金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，關(guān)系發(fā)展和安全，也是推動(dòng)共同富裕的重要實(shí)踐領(lǐng)域，而金融普及教育是這一實(shí)踐領(lǐng)域的重要組成部分。鑒于各地開(kāi)展金融普及教育的基礎(chǔ)和條件存在差異，因此就需要部分條件相對(duì)具備的地區(qū)先行先試。在這方面深圳的“深圳居民金融素養(yǎng)提升工程”可提供一定的啟示。

伴隨著經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民收入不斷提高，生活日漸富裕，金融理財(cái)需求相應(yīng)提升，但同時(shí)也普遍存在居民金融知識(shí)匱乏、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄等現(xiàn)象。近年來(lái)個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（Peer to Peer，簡(jiǎn)稱(chēng) P2P）、私募基金等領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，大大損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，對(duì)居民收入水平的提升造成極大障礙。為鞏固互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治成果，從“需求側(cè)”凈化非法集資等違法金融土壤，構(gòu)建防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制，有效落實(shí)聯(lián)合國(guó)可持續(xù)發(fā)展議程目標(biāo)（Sustainable Development Goals，簡(jiǎn)稱(chēng)SDG），促進(jìn)金融服務(wù)共同富裕，讓老百姓更好地獲得財(cái)產(chǎn)性收入，就需要我們?cè)诮鹑谄占敖逃矫骈_(kāi)展富有成效的探索，在這方面深圳的“深圳居民金融素養(yǎng)提升工程”可提供一定的啟示。

背景和考慮

鑒于各地開(kāi)展金融普及教育的基礎(chǔ)和條件存在差異，因此就需要部分條件相對(duì)具備的地區(qū)先行先試。深圳是我國(guó)首批經(jīng)濟(jì)特區(qū)和改革開(kāi)放的前沿，經(jīng)歷40多年的高速增長(zhǎng)，深圳也書(shū)寫(xiě)了令人驚嘆的金融傳奇，全球金融中心指數(shù)深圳排行全球前十，2021年深圳金融業(yè)增加值達(dá)4739億元，占地區(qū)生產(chǎn)總值的15.4%，深圳已被中央賦予建設(shè)中國(guó)特色社會(huì)主義先行示范區(qū)的重大使命。深圳作為一個(gè)年輕的朝氣蓬勃的城市，金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，各種金融創(chuàng)新和金融工具不斷涌現(xiàn)，行業(yè)參與者早已不限于專(zhuān)業(yè)人士，居民參與金融活動(dòng)愈加頻繁，這也就對(duì)普通居民的金融素養(yǎng)提出了越來(lái)越高的要求。而同時(shí)，大量研究表明金融素養(yǎng)與居民的投資等金融行為和決策關(guān)系密切，金融素養(yǎng)高的居民或家庭將有更大概率做出科學(xué)的金融活動(dòng)判斷和決策，從而影響其收入水平，同時(shí)居民金融素養(yǎng)也是金融業(yè)發(fā)展的重要影響因素。在這樣的背景下，大力提升居民金融素養(yǎng)，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，才能幫助居民在復(fù)雜的金融市場(chǎng)中成為合格的理性參與者，運(yùn)用好金融工具縮小收入差距，減少風(fēng)險(xiǎn)損失，在共同富裕的道路上行穩(wěn)致遠(yuǎn)，并為金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。有鑒于此，深圳市地方金融監(jiān)督管理局近年來(lái)在提升居民金融素養(yǎng)領(lǐng)域開(kāi)展了新的探索實(shí)踐，以系統(tǒng)性提升深圳市居民金融素養(yǎng)、落地惠民金融政策、防范金融風(fēng)險(xiǎn)為目的，2020年7月聯(lián)合人民銀行深圳市中心支行、深圳銀保監(jiān)局、深圳證監(jiān)局、深交所等有關(guān)部門(mén)及行業(yè)協(xié)會(huì)啟動(dòng)深圳居民金融素養(yǎng)提升工程（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“工程”）。

實(shí)施方法和成效

工程啟動(dòng)一年多以來(lái)，深圳在全市范圍內(nèi)全面開(kāi)展活動(dòng)，已涵蓋3個(gè)核心區(qū)、10多個(gè)重點(diǎn)街道、100多個(gè)社區(qū)，以基層網(wǎng)格員和社區(qū)工作者為抓手，從防范風(fēng)險(xiǎn)和主動(dòng)理財(cái)兩個(gè)角度，帶動(dòng)轄區(qū)居民金融素養(yǎng)提升。聯(lián)動(dòng)金融監(jiān)管、區(qū)（街道、社區(qū)）、行業(yè)組織、金融機(jī)構(gòu)等資源，通過(guò)寓教于樂(lè)、百姓喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式，開(kāi)展居民金融素養(yǎng)提升工作。在進(jìn)行充分行業(yè)走訪和居民需求調(diào)研基礎(chǔ)上，工程在全國(guó)率先提出“金融社會(huì)服務(wù)網(wǎng)、金融社會(huì)服務(wù)者、金融社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目庫(kù)、百姓學(xué)金融科普陣地、金融素養(yǎng)提升公益基金”五大板塊，建設(shè)“點(diǎn)線面”服務(wù)生態(tài)體系，讓金融知識(shí)抵達(dá)社區(qū)居民，憑借與參與者的良好互動(dòng)、與監(jiān)管單位的密切溝通以及與媒體的深度合作，工程取得了良好的成效和社會(huì)反饋。

充分收集百姓需求，以百姓需求為核心樹(shù)立工程的使命與框架，打造金融科普課程和服務(wù)平臺(tái)體系。一是通過(guò)大量的需求整理與分析奠定工程服務(wù)民生的基礎(chǔ)。通過(guò)走訪街道、社區(qū)、學(xué)校、消委會(huì)、金融機(jī)構(gòu)等，梳理出居民在金融生活中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。二是按百姓關(guān)注主題，打造系列品牌課程，內(nèi)容通俗易懂，學(xué)習(xí)方式易于傳播。通過(guò)舉辦“四十圳當(dāng)年，金融大家談”和“金融大咖直播課”線上精品講座，邀請(qǐng)金融業(yè)大咖以“專(zhuān)業(yè)宣講+案例介紹+互動(dòng)問(wèn)答”的形式進(jìn)行授課，寓教于樂(lè)，深入淺出。三是發(fā)動(dòng)社會(huì)創(chuàng)新，征集金融社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目庫(kù)。通過(guò)向社會(huì)組織和個(gè)人廣泛征集金融社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目共75個(gè)，涵蓋不同年齡、不同背景的人群。四是建設(shè)線上金融社會(huì)服務(wù)網(wǎng)，使工程觸達(dá)面更廣。開(kāi)通“百姓學(xué)金融”小程序和“深圳市居民金融素養(yǎng)工程”公眾號(hào)，已上線80多條視頻課程，持續(xù)將金融知識(shí)輸送到百姓身邊，并號(hào)召社會(huì)各界參與內(nèi)容創(chuàng)新。

培養(yǎng)金融社會(huì)工作者人才，成為百姓身邊的“金融安全守護(hù)者”。一是注重街道、社區(qū)工作者金融服務(wù)人才培養(yǎng)。通過(guò)舉辦“金融社會(huì)服務(wù)者專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)”，讓街道基層工作者和社工系統(tǒng)地學(xué)習(xí)金融常識(shí)、社區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、理財(cái)規(guī)劃等多個(gè)模塊內(nèi)容，成為金融社會(huì)服務(wù)者，將所學(xué)知識(shí)服務(wù)于社區(qū)居民。二是建立“我是金融安全守護(hù)者”志愿者隊(duì)伍。通過(guò)單位推薦和個(gè)人報(bào)名的方式廣泛招募金融、法律、心理、社工、財(cái)稅等領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)志愿者，志愿者隊(duì)伍積極參與社區(qū)、學(xué)校等的金融科普與風(fēng)險(xiǎn)宣教社會(huì)服務(wù)。三是整合資源聯(lián)動(dòng)支持，將工程落到實(shí)處。通過(guò)動(dòng)員金融監(jiān)管單位、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)等積極參與工程的落地實(shí)施，為工程提供課程素材、講師、實(shí)踐場(chǎng)地、活動(dòng)方案等。

提升工程的百姓參與度，樹(shù)立金融素養(yǎng)工程的群眾影響力。一是與深圳頭部媒體合作，輸出“百姓學(xué)金融”品牌。通過(guò)“百姓學(xué)金融”等科普欄目將宣傳內(nèi)容巧妙地融合到資訊中。二是利用居民身邊的物理空間，搭建“百姓學(xué)金融”科普陣地。根據(jù)街道、社區(qū)的具體情況，在社區(qū)黨群服務(wù)中心，學(xué)校及其他相關(guān)場(chǎng)地設(shè)置金融社會(huì)服務(wù)角，配置科普資料、案例宣傳視頻，開(kāi)展情景劇、專(zhuān)題講座等各類(lèi)型的科普活動(dòng)。

開(kāi)展工程特色項(xiàng)目創(chuàng)新，為不同人群提供不同的金融素養(yǎng)提升服務(wù)項(xiàng)目。工程針對(duì)不同人群的特點(diǎn)，在深圳全市創(chuàng)新開(kāi)展“少年財(cái)商、青年財(cái)傷、中年財(cái)上、老年財(cái)尚”金融宣教系列活動(dòng)。一是面向少年群體，以校園金融教育為主線，打造“深圳市青少年財(cái)經(jīng)社團(tuán)”項(xiàng)目。例如工程辦公室于2021年在福田區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)工作，發(fā)布青少年財(cái)經(jīng)社團(tuán)培育計(jì)劃，支持學(xué)校組建財(cái)經(jīng)社團(tuán)和青少年財(cái)經(jīng)社團(tuán)聯(lián)盟，依托財(cái)經(jīng)社團(tuán)開(kāi)展少年財(cái)商教育“線上+線下”系列課程。二是面向青年群體，開(kāi)展企業(yè)青年、社區(qū)青年工作者金融教育工作，通過(guò)講解非法貸款、非法集資、銀行卡盜刷及不良網(wǎng)絡(luò)借貸等非法金融活動(dòng)的典型案例、危害以及相關(guān)的政策法規(guī)，提高青年甄別金融陷阱能力，規(guī)避非法金融侵害。三是面向中年群體，依托金融機(jī)構(gòu)中年客群資源，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“金融素養(yǎng)財(cái)富沙龍”活動(dòng)，通過(guò)宏觀經(jīng)濟(jì)分析、前沿資訊及行業(yè)政策信息分享、專(zhuān)業(yè)理財(cái)學(xué)習(xí)、投資風(fēng)險(xiǎn)提示教育等活動(dòng)，幫助中年群體合理規(guī)劃財(cái)富，倡導(dǎo)理性投資，助力中年群體財(cái)富向上。四是面向老年群體，打造“工程-金融適老”“福田區(qū)-金融為老”“羅湖區(qū)-夕陽(yáng)i金融”三大特色項(xiàng)目，通過(guò)走進(jìn)社區(qū)、老年大學(xué)、長(zhǎng)者服務(wù)站舉辦金融應(yīng)用程序（Application，簡(jiǎn)稱(chēng)app）適老測(cè)評(píng)、揭秘“電話詐騙”“以房養(yǎng)老”新型騙局等活動(dòng)，提高老年人金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，助力跨越數(shù)字鴻溝。五是面向網(wǎng)民群體，聯(lián)合字節(jié)跳動(dòng)在抖音發(fā)起深圳市“居民金融素養(yǎng)提升”短視頻大賽活動(dòng)，面向深圳市金融系統(tǒng)機(jī)構(gòu)和全國(guó)抖音用戶(hù)征集優(yōu)秀短視頻作品，以寓教于樂(lè)的方式宣傳金融知識(shí)，提升居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和居民金融素養(yǎng)。目前已收到上百家金融機(jī)構(gòu)和抖音財(cái)經(jīng)達(dá)人報(bào)送的超500個(gè)視頻作品，活動(dòng)播放量超7000萬(wàn)次。

工程對(duì)我國(guó)金融普及教育的啟示

根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》，總體上我國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平有逐步提升，但在基礎(chǔ)金融知識(shí)方面仍然有所欠缺，對(duì)金融投資的收益預(yù)期呈現(xiàn)非理性特征等，同時(shí)“一老一少”金融素養(yǎng)水平相對(duì)較低，仍然是金融教育需要持續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象。深圳實(shí)施的工程在一定程度上就是為解決這些存在的問(wèn)題而有針對(duì)性地開(kāi)展，雖然取得了不錯(cuò)的效果，但在實(shí)施過(guò)程中仍然任重道遠(yuǎn)，給我們接下來(lái)更大范圍開(kāi)展金融普及教育提供了一些啟示。

繼續(xù)探索建設(shè)金融普及教育范式。金融普及教育面向的人群范圍廣，要堅(jiān)持久久為功，致力于擴(kuò)大覆蓋面，結(jié)合人群特點(diǎn)，豐富創(chuàng)新普及方式，提高群眾參與度，圍繞“少年、青年、中年、老年”四個(gè)群體有針對(duì)性地探索創(chuàng)新方式方法，例如持續(xù)推進(jìn)在中小學(xué)開(kāi)展“第二課堂”財(cái)商課和金融課程進(jìn)入社區(qū)老年大學(xué)等，探索更低成本更高效率的宣教范式。

鼓勵(lì)金融業(yè)履行社會(huì)責(zé)任。金融業(yè)從業(yè)者是金融普及教育的主力軍，應(yīng)積極倡導(dǎo)金融業(yè)開(kāi)展社會(huì)服務(wù)，定期舉辦例如金融素養(yǎng)論壇和講座，邀請(qǐng)著名專(zhuān)家學(xué)者、金融機(jī)構(gòu)卓越實(shí)踐代表進(jìn)行主題演講、討論，為居民金融素養(yǎng)提升提供高質(zhì)量的知識(shí)來(lái)源。

多方聯(lián)動(dòng)形成合力。持續(xù)梳理和協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)及居民等各方參與者的具體訴求，不斷完善制度體系，及時(shí)總結(jié)成果與經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)擇優(yōu)推廣，形成居民金融素養(yǎng)提升項(xiàng)目運(yùn)作的良好生態(tài)。

（陳佺忠為深圳市地方金融監(jiān)督管理局監(jiān)管三處處長(zhǎng)，張振源、唐文武供職于深圳市地方金融監(jiān)督管理局監(jiān)管三處。本文編輯/孫世選）B1126D77-7D8C-487F-99AF-1D23B9242BEA