王力

人只要活著，消費就不會停止。但就算是處于人生收入的黃金期，每個人也會因災害、疾病、意外而隨時面臨收入中止。對于現(xiàn)金的流入和流出有可能出現(xiàn)不對稱的問題，我們應如何做到有備無患？

人只要活著，消費就不會停止，但是收入?yún)s會停止，大多數(shù)人的收入都只集中在人生的某個特定時間。理財行業(yè)內(nèi)有一張被叫做“草帽圖”的圖表，反映的就是這一情況。一個人，在18歲之前沒有賺錢能力，到了花甲之年退休在家，而中間這短短幾十年，如果能賺夠生活費用、買車買房費用、生育撫養(yǎng)費用、養(yǎng)老金，那無疑是每個人追求的幸福人生。

可事實并非如此。尤其是近年來，多次暴發(fā)的新冠肺炎疫情給許多家庭的經(jīng)濟收入帶來了影響，也給每個習慣于安穩(wěn)生活的人敲響了警鐘。那么，若是意外發(fā)生在你身上，你的財務狀況做好應對準備了嗎？你知道如何才能做到有備無患嗎？

按需留足應急準備金

家庭的應急準備金，是以整個家庭每個月支出為基數(shù)，留出一筆固定的資金作為應對風險的預算，例如生病、意外事故、失業(yè)等。

一般來說，這筆固定資金是一個家庭3至6個月的支出，但實際操作時，需預留多少個月的支出要視家庭的具體情況而定。比如，單身人群的開支只要滿足一個人需求就夠了，因此消費易控制，留3個月的開支即可;如果是夫妻兩人，雙方均有穩(wěn)定工作和收入，那么兩人同時失業(yè)的概率就很小，可以按照3個月支出總額來留出準備金;但若家里有需要照顧的患病的老人，建議考慮多留幾個月的生活開支。又比如，家里有全職的爸爸或媽媽，全家只有一份收入來源，這樣的家庭面臨收入中斷的風險會高很多，那么留足6個月以上的生活開支更安全一些。

留出應急準備金只是第一步，第二步還要考慮如何保管這筆錢。首先，要考慮的是保管方式是不是足夠靈活，也就是要符合按需要可以隨時取用的要求。銀行活期存款是最能滿足以上要求且最安全的方法。但目前活期存款年利率僅有0.3%，也就是1萬元存1年的活期，只能獲得30元的利息。所以，關于如何保存這筆錢的第二個要點是，應該考慮能夠兼顧靈活存款的收益，比如選擇“寶寶類”的貨幣基金產(chǎn)品，或是銀行的現(xiàn)金管理產(chǎn)品。例如，余額寶目前的7日年化收益率是1.77%，招商銀行的朝朝寶7日年化收益率是2.68%，建設銀行的龍寶7日年化收益率是2.38%，這些產(chǎn)品不僅具有活期存款的靈活性，且收益高于活期存款。

規(guī)劃收入、消費和負債

家庭的收入和支出是最能衡量財務健康狀況的指標。如果每月消費支出小于收入，那么資金就會有結余，從而實現(xiàn)現(xiàn)金流為正，財務才算達到健康狀態(tài)。那么，我們?nèi)绾尉S持這個健康狀態(tài)呢？以下3點很重要。

首先是控制消費，從計算日常開支開始，包括房租、房貸、吃飯、出行、社交等。每月支出得越多，所帶來的經(jīng)濟壓力就會越大。所以控制消費的關鍵，是要做到量入為出，通過記賬、制訂預算、強制儲蓄等方法來控制支出。

做到了節(jié)流，其次要做的是開源，增加收入來源。增加收入的方法除了更好地完成本職工作、獲得升職加薪外，還可以考慮發(fā)展兼職，進行投資理財。投資理財要根據(jù)自己的財務狀況而定，不能為了追求高收益而忽視風險的存在。

負債在很多人眼里是一件不光彩的事，但金融專家們常說：適當?shù)呢搨秦攧战】档囊环N狀態(tài)。在需要資金周轉(zhuǎn)時，可以用負債來幫助創(chuàng)造財富。典型的例子是購房貸款。很多人擔心每月房貸壓力過重，就會想方設法多付首付，甚至用完了全部的存款。其實購房后你還會有很多需要用錢的地方，比如繳納稅費、裝修、日常支出等。這種因害怕負債而不留有余量的做法，會導致自己陷入新的財務壓力中。事實上，房貸是每個人一生中能借到的利率較低、期限最長的錢，購房時應合理使用。

做好保障措施

給家庭制訂保障方案是預防財務風險的重要手段。保險肯定不能阻止風險的發(fā)生，但能化解風險所帶來的財務問題。保險就像是補丁，每個補丁都有對應的漏洞，購買保險時最重要的一點就是針對漏洞找到合適的補丁，堵住那些發(fā)生概率小但會產(chǎn)生巨大經(jīng)濟壓力的漏洞。

醫(yī)療險是用來報銷疾病治療費用的保險。社保中的醫(yī)保賠付比例較低，并且諸多檢查、治療、藥品不在報銷范圍內(nèi)，這就導致罹患重病時會產(chǎn)生大量醫(yī)保之外的自付費用，甚至出現(xiàn)因病返貧的情況，商業(yè)醫(yī)療險彌補的就是這個漏洞。

重疾險是被保險人在確診重大疾病后可以直接獲得賠付金的保險。有了醫(yī)療險雖然可以應對一般的看病支出，但是重大疾病需要多年的治療，這會影響到個人的工作和收入，并且產(chǎn)生康復費用，進而帶來新的經(jīng)濟壓力，而重疾險可以起到補償收入和支付康復費用的作用。

意外險是因意外造成身故、傷殘給付賠付金的保險，它的價值和作用與重疾險類似，主要是補償收入和支付康復費用。

壽險是自然、意外、疾病等各種原因造成身故、全殘時都會理賠的產(chǎn)品，對于家庭中的收入支柱成員尤為重要，因為他們一旦離世必定會影響到父母養(yǎng)老、子女教育、家庭還貸等。而壽險能給他們的家人留下一筆錢，也是他們?yōu)榧彝コ袚淖詈筘熑巍?/p>

對于普通人來說，房產(chǎn)是家庭資產(chǎn)中最重要的部分，若其損毀，造成的損失極大且難以挽回。家財險就是針對這一風險而產(chǎn)生的保險。

最后是責任險，主要用來賠付個人行為對他人造成的傷害。例如，車險中的第三者責任險，用以賠付車禍事故對第三者造成的人身傷亡或財產(chǎn)損毀。