劉雙雙

數(shù)字金融是金融和科技深度融合產(chǎn)生的金融新業(yè)態(tài)。國(guó)家“十四五”規(guī)劃綱要提出，“加快推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)”;今年的中央一號(hào)文件明確提出，“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”。數(shù)字鄉(xiāng)村是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，數(shù)字金融是數(shù)字鄉(xiāng)村的重要內(nèi)容。數(shù)字金融打破了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營(yíng)模式，增加了金融服務(wù)的可選擇性，為鄉(xiāng)村振興提供了多層次、寬領(lǐng)域的金融服務(wù)，使金融資源更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。我們要大力發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字金融，強(qiáng)化農(nóng)村金融供給，夯實(shí)金融科技支撐，聚焦解決農(nóng)村金融服務(wù)中的痛點(diǎn)難點(diǎn)，為鄉(xiāng)村振興注入強(qiáng)勁動(dòng)力。

數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村振興的發(fā)展模式

數(shù)字金融對(duì)于改善鄉(xiāng)村地區(qū)金融環(huán)境起到了重要作用，在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展日益多樣，主要表現(xiàn)為以下幾種模式。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化金融服務(wù)。銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用信息化技術(shù)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)、資金、客戶(hù)等方面的優(yōu)勢(shì)推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)字化，通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行App等載體，面向鄉(xiāng)村提供信貸、支付等線上線下相結(jié)合的普惠金融服務(wù)。比如，農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)e通”、郵儲(chǔ)銀行的“E捷貸”等都是面向鄉(xiāng)村的數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)。

電商平臺(tái)的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，金融科技公司也開(kāi)始面向鄉(xiāng)村提供數(shù)字金融服務(wù)，這些金融科技公司主要是電商平臺(tái)的金融科技部門(mén)。當(dāng)前，淘寶電商、京東電商等在鄉(xiāng)村呈幾何級(jí)增長(zhǎng)，促使地方商業(yè)銀行和電商平臺(tái)聯(lián)合構(gòu)建數(shù)字金融體系，為鄉(xiāng)村數(shù)字金融服務(wù)場(chǎng)景和產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)處理提供了有力支持。

第三方網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的金融服務(wù)。第三方網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)形式多樣，如微信理財(cái)通、陸金所等互聯(lián)網(wǎng)金融管理平臺(tái)，在鄉(xiāng)村客戶(hù)理財(cái)、信貸等方面提供數(shù)字金融服務(wù)。一些互聯(lián)網(wǎng)借貸公司也為農(nóng)民、中小微企業(yè)等提供數(shù)字金融服務(wù)。

數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村振興的有益探索

作為金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程的首批省份之一，江蘇積極發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字金融，不斷滿(mǎn)足農(nóng)民在發(fā)展致富產(chǎn)業(yè)、提升生產(chǎn)生活便利等方面的金融需求，為鄉(xiāng)村振興提供創(chuàng)新金融服務(wù)。

推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化創(chuàng)新。江蘇銀行積極進(jìn)行數(shù)字化金融創(chuàng)新，發(fā)揮涉農(nóng)類(lèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作用。2020年，江蘇銀行利用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易信息服務(wù)平臺(tái)，推出網(wǎng)貸產(chǎn)品“農(nóng)e融”，主要針對(duì)通過(guò)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心完成土地經(jīng)營(yíng)權(quán)受讓的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，提供農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的在線申請(qǐng)、審批、放款服務(wù)，提高“三農(nóng)”融資范圍和效率，進(jìn)一步豐富農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)的金融服務(wù)功能。

主動(dòng)對(duì)接電商平臺(tái)。江蘇省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳深化與京東集團(tuán)合作，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)能力。京東集團(tuán)通過(guò)自身高效的數(shù)智化供應(yīng)鏈能力，已在鄉(xiāng)村形成銷(xiāo)售、配送、金融三位一體的綜合三農(nóng)服務(wù)體系。2022年5月，省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳組織與京東集團(tuán)進(jìn)行戰(zhàn)略合作框架協(xié)議會(huì)商，京東集團(tuán)將發(fā)揮其在智慧物流、供應(yīng)鏈管理、數(shù)字金融等方面優(yōu)勢(shì)，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，助力江蘇全面鄉(xiāng)村振興。

推進(jìn)與第三方網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)深度合作。江蘇省商務(wù)廳牽頭組織與浙江網(wǎng)商銀行合作，提高鄉(xiāng)村數(shù)字金融可得性。2019年8月，省商務(wù)廳牽頭組織農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、財(cái)政廳等四部門(mén)與浙江網(wǎng)商銀行簽署《全面深化合作助推江蘇省農(nóng)村金融發(fā)展合作框架協(xié)議》，通過(guò)數(shù)字金融的方式，讓“三農(nóng)”群體享受高效便捷的金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

拓展“互聯(lián)網(wǎng)+”金融服務(wù)形式。興化市政府積極與數(shù)字科技企業(yè)合作，為蟹農(nóng)提供“互聯(lián)網(wǎng)+”金融服務(wù)。2021年，興化市政府與中誠(chéng)區(qū)塊鏈研究院、交通銀行合作推出“蟹農(nóng)貸”信貸產(chǎn)品。針對(duì)蟹農(nóng)信用數(shù)據(jù)獲取難、申貸難等突出問(wèn)題，借助中誠(chéng)區(qū)塊鏈可信數(shù)據(jù)平臺(tái)，創(chuàng)建“興蟹寶”公眾號(hào)，對(duì)申貸蟹農(nóng)進(jìn)行信用數(shù)據(jù)收集、整理和分析，線上即可完成申貸放貸所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，貸款利率從8%以上降為3.8%左右，極大降低農(nóng)戶(hù)的貸款難度和融資成本，有力地推動(dòng)了特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

推動(dòng)數(shù)字金融持續(xù)為鄉(xiāng)村振興賦能

當(dāng)前，江蘇鄉(xiāng)村數(shù)字金融的發(fā)展已經(jīng)取得長(zhǎng)足進(jìn)步，但數(shù)字金融在賦能鄉(xiāng)村振興中仍然面臨諸多挑戰(zhàn)，需要找準(zhǔn)方向，完善對(duì)策，推動(dòng)更多金融資源配置到鄉(xiāng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，使數(shù)字金融在鄉(xiāng)村振興中迸發(fā)出更大動(dòng)能。

優(yōu)化鄉(xiāng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施。完善鄉(xiāng)村信用信息服務(wù)平臺(tái)，推進(jìn)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)在鄉(xiāng)村金融數(shù)據(jù)采集、共享等方面的合理利用，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷(xiāo)售等產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)及農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)、信貸等個(gè)體數(shù)據(jù)共通共享。對(duì)鄉(xiāng)村金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助服務(wù)終端等基礎(chǔ)裝備設(shè)施進(jìn)行數(shù)字化和智能化改造。圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)交易、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈發(fā)展、農(nóng)戶(hù)個(gè)人金融服務(wù)等開(kāi)發(fā)線上普惠綜合金融服務(wù)平臺(tái)，形成“線上+線下”的金融服務(wù)渠道。持續(xù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)降費(fèi)提速，提高鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋率和可得性。

構(gòu)建涉農(nóng)金融科技發(fā)展生態(tài)環(huán)境。深入實(shí)施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，先進(jìn)示范單位可將其成功經(jīng)驗(yàn)復(fù)制到更多的地域，為金融機(jī)構(gòu)和科技公司提供良好的政策環(huán)境。深化科技創(chuàng)新對(duì)金融服務(wù)的促進(jìn)作用，將涉農(nóng)金融科技創(chuàng)新納入鄉(xiāng)村振興示范工程試點(diǎn)范圍，為數(shù)字金融科技創(chuàng)新提供廣闊發(fā)展空間。優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、融資擔(dān)保、保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，探索建立數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村振興的差異化金融政策，建立良好的試錯(cuò)容錯(cuò)及激勵(lì)機(jī)制。

深化鄉(xiāng)村數(shù)字金融服務(wù)。引導(dǎo)農(nóng)信社、農(nóng)商行等鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)樹(shù)立數(shù)字化服務(wù)思維，通過(guò)自身研發(fā)或與科技公司合作，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型和數(shù)字金融布局，積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)小貸、保險(xiǎn)、私募基金等進(jìn)入鄉(xiāng)村數(shù)字金融領(lǐng)域，加快構(gòu)建多層次、個(gè)性化、有差異的鄉(xiāng)村數(shù)字金融服務(wù)供給體系。深入分析鄉(xiāng)村群體金融需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，創(chuàng)新授信、擔(dān)保和反擔(dān)保機(jī)制，為農(nóng)戶(hù)提供個(gè)性化、靈活化的金融服務(wù)。聚焦高科技農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融等服務(wù)場(chǎng)景，完善移動(dòng)支付、數(shù)字理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，提供價(jià)格合理、便捷安全的數(shù)字金融服務(wù)。

提升鄉(xiāng)村群體金融科技素養(yǎng)。探索建立包含地方鄉(xiāng)村振興局、監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的多元化鄉(xiāng)村數(shù)字金融教育體系，充分發(fā)揮農(nóng)商行、農(nóng)信社等鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)地緣優(yōu)勢(shì)，針對(duì)鄉(xiāng)村居民認(rèn)知和習(xí)慣特征，采用海報(bào)傳單、現(xiàn)場(chǎng)解說(shuō)等線下形式，開(kāi)發(fā)數(shù)字金融知識(shí)網(wǎng)站、財(cái)商在線測(cè)試等數(shù)字化工具，開(kāi)展數(shù)字金融知識(shí)普及教育。圍繞數(shù)字設(shè)備使用技能、金融科技風(fēng)險(xiǎn)防范、信用信息知識(shí)等內(nèi)容，通過(guò)設(shè)備實(shí)際操作、金融詐騙案例講解等形象生動(dòng)的手段引導(dǎo)農(nóng)民接納信息時(shí)代的金融消費(fèi)理念和模式。加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民注重個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

完善鄉(xiāng)村金融數(shù)字化監(jiān)管機(jī)制。引導(dǎo)土地確權(quán)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等公開(kāi)信息與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字風(fēng)控技術(shù)結(jié)合，幫助銀行識(shí)別出高質(zhì)量農(nóng)戶(hù)。構(gòu)建鄉(xiāng)村數(shù)字金融監(jiān)管制度、指標(biāo)及監(jiān)測(cè)體系，明確各參與主體權(quán)責(zé)，提升鄉(xiāng)村數(shù)字金融監(jiān)管的針對(duì)性和有效性，構(gòu)建機(jī)構(gòu)樂(lè)于參與、村民積極使用、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)可控的良好生態(tài)環(huán)境。建立數(shù)字金融企業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，利用人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，提高鄉(xiāng)村數(shù)字金融監(jiān)管的科技水平，構(gòu)建系統(tǒng)化、數(shù)字化、智能化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防控體系，加強(qiáng)個(gè)人信息和資金安全保護(hù)力度。

（作者單位：江蘇省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)）

責(zé)任編輯：孫秋香