對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展不是新命題，而是被賦予了新的時(shí)代內(nèi)涵。銀行業(yè)已率先邁入數(shù)字化發(fā)展2.0新階段。本文提出“以建立數(shù)字基因組織為核心，以融合數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)和數(shù)字基建發(fā)展為驅(qū)動(dòng)力，以構(gòu)建數(shù)字生態(tài)為目標(biāo)，促進(jìn)數(shù)字生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系協(xié)同進(jìn)化”的五位一體銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展2.0布局。

隨著當(dāng)前全球新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革快速深度發(fā)展，各行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條前所未有地相互滲透，驅(qū)動(dòng)現(xiàn)實(shí)世界運(yùn)行規(guī)則的完善優(yōu)化與重構(gòu)再造，從根本上改變了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)模式。數(shù)字化已是各個(gè)行業(yè)必須面對(duì)、必須跟上的大勢(shì)所趨。銀行業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈、國(guó)之重器，在電子化、信息化再到智能化的發(fā)展歷程中始終走在數(shù)字化發(fā)展的前沿。進(jìn)一步深化數(shù)字化發(fā)展，是銀行業(yè)支持建設(shè)“數(shù)字中國(guó)”，健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求;是銀行業(yè)作為數(shù)字化發(fā)展先行者，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的責(zé)任;是銀行業(yè)向上服務(wù)國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)治理，向下服務(wù)微觀(guān)市場(chǎng)主體，協(xié)同推進(jìn)普惠、綠色發(fā)展，助力實(shí)現(xiàn)共同富裕的不二選擇。未來(lái)，銀行業(yè)必須堅(jiān)守初心，在不斷加快金融科技創(chuàng)新的過(guò)程中，不僅要跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，還要繼續(xù)推進(jìn)服務(wù)模式和效率、內(nèi)部管理水平和風(fēng)險(xiǎn)把握能力的進(jìn)一步創(chuàng)新提升，主動(dòng)為新形勢(shì)下的經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)步做出新的貢獻(xiàn)，以“于變局中開(kāi)新局”的變革精神，努力把握好發(fā)展定位和走向。

對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展不是一個(gè)新命題，而是被賦予了新的時(shí)代內(nèi)涵。隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革不斷加快，信息技術(shù)高速演進(jìn)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，社會(huì)治理和人民生產(chǎn)生活的模式正在產(chǎn)生日新月異的變化。由于自身天然的數(shù)字基因和外部性的服務(wù)特征，銀行業(yè)對(duì)此反應(yīng)十分敏銳，積極推動(dòng)服務(wù)模式“跨越式、滲透式”數(shù)字化再造，在信息化建設(shè)中走過(guò)了數(shù)字化手段推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的1.0階段，引發(fā)金融服務(wù)質(zhì)效發(fā)生了新的躍遷。當(dāng)前，銀行業(yè)正在開(kāi)啟2.0新征程，以數(shù)字化手段重構(gòu)業(yè)務(wù)和組織，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融和智慧銀行的變革。在堅(jiān)守金融本源的基礎(chǔ)上，深刻理解數(shù)字化發(fā)展的新內(nèi)涵，不斷明確和優(yōu)化總體布局和實(shí)施路徑，在促進(jìn)銀行業(yè)自身高質(zhì)量發(fā)展的同時(shí)，為助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、智能化貢獻(xiàn)金融力量。

銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展邁入2.0新階段

從全行業(yè)發(fā)展來(lái)看，數(shù)字化基本可分為電子化、信息化和智能化三個(gè)時(shí)期。電子化時(shí)期，主要是利用計(jì)算機(jī)替代手工操作，提高生產(chǎn)和運(yùn)行效率;信息化時(shí)期，主要是利用互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)庫(kù)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累加工，創(chuàng)造新的決策依據(jù)，進(jìn)一步提升生產(chǎn)和管理效率;智能化時(shí)期，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、第五代移動(dòng)通信（5G）等技術(shù)重新定義了信息的獲取、運(yùn)算、傳輸?shù)确绞?，?shù)據(jù)采集范圍幾何級(jí)增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)密度快速提升，較之前一時(shí)期的電子化、信息化階段，這一時(shí)期的主要特點(diǎn)是形成數(shù)據(jù)價(jià)值反哺業(yè)務(wù)流程再造的新模式。銀行業(yè)由于天然具備數(shù)字基因，先天與數(shù)字打交道，快速完成了電子化建設(shè)并啟動(dòng)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，大踏步跨越了信息化建設(shè)時(shí)期，因此數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展這個(gè)概念對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)不是新命題，而是被賦予了時(shí)代的新內(nèi)涵。

在全球新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革快速深度發(fā)展的時(shí)代背景下，全社會(huì)跑步進(jìn)入數(shù)字化發(fā)展新時(shí)代，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化帶動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)加速發(fā)展。銀行業(yè)由于具備天然數(shù)字基因?qū)傩院屯獠啃苑?wù)特征，在這輪全社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮中反應(yīng)更為敏銳，率先推動(dòng)了金融服務(wù)“跨越式、滲透式”數(shù)字化再造，引發(fā)金融服務(wù)質(zhì)效發(fā)生了新的躍遷，帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活和金融運(yùn)行中一系列新變革。因此，中國(guó)財(cái)富管理50人論壇《銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展2.0白皮書(shū)》研究課題組創(chuàng)造性地提出了銀行業(yè)已率先邁入數(shù)字化發(fā)展2.0新階段的核心論斷。

銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展2.0的整體框架

從生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系變化的角度入手，可以得出銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展2.0階段的整體框架。從生產(chǎn)力的角度看，數(shù)據(jù)和技術(shù)兩個(gè)生產(chǎn)要素是本輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中最大的增量和最快的變量，在數(shù)據(jù)、技術(shù)以及其所依賴(lài)的“新基建”深度融合、疊加發(fā)展的相互作用下，數(shù)據(jù)價(jià)值被深度激活，推動(dòng)金融服務(wù)模式深刻變革，催生新的金融生態(tài)，成為當(dāng)前最先進(jìn)的生產(chǎn)力。從生產(chǎn)關(guān)系的角度看，數(shù)字生產(chǎn)力的升級(jí)必須有與之相匹配的新型生產(chǎn)關(guān)系，包括組織的管理架構(gòu)、人才隊(duì)伍、工作技能、管理模式以及外部生態(tài)建設(shè)合作模式等等，都需要進(jìn)一步優(yōu)化完善甚至重構(gòu)再造，才能充分激活先進(jìn)數(shù)字生產(chǎn)力所蘊(yùn)含的巨大動(dòng)能。

綜上，我們將圍繞“組織、數(shù)據(jù)、技術(shù)、基建、生態(tài)”五個(gè)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心要素，提出“以建立數(shù)字基因組織為核心，以融合數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)和數(shù)字基建發(fā)展為驅(qū)動(dòng)力，以構(gòu)建數(shù)字生態(tài)為目標(biāo)，促進(jìn)數(shù)字生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系協(xié)同進(jìn)化”的五位一體銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展2.0布局，借此推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的質(zhì)量變革、效率變革和動(dòng)力變革。

培植數(shù)字基因，以戰(zhàn)略引領(lǐng)提升整體創(chuàng)新能力

滲透和變革數(shù)字基因是銀行業(yè)進(jìn)入數(shù)字化發(fā)展2.0階段最需要推動(dòng)的工作。因此銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須是“一把手工程”，即銀行的最高管理層必須充分理解、高度重視新形勢(shì)下的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，并要把握下面幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

一是制訂“全局型”的戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)，以戰(zhàn)略引領(lǐng)提升整體組織的數(shù)字基因能力，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作有序開(kāi)展。當(dāng)前國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行紛紛將“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”上升至集團(tuán)戰(zhàn)略規(guī)劃層面，并圍繞關(guān)鍵領(lǐng)域設(shè)定了具體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)和實(shí)施作戰(zhàn)圖，指導(dǎo)具體工作。

二是構(gòu)建“業(yè)務(wù)技術(shù)深度融合并整體外向型發(fā)展”的組織架構(gòu)。數(shù)字化時(shí)代，金融場(chǎng)景更加豐富，數(shù)字業(yè)態(tài)更加多元?；跀?shù)字化發(fā)展的要求，銀行應(yīng)該從“對(duì)內(nèi)”和“對(duì)外”兩個(gè)方面進(jìn)行組織架構(gòu)的變革。內(nèi)部組織優(yōu)化方面，銀行要建立業(yè)務(wù)和科技深度融合的敏捷型工作團(tuán)隊(duì)，打破部門(mén)墻，充分賦予團(tuán)隊(duì)決策權(quán)，縮短匯報(bào)和決策鏈條，實(shí)現(xiàn)高效、流暢的跨部門(mén)協(xié)作。同時(shí)為適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展，激活客戶(hù)價(jià)值，需要建立總部直營(yíng)、產(chǎn)品直驅(qū)的集約型數(shù)字化運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，塑造集約化、精細(xì)化的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)新模式。在組織外向型轉(zhuǎn)型方面，一方面可以通過(guò)成立金融科技子公司，提升金融科技價(jià)值輸出能力，發(fā)揮其鏈接和賦能生態(tài)的作用，以市場(chǎng)化手段推進(jìn)數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略布局;另一方面可以成立金融科技研究機(jī)構(gòu)和實(shí)驗(yàn)室，加強(qiáng)對(duì)于前瞻技術(shù)的研究和外界最新科技成果的引入，敏銳把握最新創(chuàng)新動(dòng)態(tài)，打造金融科技共同孵化、培育和發(fā)展的生態(tài)圈。BFC17353-B75D-4913-86FA-FA374F060173

三是打造“復(fù)合型”人才隊(duì)伍。數(shù)字化發(fā)展既要求技術(shù)部門(mén)有業(yè)務(wù)的視角和思維，又要求業(yè)務(wù)部門(mén)懂技術(shù)，尤其是要有數(shù)字化應(yīng)用的能力，因此，加快培養(yǎng)懂技術(shù)、會(huì)用數(shù)、通業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才尤為重要。比如工商銀行基于科技菁英人才引入和培養(yǎng)計(jì)劃建立起“人力部門(mén)招聘—科技部門(mén)鍛煉—業(yè)務(wù)部門(mén)使用”的數(shù)字化人才蓄水池機(jī)制，從人才培養(yǎng)的根基入手，培育技術(shù)和業(yè)務(wù)深度融合的種子，支撐銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可持續(xù)高速發(fā)展。同時(shí)也要努力加快數(shù)據(jù)科學(xué)家、算法工程師等科技領(lǐng)域高精尖人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，不斷激發(fā)高端人才對(duì)創(chuàng)新活力的整體帶動(dòng)作用。

四是建立“開(kāi)放型”的創(chuàng)新機(jī)制，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，適應(yīng)新技術(shù)和新業(yè)態(tài)層出不窮的市場(chǎng)形勢(shì)。在內(nèi)部創(chuàng)新方面，銀行可以在亟待突破的重點(diǎn)領(lǐng)域采用“揭榜掛帥”“賽馬”等機(jī)制，在內(nèi)部形成積極開(kāi)放的創(chuàng)新氛圍，激發(fā)人才潛力。在外部創(chuàng)新方面，既要加強(qiáng)與各產(chǎn)業(yè)的合作，圍繞供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、服務(wù)鏈開(kāi)展聯(lián)合創(chuàng)新，與外部業(yè)務(wù)伙伴構(gòu)建金融與行業(yè)緊密融合的“數(shù)字共同體”，共同推動(dòng)金融服務(wù)模式創(chuàng)新，同時(shí)還要通過(guò)產(chǎn)學(xué)研用的組織形式與企業(yè)、高校、產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、政府機(jī)關(guān)等開(kāi)展更加深入的合作，不斷提升技術(shù)的原始創(chuàng)新能力。

激活數(shù)字資產(chǎn)，充分釋放要素價(jià)值

數(shù)據(jù)作為本輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的一種重要生產(chǎn)資料，將成為數(shù)字化可持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。關(guān)于激活數(shù)據(jù)價(jià)值，我們認(rèn)為可以從內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面入手。對(duì)內(nèi)要挖潛數(shù)據(jù)服務(wù)的價(jià)值創(chuàng)造。銀行可以基于全量貼源大數(shù)據(jù)的積累和加工，建立企業(yè)級(jí)的數(shù)據(jù)中臺(tái)，將數(shù)據(jù)變成直接可用的服務(wù)，賦能業(yè)務(wù)流程和交易場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、價(jià)值化，例如可以基于企業(yè)客戶(hù)的交易數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)上下游關(guān)系，并據(jù)此提供融資授信服務(wù)，將以分析業(yè)務(wù)流程為基礎(chǔ)創(chuàng)新升級(jí)為基于挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值的創(chuàng)新，真正做到數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)模式創(chuàng)新的深度變革。對(duì)外要拓展全市場(chǎng)全要素的數(shù)據(jù)和信息連接。一方面要積極參與數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)，與各地大數(shù)據(jù)管理機(jī)構(gòu)、稅務(wù)機(jī)構(gòu)等平臺(tái)開(kāi)展對(duì)接，通過(guò)融合外部數(shù)據(jù)與銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析和運(yùn)營(yíng)，更有效地釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值。另一方面要加強(qiáng)與數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡(luò)電子身份標(biāo)識(shí)、企業(yè)電子身份證信息等軟性數(shù)據(jù)基建的對(duì)接和融合，通過(guò)這個(gè)方式幫助銀行自身快速提升數(shù)據(jù)服務(wù)能力。

釋能數(shù)字技術(shù)，激發(fā)多技術(shù)融合應(yīng)用價(jià)值

數(shù)字技術(shù)是這個(gè)時(shí)代最先進(jìn)的生產(chǎn)工具，同數(shù)據(jù)要素一起形成數(shù)字化發(fā)展的雙輪驅(qū)動(dòng)，推動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型向前發(fā)展。一是要發(fā)揮數(shù)字技術(shù)融合應(yīng)用的能力。目前隨著科技的快速發(fā)展，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用呈現(xiàn)從單一技術(shù)應(yīng)用向多技術(shù)融合應(yīng)用發(fā)展，像“數(shù)據(jù)+智能”“鏈網(wǎng)協(xié)同”等融合應(yīng)用，正在創(chuàng)造著新的業(yè)務(wù)模式和商業(yè)價(jià)值。銀行在運(yùn)用數(shù)字技術(shù)的過(guò)程中，更需要加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)的融合運(yùn)用，從而形成技術(shù)“核聚變”，充分釋放數(shù)字技術(shù)對(duì)于生產(chǎn)效能的放大和倍增作用。二是利用數(shù)字技術(shù)增強(qiáng)銀行數(shù)據(jù)安全能力，充分發(fā)揮隱私計(jì)算等數(shù)據(jù)安全技術(shù)，解決銀行生態(tài)合作過(guò)程中數(shù)據(jù)交換的隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全問(wèn)題，在數(shù)據(jù)不出行的情況下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)高效安全流通，從而基于數(shù)據(jù)互聯(lián)創(chuàng)造更大價(jià)值。此外，銀行還要密切跟蹤前沿?cái)?shù)字技術(shù)發(fā)展。尤其隨著增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)（Augmented Reality，簡(jiǎn)稱(chēng)AR）、虛擬現(xiàn)實(shí)（Virtual Reality，簡(jiǎn)稱(chēng)VR）等感知交互技術(shù)以及量子計(jì)算、數(shù)字孿生等前沿科技的進(jìn)一步發(fā)展升級(jí)，可捕捉和創(chuàng)造的數(shù)據(jù)規(guī)模和數(shù)字密度將呈現(xiàn)出幾何級(jí)增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)可感知和反映物理世界的能力將大幅提升，數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)的數(shù)據(jù)規(guī)模和數(shù)據(jù)密度增長(zhǎng)將出現(xiàn)從量變到質(zhì)變的奇點(diǎn)發(fā)生，從而進(jìn)一步增強(qiáng)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)務(wù)流程變革的能力，這是需要商業(yè)銀行持續(xù)關(guān)注并不斷跟進(jìn)的發(fā)展動(dòng)態(tài)。

打造數(shù)字基建，筑牢數(shù)字化發(fā)展新底座

數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)的雙輪驅(qū)動(dòng)需要一個(gè)安全可靠、深度集成、先進(jìn)前瞻的底座去支撐它的運(yùn)行。一方面要加快推進(jìn)“分布式+云計(jì)算”架構(gòu)轉(zhuǎn)型，以高擴(kuò)展性滿(mǎn)足商業(yè)銀行和其連接的外部生態(tài)高速發(fā)展需要。另一方面推動(dòng)新型數(shù)據(jù)中心建設(shè)，重點(diǎn)推動(dòng)數(shù)據(jù)中心向“云化”“智能化”和“綠色”的新型數(shù)據(jù)中心轉(zhuǎn)型，全面實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)中心的數(shù)字化管理，同時(shí)建立起全面立體智能的信息安全體系，支撐“生產(chǎn)安全穩(wěn)定、服務(wù)快速響應(yīng)”，構(gòu)筑銀行數(shù)字化發(fā)展的安全基石。

構(gòu)建數(shù)字生態(tài)，跨產(chǎn)業(yè)聯(lián)合共建、共享

數(shù)字生態(tài)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型要達(dá)到的目標(biāo)，具體有內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面的表現(xiàn)。從銀行內(nèi)部來(lái)看，要利用數(shù)字化的先進(jìn)生產(chǎn)力，驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)模式重組，在營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等方面打造新模式。例如在智慧營(yíng)銷(xiāo)方面，銀行可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，建立以客戶(hù)為中心的“智慧大腦”，整合全集團(tuán)的數(shù)據(jù)和資源，圍繞客戶(hù)提供個(gè)性化的智能服務(wù)。在客戶(hù)服務(wù)方面，可以基于人工智能和新型交互技術(shù)打造“智能客服”機(jī)器人，為客戶(hù)提供7×24小時(shí)無(wú)休服務(wù)。在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，可以運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、影像自動(dòng)識(shí)別、流程機(jī)器人（Robotic Process Automation，簡(jiǎn)稱(chēng)RPA）等技術(shù)打造運(yùn)營(yíng)的“智慧工廠(chǎng)”，建立起“人機(jī)協(xié)作，智能高效”的智慧運(yùn)營(yíng)新模式，提高業(yè)務(wù)審核、服務(wù)質(zhì)檢、日常管理等流程的自動(dòng)化水平。在風(fēng)險(xiǎn)管理場(chǎng)景，銀行可以利用數(shù)字技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)管理的“智慧中樞”，對(duì)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)全方位、無(wú)死角的覆蓋，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理由“人控”“機(jī)控”向“智控”轉(zhuǎn)變。從外部合作生態(tài)來(lái)看，數(shù)字化發(fā)展2.0階段，銀行要通過(guò)建立外部合作生態(tài)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的協(xié)同發(fā)展。在數(shù)字產(chǎn)業(yè)方面，銀行可以融合金融科技與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級(jí)，例如可以通過(guò)金融服務(wù)開(kāi)放平臺(tái)深度對(duì)接大型企業(yè)供應(yīng)鏈場(chǎng)景，以個(gè)性化的解決方案賦能數(shù)字供應(yīng)鏈轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí)還可以依托金融科技優(yōu)勢(shì)幫扶中小企業(yè)群，比如為中小企業(yè)提供隨取隨用的“軟件即服務(wù)”（Software-as-a-Service，簡(jiǎn)稱(chēng)SaaS）服務(wù)，幫助中小企業(yè)快速進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在數(shù)字政務(wù)方面，銀行可以聚焦垂直政務(wù)領(lǐng)域，深化與各地政府的合作，助力構(gòu)建數(shù)字政務(wù)生態(tài)，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展。

銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展2.0實(shí)施策略建議BFC17353-B75D-4913-86FA-FA374F060173

銀行的數(shù)字化變革是一項(xiàng)龐大的體系性工程，滲透到機(jī)體的每一個(gè)細(xì)胞，是一場(chǎng)由思想到行動(dòng)，由頂層到終端，自?xún)?nèi)而外的一場(chǎng)深刻變革。在深化數(shù)字化發(fā)展的過(guò)程中，各銀行機(jī)構(gòu)需要把握好“融合、創(chuàng)新、開(kāi)放、協(xié)同”的原則，方能更好實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效目標(biāo)，行穩(wěn)致遠(yuǎn)。為此，我們也對(duì)銀行實(shí)施數(shù)字化發(fā)展提出了策略建議。

一是要因行施策，制定差異化策略。國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，數(shù)字化基礎(chǔ)差異巨大。在轉(zhuǎn)型路徑選擇層面，建議結(jié)合自身特點(diǎn)，在著重彌補(bǔ)短板的同時(shí)也結(jié)合本行優(yōu)勢(shì)，制定系統(tǒng)性的發(fā)展策略。比如在數(shù)字基建建設(shè)方面，可以根據(jù)自身情況選擇自建或托管，加強(qiáng)協(xié)同合作，避免在底層技術(shù)研發(fā)領(lǐng)域“重復(fù)造輪子”。二是統(tǒng)籌兼顧，協(xié)同傳承與創(chuàng)新。銀行歷經(jīng)多年的電子化、數(shù)字化發(fā)展，普遍具備一定的系統(tǒng)基礎(chǔ)，建議在推動(dòng)數(shù)字化發(fā)展時(shí)要充分繼承現(xiàn)有信息系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)，做好傳承與創(chuàng)新之間的協(xié)同變革，不輕易搞“推倒重來(lái)”，“另起爐灶”。三是由點(diǎn)及面，找準(zhǔn)起點(diǎn)和路徑。銀行在啟動(dòng)新一輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，對(duì)于業(yè)務(wù)模式、技術(shù)平臺(tái)以及組織機(jī)制的升級(jí)調(diào)整都須把握好合適的切入點(diǎn)，逐步擴(kuò)大范圍，有序推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，在新時(shí)期打造差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

同時(shí)，金融行業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈、國(guó)之重器，銀行在推進(jìn)“數(shù)字化”變革的過(guò)程中，尤其要注意“穩(wěn)中求進(jìn)、穩(wěn)字當(dāng)先”，積極關(guān)注并化解其中潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

首先是要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，踐行守正創(chuàng)新。銀行在依托金融科技深化數(shù)字化發(fā)展的過(guò)程中，要積極落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略和監(jiān)管部門(mén)要求，對(duì)于金融模式創(chuàng)新要及時(shí)與監(jiān)管部門(mén)溝通，堅(jiān)持金融為“體”、科技為“用”，始終堅(jiān)持守正創(chuàng)新，在堅(jiān)守本源和底線(xiàn)，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)守金融發(fā)展規(guī)律，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)的基礎(chǔ)上，緊密結(jié)合市場(chǎng)和客戶(hù)需要，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和滿(mǎn)足人民美好生活的需要為出發(fā)點(diǎn)，以創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，加速金融供給側(cè)改革，使金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)，健康發(fā)展。

其次是統(tǒng)籌發(fā)展與安全，護(hù)航創(chuàng)新發(fā)展。與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用成熟度風(fēng)險(xiǎn)、基于大數(shù)據(jù)決策的可解釋性風(fēng)險(xiǎn)以及銀行業(yè)與外部生態(tài)互聯(lián)帶來(lái)的輸入性風(fēng)險(xiǎn)等，都對(duì)數(shù)字金融發(fā)展帶來(lái)新挑戰(zhàn)，銀行需要充分關(guān)注數(shù)字化轉(zhuǎn)型可能會(huì)帶來(lái)的業(yè)務(wù)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，積極地識(shí)別和化解它。同時(shí)，在各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，平臺(tái)級(jí)公司、數(shù)據(jù)交易所將數(shù)據(jù)跨領(lǐng)域、跨平臺(tái)、跨行業(yè)打通，可能形成數(shù)據(jù)資產(chǎn)的過(guò)于集中，這也容易產(chǎn)生壟斷及一系列風(fēng)險(xiǎn)，銀行業(yè)需要特別注意對(duì)外共享數(shù)據(jù)的范圍及合作模式，防范和化解數(shù)據(jù)壟斷風(fēng)險(xiǎn)。

最后是統(tǒng)籌效率與公平，促進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展。一方面，銀行要運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)助力彌合數(shù)字鴻溝，統(tǒng)籌解決好區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的問(wèn)題、鄉(xiāng)村振興的問(wèn)題、年輕客群和銀發(fā)客群的差異化服務(wù)問(wèn)題，確保金融服務(wù)充分可得、普惠普適，踐行便民、惠民、利民理念。另一方面，還要堅(jiān)持綠色發(fā)展理念，加強(qiáng)與綠色產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新合作，加大對(duì)于綠色產(chǎn)業(yè)的扶持力度，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段來(lái)為綠色金融賦能，助力實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、碳中和的全局目標(biāo)，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型。

（楊凱生為中國(guó)工商銀行原行長(zhǎng)。本文節(jié)選自中國(guó)財(cái)富管理50人論壇《銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展2.0白皮書(shū)》研究課題，張安龍、江濤、王緹、劉芳、程曉亮、修磊參與了有關(guān)課題的研究和報(bào)告撰寫(xiě)工作。本文編輯/孫世選）BFC17353-B75D-4913-86FA-FA374F060173