王杰

摘 要：隨著生活水平的提高，消費(fèi)能力釋放和老齡化進(jìn)程的加快，商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用更加凸顯。得益于政策支持和市場擴(kuò)大，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展迅速，市場占有率快速增加，但還存在巨大的潛在需求尚未被深入挖掘。通過分析四川省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，探究影響其市場占有率的因素，提出完善分配體制、加大政策扶持力度、提升專業(yè)化發(fā)展水平和居民保險(xiǎn)意識(shí)等建議，以推動(dòng)四川省商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：四川省;商業(yè)健康保險(xiǎn);市場占有率;影響因素;發(fā)展建議

中圖分類號(hào)：F840 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2022）15-0102-03

引言

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，科技水平提升，人們生活環(huán)境逐步改善，老齡人口加速增長，老齡化問題日漸嚴(yán)峻。加之醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)迅速發(fā)展，一方面，養(yǎng)老支出增加，加重了家庭負(fù)擔(dān);另一方面，家庭的預(yù)期支出增加，影響家庭的生活水平，這一系列問題的存在凸顯了商業(yè)健康保險(xiǎn)的重要性。我國強(qiáng)調(diào)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，并將其定義為維護(hù)我國長治久安、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要措施，近年來還不斷出臺(tái)了一系列法律和政策支持其發(fā)展，將其列為醫(yī)療保障體系建設(shè)內(nèi)容之一，同時(shí)提出以建設(shè)醫(yī)療保障體系為基礎(chǔ)，多種形式的商業(yè)健康保險(xiǎn)共同發(fā)展的理念和策略。政府鼓勵(lì)民眾購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，并通過一系列政策措施，增加商業(yè)健康保險(xiǎn)的供給量，希望我國商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠發(fā)揮效果，起到對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。

我國目前的社會(huì)保障體系以商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)為支撐，人口老齡化的加劇，使政府財(cái)政支出在社會(huì)保障方面的壓力增大，因此需要商業(yè)保險(xiǎn)的輔助來減輕政府的支出負(fù)擔(dān)，使社會(huì)保障體系從多方位、多層次滿足不同保險(xiǎn)保障需求，穩(wěn)定社會(huì)發(fā)展。

一、四川省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）四川省商業(yè)健康險(xiǎn)市場份額逐年擴(kuò)大

表1是2010—2018年四川省商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的數(shù)據(jù)，2010年以來，保費(fèi)收入顯著增加。同時(shí)，健康保險(xiǎn)占人身險(xiǎn)的保費(fèi)收入比重增加，在2016年達(dá)到最高的17.99%。此外，健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入高于支出，增加了保險(xiǎn)資本金的積累。

在2010—2018年間，四川省健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入與全國健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長較快，但占比變化不大，大約在5%上下浮動(dòng)。

（二）四川省商業(yè)健康保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)規(guī)模小

由表1可見，2018年四川省商業(yè)健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入2 598 939.1萬元，僅占全國的4.77%，同比2017年，下降0.58個(gè)百分點(diǎn)。細(xì)分來看，四川人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入14 660 004.86萬元，健康保險(xiǎn)占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.73%，壽險(xiǎn)原保費(fèi)占比78.78%。2010—2018年，商業(yè)健康保險(xiǎn)占人身保險(xiǎn)比重增加，發(fā)展趨勢良好。但是在整個(gè)保險(xiǎn)市場上，商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響力還較小;相較于市場成熟的發(fā)達(dá)國家高達(dá)30%的商業(yè)健康保險(xiǎn)占比，四川省商業(yè)健康保險(xiǎn)仍有很大的發(fā)展空間。

（三）四川省商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長趨于平穩(wěn)

由表1可知，2010—2011年，保費(fèi)收入出現(xiàn)了負(fù)增長;在2011—2014年，保費(fèi)收入增速加快，保費(fèi)收入迅速增加，在2015年增長高達(dá)90%;2016年后，保費(fèi)收入增長趨于平穩(wěn)，大約在10%左右的區(qū)間穩(wěn)定增長?？傮w看來，四川省商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長與人身保險(xiǎn)增長基本吻合。

（四）四川省商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出高，增長快

2010—2018年，四川省健康保險(xiǎn)保費(fèi)支出在2011年出現(xiàn)負(fù)增長，此后持續(xù)增長，賠付支出增長率在2015年以后大概在25%上下浮動(dòng)。2018年四川省商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出763 291.58萬元，同比增長28.8%，占總賠付支出的27.3%。自2017年以來，健康保險(xiǎn)賠付額增長率大于收入增長率，預(yù)示著如果持續(xù)下去，將會(huì)影響四川省健康保險(xiǎn)的賠付能力，阻礙四川保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

二、影響商業(yè)健康保險(xiǎn)市場占有率的因素分析

（一）內(nèi)部影響因素

1.保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平。商業(yè)健康保險(xiǎn)由于其經(jīng)營管理的特殊性，在定價(jià)、核算和理賠等方面都存在較大的難度。特殊的代理人制度與其他管理模式均有較大差異，要求具備高效的組織管理水平。公司應(yīng)該具備健全的組織框架和明確未來發(fā)展目標(biāo)，在市場上找準(zhǔn)定位，穩(wěn)健經(jīng)營。經(jīng)營水平高的公司，其內(nèi)部各部門能夠合理有序的運(yùn)行，具備完備的組織結(jié)構(gòu)，因而往往能帶給公司更好的經(jīng)濟(jì)效益。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。保險(xiǎn)產(chǎn)品越豐富，消費(fèi)者的選擇越多樣，更能多層次地滿足消費(fèi)者的需求，因而能帶來更好的經(jīng)濟(jì)效益。在目前的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系中，大部分的產(chǎn)品存在同質(zhì)化的特征，各類產(chǎn)品沒有其獨(dú)特的賣點(diǎn)。在失能和護(hù)理保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司普遍較少涉及。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)方面缺乏靈活性，市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格體系大同小異，沒有明顯的差別，因而沒有突出的競爭優(yōu)勢。隨著科技的進(jìn)步和人均可支配收入的提高，人們對(duì)醫(yī)療保障的要求更高。加之我國經(jīng)濟(jì)水平的差異，呈現(xiàn)更加多樣化的健康保險(xiǎn)需求，提高了對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的要求。我國健康保險(xiǎn)的發(fā)展歷程短，積累的經(jīng)驗(yàn)少，沒有足夠的數(shù)據(jù)作為支撐，發(fā)展的難度較大。因此，不斷完善產(chǎn)品體系，注重產(chǎn)品的研發(fā)，滿足增長的保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求是當(dāng)下重要的任務(wù)。

（二）外部影響因素

1.地區(qū)生產(chǎn)總值。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，保險(xiǎn)需求也會(huì)相對(duì)較高。四川省地區(qū)生產(chǎn)總值與國內(nèi)生產(chǎn)總值均呈穩(wěn)步增長態(tài)勢，2018年四川省GDP達(dá)到了98 448億元，為健康保險(xiǎn)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。但是，省內(nèi)地區(qū)差異大，各個(gè)市州發(fā)展不平衡，商業(yè)健康保險(xiǎn)在各市州的發(fā)展差異顯著，同時(shí)整體的購買需求還需進(jìn)一步擴(kuò)大。

2.人均可支配收入。收入是影響支出最重要的因素，收入越高，支出也就越高。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人均可支配收入的提高，當(dāng)滿足了基本的生存、生活之后，人們開始追求更高質(zhì)量的生活，會(huì)更注重身體健康，提升生活品質(zhì)，因此，對(duì)健康保險(xiǎn)的需求會(huì)增加。另一方面，居民的收入提高之后，原本高額的健康保險(xiǎn)保費(fèi)的支出將會(huì)相對(duì)下降，人們購買健康保險(xiǎn)的欲望和能力將增強(qiáng)。四川省人均可支配收入與全國平均水平走勢相同，人均可支配收入低于全國平均水平，但是增速高于平均水平，兩者之間的差距在縮小，四川省的健康保險(xiǎn)的發(fā)展還有巨大的潛力。

3.城鎮(zhèn)化水平。城鎮(zhèn)化水平與保險(xiǎn)需求是正相關(guān)的。城鎮(zhèn)化水平高的地區(qū)，健康保險(xiǎn)需求也相對(duì)較高。城鎮(zhèn)化水平的提高意味著生活質(zhì)量的提升，健康意識(shí)的提升，對(duì)生活質(zhì)量有更高的要求，對(duì)保險(xiǎn)的需求增加。另一方面，城鎮(zhèn)化水平提高，居民的居住集中程度更加集中，保險(xiǎn)銷售活動(dòng)更易開展，銷售成本也能降低，更多的資金可用于產(chǎn)品的研發(fā)和更有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，能進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)需求。四川省城鎮(zhèn)化水平提升迅速，但四川省的城鎮(zhèn)化水平始終低于全國的平均水平，這與四川省的歷史因素相關(guān)，地處四川盆地，對(duì)外交通不便也有一定影響。但隨著西部大開發(fā)和國家的重點(diǎn)扶持，四川省城鎮(zhèn)化水平還將進(jìn)一步提高，商業(yè)健康保險(xiǎn)將迎來更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。

4.保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)意識(shí)與商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展呈正向的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)環(huán)境、受教育水平以及傳統(tǒng)觀念對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)有極大的影響。經(jīng)濟(jì)環(huán)境越好，人們對(duì)于保險(xiǎn)的接受會(huì)越強(qiáng);教育水平的提高會(huì)提升居民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，增加保險(xiǎn)需求;受傳統(tǒng)理念的影響，居民更愿意把錢儲(chǔ)存在銀行獲取利息和應(yīng)對(duì)將來的意外，而不愿意用錢來購買保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和獲取保障。

5.人口年齡結(jié)構(gòu)。人口年齡結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響主要是指人口老齡化。隨著年齡的增加，患病的可能也就越大，住院和醫(yī)療費(fèi)用占家庭的支出也將增加。隨著醫(yī)療和衛(wèi)生事業(yè)的進(jìn)步，預(yù)期壽命延長，醫(yī)療費(fèi)用和護(hù)理的支出，也加重了老年人的負(fù)擔(dān)。雖然我國目前的醫(yī)療保障機(jī)制也在逐步地完善，但是仍然無法滿足我國是老年人口大國背景下多層次的保障需求。在此條件下，更需要商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)揮作用，其既能減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，也能滿足老年人多樣化需求。

三、推進(jìn)四川省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）完善分配體制

商業(yè)健康保險(xiǎn)受人均可支配收入的影響較大，因此，通過完善分配體制，提高居民人均可支配收入，可以促進(jìn)四川省商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。一方面，要提高整體收入水平，大力發(fā)展四川省的經(jīng)濟(jì)，依靠國家的政策扶持和四川省特殊的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢發(fā)展經(jīng)濟(jì)。另一方面，縮小收入差距，促進(jìn)收入分配公平，提升整體消費(fèi)水平，有利于健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）加大政策扶持力度

社會(huì)保障水平的提高會(huì)影響商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。隨著政府惠民工程的擴(kuò)大，社會(huì)保障水平逐步提高，商業(yè)健康保險(xiǎn)會(huì)受到更大的影響。社會(huì)保障水平的提高不應(yīng)該是厚此薄彼的發(fā)展，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)該共同發(fā)展。因此，四川省政府應(yīng)當(dāng)把四川省商業(yè)健康保險(xiǎn)放到重要發(fā)展戰(zhàn)略中，通過更多的措施，加速商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展。一方面，對(duì)于專業(yè)經(jīng)營商業(yè)健康保險(xiǎn)的公司，實(shí)行稅收減免，從而降低其運(yùn)營成本。另一方面，提高商業(yè)健康保險(xiǎn)團(tuán)體險(xiǎn)產(chǎn)品的稅前列支比例，個(gè)人保險(xiǎn)購買所支出的保費(fèi)能夠與個(gè)人的薪資收入掛鉤，在一定薪資范圍內(nèi)可以延遲繳納個(gè)人所得稅，從而激發(fā)企業(yè)團(tuán)體及個(gè)人的購買欲望，進(jìn)而增大商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求量。

（三）提高健康保險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展水平

敦促商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展，鞏固其市場地位，保險(xiǎn)公司自身要精于運(yùn)營，建立專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)、完整的產(chǎn)品體系和規(guī)范的售后服務(wù)，這樣才有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。第一，完善代理人體系，提升整體服務(wù)質(zhì)量。第二，建立專業(yè)的數(shù)據(jù)庫，對(duì)于服務(wù)對(duì)象的健康狀況有一定的了解，以推出具有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。第三，需要建立完整的理賠體系，培養(yǎng)優(yōu)秀的專業(yè)理賠人才，提升理賠的效率和質(zhì)量。

（四）增強(qiáng)居民的保險(xiǎn)意識(shí)

目前，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場需求還受到居民保險(xiǎn)意識(shí)的影響。提升居民保險(xiǎn)意識(shí)，可以從以下幾方面入手。第一，通過公開的官方渠道，積極宣傳保險(xiǎn)抵抗風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，正面宣傳保險(xiǎn)的意義。讓民眾了解和認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，扭轉(zhuǎn)根深蒂固的偏見，減少抵觸心理。第二，在高校開設(shè)保險(xiǎn)相關(guān)課程，讓學(xué)生全面地了解保險(xiǎn)，在年輕群體中起到引導(dǎo)作用。第三，在互聯(lián)網(wǎng)普及的時(shí)代，通過互聯(lián)網(wǎng)手段，以簡單易懂的方式，真實(shí)、客觀地對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳推廣，對(duì)不同的險(xiǎn)種進(jìn)行講解。新時(shí)代，通過各類傳播媒介多渠道的推廣保險(xiǎn)知識(shí)將進(jìn)一步提升居民的保險(xiǎn)意識(shí)。

結(jié)語

隨著人口老齡化的加劇，僅僅依靠政府舉辦的社會(huì)醫(yī)療和社會(huì)養(yǎng)老是不足以滿足市場需求的，還需要商業(yè)健康保險(xiǎn)充分發(fā)揮補(bǔ)充作用，減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)，緩解社會(huì)壓力，滿足醫(yī)療衛(wèi)生、健康保障等方面的需求，提升人們的幸福感和滿足程度。保險(xiǎn)充分發(fā)揮作用，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、滿足國民消費(fèi)需求的要求，隨著老齡化加劇，商業(yè)健康保險(xiǎn)的重要性將會(huì)更加凸顯。

目前，我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)與國際發(fā)達(dá)市場尚存在較大的差距，從數(shù)據(jù)獲取、保費(fèi)核算到核保理賠，都還存在較大的不足。但是，伴隨著國家政策支持、保險(xiǎn)企業(yè)通過提升自身管理和引進(jìn)先進(jìn)人才，商業(yè)健康保險(xiǎn)正穩(wěn)步發(fā)展，未來將在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮更加重要的作用。

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