嚴(yán)梅 張雷

摘要：在當(dāng)今世界，隨著經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，信息化時(shí)代已經(jīng)到來。傳統(tǒng)的銀行和基金業(yè)務(wù)為了生存都在發(fā)生改變，互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)方式與傳統(tǒng)的理財(cái)方式相比，有較大的創(chuàng)新。在這樣的一種理財(cái)環(huán)境下，當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)觀念也在潛移默化地受到影響，大學(xué)生作為未來祖國建設(shè)發(fā)展的主力軍，使得理財(cái)?shù)脑掝}已成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)問題之一。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)? 金融背景? 大學(xué)生? 理財(cái)

中圖分類號(hào)：G444文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A?? 文章編號(hào)：1672-3791（2022）05（a）-0000-00

On the Financial Management Outlook of College Students under the Background of Contemporary Internet Finance

YAN MeiZHANG Lei

（School of Economics and Management， Changchun University of Technology，Changchun，Jilin Province，130000 China）

Abstract： In today's world， with the rapid development of economy and Internet finance， the information age has arrived. Traditional banking and fund businesses are changing in order to survive. Compared with traditional financial management methods， Internet financial management methods have greater innovations. Under such a financial management environment， the financial management concepts of contemporary college students are also subtly affected. As the main force in the construction and development of the motherland in the future， college students have made the topic of financial management one of the hot issues that people pay attention to.

Key Words： Internet; Financial background; College students; Financial management

“錢”這個(gè)詞聽起來很俗，但它支配著整個(gè)社會(huì)的正常運(yùn)作和每個(gè)人的日常生活。因此，財(cái)務(wù)管理對(duì)人們，尤其是當(dāng)代大學(xué)生來說是非常重要的。一提到大學(xué)生，有的人首先就會(huì)認(rèn)為“大學(xué)生哪有什么財(cái)可以理？”事實(shí)上，“無財(cái)可理”是一個(gè)誤區(qū)。財(cái)務(wù)管理不僅反映了一種習(xí)慣，也反映了一種生活方式和態(tài)度，從長遠(yuǎn)來說，他們亦可發(fā)展本身的金融技能，累計(jì)投資經(jīng)驗(yàn)，為將來進(jìn)入社會(huì)打下良好的基礎(chǔ)[1]。

1? 大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀

1.1? 理財(cái)觀念層面

在理財(cái)方面，可以說，財(cái)務(wù)知識(shí)對(duì)于大學(xué)生在接受教育的過程中多多少少涉及一些，但是完全是發(fā)散的、不徹底的。大部分知識(shí)都記載于教科書，更多提及的是市場經(jīng)濟(jì)、市場運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等一些難以理解且空洞的內(nèi)容，對(duì)于一些操作性強(qiáng)的財(cái)務(wù)、投資知識(shí)還是片面的。他們想學(xué)金融理財(cái)管理，由于不知道具體的方法和途徑，因此少部分的學(xué)生認(rèn)為那是將來才需要考慮的事情，現(xiàn)在著手有點(diǎn)過于早。此外，一些學(xué)生認(rèn)為投資理財(cái)只適用于富?；蜇?cái)產(chǎn)更多的人，但對(duì)大學(xué)生來說是不合理的。

1.2? 消費(fèi)觀念層面

擁有理性的消費(fèi)觀對(duì)于大多數(shù)同學(xué)來說是很難做到的，消費(fèi)缺乏計(jì)劃，更容易產(chǎn)生盲目沖動(dòng)。在大學(xué)生涯的初期，他們還是更加側(cè)重于傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，例如：對(duì)日常的生活需求、衣食住行以及社交之間的請(qǐng)客吃飯，幾乎構(gòu)成了大多數(shù)學(xué)生每天的生活。還存在的一種情況是，受虛榮心作祟產(chǎn)生超前消費(fèi)的行為，沖動(dòng)無節(jié)制，透支信用卡消費(fèi)，花著明天的錢享受著今天的生活。現(xiàn)在有很多金融機(jī)構(gòu)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，在監(jiān)管還不夠完善的同時(shí)，給出了各種各樣的提前消費(fèi)的辦法，再加上支付手段的多樣性和便利性，大學(xué)生很難抵擋得了這樣的誘惑，之后入不敷出，債臺(tái)高筑，引發(fā)年輕人的信用危機(jī)。

1.3? 投資收益層面

大多數(shù)學(xué)生對(duì)投資和財(cái)務(wù)管理知之甚少，有學(xué)習(xí)的興趣但覺得目前投資尚早且投資形式具有單一性[2]。一些頭腦靈活的學(xué)生為了實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值和保值，選擇了投資和管理，其實(shí)大學(xué)生財(cái)務(wù)管理的最大意義不在于他們能獲得多少高的收益，更重要的是他們的投資理財(cái)培養(yǎng)的意識(shí)，理財(cái)能力的提高，為自己的未來打下良好的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。大學(xué)生投資人數(shù)的穩(wěn)步上漲體現(xiàn)了理財(cái)觀念的普遍提升，同時(shí)也暴露出了不少問題：對(duì)基礎(chǔ)的金融知識(shí)不了解或者掌握程度不高，導(dǎo)致部分學(xué)生存在盲目跟風(fēng)的投資行為，這很容易造成經(jīng)濟(jì)損失，系統(tǒng)性培訓(xùn)的缺失，導(dǎo)致投資結(jié)構(gòu)混亂。只有意識(shí)到金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)并存，才能理智投資，擴(kuò)大收益，減少損失。

2? 大學(xué)生理財(cái)觀存在的問題

2.1? 理財(cái)知識(shí)以及經(jīng)驗(yàn)的缺乏

很多人對(duì)理財(cái)?shù)母拍羁赡苡姓`解，認(rèn)為理財(cái)就是去投資買基金買股票，實(shí)則不然，理財(cái)從詞語釋義上來看，是指對(duì)財(cái)產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值、增值為目的，管理財(cái)務(wù)。理財(cái)發(fā)展到如今，已經(jīng)不單單是管理財(cái)務(wù)了，有句話說得很貼切：理財(cái)就是理生活。大部分大學(xué)生應(yīng)該都有一種困惑：自己上大學(xué)后知道父母賺錢不容易，但不知道如何去幫父母減輕負(fù)擔(dān)，這就是沒有理財(cái)?shù)挠^念。151AE7C7-2ED6-4C17-AB25-5B2D4CD0268C

2.2? 個(gè)人可支配資金缺乏合理的理財(cái)規(guī)劃

對(duì)于在校大學(xué)生，他們的資金大部分來自父母，從獎(jiǎng)學(xué)金和投資基金中獲得收入的這一類人的占比只是少部分，剩余的一類人群就是利用自己的業(yè)余時(shí)間從兼職工作中獲得收入，但是打工的收入一般不高。可見，大學(xué)生收入的總體來源相對(duì)單一，缺乏對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)的管理。另外，也有人過度追求不符合實(shí)際收入狀況的生活質(zhì)量，提前消費(fèi)、超額消費(fèi)的這些情況在大學(xué)生中并不罕見[3]。

2.3? 投資理財(cái)方式具有單一性

因大學(xué)生整體缺乏相對(duì)穩(wěn)定的收入來源，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力很低甚至是沒有，相當(dāng)比例的人更傾向于低風(fēng)險(xiǎn)低收益的投資方式。有關(guān)調(diào)查顯示，半數(shù)以上的大學(xué)生群體通過儲(chǔ)蓄來進(jìn)行資金的投資與管理，也有少數(shù)人早早接觸到了股票市場，這些之外的學(xué)生有的借由其他方式進(jìn)行理財(cái)，有的干脆全部放在手里。從中可以看出，無論是傳統(tǒng)渠道還是網(wǎng)絡(luò)渠道，受限于其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆绞斤@得比較單一。探究其中原因，不難得知，一方面，大學(xué)生的生活費(fèi)用需要耗用大部分資金，所以閑置資金很少，投資和金融管理對(duì)專業(yè)知識(shí)有著很高的要求，大學(xué)生沒有足夠的能力;另一方面，大學(xué)生中對(duì)于資金的安全性和收益期限非常看重，因此整體上來說并不是很青睞高風(fēng)險(xiǎn)和高收入的理財(cái)產(chǎn)品。

2.4? 承擔(dān)理財(cái)失敗風(fēng)險(xiǎn)的能力差

在財(cái)務(wù)管理的世界里，貪婪是人性中最脆弱的一點(diǎn)，也是最容易被騙子利用的一點(diǎn)。在一個(gè)行業(yè)發(fā)展的初期階段，騙局往往成為趨勢生長的附加品，而投資最需要做的就是能夠明辨是非真假。對(duì)于閑置資金數(shù)量十分有限的大多數(shù)在校大學(xué)生來說，他們用于理財(cái)?shù)馁Y金主要來源是每個(gè)月結(jié)余的生活費(fèi)，但是理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，挑選起來眼花繚亂，高收益對(duì)應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn)，因此，這就決定了他們?cè)谝欢ǔ潭壬先淌芡顿Y失敗的危險(xiǎn)的能力，稍微操作不當(dāng)，一些高收益率和高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品很容易導(dǎo)致虧損，結(jié)果學(xué)生無法承擔(dān)。追求財(cái)富的過程是一個(gè)持久戰(zhàn)，不是靠一時(shí)的努力、運(yùn)氣就能快速實(shí)現(xiàn)的，讓財(cái)富增長的最有效的方式就是要求我們能夠做到盡早投資，不斷增加投資本金，利用復(fù)利的方式以錢生錢。

3 提升大學(xué)生理財(cái)觀的對(duì)策建議

3.1? 加強(qiáng)理財(cái)思維和投資心理的建設(shè)

對(duì)于高校大學(xué)生而言，需要加強(qiáng)理財(cái)思維和投資心理的建設(shè)。他們是思想獨(dú)立、接收能力強(qiáng)并且學(xué)習(xí)能力強(qiáng)的一個(gè)特殊群體，同時(shí)，擁有自己的資金決策能力和使用權(quán)，為自己在進(jìn)行自主投資時(shí)提供具體而無形的基礎(chǔ)，盡早地進(jìn)行對(duì)財(cái)務(wù)的管理有助于大學(xué)生建立管理財(cái)務(wù)的概念和意識(shí)，各種投資產(chǎn)品和“涇渭分明”的投資回報(bào)可以充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的投資熱情，充分形成學(xué)生的各種初步了解，建立個(gè)人短期金融目標(biāo)和正確的財(cái)富概念[4]。為了以后在社會(huì)上能夠擁有更強(qiáng)的生存能力，要利用好為數(shù)不多的校園時(shí)光，努力學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，趁早養(yǎng)成理財(cái)?shù)牧?xí)慣。

3.2? 學(xué)會(huì)記賬，合理規(guī)劃收支

大學(xué)生的收入來源相對(duì)單一，但他們?nèi)孕枰獙W(xué)會(huì)記賬，合理地分配收入和支出，更加地把控好自己所需要的東西，控制自己的消費(fèi)，最后形成勤儉節(jié)約的習(xí)慣?；蛘?，利用一些特殊的手機(jī)軟件可以幫助自己進(jìn)行簿記，這些軟件可以總結(jié)月消費(fèi)，規(guī)劃學(xué)生消費(fèi)計(jì)劃并且提出有用的消費(fèi)建議。不管是在理財(cái)上還是在學(xué)習(xí)生活中，都是需要合理規(guī)劃好自己的目標(biāo)，從小目標(biāo)開始，每個(gè)小目標(biāo)要容易實(shí)現(xiàn)，使自己在達(dá)到小目標(biāo)時(shí)能得到正反饋，避免自己在沒實(shí)現(xiàn)目標(biāo)時(shí)堅(jiān)持不下去。因此，了解投資和財(cái)務(wù)管理的知識(shí)，發(fā)展并行簿記和投資的良好習(xí)慣，財(cái)富就會(huì)逐漸上升。

3.3? 明確自身理財(cái)定位，挑選理財(cái)工具

大學(xué)生應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際情況和資金的使用來選擇適合自己的金融商品。一般來說，適合學(xué)生投資的品種有兩個(gè)特點(diǎn)：一方面，學(xué)生尚未參加工作，沒有進(jìn)入社會(huì)，沒有收入穩(wěn)定的來源，資金可供支配的數(shù)量具有局限性。為了確保相對(duì)較少的資金用于參與投資，投資產(chǎn)品應(yīng)該有相對(duì)較低的門檻。另一方面，由于大學(xué)生支出的不確定性，為了在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金的周轉(zhuǎn)，應(yīng)該選擇資金循環(huán)強(qiáng)的投資方。下面就為大家介紹一些適合大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)金融商品。

3.3.1 基金定投，省時(shí)省力，積少成多

“基金定投”是一種很“笨”投資方式，在選定一個(gè)基金后，系統(tǒng)根據(jù)我們的需求在指定時(shí)段內(nèi)定期定額買入基金，使用資金的方式可以與銀行的零存款和批量下調(diào)相類比。學(xué)生群體的大部分時(shí)間都投入到了學(xué)業(yè)上，他們很難抽出時(shí)間去研究市場，擠出來的零星時(shí)間也不足以摸索清楚市場的門道[5]。“基金定投”這種懶人投資方法無疑給了他們一個(gè)很好的嘗鮮機(jī)會(huì)，是一個(gè)很好的存錢的工具，可以算是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方法，這樣剩余可支配的資金就自動(dòng)變少了，通過這種被動(dòng)的資金計(jì)劃可以在不知不覺中存下錢來。

3.3.2? 余額寶

余額寶是螞蟻金融服務(wù)平臺(tái)為了平衡增值服務(wù)和需求基金管理服務(wù)衍生出來的產(chǎn)品。第一，相比于銀行來說，它的收益較高且具有穩(wěn)定性。第二，它和支付寶可以相互轉(zhuǎn)存，隨意支取。與金融服務(wù)相比，余額寶的優(yōu)點(diǎn)在于它不僅僅可以提供高安全性的優(yōu)點(diǎn)，而且還完全支持在線購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等幾乎所有的支付功能，那意味著資金時(shí)刻都處于一個(gè)增值的狀態(tài)，另一方面，又可以隨時(shí)用于消費(fèi)。與此同時(shí)，余額寶也考慮到了資金被盜的風(fēng)險(xiǎn)，為了保證資金的安全，還提供了補(bǔ)償金額的保障。第三，余額寶的使用不限制金額，單筆轉(zhuǎn)入的最低金額為1元，要求為正整數(shù)。余額寶的目標(biāo)是為了讓閑置的資金得到一個(gè)增加價(jià)值的機(jī)會(huì)，讓用戶享受到金融管理的幸福。

3.3.3? 股票投資

如果熟悉股票或基金，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)性，可以嘗試用小部分資金投資股票或基金，但不要為了高回報(bào)忽視高風(fēng)險(xiǎn)。

3.3.4? 信用卡

社會(huì)上對(duì)于大學(xué)生是否應(yīng)該辦理信用卡這一問題，有人支持、有人反對(duì)，各路觀點(diǎn)不一。信用卡屬于一個(gè)比較先進(jìn)的消費(fèi)觀念，是現(xiàn)代發(fā)展進(jìn)步的表現(xiàn)。一些銀行推出了各種功能性的信用卡，具有先消費(fèi)后還款等特點(diǎn)，可以享受特定期間的免息期[6]。但是，在某種程度上，信用卡是雙刃劍，如果適當(dāng)使用，不僅可以充分享受它帶來的消費(fèi)便利性，還可以建立你自己的良好信用記錄，作為一種很好的理財(cái)工具;反之，不恰當(dāng)?shù)氖褂每赡軙?huì)陷入循環(huán)利息的噩夢(mèng)，當(dāng)欠款數(shù)額大的時(shí)候，常常陷入被動(dòng)，拆東墻補(bǔ)西墻，最終成為卡奴。

3.5? 確認(rèn)收益目標(biāo)，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力

大學(xué)生沒有過剩的資金，但是他們可以用這些資金來養(yǎng)成投資和財(cái)務(wù)管理的習(xí)慣。因此，大學(xué)生可以合理地利用自己的條件，適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行儲(chǔ)蓄并使用資金進(jìn)行投資和財(cái)務(wù)管理。具體來說，需要注意這兩個(gè)方面的問題，一方面是每月節(jié)約一些資金，一般來說，如果大學(xué)生每月節(jié)省不到10%的生活費(fèi)，那幾乎不會(huì)影響他們?nèi)粘ｉ_銷;另一方面，大學(xué)生可以將自己的獎(jiǎng)學(xué)金、補(bǔ)助金和兼職收入適當(dāng)?shù)膬?chǔ)蓄，前期收益可能并不能達(dá)到我們的預(yù)期，但是這是一個(gè)不斷積累的過程，就像滾雪球一樣，到了后期，會(huì)越滾越快，越滾越多。

4結(jié)語

總的來說，一個(gè)正確的理財(cái)觀需要我們明白財(cái)務(wù)管理不是簡單地賺取收入與規(guī)劃支出，而是要運(yùn)用各式各樣的投資方法為自己創(chuàng)造收益，也要清楚現(xiàn)有資金的數(shù)額永遠(yuǎn)不是阻止自己進(jìn)行理財(cái)?shù)睦碛?，它只?huì)影響收益的多少。提前合理地做出規(guī)劃可以讓自己在未來五年、十年甚至更長遠(yuǎn)的時(shí)間里受益良多。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，學(xué)會(huì)投資理財(cái)是作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的接班人應(yīng)該掌握的一項(xiàng)技能，對(duì)自己來說，可以養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，學(xué)會(huì)資金的合理支配，打造出一個(gè)美好光明的未來;對(duì)社會(huì)來說，有利于提高社會(huì)整體的生活效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;對(duì)身處的家庭來說，可以幫助家人，促進(jìn)家庭和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境相結(jié)合，順應(yīng)時(shí)代的主流。

參考文獻(xiàn)

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