吳佩鍔

常言道：一年之計在于春。對于80后的李華科來說，在這個春天，他扎根養(yǎng)殖業(yè)的信心更足了。這得益于2021年年初河南省農業(yè)信貸擔保有限責任公司（以下簡稱河南農擔公司）啟動的新型“政銀擔”合作模式試點推進工作。

作為泌陽縣華科養(yǎng)殖專業(yè)合作社負責人的李華科，今年是他第3年向河南農擔公司申請擔保貸款。與往年不同的是，他今年申請的50萬元貸款，放款時間不僅大大縮短，年利率更降到了2點多。有了低息貸款支持，他們得以擴大養(yǎng)殖規(guī)模，再趕上行情好，對于今年的收入，李華科憧憬滿懷。

探索創(chuàng)新服務模式，匯聚金融助農合力

李華科的“小確幸”與當地的“大環(huán)境”不謀而合。

夏南牛，是泌陽縣自主培育且是泌陽目前唯一一個在全國推廣的肉牛品種。圍繞夏南牛，泌陽縣已形成集科研開發(fā)、種源供應、規(guī)模養(yǎng)殖、商貿物流為一體的全鏈條產業(yè)，養(yǎng)殖大戶不時涌現。李華科正是其中一員。

2021年2月，河南省政府出臺了《關于進一步發(fā)揮農業(yè)信貸擔保作用，助推農業(yè)高質量發(fā)展的實施意見》，泌陽縣被確定為12個試點縣之一。特別是當年9月，針對試點工作中的難點、堵點和痛點，河南農擔公司抽調業(yè)務骨干與有關部門組成攻堅小組進駐泌陽縣。經過40多天的努力，建立了“金融服務、信用評價、風險防控、產業(yè)支撐”四大體系，打通了合作環(huán)節(jié)堵點，創(chuàng)新構建了以“標準作業(yè)、補位合作、模式風控”為特征的新型“政銀擔”合作機制，逐步形成了“政銀擔聯(lián)動、風險共擔、多方參與、合作共贏”的金融助推鄉(xiāng)村振興“泌陽模式”。

不僅如此，針對泌陽縣夏南牛和食用菌兩大特色優(yōu)勢產業(yè)，河南農擔公司聯(lián)合泌陽縣政府、銀行機構，深入研究農業(yè)全產業(yè)鏈、上下游供應鏈等環(huán)節(jié)，形成了“政銀擔”三方認可的、可標準化擔保作業(yè)的《泌陽縣肉牛產業(yè)服務方案》和《泌陽縣香菇產業(yè)服務方案》。

“在此基礎上，我們又對辦理流程進一步優(yōu)化，降低貸款成本，提高審批效率，實現了200萬元以下的貸款最快兩個工作日即可完成審批，確保信貸資金精準低息高效投放?！焙幽限r擔公司駐馬店分公司負責人介紹，公司目前已累計為泌陽縣肉牛、食用菌產業(yè)上下游客戶提供貸款擔保1.95億元，有效助推了當地農業(yè)高質量發(fā)展。

在新野縣，當年盛津農業(yè)有限公司急需擴大肉牛養(yǎng)殖規(guī)模，但由于缺少有效抵押物，資金始終籌集不到位?！爱敃r把我急得飯也吃不好，覺也睡不好。”該公司負責人、新甸鋪鎮(zhèn)津灣村黨支部書記王玉森回憶道。就在他一籌莫展之際，河南農擔公司、新野縣財政局工作人員一起來到村里作政策宣講。“不要抵押物、利率低、貼息……一開始聽到這政策，我還有點疑慮，經過了解，抱著試試看的態(tài)度，我們申請了100萬元貸款?！蓖跤裆嬖V筆者，“沒想到貸款三四天就批下來了，而且還貼息2萬塊錢。擱以前是真不敢想呢！”在充足的資金支持下，公司發(fā)展起來了，目前有3個規(guī)模肉牛養(yǎng)殖場，存欄肉牛2500多頭，還帶動了當地青貯飼料、肉牛購銷等產業(yè)鏈發(fā)展。

如今，新型“政銀擔”模式在泌陽、確山、蘭考等全省12個縣試點啟動一年了，已經初見成效。12個試點縣新增擔保貸款46.66億元，有效助推了縣域農業(yè)產業(yè)發(fā)展。

模式風控織密防線，為融資客戶精準“畫像”

農業(yè)項目普遍輕資產、缺抵押、風險高。在支持地方農業(yè)主導產業(yè)發(fā)展的同時，如何做好風險防控，消除銀行的顧慮，把財政資金風險降到最低？

“新型‘政銀擔合作模式是改變原來圍繞單個項目進行風控的理念和做法，不再將風控工作的重心放在對單個項目的盡調和風險審查上，而是轉向底層風控邏輯梳理、標準化業(yè)務方案設計和機構合作管理上。”河南農擔公司相關負責人介紹，在針對不同地區(qū)、不同農業(yè)產業(yè)設計產業(yè)服務方案時，河南農擔公司會依據實際情況設計不同的標準化風控模式，以便后期在開展標準化擔保作業(yè)時，既能有效規(guī)避風險，又能顯著提高業(yè)務辦理效率。

此外，得益于數字化轉型的成功，河南農擔公司已經建立起依托大數據、人工智能等金融科技構建的大數據風險防控體系，有效提高了大數據風控能力。通過保前、保中、保后大數據風控模型應用，實現項目實時自動審批和7天24小時風險監(jiān)測預警，構建了風險防控閉環(huán)。按照“一機構一產品一策略”的風控思路，細分農業(yè)行業(yè)模型、反欺詐模型、額度測算模型應用，實現擔保貸款全實時自動審批。

風險源于不確定性，而不確定性源于“信息不對稱”和“信息不充分”。為有效解決項目源和信息不對稱問題，河南農擔公司自主開發(fā)了“新型農業(yè)經營主體信息采集云平臺”。依托縣農業(yè)農村部門和縣、鄉(xiāng)、村三級金融服務組織，把新農主體基本情況、經營和貸款信息、保險情況等9個方面定性標準和64項定量指標等信息全方位入庫并定期更新，并實現人行二代征信和省公共信用平臺數據接入，搭建了新農主體信用信息大數據庫。利用數字化手段對入庫新農主體精準“畫像”，進行信用評價，為每一位入庫新農主體建立“融資身份證”，有效提高貸款可得性和便利性。

蘭考縣東壩頭鄉(xiāng)張莊村村民閆春光曾是貧困戶，靠著辛勤勞作和政府幫扶，如今經營著一家現代化養(yǎng)雞場，實現了脫貧致富。為進一步擴大養(yǎng)殖規(guī)模，去年他向河南農擔公司提出提額申請?！耙谶^去，我們公司就得指派工作人員去實地了解他的經營情況;而現在我們只需要利用線上大數據核驗、智能風控篩查、信用評價等手段，對借款人進行360度風險掃描，系統(tǒng)會自動判斷出其是否具備提額條件。從他提申請、簽合同、業(yè)務審批，1天內就可以辦結，3天內就能放款?！焙幽限r擔公司豫中第一辦事處客戶經理表示。

不過，萬一發(fā)生逾期，如何解決？假如新農主體因自然災害、疫情及其他非主觀因素等而無法按時還款，政府、銀行、擔保三方經過會商后，符合條件的會給予還貸應急周轉金、展期、無還本續(xù)貸等信貸支持。

有了科技強力支撐，再加上新型“政銀擔”合作模式下“四大體系”的建立，調動了地方政府和金融機構參與的積極性，較好地掃除了困擾金融機構風險怎么防、信息怎么采、服務怎么保、項目怎么選的障礙，推動合作銀行從“不敢貸”變?yōu)椤拔乙J”。

從試點到示范，新型“政銀擔”助推河南鄉(xiāng)村產業(yè)興旺

謀定后動，試點先行。河南農擔公司經過一年多的成功探索，以“標準作業(yè)、補位合作、模式風控”為特征的新型“政銀擔”合作模式，為創(chuàng)新財政金融協(xié)同支農探索出了有益經驗。

從試點到示范，越來越有底氣。今年年初，河南農擔公司總結試點工作經驗，印發(fā)了《推廣新型政銀擔“泌陽模式”專項行動實施方案》，目前正在全省136個縣（市、區(qū)）大力推廣。

3月29日印發(fā)的河南省委一號文件繼續(xù)聚焦“三農”，提出要加強金融支農服務創(chuàng)新，發(fā)揮農業(yè)信貸擔保作用，總結推廣新型“政銀擔”試點縣經驗，健全完善“政銀擔保投”聯(lián)動支農機制，支持新型農業(yè)經營主體發(fā)展。

截至目前，河南農擔公司已與117個縣級政府簽署“政銀擔”合作協(xié)議;與中農工建交郵儲等國有商業(yè)銀行、103家地方法人銀行開展了業(yè)務合作?！罢y擔”三方按照4∶2∶4比例建立了風險分擔機制。在新型“政銀擔”合作模式的助推下，今年一季度公司新增貸款擔保53.93億元，實現了首季開門紅。不僅精準地將金融“活水”引入了當地農業(yè)特色主導產業(yè)，也切實為廣大新農主體帶去了真金白銀的實惠。

河南農擔公司相關負責人表示：“今年我們將繼續(xù)深入貫徹省委省政府的決策部署，錨定‘兩個確保，聚焦‘十大戰(zhàn)略，以黨建‘第一責任引領和保障發(fā)展‘第一要務，全面推廣新型‘政銀擔模式和數字生態(tài)建設，不斷提高融資擔保服務能力，為助推我省縣域經濟發(fā)展、鄉(xiāng)村振興作出新的更大的貢獻?！?/p>