著。解釋變量的統(tǒng)計(jì)量絕對(duì)值均大于（6）=2.447，說(shuō)明解釋變量對(duì)被解釋變量影響顯著。

3.4 計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)檢驗(yàn)及修正

3.4.1 多重共線性檢驗(yàn)及修正

采用簡(jiǎn)單相關(guān)系數(shù)法進(jìn)行檢驗(yàn)，各解釋變量間相關(guān)系數(shù)見(jiàn)表2。從表2 可知，解釋變量之間可能存在高度相關(guān)。采用逐步回歸法進(jìn)行補(bǔ)救。分別做LNPREM對(duì)LNINCOME、SCALE、EFFECT、RISKD、POLICY、MACH、STR 的一元回歸，結(jié)果如表3 所示。

表2 相關(guān)系數(shù)

表3 一元回歸結(jié)果

根據(jù)以上分析，LNINCOME 的值和最大，線性關(guān)系最強(qiáng)，擬合程度最好，因此把LNINCOME 作為基本變量。將其余解釋變量逐一代入LNINCOME 回歸方程，重新回歸。以LNINCOME 為基礎(chǔ)加入其他變量，回歸結(jié)果如表4 所示。

表4 加入新變量后回歸結(jié)果

加入SCALE，模型擬合優(yōu)度有所提高，且SCALE的統(tǒng)計(jì)量顯著，值較大，保留；加入EFFECT，模型擬合優(yōu)度有所提高，且EFFECT 的統(tǒng)計(jì)量顯著，值較大，保留；加入RISKD，模型擬合優(yōu)度有所降低，且RISKD 的統(tǒng)計(jì)量不顯著，值較小，舍去；加入POLICY，模型擬合優(yōu)度有所降低，且POLICY 的統(tǒng)計(jì)量不顯著，值較小，舍去；加入MACH，模型擬合優(yōu)度有所降低，且MACH 的統(tǒng)計(jì)量不顯著，值較小，舍去；加入STR，模型擬合優(yōu)度有所提高，并且STR的統(tǒng)計(jì)量顯著，值較大，保留。因此，相對(duì)較為合理的模型修改如下。

相應(yīng)地，得出估計(jì)方程如下。

3.4.2 異方差檢驗(yàn)

采用Breusch-Pagan 檢驗(yàn)，在5%顯著性水平下，（4，6）=4.53＞0.584 345，接受無(wú)異方差性假設(shè)，表明原模型不存在異方差。

4 模型分析與建議

4.1 模型分析

模型分析得出，農(nóng)村居民人均可支配收入是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的最佳因素。接下來(lái)定性分析所選因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入影響的經(jīng)濟(jì)意義。

4.1.1 農(nóng)村居民人均可支配收入

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與農(nóng)村居民人均可支配收入呈正相關(guān)。這與常理相符，農(nóng)戶可支配收入越高，其用于農(nóng)業(yè)的資金增多，從而促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)。

4.1.2 農(nóng)作物種植結(jié)構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與農(nóng)作物種植結(jié)構(gòu)呈負(fù)相關(guān)。這與常理不符，原因可能是以下方面。一方面，陜西省特色產(chǎn)業(yè)為蘋(píng)果、獼猴桃、奶山羊，這3 種產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種均屬于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但不屬于糧食作物，因此陜西省可能與全國(guó)基本情況不符。另一方面，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國(guó)居民恩格爾系數(shù)逐年降低，糧食作物種植規(guī)模比例相對(duì)減小。

4.1.3 賠付效應(yīng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付效應(yīng)呈負(fù)相關(guān)。這與常理不符。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度有限，每一年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付金額變化不大。而隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值增長(zhǎng)速度較大。在滯后一期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際賠付額與當(dāng)期農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值同時(shí)增大時(shí)，當(dāng)期農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值增大速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于滯后一期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際賠付額增大速度，導(dǎo)致呈現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付效應(yīng)負(fù)相關(guān)的現(xiàn)象。

4.1.4 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模呈負(fù)相關(guān)。對(duì)于農(nóng)業(yè)來(lái)說(shuō)，由于土地固定不變，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力一旦達(dá)到飽和，其邊際生產(chǎn)率為0，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大主要是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的資本投入，增大農(nóng)業(yè)不變成本，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，用規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式來(lái)減少損失。

4.2 模型建議

基于以上分析得出，農(nóng)村居民人均可支配收入是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的最重要原因。農(nóng)村居民人均可支配收入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入有正面影響，保費(fèi)收入關(guān)于居民可支配收入的彈性為3 397.60，居民可支配收入的增加帶來(lái)保費(fèi)收入的迅速增加。反之，居民可支配收入增加緩慢，保費(fèi)收入也會(huì)增加緩慢，保險(xiǎn)業(yè)會(huì)停留在低水平狀態(tài)。因此，增大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的最直接方式是增加農(nóng)村居民可支配收入。

5 陜西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展建議

5.1 大力宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

為進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策普及，吸引更多農(nóng)戶積極參保，應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度。提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知水平，讓廣大農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，懂得投保、理賠、防災(zāi)防損常識(shí)。提高農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶投保積極性和主動(dòng)性，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率。

5.2 政府增加保險(xiǎn)補(bǔ)貼預(yù)算

政府應(yīng)大力支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的預(yù)算。結(jié)合本省實(shí)際和財(cái)力情況，對(duì)特色險(xiǎn)種多給予一定的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼支持。不得設(shè)置絕對(duì)免賠，科學(xué)合理地設(shè)置相對(duì)免賠。

5.3 政府加大監(jiān)管力度

規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為，確保投保農(nóng)戶利益。加大對(duì)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的監(jiān)管力度，杜絕違規(guī)現(xiàn)象，使農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)能夠充分降低或轉(zhuǎn)移。同時(shí)，應(yīng)阻止騙保等保險(xiǎn)欺詐行為發(fā)生。一方面，推進(jìn)自上而下全鏈條穿透式監(jiān)管，擴(kuò)大涉事責(zé)任人、險(xiǎn)種監(jiān)管覆蓋面，對(duì)于未被覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口從嚴(yán)處罰、嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。另一方面，引導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新，緊盯市場(chǎng)，針對(duì)新發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，補(bǔ)齊制度短板。