鐘玲

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和住房需求，住房公積金管理過程中特別是歸集、提取、貸款三項(xiàng)核心業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隨之出現(xiàn)。萊鋼公積金分中心（簡(jiǎn)稱中心）主要是為企業(yè)職工服務(wù)。前些年公積金管理存在著一系列問題，突出表現(xiàn)在：一是原有信息系統(tǒng)是通過單位工資系統(tǒng)每月導(dǎo)入繳交金額，由于計(jì)算方式差異形成數(shù)額不一致;二是老系統(tǒng)提取是二級(jí)單位初審、申報(bào)，分中心審批，撥付資金至銀行，銀行劃轉(zhuǎn)到個(gè)人賬戶，流程長(zhǎng)、效率低且容易出錯(cuò);三是中心管理范圍只有業(yè)務(wù)流、資金流兩條線，達(dá)不到業(yè)務(wù)、資金、銀行三帳聯(lián)動(dòng)平衡、一體化推送的目標(biāo);四是中心僅限于萊鋼內(nèi)網(wǎng)平臺(tái)，無法接入國家住建部結(jié)算應(yīng)用平臺(tái)，等等。這些問題為公積金的風(fēng)險(xiǎn)防控帶來了極大的挑戰(zhàn)。

中心通過貫徹落實(shí)住建部《住房公積金基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)》《住房公積金銀行結(jié)算應(yīng)用系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)》，聚焦歸集、提取、貸款三項(xiàng)核心業(yè)務(wù)，提升信息化水平，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)了更優(yōu)質(zhì)服務(wù)繳存職工、更高效管控風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。

一、歸集管理風(fēng)險(xiǎn)防控

歸集是住房公積金一切工作的基礎(chǔ)，是住房公積金管理的重要內(nèi)容，也是一項(xiàng)惠及繳存職工切身利益的民生工程。作為行業(yè)分中心，萊鋼公積金規(guī)模較小、工作人員少，而且信息化建設(shè)相對(duì)滯后，存在著業(yè)務(wù)信息不能同步銀行信息、業(yè)務(wù)信息不能同步財(cái)務(wù)信息、以及貸款臺(tái)賬登錄信息不全等現(xiàn)象，給公積金風(fēng)險(xiǎn)防控帶來很多困難。

（一）完善職工賬戶基本信息。數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確是歸集管理的基礎(chǔ)。嚴(yán)格對(duì)標(biāo)《基礎(chǔ)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)》，將3萬余名職工的聯(lián)系方式、工作時(shí)間、姓名轉(zhuǎn)換、工資收入統(tǒng)計(jì)、身份證復(fù)印件收取、辦理公積金聯(lián)名卡及發(fā)放、繳存基數(shù)、封存狀態(tài)等信息，進(jìn)行逐人逐項(xiàng)核對(duì)，同時(shí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，采取多渠道方式了解掌握職工有效聯(lián)系方式，切實(shí)保證職工個(gè)人現(xiàn)實(shí)情況與公積金業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)記錄的個(gè)人信息保持一致，為公積金提取、貸款、異地轉(zhuǎn)移、異地貸款、跨省通辦等服務(wù)項(xiàng)目提供了基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)保障，有效維護(hù)了住房公積金繳存職工的合法權(quán)益。

（二）規(guī)范調(diào)整業(yè)務(wù)流程。在信息系統(tǒng)中設(shè)定對(duì)繳存比例、繳存基數(shù)調(diào)整等業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)在線監(jiān)控和自動(dòng)預(yù)警程序，繳存比例、繳存基數(shù)分別設(shè)定上下限，利用信息化手段保證業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)客觀性、數(shù)據(jù)真實(shí)性、業(yè)務(wù)時(shí)效性。通過以上措施，全面提升了公積金代扣繳存比例、繳存基數(shù)等信息化程度、管理效率和服務(wù)水平，有效避免了繳存比例或基數(shù)超限、一人多戶、超額度提取，以及對(duì)不符合條件的借款人發(fā)放貸款、權(quán)限角色不規(guī)范等風(fēng)險(xiǎn)問題。

（三）提高歸集管理效率。中心同61個(gè)服務(wù)單位分別簽訂《萊鋼分中心委托代扣住房公積金協(xié)議》，每月定期開展公積金按月托收業(yè)務(wù)，中心歸集系統(tǒng)每月可直接從繳存單位銀行賬戶自動(dòng)扣劃當(dāng)月應(yīng)繳住房公積金，并直接計(jì)入繳存職工個(gè)人賬戶。開展托收業(yè)務(wù)后，各繳存單位只需簽訂住房公積金托收業(yè)務(wù)協(xié)議，授權(quán)中心通過全國住房公積金結(jié)算系統(tǒng)對(duì)其指定銀行賬戶進(jìn)行住房公積金直接扣收，極大提高了歸集自動(dòng)化程度，縮短分中心核對(duì)賬務(wù)時(shí)間，減輕匯繳單位經(jīng)辦人員工作量，不僅實(shí)現(xiàn)公積金線上歸集率達(dá)到100%，也減少了人工操作帶來的出錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了對(duì)兼職經(jīng)辦人員的人性關(guān)懷。

二、提取管理風(fēng)險(xiǎn)防控

提取是住房公積金管理中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，關(guān)系到企業(yè)繳存職工的住房消費(fèi)的核心利益，是住房資金的重要組成部分，也是風(fēng)險(xiǎn)防控的重要環(huán)節(jié)。如何保證住房公積金資金安全，維持住房公積金的正常管理秩序，維護(hù)廣大繳存職工的合法權(quán)益，這是公積金管理部門的重要職責(zé)。

（一）借力信息化管理平臺(tái)。嚴(yán)格按照國家發(fā)布的相關(guān)政策及規(guī)定，通過對(duì)提取條件、提取額度、提取限額、提取審核流程等參數(shù)管理和審核環(huán)節(jié)，納入住房公積金提取業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行控制。一是強(qiáng)化業(yè)務(wù)電子稽核檢查。每月應(yīng)用電子稽查工具軟件對(duì)住房公積金提取等業(yè)務(wù)運(yùn)行進(jìn)行合法性、合規(guī)性自動(dòng)檢測(cè)檢查，根據(jù)提供不合規(guī)問題清單和系統(tǒng)運(yùn)行綜合得分情況，明確問題不足所在，不斷整改，使住房公積金業(yè)務(wù)處理不斷規(guī)范、基礎(chǔ)管理工作不斷完善，提升了住房公積金信息化建設(shè)水平和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。二是同相關(guān)銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)融合，公積金系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)提取銀行上月還貸數(shù)據(jù)，進(jìn)而聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)委托貸款“沖還貸”提取模式，減輕了借款人的壓力，只要還款人公積金賬戶余額充足，還款卡內(nèi)無須保留還款資金，避免了諸如個(gè)人疏忽、繳存不及時(shí)等原因?qū)е碌馁J款逾期，只要公積金繳存后賬戶有余額，就可以直接轉(zhuǎn)至還貸銀行賬戶，保證正常還款，提高了職工滿意度。

（二）提取審批資金實(shí)時(shí)到賬。住房公積金提取由中心賬戶直接支付到職工銀行卡，實(shí)現(xiàn)資金實(shí)時(shí)到賬，精簡(jiǎn)了中心撥付、反饋、轉(zhuǎn)付至個(gè)人等中間環(huán)節(jié)，明顯縮短了提取業(yè)務(wù)流程和辦理時(shí)限，提高了提取工作效率。此舉既實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與住建部要求一致、提取資金實(shí)時(shí)到賬，又實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)財(cái)務(wù)、自動(dòng)對(duì)賬、自動(dòng)平衡檢查的三帳聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)交易的每一筆資金實(shí)時(shí)監(jiān)控、全流程管理，提高了資金風(fēng)險(xiǎn)防控水平，改善了職工群眾辦理公積金業(yè)務(wù)的體驗(yàn)。

（三）固化制度體系建設(shè)。修訂完善《住房公積金管理辦法》《住房公積金資金管理辦法》《關(guān)于規(guī)范住房公積金貸款及提取業(yè)務(wù)流程的通知》等文件，增強(qiáng)了制度的遵循和規(guī)范性。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，制訂下發(fā)《關(guān)于調(diào)整住房公積金提取范圍的通知》《關(guān)于規(guī)范住房公積金貸款及提取業(yè)務(wù)流程的通知》《關(guān)于職工解除勞動(dòng)合同公積金銷戶提取有關(guān)規(guī)定的通知》《關(guān)于治理住房公積金騙提騙貸行為的通知》等，進(jìn)一步規(guī)范工作人員業(yè)務(wù)操作，提升管理效率和水平，杜絕人為因素可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。一是根據(jù)《住房公積金提取業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》加強(qiáng)提取業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升要件甄別能力，強(qiáng)化源頭治理和管控，防止騙提行為發(fā)生。二是提取業(yè)務(wù)實(shí)行繳存職工單位受理審核、中心人員復(fù)核、部門負(fù)責(zé)人審批三級(jí)審批模式，進(jìn)一步明確提取業(yè)務(wù)崗位工作人員職責(zé)，極大減少因虛假手續(xù)引起的違規(guī)提取行為。

三、貸款管理風(fēng)險(xiǎn)防控

安全性是住房公積金運(yùn)作的基本要求，貸款風(fēng)險(xiǎn)防控是住房公積金管理的重中之重，也是住房公積金管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。參照金融機(jī)構(gòu)關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控合規(guī)等制度要求，從制度保障、業(yè)務(wù)人員思想意識(shí)、業(yè)務(wù)能力提升等方面，努力提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

（一）搭建貸款管理模塊。依據(jù)住房公積金貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)公積金貸款業(yè)務(wù)相關(guān)操作與實(shí)施規(guī)范的建立與完善，從而對(duì)住房公積金貸款的發(fā)放、管理、控制等程序進(jìn)行有效的控制與規(guī)范。貸款審批功能集中到統(tǒng)一平臺(tái)管理、貸款回收數(shù)據(jù)T+1日由委貸銀行推送到平臺(tái)，開發(fā)貸款發(fā)放時(shí)限、貸后還款逾期提醒等預(yù)警功能，解決了長(zhǎng)期以來委托款模式無法管控流程的弊端。

（二）注重對(duì)日常貸款業(yè)務(wù)管理。提高貸款辦理人員責(zé)任意識(shí)、自律意識(shí)，建立完善貸款審核機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)住房公積金貸款管理的規(guī)范化與制度化。一是加強(qiáng)貸款臺(tái)賬管理。對(duì)公積金貸款臺(tái)賬庫、擔(dān)保庫進(jìn)行了重新梳理和核對(duì)，及時(shí)進(jìn)行落實(shí)、整理、對(duì)接，做到公積金系統(tǒng)、公積金貸款臺(tái)賬系統(tǒng)、銀行貸款系統(tǒng)核對(duì)一致，避免管理人員頻繁更換、貸款人信息輸入不正確等問題發(fā)生。二是規(guī)范貸款的發(fā)放、管理、控制、收回程序，建立完善的審核機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制;建立貸款審批責(zé)任終身制，并按照誰放貸、誰清收的原則落實(shí)到人，確保責(zé)任到位和貸款資金的安全回收，杜絕因工作松懈而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)累積最終形成不良的現(xiàn)象。

（三）建立逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系。制定與實(shí)施審核放貸責(zé)任制，落實(shí)貸款三級(jí)審批制度，將貸款管理責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，從貸前審查、貸中管理、貸后追蹤三個(gè)環(huán)節(jié)同時(shí)入手，堵好住房公積金貸款管理漏洞。一是嚴(yán)格貸前審查。對(duì)存在疑問的資料及時(shí)確定真實(shí)性，通過征信系統(tǒng)和住房公積金管理系統(tǒng)嚴(yán)查貸款申請(qǐng)人及配偶的信用情況，對(duì)存有嚴(yán)重不良信用的申請(qǐng)人實(shí)行一票否決，從源頭上保證每筆貸款的還貸質(zhì)量。二是加強(qiáng)貸中管理。不斷加強(qiáng)貸款工作人員對(duì)借款合同、發(fā)票等要件的甄別能力，增強(qiáng)法律意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，確保每筆貸款和提取資料真實(shí)合規(guī);認(rèn)真梳理住房公積金各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程和環(huán)節(jié)，全面打擊騙提、騙貸、惡意逾期等手段違規(guī)騙取住房公積金貸款的非法行為，從源頭上斬?cái)囹_提騙貸利益鏈條。三是強(qiáng)化貸后追蹤。積極向貸款人及繳存職工宣傳不按期還款給本人造成的信用不良影響，增強(qiáng)貸后按時(shí)還款意識(shí)。每月中心和受委托銀行安排專人監(jiān)控逾期情況，通過短信、電話、上門走訪等多種形式及時(shí)通知單位及本人，建立“分級(jí)催討，責(zé)任到人”制度，加大對(duì)申請(qǐng)人貸后還款情況跟蹤力度，按照逾期貸款分類開展催收工作，可通過扣劃借款人公積金賬戶資金，用于歸還公積金貸款，確保貸款資金安全。