馬璐瑤?武華文
摘要:在互聯(lián)網(wǎng)與金融相互融合的背景下,當(dāng)下人們的生活方式發(fā)生著巨大的變化,進而產(chǎn)生了與當(dāng)下人們生活中息息相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融概念的產(chǎn)品,諸如微信支付、支付寶理財、網(wǎng)上交易等諸多的金融相關(guān)的活動形式,改變著我們的生活方式,影響著社會的整體向前發(fā)展。本文即是在闡述互聯(lián)網(wǎng)金融基本特征的基礎(chǔ)上,分析互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟發(fā)展帶來的有利影響,并為之提出具體性的相關(guān)建議,以供大家參考。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融體系;經(jīng)濟發(fā)展;市場化經(jīng)濟
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及,我國各個行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展模式都發(fā)生了一定程度的變化,其結(jié)果則是大大推動了社會整體的向前進步。比如金融相關(guān)的行業(yè),其就隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也衍生出了諸多更加便捷和更加高效的競爭生存形式。互聯(lián)網(wǎng)通過與金融相結(jié)合,催生出了許多新的金融存在形式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融一詞的出現(xiàn),打破了傳統(tǒng)金融固有的生存狀態(tài),以其更加靈活、便捷的特征出現(xiàn)在社會大眾面前,推動著互聯(lián)網(wǎng)金融的整體快速發(fā)展與進步,同時這也為我國經(jīng)濟的快速發(fā)展注入了新的活力。互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合既是對“互聯(lián)網(wǎng)+”的進一步延伸,同時也是對金融行業(yè)的進一步拓展,二者相互促進。更為關(guān)鍵的是,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為社會大眾提供了更加便捷的金融服務(wù),同時也大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展效率。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征
(一)信息具有明顯的對稱性
傳統(tǒng)的投資企業(yè)在進行投資工作時,要對投資的企業(yè)進行大量的行業(yè)分析與研究,其目的便是調(diào)研所要投資企業(yè)的核心競爭力、專利技術(shù)、人才管理等各個方面,重點就是探索出該企業(yè)是否具有發(fā)展前景。在經(jīng)過一系列的調(diào)查和研究之后便能夠?qū)τ谄髽I(yè)的整體經(jīng)營情況進行基本掌握,從而便可以對于是否對企業(yè)進行投資有所決策。這個過程中除了需要對企業(yè)的發(fā)展情況進行基礎(chǔ)調(diào)查研究之外,還需要對企業(yè)的負責(zé)人進行基礎(chǔ)調(diào)研,因為這同樣是影響企業(yè)未來發(fā)展?fàn)顩r的重要因素。此外,投資者還需要對企業(yè)的具體盈利情況進行分析,這就需要被投資企業(yè)提供具體的數(shù)據(jù)信息,以此了解企業(yè)當(dāng)前的具體經(jīng)營情況,出現(xiàn)問題的原因是什么以及如何解決、能否解決等。這屬于是對投資企業(yè)信息的進一步挖掘,目的就是全面、深入和真實的了解企業(yè)具體經(jīng)營情況。還有一點需要說明的是,投資者還會對于自己的獲利方式以及退出方式進行說明,因為這才更加符合投資者的切身利益實際。這是從投資者的角度而言,但是如果從被投資者的角度出發(fā),他們就會想辦法隱藏自身企業(yè)的不利信息,這樣才能夠獲得更多或者更大的資金支持。如此也就使得投資企業(yè)和被投資企業(yè)之間形成一種相互見得博弈,而且這種博弈最終將會影響雙方的合作與發(fā)展。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下則不然,諸多企業(yè)數(shù)據(jù)信息是無法被隱藏的,其只能夠全面展示在投資者的面前,如此便能夠保證了數(shù)據(jù)信息的真實性。特別是大數(shù)據(jù)的存在,更是將諸多的數(shù)據(jù)信息進行了收集,其便能夠?qū)τ诒煌顿Y企業(yè)的信息進行關(guān)聯(lián),從而判斷企業(yè)信息是否正確和準(zhǔn)確。互聯(lián)網(wǎng)融入金融正是利用這一點實現(xiàn)了其快速的擴張,各投行企業(yè)在其高效的運行機制的應(yīng)用下省去了大量的數(shù)據(jù)分析工作,每個被投資的企業(yè)在其行業(yè)平臺都有一套被進行記錄的數(shù)據(jù),大到公司未來擴張發(fā)展的計劃,小到公司的進出貨款消費方向,員工的工資、高管的生活做事的作風(fēng)、興趣愛好,都有在互聯(lián)網(wǎng)進行大數(shù)據(jù)的記錄。通過智能計算機的云計算能力,省去了行業(yè)研究員們大量的計算,提高了財務(wù)分析以及運算的成本,也節(jié)省了尋找行業(yè)相關(guān)資料的時間,直接將相關(guān)的指令輸入計算機,就可以達到想要的一些數(shù)據(jù),比如哪些企業(yè)是自己應(yīng)該研究的方向等。在互聯(lián)網(wǎng)融入金融相關(guān)的領(lǐng)域后,通過大數(shù)據(jù)平臺的快速分析的能力,大大的提高了其工作的效率。
(二)交易更加方便快捷
時代在發(fā)展,人們的生活質(zhì)量得到了很大的提升,包括人們的可支配資金也在增加,這就會使得他們對于資金的有效利用進行思考。隨著利率市場化的進一步發(fā)展,從以往的存儲利率6.5%到現(xiàn)在定期存款利率2.8%~3.1%,其具體的利率將會根據(jù)各個商業(yè)銀行的利率標(biāo)準(zhǔn)進行相應(yīng)的調(diào)整變動,進而出現(xiàn)小范圍上下浮動的情況。商業(yè)銀行的活期利率為1.5%~1.8%,人們在銀行的儲蓄資金利息率在逐漸下調(diào)。在未來商業(yè)銀行的利率發(fā)展過程中,還可能會逐漸趨于0利率的發(fā)展走向,將整個家庭最重要的“錢袋子”存在銀行進行儲蓄已經(jīng)不能滿足人們對資金回報的基礎(chǔ)要求,再加上現(xiàn)代化智能移動通信設(shè)備的廣泛使用,互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。從前人們的儲蓄習(xí)慣為將除了基本生活之外的錢存進銀行,而今則不然,其有了另外一個窗口,可以將其與銀行存錢進行比較,進而從中做出能夠給自己帶來更高回報率的選擇。從便捷性的角度而言,將錢存進銀行需要個人在銀行營業(yè)時間內(nèi)專門來到銀行存錢或者取錢,特別是在工作周末等時間,來到銀行辦理業(yè)務(wù)的人員比較多,這就大大占用了個人的銀行業(yè)務(wù)辦理時間,同時也降低了銀行的整體性工作效率。但是通過互聯(lián)網(wǎng)金融的方式則不然,其無需個人專門來到銀行辦理業(yè)務(wù),更加不需要進行排隊,而是直接通過手機客戶端就能夠?qū)崿F(xiàn)這一問題的操作,從而大大提高了個人的金融管理效率。
現(xiàn)下各種交易軟件的普及,網(wǎng)上銀行、Ap軟件p(支付寶、微信)、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上投資各種券商機構(gòu)等,只要人們掏出手機,就可以實現(xiàn)各項金融業(yè)務(wù)的辦理,由此便徹底解決了人們對各種時間、地點的約束,實現(xiàn)了資金的交易往來從單一的途徑,必須要去實體大廳存儲、交易、機構(gòu)的線下交易,到隨時隨地只要有網(wǎng)和手機,就能遠程線上操作的便捷性,提升了人們進行交易的使用效率,節(jié)省了人們排隊等待的時間。即便是需要大量資金時,取出手機在網(wǎng)上銀行就可以進行實時的交易,省去了資金存放在保險柜的安全風(fēng)險,降低了金錢犯罪的概率。個人在緊急資金運用時也可以通過手機上面的網(wǎng)上銀行進行交易,省去了向親戚朋友借錢周轉(zhuǎn)的麻煩,在人情世故上少了諸多的麻煩,增進了人與人之間的感情,促進了社會發(fā)展的安定局面。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)濟發(fā)展帶來的有利影響
(一)提高配置資金的實際效率9C610F1F-4611-49BA-B2A8-AD818A229414
增加資金的使用效率,增強金融安全的穩(wěn)定性,一直以來都是國家關(guān)注的方向,金融的安全就是國家穩(wěn)定繁榮的根本,切實的實現(xiàn)人們對資金的運用,維護人們的合法權(quán)益,降低金融風(fēng)險投資風(fēng)險,國家在金融領(lǐng)域也不斷開展相關(guān)的提高利率,提高銀行的儲備金等金融控制手段,以起到有效的金融監(jiān)管職責(zé),但是如此以來,國家的經(jīng)濟建設(shè)當(dāng)中容易引發(fā)貨幣流動問題,進而引發(fā)相關(guān)經(jīng)濟問題,諸如貨幣通脹、滯脹、通貨膨脹、通貨緊縮等連鎖反應(yīng),在市場化經(jīng)濟的潮流下,在政府的推動中互聯(lián)網(wǎng)金融開始了廣泛的應(yīng)用,他能夠有效的緩解以上的金融相關(guān)的問題,是我們國家的自己配置提升相關(guān)的合理性高效性、在穩(wěn)固金融潛在風(fēng)險的情況下,充分的將資金進行靈活的配置,提升了資金的使用效率,避免了貨幣的不流通造成的經(jīng)濟風(fēng)險。進而推動增強了企業(yè)的發(fā)展對資金的使用渴求,增加了資金的獲取渠道,減少資金獲取的時間,為其高效的發(fā)展提供了生存發(fā)展空間,進而推動了國家的經(jīng)濟發(fā)展速度。
(二)促進市場利率化
當(dāng)下我們的生活當(dāng)中在日常的支付工具有多重方式,如微信支付(微信零錢),支付寶(余額寶)、以及各大銀行間都有各自的APP支付入口,當(dāng)下在智能手機的普及下進行相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)是生活當(dāng)中最普遍的交易方式,紙幣交易流通越發(fā)罕見,諸如微信零錢中的(理財通)以及支付寶他們背后都是一個基金公司為依托進行的交易活動,這些支付工具的廣泛使用,在很大程度上使廣大的人民群眾參與投資的門檻降低了,逐漸使人們對理財?shù)囊庾R增加起來,將理財?shù)挠^念深入人性,即使是在小的資金也有其理財增值升值的價值。具調(diào)查支付寶的天弘基金有著上千億的資金規(guī)模,主要就是因為它具有廣泛的群眾基礎(chǔ),哪怕是小在廣大的群眾基礎(chǔ)的加持下都有相當(dāng)大的體量,在其資金規(guī)模巨大的天弘基金的影響下,很多的商業(yè)銀行也相繼跟隨出臺了諸多的理財產(chǎn)品,逐漸的放下了自己的活期利率帶來的利息差,在移動支付方式下互聯(lián)網(wǎng)金融的高速擴張,淘汰了諸多的落后的經(jīng)營模式,在良性的競爭下加速了我國存款利率的市場化的速度。
(三)進一步推動經(jīng)濟的增長
我國的經(jīng)濟增長主要的動力就是各大中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的不斷創(chuàng)新與進步,進而通過自身經(jīng)濟體量的增加是國家具有堅實有效的內(nèi)性行動力,因此國家在諸多的歷史關(guān)鍵時期都有不同的企業(yè)資金刺激政策,使各種類型的企業(yè)都能有效的進行生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的活動持續(xù)生存下去,但是在互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用之前,中小企業(yè)在銀行間進行資金貸款時其貸款的成本高、貸款的資金到賬時間久、審批的流程復(fù)雜,企業(yè)與銀行間的信任度建立的關(guān)系比較困難,因此在對中小企業(yè)發(fā)展在資金的靈活運用上產(chǎn)生了諸多的限制,比如需要一個較為有資質(zhì)的企業(yè)或者個人團體等形式的第三方作為中間的協(xié)調(diào)者進行擔(dān)保,在較長的時間內(nèi)進行相關(guān)的征信活動方能使資金傳達到中小企業(yè)當(dāng)中。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新背景下,以其大數(shù)據(jù)的算法云計算的能力,在很短的時間掌握企業(yè)的基本信息,去企業(yè)發(fā)展的動力,企業(yè)的生產(chǎn)能力,是否具有相關(guān)的資質(zhì),在互聯(lián)網(wǎng)金融高效的算法下,迅速給出企業(yè)一個能力評估,發(fā)展情況評估給出一個可視化企業(yè)發(fā)展構(gòu)架,是金融機構(gòu)能夠很快的通過其資質(zhì)認證,進而再通過線上隨時進行放款,減少了諸多的審批流程的環(huán)節(jié)為中小企業(yè)發(fā)展提供了極大的便利條件,進而中小企業(yè)能夠在資金運用上得到保障,更好的經(jīng)營下去,進而推動我國的經(jīng)濟建設(shè)的快速發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟帶來的挑戰(zhàn),促進經(jīng)濟健康發(fā)展的相關(guān)建議
(一)影子銀行與P2P對經(jīng)濟產(chǎn)生的不利影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展是一把雙刃劍,他有著其有利的一面也有其陰暗的一面,我國的經(jīng)濟發(fā)展有著不平衡的特點,這表現(xiàn)在我國的中西部的一些地區(qū),金融的發(fā)育還處于初始階段存在野蠻生長的局面,金融體系發(fā)展不夠完善,出現(xiàn)了一些影子銀行,影子銀行既是2008年金融危機的罪魁禍?zhǔn)字唬白鱼y行提供和傳統(tǒng)商業(yè)銀行類似的金融服務(wù),非銀行的中介機構(gòu),雖是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物,但是其并不再金融體系的監(jiān)管之下,信貸的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)低于銀行的授信的,另外業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜層層嵌套,而且杠桿過高,信息披露不完整透明度低,遇到集中兌付時壓力大,對我國互聯(lián)網(wǎng)金融影響巨大的泛亞悲劇就是再這樣的情況下走向了崩塌。
泛亞公司在2010年作為昆明市重點招商引資項目由政府批準(zhǔn)設(shè)立,到最后泛亞遇到集中兌付無法兌現(xiàn)涉案資金高達430億人民幣,對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融以及整個金融系統(tǒng)都造成較大的影響,其在P2P領(lǐng)域也引發(fā)了一陣的狂風(fēng)海浪,其依稀有金屬交易的高大上外衣的下,其實就是一個旁氏騙局法則的民間集資案,人們通過將資金交由泛亞將資金交由交易商,可以獲得13.89%的年化收益率,再這樣的大的資金回報率面前,成功的吸引了無數(shù)的資金,大多的沒有投資經(jīng)驗的看到了他極高的投資回報率,而沒有看到他隱藏的風(fēng)險,并不知風(fēng)險和回報是同時存在的。泛亞的模式也就是用新人投資者的資金充實給老投資者們的高額利息,進而進行者野蠻的生長及擴張。當(dāng)出現(xiàn)一些較為剛性的兌付事件后其華麗的外衣被狠狠的扯了下來,最終謊言被拆穿。在其背后還有諸多的信用違約的機構(gòu)E租寶,愛錢進、宜人貸、投資寶、紅嶺創(chuàng)投等接二連三的暴雷事件頻頻發(fā)生在人們的生活當(dāng)中。除去這些P2P的互聯(lián)的金融外,當(dāng)下還有一個炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)金融投資話題就是“比特幣”,以及區(qū)塊鏈的發(fā)展,未來還將有更多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融的形式不斷出現(xiàn)。之所以被淘汰出了市場,正是因為這些的金融創(chuàng)新沒有實際的經(jīng)濟支撐,只是在資金的形式上的包裝,這些錢沒有真正的用在經(jīng)濟的建設(shè)上,而是被不法之徒利用進行非法的轉(zhuǎn)移。
(二)健全法律法規(guī),提高監(jiān)管水平
經(jīng)過了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新失敗的案例下,我們國家的金融管理部門,金融監(jiān)管機構(gòu),一行三會應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管的力度,完善互聯(lián)網(wǎng)金融的管理制度,提高對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和制度化的管理,有效的將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制下來,進而實現(xiàn)金融監(jiān)管的職責(zé),抓住主要問題出現(xiàn)的區(qū)域,出臺相應(yīng)的法律法規(guī)加以約束管制,嚴(yán)加防范金融風(fēng)險,切實的考察期互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的資質(zhì),所進行拆解的資金是否真正的有助于我國企業(yè)的發(fā)展與經(jīng)營當(dāng)中,是否促進了我國經(jīng)濟的發(fā)展,在法律的基礎(chǔ)上嚴(yán)格制定其所開展的業(yè)務(wù)范圍,以及商業(yè)模式,切實的保障使互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新是在有經(jīng)濟支撐的情況下運行發(fā)展的,進而保障互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合往正確的道路上安全平穩(wěn)的發(fā)展。
四、結(jié)束語
結(jié)合上文,當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)有著突飛猛進的發(fā)展動力,在互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的發(fā)展背景下,在我國的現(xiàn)代化經(jīng)濟建設(shè)中,給企業(yè)帶來了諸多的便利條件,企業(yè)的發(fā)展取得了相應(yīng)的創(chuàng)新進步與發(fā)展,人們生活中的交易方式、思想觀念,也隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛應(yīng)用發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以其信息的對稱性和便捷性的特征,推動者我國的經(jīng)濟建設(shè)不斷向前發(fā)展。
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