賀捷

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、后疫情時代催生新消費(fèi)金融的時代潮流下，線上線下融合的新一代金融服務(wù)模式迎來了井噴式增長，極大地滿足了客戶的多元化需求和使用體驗(yàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為踐行普惠金融的中堅(jiān)力量，應(yīng)加快資源整合和開發(fā)，充分依托網(wǎng)點(diǎn)地緣和品牌優(yōu)勢，運(yùn)用信息通信技術(shù)，豐富移動互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)用場景，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而為鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、賡續(xù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略貢獻(xiàn)力量。本文通過對L省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+”情況進(jìn)行梳理，指出其存在的問題，并提出相關(guān)的建議。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心動力，更是關(guān)系農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、構(gòu)建農(nóng)村普惠金融生態(tài)體系的壓艙石、穩(wěn)定器。隨著金融改革的不斷深化，L省農(nóng)村金融發(fā)展按下快進(jìn)鍵，金融組織體系日趨完善，形成了以國有政策性、商業(yè)性銀行為主體，其他地方性金融機(jī)構(gòu)并存的多層次、廣覆蓋的業(yè)務(wù)格局。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年末，L省小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人機(jī)構(gòu)有60個，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)2090個，從業(yè)人數(shù)達(dá)29514人，資產(chǎn)總額為9211億元;新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)213個，從業(yè)人數(shù)5129人，資產(chǎn)總額為1058億元。

面對“互聯(lián)網(wǎng)+”科技浪潮，各家金融機(jī)構(gòu)紛紛以新興金融技術(shù)為支撐，實(shí)施三農(nóng)業(yè)務(wù)數(shù)字化經(jīng)營戰(zhàn)略，不斷拓展農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)用新場景，整合創(chuàng)新線上線下服務(wù)，積極探索新金融助力鄉(xiāng)村振興之路。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極迎合金融市場變革趨勢，彰顯農(nóng)業(yè)政策性銀行定位，發(fā)揮“當(dāng)先導(dǎo)、補(bǔ)短板、逆周期”調(diào)節(jié)作用，以數(shù)字化手段重塑三農(nóng)業(yè)務(wù)架構(gòu)，借助轉(zhuǎn)貸款、小微直貸等服務(wù)打造一站式金融服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)線上線下交易渠道融合，為鄉(xiāng)村振興持續(xù)注入動力。2021年，該行進(jìn)一步加大信貸投放，全年新發(fā)放糧油、農(nóng)地、生態(tài)保護(hù)等涉農(nóng)貸款逾400億元，各類貸款年末余額近1600億元，達(dá)歷史新高。

L省農(nóng)村信用社是省內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大、服務(wù)區(qū)域最廣的地方性金融企業(yè)，在職員工近3萬人，下轄60家農(nóng)商行和信用社，金融服務(wù)遍布城鄉(xiāng)各地，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)2700余個。2021年，農(nóng)信社加快“四網(wǎng)合一”進(jìn)程，聚焦線上渠道搭建，打造了全新數(shù)字金融服務(wù)平臺，上線了1000余款存款產(chǎn)品以及金信E貸、助企流水貸等多款個人、企業(yè)融資產(chǎn)品;開通集貴金屬、生活云繳費(fèi)以及ETC在線辦理于一體的金信微金融小程序。截至2021年末，新發(fā)放貸款460億元，其中支農(nóng)支小貸款占比近九成，各類存款突破7000億元，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營利潤14億元。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+”存在的問題

金融科技投入不足。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等傳統(tǒng)大型國有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化潮流，推出了惠農(nóng)通、掌上銀行（鄉(xiāng)村版）、惠農(nóng)e貸、客戶經(jīng)理云工作室、小額極速貸、小微易貸等線上產(chǎn)品加以應(yīng)對。線下服務(wù)方面，依托移動設(shè)備、遠(yuǎn)程銀行辦理離行業(yè)務(wù)，打破交通不便制約瓶頸，讓客戶在家門口、田間地頭就能享受到方便快捷的金融服務(wù)。農(nóng)信社、農(nóng)商行等中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上的投入則普遍不足，特別是在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈建設(shè)上多采取“拿來主義”，直接購買系統(tǒng)和服務(wù)，對底層技術(shù)的掌握和開發(fā)關(guān)注不夠，對金融科技的認(rèn)知和管理仍須進(jìn)一步提升。

長尾客戶挖潛不夠。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成了以農(nóng)村儲蓄客戶、城鎮(zhèn)居民為基本客戶群，以農(nóng)村經(jīng)營體、個體工商戶、小微企業(yè)為主流客戶群，以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為高端客戶群的客戶層次體系。相較于城市金融機(jī)構(gòu)客戶群體的“高大上”“白富美”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)顯得更加“接地氣”“鄉(xiāng)土味”。有大數(shù)據(jù)分析，60歲以上的銀發(fā)族約占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對私業(yè)務(wù)客戶群體的40%，其個人存款占全部存款的比重為26.7%。央行《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》顯示，老年人在適應(yīng)金融數(shù)字化方面的能力明顯不足。這部分長尾客戶群體對數(shù)字化金融服務(wù)接受意愿和使用體驗(yàn)?zāi)芰?，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)精耕細(xì)作、挖潛增效，進(jìn)而做實(shí)做透這片金融藍(lán)海市場。

產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。隨著城市化進(jìn)程的加快，農(nóng)二代、農(nóng)三代對互聯(lián)網(wǎng)的接受程度大大提升，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)客戶的結(jié)構(gòu)發(fā)生了質(zhì)的變化，對金融服務(wù)多樣化、特色化、便利化的要求有所提高。在市場競爭充分、激烈的當(dāng)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化產(chǎn)品整體看較為單一，針對農(nóng)村地域特色研發(fā)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)相對不足，缺乏個性化和差異化的產(chǎn)品。在產(chǎn)品推介、服務(wù)體驗(yàn)上同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，尚未做到人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我精、人精我特。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和農(nóng)產(chǎn)品期貨品種的開發(fā)、上市，與鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)需求還有較大的差距。

渠道建設(shè)依然不夠。目前，缺乏良好的客戶體驗(yàn)、足夠的金融消費(fèi)場景成為束縛基層業(yè)務(wù)人員推廣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的因素。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前大多數(shù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)通常都是通過配備ATM自動取款機(jī)來緩解柜臺存取款壓力。可以提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的基本設(shè)施還比較欠缺，推廣移動展業(yè)設(shè)備、電子渠道支付結(jié)算力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，大多數(shù)的業(yè)務(wù)還要在柜臺完成。以L省H市農(nóng)信社為例，在全轄188個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，有170個無自助取款設(shè)備，占比高達(dá)90.4%。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展建議

在互聯(lián)網(wǎng)時代，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)始終把服務(wù)三農(nóng)作為經(jīng)營戰(zhàn)略定位，堅(jiān)持以客戶為中心，以創(chuàng)新的理念，著力提升金融服務(wù)能力，在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)共同富裕上取得更大成效、作出更好示范。

明確定位，不忘初心。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要秉持扎根農(nóng)村、貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)業(yè)的經(jīng)營理念，把支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展擺在突出位置，把農(nóng)村金融改革創(chuàng)新擺在突出位置，把助力農(nóng)民創(chuàng)收增收擺在突出位置，在渠道鋪設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、隊(duì)伍建設(shè)等方面奮發(fā)，打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”，不斷提升三農(nóng)金融服務(wù)的可得性、便利度、覆蓋面，努力探索新經(jīng)濟(jì)形勢下普惠金融助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化之路。要成為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的推動者，更要成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)踐者、見證者。

鞏固傳統(tǒng)，借力而行。長期以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在縣城鄉(xiāng)鎮(zhèn)占據(jù)著主導(dǎo)地位，憑借政策扶持、經(jīng)營靈活、地緣優(yōu)勢、費(fèi)用低廉等優(yōu)勢培育了以農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為主的客戶群，成為支農(nóng)支小的主力軍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其便利性滲透到廣大的農(nóng)村地區(qū)，是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依托分布廣泛的線下經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，圍繞三農(nóng)領(lǐng)域精準(zhǔn)發(fā)力，實(shí)現(xiàn)渠道、客戶、產(chǎn)品全覆蓋，通過直銷銀行、金融超市、社區(qū)銀行、金融服務(wù)站等方式，通過嵌入常用生活應(yīng)用場景，打造“線上+線下”交易、“金融+非金融”一站式服務(wù)模式。

拓展渠道，提升便利?！熬€上+線下”雙渠道是互聯(lián)網(wǎng)時代取勝的不二法門。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)物理渠道和電子渠道鋪設(shè)協(xié)同發(fā)展，無縫銜接。在物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面，加快離行式自助銀行建設(shè)和現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化改造，借助24小時自助銀行、普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)，著力打造老百姓家門口的“便民銀行”和“金融便利店”，全面提升網(wǎng)點(diǎn)形象。在電子渠道建設(shè)方面，要在加大物理網(wǎng)點(diǎn)布放自助終端設(shè)備的基礎(chǔ)上，應(yīng)積極借助數(shù)字技術(shù)布局線上全場景建設(shè)，拓展智慧金融生態(tài)圈服務(wù)半徑，推進(jìn)金融產(chǎn)品與其他平臺聯(lián)動對接，加速客戶從線下至線上引流，提供全流程、智能化的融資、融智、融商集成化服務(wù)，最大程度形成服務(wù)閉環(huán)。

創(chuàng)新產(chǎn)品，精細(xì)服務(wù)。傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融，離不開產(chǎn)品的支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新，為銀行服務(wù)模式轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新升級提供了科技支撐。要重新梳理現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品類別，適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展要求的，加快改良;不適合的，或進(jìn)行整改，或做好戰(zhàn)略性退出安排，把有限的資源用在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開拓上。要從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”加快精細(xì)化轉(zhuǎn)型，以三農(nóng)主體為重點(diǎn)目標(biāo)客戶，大力研究開發(fā)個性化、貼合客戶需求的線上線下金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)輸出與場景融合能力，不斷提高金融服務(wù)的精度與溫度。

深挖數(shù)據(jù)，打造平臺。數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)的重要資源。為了更加有效地服務(wù)三農(nóng)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要利用計(jì)算機(jī)技術(shù)，全面有效地分析客戶的資產(chǎn)、信用、經(jīng)營及資金流動等方面的信息，為客戶群體進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，提供專屬、定制化金融產(chǎn)品和服務(wù);要通過打造大數(shù)據(jù)庫信息技術(shù)平臺，聚焦本地客戶核心需求，通過平臺提供衣食住行等民生生活精準(zhǔn)線上服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理客戶全品類、全周期金融需求，提升客戶對一站式服務(wù)、沉浸式體驗(yàn)的獲得感。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要與電商企業(yè)進(jìn)行深度合作，搭建自己的網(wǎng)絡(luò)融資平臺、在線電子商務(wù)平臺，業(yè)務(wù)涵蓋支付、賬戶、托管、融資等一系列的在線服務(wù)，搶占互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融紅海。

蓄能揚(yáng)帆，未雨綢繆。為更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展對傳統(tǒng)金融服務(wù)的沖擊，一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持以客戶和服務(wù)為基礎(chǔ)的經(jīng)營理念，積極推進(jìn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，加快制定中長期數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，研發(fā)多品類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，打造數(shù)字金融應(yīng)用新場景，構(gòu)建全方位、全流程、多層次的金融服務(wù)體驗(yàn)，樹立良好的市場形象，最終提高機(jī)構(gòu)行業(yè)競爭力，擴(kuò)大金融市場潛力空間，推動金融市場的繁榮。另一方面，厚植人才發(fā)展理念，持續(xù)加強(qiáng)員工的數(shù)字金融服務(wù)相關(guān)培訓(xùn)，堅(jiān)持以用為本，做好人力儲備和技術(shù)儲備。

（作者單位：中國人民銀行葫蘆島市中心支行）

責(zé)任編輯：楊生恒