■王勉

央行 《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》 指出，金融機構(gòu)應(yīng)把握數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展新趨勢，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素倍增作用，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿于業(yè)務(wù)運營全鏈條，加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，全面提升我國金融業(yè)綜合實力和核心競爭力。在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中，中小城商行經(jīng)受著供給側(cè)沖擊和需求側(cè)飽和的雙重考驗，面臨著路徑抉擇、資源投入、人才緊缺等現(xiàn)實困境。

寧波通商銀行作為一家年輕的非典型城商行，堅持走差異化、特色化、專業(yè)化的發(fā)展道路，努力建設(shè)“高美譽度的專業(yè)‘心’ 銀行”。經(jīng)過十年耕耘，數(shù)字化水平在線上業(yè)務(wù)、智慧網(wǎng)點、智能風控等方面有了長足發(fā)展，對經(jīng)營發(fā)展起到關(guān)鍵支撐作用。面對新的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求，總行黨委審時度勢提出科技興行、數(shù)字融合戰(zhàn)略下的“332N”科技架構(gòu)設(shè)想，這標志著通商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程正式開啟，走出了一條行在科技、效于業(yè)務(wù)、惠及客戶的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

找準定位，集“內(nèi)外結(jié)合”之智

當前，中小城商行面臨的主要矛盾是保持營收增長、打造差異化競爭力與客群基礎(chǔ)薄弱、市場競爭嚴酷之間的矛盾。寧波通商銀行的“數(shù)字融合”戰(zhàn)略，正是基于自身資源稟賦，聚焦園區(qū)金融、供應(yīng)鏈金融、科創(chuàng)金融“三金”特色業(yè)務(wù)主攻方向，依托“332N”科技架構(gòu)建設(shè)，打造“運行更流暢、風險更可控、規(guī)則更清晰”的經(jīng)營體系，進一步發(fā)揮中小城商行決策鏈短、靈活迅速的體制優(yōu)勢，尋求錯位發(fā)展的機遇。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型，究其根本是業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，需要將科技與業(yè)務(wù)、產(chǎn)品與客戶緊密相連，通過科技架構(gòu)重構(gòu)來建立“破壁壘、立規(guī)矩、保服務(wù)、創(chuàng)自主”的流程銀行體系，最終服務(wù)于全行創(chuàng)新發(fā)展。因此，通商銀行明確該項工作是面向全行級、覆蓋全流程的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，一方面集全行協(xié)同之力，另一方面充分借助外部力量，積極探索合作共贏模式。

規(guī)劃藍圖，明“332N 架構(gòu)”之路

“332N”科技架構(gòu)作為通商銀行數(shù)字化能力建設(shè)的“總藍圖”，主要包括：三大板塊、三大基礎(chǔ)、兩個標準和N 項工具。

1.建設(shè)三大板塊，完善全流程基礎(chǔ)設(shè)施。一是前臺的開放銀行，包括直接服務(wù)客戶和客戶觸達銀行的各類渠道，主要以滿意的客戶體驗為驅(qū)動力，打造線上線下一體化、深度貼合場景的開放銀行體系。二是中臺的操作工廠，主要是銀行業(yè)務(wù)和交易的加工場所，重點是打造高效協(xié)同的操作工廠體系，為客戶定制滿意、高效的綜合服務(wù)解決方案。三是后臺的管理駕駛艙，以大數(shù)據(jù)平臺為基礎(chǔ)，依托數(shù)據(jù)分析、AI 等工具，筑造“通商大腦”。

2.夯實三大基礎(chǔ)，促進業(yè)務(wù)順利處理。一是大運營，以提供產(chǎn)品及金融服務(wù)方案為基礎(chǔ)，優(yōu)化完善運營流程，全面提升業(yè)務(wù)運營效率。二是大風險，以運營流程為依托，構(gòu)建覆蓋業(yè)務(wù)前中后的全面風險管理體系，圍繞各項業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)制定完善的風險控制策略。三是大數(shù)據(jù)，構(gòu)建清晰的數(shù)據(jù)資產(chǎn)邏輯結(jié)構(gòu)和流轉(zhuǎn)機制，對業(yè)務(wù)全生命周期數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一管理，有效支撐產(chǎn)品設(shè)計和經(jīng)營決策，準確反映經(jīng)營動態(tài)。

3.加強標準統(tǒng)一和工具支撐。兩個標準是以統(tǒng)一的技術(shù)標準、數(shù)據(jù)標準作為基礎(chǔ)，提升系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)共享與適配性。N 項工具輔助于開放銀行、操作工廠、管理駕駛艙三大板塊，伴隨業(yè)務(wù)流程提供特定的功能服務(wù)支撐。

有序?qū)嵤?，夯“四大體系”之基

（一）構(gòu)建“三位一體”的大風險體系。風險體系是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“生命線”。通商銀行積極探索創(chuàng)新，形成了全面、全程、全員風險管理相結(jié)合的“三位一體”大風險管理體系。對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型而言，重點是強化全流程管理，運用“一圖兩表”等工具，對全行所有重點業(yè)務(wù)進行全生命周期風險點梳理，推動風控措施在風控模型落地。依托智能風控決策引擎，構(gòu)建智能風控、自動審批與AI 監(jiān)控“三位一體”的智能風控體系，提供貸前、貸中、貸后風控規(guī)則與評分模型，實現(xiàn)業(yè)務(wù)自動化審批，提升風控質(zhì)效。目前，智能決策模型已涵蓋消費金融、供應(yīng)鏈金融、票據(jù)秒貼等業(yè)務(wù)，發(fā)揮了靈活便捷的優(yōu)勢。

（二）深化“清晰流暢”的大運營體系。運營體系是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根基。通商銀行抓住賬戶和支付兩大核心，以前中后臺直通式、一站式、自動化作業(yè)處理為方向，進行業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)、制度統(tǒng)一規(guī)劃和設(shè)計，打造“便捷、順暢、清晰”的流程銀行體系，促進數(shù)字化流程從服務(wù)保障向價值創(chuàng)造轉(zhuǎn)型。

主要是從兩方面著手：一是建設(shè)客戶信息管理系統(tǒng)（ECIF）。整合現(xiàn)有系統(tǒng)客戶信息，構(gòu)建企業(yè)級客戶統(tǒng)一視圖，為全行客戶信息使用管理提供實時、完整、一致、權(quán)威的客戶數(shù)據(jù)。二是加強流程再造。從業(yè)務(wù)重點和客戶痛點著手，加強流程化和標準化建設(shè)。在把控風險前提下，通過簡化步驟、優(yōu)化界面，實現(xiàn)提升體驗、提高效率、降低成本。

（三）建設(shè)“全面賦能”的大數(shù)據(jù)體系。數(shù)據(jù)體系是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心。通商銀行著力打造“中臺化、智能化”的數(shù)據(jù)架構(gòu)和數(shù)據(jù)應(yīng)用體系，關(guān)鍵實施路徑包括四個方面。

一是構(gòu)建合規(guī)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準體系。借助數(shù)據(jù)治理平臺，整合數(shù)據(jù)模型，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，完善客戶數(shù)據(jù)標準，推動統(tǒng)一額度、統(tǒng)一結(jié)算等重點系統(tǒng)數(shù)據(jù)標準化，實現(xiàn)全行授信和支付渠道的統(tǒng)一、實時、有效管控。

二是完善層次分明的數(shù)據(jù)架構(gòu)體系。建設(shè)數(shù)據(jù)中臺，打通開放銀行、操作工廠、管理駕駛艙三大板塊的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)，通過90 個數(shù)據(jù)模型建設(shè)，對業(yè)務(wù)形成全景化覆蓋，實現(xiàn)源數(shù)據(jù)采集—存儲計算—數(shù)據(jù)服務(wù)—數(shù)據(jù)應(yīng)用的閉環(huán)。

三是描繪精準特色的客戶畫像體系。以客戶信息的數(shù)字化提煉為抓手，構(gòu)建符合通商銀行特色的客戶畫像，為個性化營銷高效開展和高管決策平臺的監(jiān)控提供有力數(shù)據(jù)支撐。

四是推廣服務(wù)全行的數(shù)據(jù)開放平臺。提供各類數(shù)據(jù)批量接口、API 接口，推動數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用工作向分行和業(yè)務(wù)部門下沉，提升業(yè)務(wù)機構(gòu)自助數(shù)據(jù)采集、自主數(shù)據(jù)挖掘的能力。

（四）打造“客戶滿意”的線上化體系。線上化是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先鋒。線上化并非簡單地從線下搬到線上，而是全面調(diào)整與重構(gòu)業(yè)務(wù)流程、服務(wù)方式及運營支撐，為客戶提供易觸達、可交互、效率高的金融服務(wù)。通商銀行在疫情防控常態(tài)化的背景下，全面推動所有重點業(yè)務(wù)的線上化進程，通過線上交互方式，完成業(yè)務(wù)申請、提交、變更、注銷等業(yè)務(wù)過程，最終全面提供無接觸式服務(wù)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是信息化時代銀行生存發(fā)展的必由之路，數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路任重道遠、永無止境。面對客觀條件的約束，中小城商行只有立足業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和自身稟賦，形成自上而下、全行踐行、適配合身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式，打造特色鮮明的流程銀行體系，才能在激烈的市場競爭中脫穎而出，最終打贏這場攻堅戰(zhàn)和持久戰(zhàn)。