關(guān)于要不要提前還房貸的討論近期在各大社交平臺(tái)上成為熱度話題。
攢錢還房貸“真香”
? 王鵬名下的這套房子,一直以來(lái)就是他的父母在操心。在他剛上大學(xué)不久后,父母就開(kāi)始謀劃在老家蕪湖看房、訂房,首付的錢也基本上來(lái)自于父母。2018年夏天,王鵬的父母相中了一套位于市政府附近的商品房,這也意味著還未畢業(yè),王鵬就背上了房貸。
? 在王鵬身邊,像他這樣的同齡人并不在少數(shù)。畢竟對(duì)于大多數(shù)中國(guó)家庭而言,前些年買房就是一門不錯(cuò)的投資。此外,每個(gè)月固定的還款計(jì)劃,也讓初入社會(huì)的年輕人可以合理使用資金,避免鋪張浪費(fèi)。
在上海工作已有兩年的王鵬,目前每個(gè)月拿到手的工資有9000元。除去房貸部分,剩余工資在覆蓋租房和日常生活開(kāi)銷,略有剩余。
去年開(kāi)始,王鵬將每個(gè)月攢下的錢統(tǒng)一放在一個(gè)銀行賬戶里,快到年底時(shí)一看,竟然已經(jīng)有三四萬(wàn)塊。當(dāng)時(shí)他尋思著買個(gè)基金或者買個(gè)銀行理財(cái),但是基金收益情況并不好,銀行理財(cái)也不保本息。正好有個(gè)同學(xué)說(shuō),因?yàn)橘I房時(shí)貸款利率已經(jīng)將近6%,受不了這么高的利率,最近在提前還房貸,結(jié)果算下來(lái)比做其他投資都適合。所以,王鵬也想試試。
? 過(guò)去,王鵬一直聽(tīng)別人說(shuō),有錢也千萬(wàn)不要還房貸,要考慮通貨膨脹,要將手中的錢留下來(lái)“錢生錢”。然而在2021年底提前還了5萬(wàn)塊錢房貸后,王鵬意識(shí)到,攢錢去提前還房貸“真香”。據(jù)王鵬介紹,其購(gòu)買的商品房使用的是純商貸,貸款金額60萬(wàn),利率5%,等額本息,每月還款3200元,還款期限30年。在還款周期不變的情況下,提前還清5萬(wàn)元房貸,利息直接就省去4萬(wàn)元,每月還款降至2900元。按照原本的計(jì)劃,王鵬是想依靠自己的能力一步步攢錢提前還清房貸。結(jié)果,最近看到的一則新聞,促使他立即與父母商量直接把剩下的所有房貸提前還清。
5月15日,央行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問(wèn)題的通知》,明確首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)。根據(jù)易居研究院智庫(kù)中心發(fā)布報(bào)告顯示,截至5月19日,包括廣州、深圳、天津在內(nèi)的20個(gè)城市均出現(xiàn)了4.4%的房貸利率?!耙?yàn)槭羌兩藤J,我的房貸利率還是偏高,周末又看到新聞?wù)f房貸利率最低已經(jīng)可以做到4.4%,覺(jué)得自己真是大冤種,辛辛苦苦搬磚都在給銀行打工?!?王鵬覺(jué)得很“冤”。
在給父母算了一筆經(jīng)濟(jì)賬后,王鵬獲得了他們的支持?!鞍謰屢呀?jīng)把剩下的房貸錢轉(zhuǎn)給我,接下來(lái)就是著手溝通還房貸,自從‘房住不炒’的政策定下來(lái)以后,非一線房子的升值空間已經(jīng)有限,否則攢下來(lái)的錢大概率會(huì)拿來(lái)買新房。” 王鵬說(shuō)。未來(lái)是留在上海繼續(xù)發(fā)展,還是回蕪湖建設(shè)家鄉(xiāng),王鵬還沒(méi)有最終決定。眼下最緊要的事情是努力賺錢還給父母。
買房是最大投資,不懼失去機(jī)會(huì)成本
? 買車還是提前還清部分房貸?在上海封控的兩個(gè)月里,荊東和妻子開(kāi)始思考這個(gè)問(wèn)題。畢業(yè)即“滬漂”的荊東,至今在上海已工作生活了8年,在周圍同學(xué)陸陸續(xù)續(xù)離開(kāi)這座城市后,荊東還是決定扎根上海,于2020年購(gòu)置了一套位于上海松江的商品房。哪怕是郊區(qū),能在上海買一套房子也不是一件容易的事情。除了掏空他和妻子所有的積蓄外,還向雙方父母借了不少錢。
? 今年下半年,新房終于可以入住,不過(guò)由于距離地鐵站還有一定的距離,夫妻二人原本是打算將近期發(fā)放的年終獎(jiǎng)用來(lái)購(gòu)置一輛新能源電動(dòng)車。然而,3月初開(kāi)始的疫情徹底打亂了生活節(jié)奏。
? “其實(shí),關(guān)于這個(gè)話題的討論,年后在各大社交平臺(tái)上都非常多。比如,我參加的某平臺(tái)討論小組,大家都是負(fù)債購(gòu)房族,日常話題大多圍繞如何省錢過(guò)日子為主,衍生的其他話題也很多。大概是從去年底開(kāi)始,小組里面陸陸續(xù)續(xù)有不少人開(kāi)始分享提前還清房貸的故事??偨Y(jié)一句就是,還清房貸真香,即使明天失業(yè)也不慌。”這樣的例子看得多了,荊東自然也十分心動(dòng)。
? 荊東算了一筆賬,其購(gòu)買商品房時(shí)采用的組合貸,商貸部分240萬(wàn)元,利率4.60%;公積金貸款60萬(wàn)元,利率3.25%;貸款總金額300萬(wàn)元,等額本息,還款30年,每月還款1.5萬(wàn)元。
? 在還款周期不變的情況下,用年終獎(jiǎng)及平時(shí)攢下的50萬(wàn)元提前還掉部分貸款,利息直接可以省下43萬(wàn)元,每月還款金額也從1.5萬(wàn)元下降至1.3萬(wàn)元不到。盡管相對(duì)于其他購(gòu)房者5%、6%的房貸利率,荊東的房貸利率并不高,但是考慮到這兩年疫情經(jīng)常反反復(fù)復(fù),特別是受到上海這輪疫情封控在家的影響,說(shuō)心里不慌壓根不可能。在各行各業(yè)都受到?jīng)_擊的情況下,一旦夫妻二人中有一個(gè)人失業(yè),生活壓力就會(huì)陡增。
“經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體情況并不樂(lè)觀,內(nèi)卷不斷加劇,工作難找,中年危機(jī)不得不提前應(yīng)對(duì)。我和妻子商量后,這兩天已經(jīng)和銀行預(yù)約了申請(qǐng)?zhí)崆斑€部分房貸。車子暫時(shí)就先不買了,因?yàn)槁?tīng)新房小區(qū)其他住戶說(shuō),周圍的共享單車還有公交車去地鐵站都比較便利,買車可以等之后有孩子再考慮。”荊東說(shuō)。
? 對(duì)于荊東這樣提前還房貸的計(jì)劃,也有朋友勸其再考慮考慮,提前還房貸也就意味著未來(lái)如果出現(xiàn)更有價(jià)值的投資點(diǎn),只能眼睜睜地失去。對(duì)此,荊東也看得很明白,人在30歲后,能夠確??诖腻X不會(huì)莫名其妙“消失”也是一種能力??炊嗔松磉吺掷镉虚e錢的朋友,不是投資失敗的,就是投資被騙的,還有炒股被割韭菜的。對(duì)于普通“滬漂一族”,在上海買房已經(jīng)算是人生中最大的一筆投資,如果沒(méi)有長(zhǎng)期、穩(wěn)定能跑贏房貸利率的投資種類,為什么不提前還清房貸?
優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的稀缺
? 不同于荊東堅(jiān)定地扎根上海,在上海工作6年的項(xiàng)標(biāo),最終于2019年結(jié)束“滬漂”,將家安在了浙江嘉興。在項(xiàng)標(biāo)眼中,江南水鄉(xiāng)的嘉興是一座能夠讓人靜下來(lái)的城市,相較于“魔都”的快節(jié)奏,顯然這里更適合自己的慢性子。
? 2019年10月,項(xiàng)標(biāo)購(gòu)買了一套位于嘉興中環(huán)附近的房子,總價(jià)90萬(wàn)不到,貸款是純商貸,貸款總額40萬(wàn),等額本息,每月還款2100元,期限30年。這也意味著,如果一次性把房貸款清,可以給他直接省下33萬(wàn)利息。
? “以前都說(shuō)房貸應(yīng)該是普通人可以從銀行借到的額度最大、期限最長(zhǎng)、性價(jià)比最高的資金,省下來(lái)的錢可以存在銀行安安穩(wěn)穩(wěn)吃利息,也算薅了銀行的羊毛。但從眼下實(shí)際情況看,提前還清房貸可能是更好的選擇?!表?xiàng)標(biāo)告訴記者,就在不久前,他剛剛將所有房貸還清,省下的利息就是賺到了。
? 也是在溝通提前還房貸的過(guò)程中,項(xiàng)標(biāo)才知道,原來(lái)每個(gè)地區(qū)、每家銀行對(duì)于提前還房貸都有不同的政策,部分銀行需要扣違約金或者需要滿足還貸年限,這些政策在提前還房貸之前都需要了解清楚。慶幸的是,項(xiàng)標(biāo)所購(gòu)房子的房貸均滿足要求。
? 相對(duì)于項(xiàng)標(biāo)的工資而言,每月兩千元的房貸其實(shí)并沒(méi)有讓其有太大的還貸壓力。此前,項(xiàng)標(biāo)并沒(méi)有打算提前還清房貸的計(jì)劃?!敖Y(jié)果,最近正好有一筆銀行理財(cái)產(chǎn)品到期,幾十萬(wàn)拿在手里也很慌,不知道應(yīng)該到底做什么理財(cái)。以前吃過(guò)買股票的虧,再也不想做資本市場(chǎng)的韭菜被收割,買基金今年也是跌個(gè)不停,繼續(xù)買銀行理財(cái)產(chǎn)品又擔(dān)心虧了本金?!表?xiàng)標(biāo)了解到,近期部分銀行定期存款利息也在下調(diào)。以國(guó)有大行為例,三年期定存大概在3.15%,相較于自己5.1%的房貸利率,將房貸直接還清更劃算。
? 項(xiàng)標(biāo)所從事的是外貿(mào)行業(yè),近兩年受疫情影響,公司整體經(jīng)營(yíng)情況并不樂(lè)觀,這也給他的預(yù)期收入帶來(lái)很大不確定性?!按蟓h(huán)境不好,公司說(shuō)裁員就裁員,指不定哪天就會(huì)失業(yè)。在這種環(huán)境下,背著負(fù)債難免心理壓力很大。不如平時(shí)節(jié)省點(diǎn),攢下來(lái)的錢提前還完債務(wù)落得輕松?!?項(xiàng)標(biāo)說(shuō)。
(摘自《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》汪青)