摘? 要：鄉(xiāng)村要振興，金融需先行。目前我國正處于鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的重要階段，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)金融知識宣傳，對提升農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)、促進(jìn)普惠金融深入發(fā)展和助力鄉(xiāng)村振興具有重要意義。本文從實(shí)踐的角度研究基層央行在開展金融知識宣傳工作時(shí)面臨的主要問題，并提出對策建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 ; 金融知識 ; 問題? ;對策

一、引言

基層人民銀行作為傳導(dǎo)金融政策傳導(dǎo)的末梢，在金融支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。近年來，基層央行聯(lián)合多部門開展“3.15”金融消費(fèi)者權(quán)益日、“普及金融知識 守住‘錢袋子’”“金融知識普及月”等宣傳活動及其他金融知識普及活動，同時(shí)結(jié)合轄區(qū)特點(diǎn)，積極開展“征信知識進(jìn)社區(qū) 百姓身邊話誠信”、反洗錢“利劍”等日常性宣教活動，重點(diǎn)突出安全用卡、理性消費(fèi)、防范網(wǎng)絡(luò)詐騙等金融知識，提供有溫度的金融教育與金融服務(wù)，一定程度實(shí)現(xiàn)對不同人群的精準(zhǔn)普及，但在宣傳中也存在一些問題需加以關(guān)注。

二、研究現(xiàn)狀

國內(nèi)外對于提升鄉(xiāng)村居民金融消費(fèi)者知識水平有諸多研究。歐美發(fā)達(dá)國家成立專業(yè)部門統(tǒng)籌國民金融知識教育，如英國成立金融管理局向公眾普及金融知識，美國在金融危機(jī)之后在金融消費(fèi)者保護(hù)署下設(shè)金融知識辦公室，將金融教育列為學(xué)校必修課。周軍（2016）認(rèn)為我國金融監(jiān)管部門組織開展的金融宣傳活動存在宣傳內(nèi)容、宣傳形式與宣傳效果與實(shí)際需求脫節(jié)的問題，應(yīng)通過加強(qiáng)立法和評估，創(chuàng)新工作方式進(jìn)一步改進(jìn)。楊勇（2019）指出針對偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人群及孤寡老人等特殊群體金融知識普及不充分的問題，要建立完善公眾教育長效機(jī)制，搭建常態(tài)化知識教育平臺。

三、基層央行金融知識宣傳面臨的主要問題

（一）缺乏制度化長效性的宣傳機(jī)制。金融知識涉及方方面面，金融知識教育則是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，我國金融知識宣傳主要由“一行兩會”等金融監(jiān)管單位主導(dǎo)，由于缺乏制度化的組織管理體系，各類金融知識宣傳計(jì)劃未有效統(tǒng)籌，難以形成工作合力。在金融專項(xiàng)知識宣傳中，與公安、稅務(wù)、網(wǎng)信、消協(xié)等部門之間缺乏長效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門聯(lián)合開展宣傳次數(shù)較少，宣傳主體不突出，在農(nóng)村居民中的宣傳效果不盡人意。轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比較注重“宣傳月”等大型金融知識宣傳活動，沒有深入研究如何建立并完善公眾常態(tài)化宣傳機(jī)制，在搭建金融知識教育平臺和成效檢驗(yàn)方面做得不夠。

（二）宣傳方式和內(nèi)容上未推陳出新。近年來，基層人民銀行積極開展金融知識進(jìn)鄉(xiāng)村等宣傳活動，旨在滿足老年人、農(nóng)村居民等群體的金融需求，提供有針對性的金融教育與服務(wù)。在宣傳活動中，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的宣傳方式仍局限于拉橫幅、擺展臺、發(fā)傳單，缺乏系統(tǒng)性創(chuàng)新性的宣傳手段與方式。在下鄉(xiāng)宣傳時(shí)，基層人民銀行一般選擇人流密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市、村委會等地點(diǎn)開展宣傳，因宣傳時(shí)間短、宣講范圍有限，仍存在受眾面窄、宣傳內(nèi)容重點(diǎn)不突出的問題。為提高金融知識普及的廣度，金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)宣傳時(shí)一般會向農(nóng)村居民普及征信、反洗錢、存款保險(xiǎn)、理財(cái)、外匯等金融知識，實(shí)際上外匯、反洗錢等知識不太符合農(nóng)村居民對金融知識的真正需求。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)往往將金融知識宣傳與金融產(chǎn)品推廣相結(jié)合，導(dǎo)致宣傳重點(diǎn)不突出，無法吸引農(nóng)村金融消費(fèi)者興趣，宣傳效果大打折扣。

（三）宣傳效果與活動經(jīng)費(fèi)難以保障。近年來，基層人民銀行嚴(yán)格落實(shí)“過緊日子”要求，倡導(dǎo)勤儉節(jié)約之風(fēng)，由于缺少專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，基層央行的宣傳活動經(jīng)費(fèi)需在辦公經(jīng)費(fèi)中列支，因此相關(guān)費(fèi)用較為緊張。一方面開展宣傳活動需要印制宣傳橫幅、海報(bào)、傳單等資料，為吸引農(nóng)村居民興趣，有時(shí)還會贈送紙巾、折扇等小禮品，若舉辦大型宣傳活動，還需支付電視、報(bào)刊等媒體廣告費(fèi)用，花費(fèi)過多將擠占辦公經(jīng)費(fèi)，花費(fèi)太少又達(dá)不到理想的宣傳效果。此外，由于沒有建立金融知識宣傳評估機(jī)制，宣傳教育活動效果無法得到有效評估，且金融知識宣傳教育的公益性和商業(yè)銀行逐利性之間存在矛盾，一定程度上不利于督促金融機(jī)構(gòu)切實(shí)落實(shí)宣傳任務(wù)。

二、對策建議

（一）健全機(jī)制，加強(qiáng)金融宣傳整體規(guī)劃。成立機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)統(tǒng)籌全國金融知識宣傳工作，將金融知識教育納入國民義務(wù)教育，開設(shè)金融知識課程，形成系統(tǒng)性的教育體系。依托地方政府農(nóng)民工職業(yè)技能培訓(xùn)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)民工信貸發(fā)放等渠道開展針對性宣傳。化與稅務(wù)、財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門之間的橫向聯(lián)系，逐鄉(xiāng)鎮(zhèn)對村干部、駐村工作人員開展金融知識培訓(xùn)，將其培養(yǎng)成“金融知識宣傳員”。發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)主力軍作用，利用“黨建+金融”宣傳走訪、整村授信等活動，以金融服務(wù)站、金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、新媒體平臺為宣傳陣地，通過營造宣傳氛圍、強(qiáng)化知識推送等形式，充分拓展宣傳覆蓋面，進(jìn)一步增強(qiáng)金融知識宣傳實(shí)效。

（二）創(chuàng)新方式，開展豐富多彩宣傳活動。進(jìn)一步創(chuàng)新宣傳手段和方式，擴(kuò)寬金融知識宣傳教育覆蓋面，緊緊圍繞“熱點(diǎn)”開展宣傳。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)“金融講堂”，為農(nóng)村居民普及常見的金融產(chǎn)品和服務(wù)知識，如人民幣、征信、支付結(jié)算、反假和存款保險(xiǎn)制度等，利用微信群、公眾號推送等方式宣傳反詐防騙等知識，利用媒體將金融知識滲透到群眾中去，此外，還可廣泛利用展板、海報(bào)、宣傳資料等各種渠道擴(kuò)大宣傳效果。加強(qiáng)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)金融宣傳力度，通過鄉(xiāng)村宣傳快車、鄉(xiāng)村“大喇叭”、金融服務(wù)站、鄉(xiāng)村廣播電臺、“金融村官”等多種形式，全方位、多平臺、系統(tǒng)性、常態(tài)化開展宣傳。針對老年人等特殊群體，積極走進(jìn)老年社區(qū)中心、養(yǎng)老院或老年人家中，通過現(xiàn)場講解、提問互動、送戲下鄉(xiāng)等老年人喜聞樂見的形式向其普及如何識別、防范非法集資與電信詐騙等金融知識，提升老年群體金融素養(yǎng)。

（三）保障經(jīng)費(fèi)，提升金融知識宣傳實(shí)效。金融知識宣傳教育與公眾金融素質(zhì)提升是國家重大基礎(chǔ)性工程，為充分保障宣傳活動有序開展，可借鑒歐美國家經(jīng)驗(yàn)多方籌集資金。一是地方政府和上級行可撥付專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)用于與鄉(xiāng)村金融知識宣傳教育。二是各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理安排宣傳經(jīng)費(fèi)預(yù)算，積極履行保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的社會責(zé)任。三是通過自愿捐贈等方式吸收民間資金，用于開展金融知識普及教育，同時(shí)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，加大對宣傳人員金融專業(yè)知識和教學(xué)技能的培訓(xùn)。

作者簡介：蔡敏（1993年9月-），女，漢族，湖南益陽人，中國人民銀行寧鄉(xiāng)支行，經(jīng)濟(jì)師，碩士研究生，主要從事：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。