摘 要：本文從威海市農(nóng)村消費(fèi)信貸市場為切入點，利用Logit模型，對威海市農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險進(jìn)行了實證分析。結(jié)果表明，農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險與勞動力數(shù)量、農(nóng)戶年齡、農(nóng)戶信貸金額以及農(nóng)戶申請信貸利率之間的關(guān)系為正，而農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險與農(nóng)戶文化程度、農(nóng)戶收入之間存在負(fù)向相關(guān)關(guān)系。因此，可以從促進(jìn)農(nóng)村居民收入穩(wěn)定增長、建立健全的農(nóng)村社會信用體系等措施對農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險加以控制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村消費(fèi)信貸;風(fēng)險分析;Logit模型

一、引言

由于我國消費(fèi)信貸起步晚，農(nóng)村消費(fèi)信貸更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)水平。威海市作為重要經(jīng)濟(jì)大省，經(jīng)過近些年城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)人口占比已有2000年的73.16%降至2018年的49.79%，但是威海市2018年城鎮(zhèn)人均可支配收入36789元，而農(nóng)村人均可支配收入?yún)s不到城鎮(zhèn)人均水平的二分之一，只有15117元。農(nóng)村居民人均可支配收入低于城鎮(zhèn)水平，現(xiàn)有的收入不能滿足他們的消費(fèi)水平，而消費(fèi)信貸的產(chǎn)生讓人們能夠購買超出收入的產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村消費(fèi)信貸市場信息不對稱，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率尤為嚴(yán)重，以威海市農(nóng)商行上半年末不良貸款率高達(dá)8.53% 撥備覆蓋率僅為53.93%。如何建設(shè)一套有效的消費(fèi)者信用風(fēng)險管理技術(shù)和措施，對農(nóng)村消費(fèi)信貸市場優(yōu)化，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

二、威海市農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險影響因素的實證分析

（一）模型構(gòu)建

本文使用Logit模型進(jìn)行實證分析，其數(shù)據(jù)來源是對威海市農(nóng)村消費(fèi)信貸情況開展調(diào)查問卷，一共完成300份調(diào)查問卷，其中有54份為無效的，在剩下的246份中，隨機(jī)抽取了200份作為本次實證分析的樣本數(shù)據(jù)。

因變量為農(nóng)戶的信用評價Y，信用評價越好，農(nóng)村消費(fèi)信貸的違約風(fēng)險越低。對農(nóng)戶的信用評價Y采用多元離散變量，0=優(yōu)秀，1=良好，2=合格，3=差。由于本文主要是對農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險進(jìn)行評價，因此信貸風(fēng)險與信用評價成反比，消費(fèi)信貸Y，0=很小，1=較小，2=中等，3=較大。

農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險大小與很多因素有關(guān)，本文從六個方面進(jìn)行研究，分別是勞動力數(shù)量、年齡、文化程度、收入水平、消費(fèi)信貸金額和貸款利率。

本次風(fēng)險評價選擇Logit模型作為研究模型工具。對農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險評價的假定模型是：

其中p是申請農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)農(nóng)戶的違約率，1-p是農(nóng)戶的不違約率。

（二）結(jié)果分析

勞動力數(shù)量的系數(shù)為正值且拒絕原假設(shè)，說明勞動力數(shù)量對農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險產(chǎn)生影響，而且農(nóng)戶家中勞動力數(shù)量越多，農(nóng)戶違約的風(fēng)險越大。勞動人口越多，消費(fèi)能力越大，會增加信貸金額，借款人數(shù)增加，不確定性增多，消費(fèi)信貸風(fēng)險增加;農(nóng)戶年齡的系數(shù)為正值且拒絕原假設(shè)，說明農(nóng)戶年齡對農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險產(chǎn)生影響，而且農(nóng)戶年齡越大，農(nóng)戶的違約風(fēng)險越大。這是由于隨著農(nóng)戶的年齡增加，能夠從事的行業(yè)越有限，取得收入的渠道越少，農(nóng)戶的償貸能力越差，就越有可能違約;農(nóng)戶文化程度的系數(shù)為負(fù)值且拒絕原假設(shè)，說明農(nóng)戶文化程度對農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險產(chǎn)生影響，而且農(nóng)戶文化程度越高，農(nóng)戶的違約風(fēng)險越小。這是由于多數(shù)接受過高等教育的農(nóng)戶，會具有更多風(fēng)險和信用意識，農(nóng)戶就會按時還款;農(nóng)戶收入的系數(shù)為負(fù)值且拒絕原假設(shè)，農(nóng)戶收入對農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險產(chǎn)生影響，而且農(nóng)戶的收入越多，農(nóng)戶的違約風(fēng)險越小。這是由于農(nóng)戶的收入越高，農(nóng)戶償貸能力越好，農(nóng)戶不會違約;農(nóng)戶的信貸金額的系數(shù)為正值且拒絕原假設(shè)，農(nóng)戶信貸金額對農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險產(chǎn)生影響，而且農(nóng)戶信貸金額越多，農(nóng)戶的違約風(fēng)險越大。這是因為農(nóng)戶申請的消費(fèi)貸款金額越大，償還壓力越大，更多的本金就會有更多的利息，農(nóng)戶難以承擔(dān)，就會發(fā)生違約的情況;農(nóng)戶申請信貸的利率的系數(shù)為正值且拒絕原假設(shè)，信貸利率對農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險產(chǎn)生影響，而且信貸利率越高，農(nóng)戶的違約風(fēng)險越大。這是因為信貸利率的利率越高，農(nóng)戶的借貸成本越高，農(nóng)戶的違約可能性越大。

三、結(jié)論與建議

本文通過構(gòu)建Logit模型，對威海市農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險進(jìn)行了實證分析。結(jié)果表明，農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險與勞動力數(shù)量、農(nóng)戶年齡、農(nóng)戶信貸金額以及農(nóng)戶申請信貸利率之間的關(guān)系為正，即勞動力數(shù)量的增加、農(nóng)戶年齡的增長、農(nóng)戶信貸金額增多以及農(nóng)戶申請信貸利率的上漲都將增大農(nóng)戶違約的可能性，進(jìn)而使得農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大，而農(nóng)村金融消費(fèi)信貸風(fēng)險與農(nóng)戶文化程度、農(nóng)戶收入之間存在負(fù)向相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)戶文化程度和農(nóng)戶收入的增加有助于降低農(nóng)戶違約現(xiàn)象的出現(xiàn)，從而對縮小農(nóng)村消費(fèi)信貸具有促進(jìn)作用。因此，要促進(jìn)農(nóng)村居民收入穩(wěn)定增長。要開辟農(nóng)村就業(yè)市場，讓農(nóng)民獲得更加穩(wěn)定的收入。同時要推出更多惠民政策，鼓勵更多農(nóng)民去消費(fèi);提高農(nóng)戶風(fēng)險意識，細(xì)分客戶制定方案。開展舉辦全民信用教育，提升全民誠信水平，從農(nóng)戶方面著手，讓他們重視誠信，培養(yǎng)風(fēng)險意識，借貸機(jī)構(gòu)設(shè)立風(fēng)險預(yù)期，并及時通過電話回訪等形式，提醒即使還貸并告知違約危害;完善管理制度建設(shè)，減少違規(guī)操作風(fēng)險。借鑒國內(nèi)外先進(jìn)的信貸風(fēng)險內(nèi)控體系，在農(nóng)信社或其他金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立相互聯(lián)系又相互制約的層次。嚴(yán)格選拔從業(yè)人員，開展有效且規(guī)范化的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)能力。農(nóng)村貸款隊伍廉潔高效，對風(fēng)險防控意識差，不良貸款多的人員進(jìn)行停職教育。加強(qiáng)農(nóng)戶消費(fèi)貸款貸后管理，定期落實貸款資金使用情況并督促其及時還款。

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作者簡介：邵鵬林;山東理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院研究生;研究方向：農(nóng)村金融