多宇陽 郭宣澤 李愛華

摘? 要：改革開放以來我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，個人信貸業(yè)務也開始快速發(fā)展起來，但目前一些商業(yè)銀行對貸款業(yè)務風險的管理存在諸多問題，本文從借款人角度和銀行自身內部控制角度入手，力求解決其風險管理體系不完善的問題，幫助減少其貸款業(yè)務中風險給銀行帶來的損失，以保證其經(jīng)濟效益，同時促進個人信貸業(yè)務的發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行;個人信用貸款;風險分析

一、概念界定

（一）個人信貸風險的定義

個人信用貸款有著廣義和狹義之分，廣義和個人信貸指的是商業(yè)銀行或企業(yè)等金融機構向個人提供貸款業(yè)務，用于個人或是家庭的各種開支。而狹義的個人信貸是指金融機構向個人或家庭提供資金來幫助其實現(xiàn)購買商品的目的。商業(yè)銀行的個人信貸風險指的是借款人無法按時還本付息所造成的商業(yè)銀行收益的不確定性，具體來說包括借款人逾期付款帶來的商業(yè)銀行應收賬款周轉率下降，進而導致的機會成本增加以及借款人無能力還本付息導致的本金和利息的損失。

二、個人信貸業(yè)務的風險

（一）借款人自身風險

1.借款人道德風險

借款人由于自身的意愿，不愿意還款從而導致其還款能力下降。因此這種風險被稱為借款人的道德風險。其產(chǎn)生的原因往往是因為借款人過度消費，為了滿足自身的欲望而盲目地借入大筆借款進行不合理的消費，最終導致不愿還款，這類借款人有時還會用虛假的個人信息來申請貸款，某些借款人甚至騙取銀行的貸款。

2.借款人先天性不足所導致的風險

借款人存在的先天性的不足是指借款人在借款前，就不具備還款所需要的一定的能力，使得借款后，借款人難以按照其原先的意圖和想法來運用這筆借款，即借款人自身條件存在一定的缺陷，對借款的運用無法按照銀行的預期進行。二是借款人思想或是其消費理念較為落后，難以適應日新月異的經(jīng)濟環(huán)境和社會環(huán)境，從而導致其開展經(jīng)濟活動無法適應市場的要求，從而無法達到銀行和借款人對于借款的預期，最終形成不良貸款。

（二）商業(yè)銀行內部控制風險

1.從業(yè)人員專業(yè)知識及專業(yè)素養(yǎng)不足

在一些銀行內部，一部分工作人員并未系統(tǒng)的學習過金融知識，也從未接觸過信貸業(yè)務，這些從業(yè)人員并不具備足夠的相關專業(yè)知識。因此，在處理個人信貸業(yè)務的時候，他們大多依靠經(jīng)驗和主觀判斷做事，其業(yè)務能力難以與日新月異的環(huán)境相適應，處理業(yè)務的方式就顯得有些隨意化。

2.貸前調查流于形式

目前金融市場同行業(yè)、同地區(qū)競爭激烈，貸款業(yè)務營銷壓力大。個別客戶經(jīng)理為滿足業(yè)績指標，默許或協(xié)助客戶調整財務數(shù)據(jù)，以局部信息代替整體信息。一些信貸業(yè)務從業(yè)人員甚至有選擇性的摘錄借款人征信報告，并對與貸款有關的不良記錄加以規(guī)避以幫助借款人通過審批，獲得借款。更有甚者還以借款人的個人工作職位，代替其信用和還款能力評價導致調查結果與實際情況不相符。

3.貸時審查審批不審慎

貸時審查中，未正確理解貸款風險管理與銀行經(jīng)營效益及個人利益的密切聯(lián)系，沒有對客戶的貸款資金用途、借款人經(jīng)營管理水平、征信情況整體評價，未區(qū)別處理多維審批的實現(xiàn)方式。

4.貸后追蹤檢查不規(guī)范

在個人信貸業(yè)務中，信貸風險不易把控，這就對規(guī)范的貸后追蹤檢查有著重大需求。許多商業(yè)銀行貸后檢查流于形式，檢查結論得出不夠具體、檢查內容沒有及時更新。很多貸款發(fā)放后未能及時反映借款人的現(xiàn)金流變化情況，某些商業(yè)銀行在某借款人多次出現(xiàn)本息歸還困難的情況下，仍然辦理貸款來幫助借款人借新款還舊款，帶來巨大風險。

三、個人信貸風險防范對策

（一）制定科學的貸款審批流程及期限利率

為了盡可能減少借款人道德風險所帶來的損失，銀行應當針對借款人的情況建立科學化的貸款額度、期限和利率管理制度。首先，要科學預估客戶的實際借款需求，合理確定客戶授信額度，防止客戶因過度負債造成還款風險加劇。其次，要根據(jù)不同貸款客戶借入資金的用途，合理確定貸款期限和還款方式，避免給借款人帶來過大的還款壓力而導致其資金運作不暢，人為造成貸款逾期或不良。再次，客戶如果在本行有多筆不同額度和期限貸款應避免貸款集中到期，以防給借款人帶來過大的還款壓力從而導致不良貸款。再次，對個人財務狀況良好，信用水平較高且對于歸還銀行貸款本金及利息有一定保證的客戶，可以將其視為優(yōu)質客戶，適當為其延長其還款期限，對其發(fā)放中長期貸款，分期還款，避免到期集中歸還，帶來過大的還款壓力。最后，要科學地制定貸款的利息率，綜合評判客戶對商業(yè)銀行的的貢獻度、客戶與商業(yè)銀行的關系以及其風險程度，進行綜合考量，對客戶進行分級，降低優(yōu)質客戶的貸款利率以保證其經(jīng)營活力，從而防止不良貸款的形成。

（二）提升信貸工作人員的綜合素質

對于某些商業(yè)銀行員工個人能力較弱的問題，銀行應當采取相應的措施來提升信貸工作人員的綜合素質：一是要對工作人員加強相關培訓，使其能夠識別市場風險，預測市場，評估資產(chǎn)市場。同時還要提高銀行個人信貸業(yè)務從業(yè)人員的專業(yè)知識和專業(yè)技能，并按期進行考試，還要避免流于形式而不起實質性的作用。根據(jù)考試成績來對員工評獎評優(yōu)，促使員工去主動學習有關知識;二是要以過去的案例為基礎，對其進行分析，以史為鑒，使得從業(yè)人員能夠快速而準確地識別這些已經(jīng)發(fā)生過的問題，避免重蹈覆轍;三是加強道德教育和培訓，使得從業(yè)人員愛崗敬業(yè)，忠于職守，誠實守信，廉潔自律，客觀公正。

（三）加強貸款管理

首先商業(yè)銀行應加強對貸款業(yè)務的貸前審查，商業(yè)銀行應當安排相關業(yè)務人員進行授信調查。結合客戶征信狀況、抵質財產(chǎn)公允價值、銀行的信貸重點、經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展前景等綜合因素，做出是否放貸的決策，并確定放貸額度、放貸期限。其次應規(guī)范貸后管理，信貸人員必須要跟進貸款后續(xù)的各種服務工作，保證對貸款本金和利息的及時催收。信貸人員還應當對借款人的基本信息有所了解，并且應當在貸后管理的過程中及時更新借款人的信息，對于一些已經(jīng)發(fā)生的不良貸款，銀行應當運用法律手段，依法起訴相關貸款人，以便追回貸款。

參考文獻

[1]韓易，劉宇晴.商業(yè)銀行個人信貸及風險防范[J].經(jīng)濟師，2021（02）：114-116.

[2]王怡軒.淺析商業(yè)銀行個人信貸風險管理及防范[J].營銷界，2020（52）：146-147.

[3]郝斌.商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的創(chuàng)新研究[J].經(jīng)濟研究導刊，2020（30）：57-58.