摘 要：目前，我國已經(jīng)全面邁入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)字經(jīng)濟(jì)及其有關(guān)新興應(yīng)用已經(jīng)滲透到各行各業(yè)，給傳統(tǒng)行業(yè)帶來新變革的同時，也提出了新要求和新挑戰(zhàn)。本文通過對比傳統(tǒng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用和新興區(qū)塊鏈技術(shù)，可以分析區(qū)塊鏈在跨國跨境金融與貿(mào)易主體登記、交易、結(jié)算及金融風(fēng)險管理中的應(yīng)用，進(jìn)一步挖掘區(qū)塊鏈和數(shù)字經(jīng)濟(jì)技術(shù)潛在的應(yīng)用前景。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險管理;大數(shù)據(jù);物聯(lián)網(wǎng)技術(shù);區(qū)塊鏈;數(shù)字經(jīng)濟(jì)

本文索引：孟德州.<變量 2>[J].中國商論，2022（11）：-075.

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）06（a）--03

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代是相對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)后的以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)要素的、經(jīng)歷第三、第四次工業(yè)革命后的新技術(shù)時代，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是通過對現(xiàn)實世界假想化、模型化，通過數(shù)字的搜集、架構(gòu)和應(yīng)用，輔之以背景知識的填充及算法的應(yīng)用，使得現(xiàn)實世界能夠?qū)崿F(xiàn)類帕累托最優(yōu)的情況，實現(xiàn)資源得到快速、準(zhǔn)確配置，精準(zhǔn)地滿足各方主體的多樣化需求及最終實現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)的綠色高質(zhì)量發(fā)展。當(dāng)今時代，對數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、搜集、應(yīng)用有著較高的要求，因此數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代使用先前擁有的計算系統(tǒng)、算法往往是不夠用的，其對數(shù)據(jù)的高要求，往往需要用到大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)的輔佐。

1 大數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)時代的特征

大數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下特定的產(chǎn)物，通常具有對日常生活基礎(chǔ)功能的幫助，更重要的是，大數(shù)據(jù)具備的信息搜集、處理、模擬的戰(zhàn)略功能能夠進(jìn)一步提高綜合國力和加快社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的步伐。目前，我國大數(shù)據(jù)基建已經(jīng)成為國家戰(zhàn)略之一，通過廣布的大數(shù)據(jù)中心、數(shù)個國家超級計算中心、大數(shù)據(jù)管理局等大數(shù)據(jù)存儲應(yīng)用平臺，基本實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)的范圍化覆蓋、社會化共享。目前主要存在三種社會化的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)：第一種即公司自有的數(shù)據(jù)庫，通過與傳統(tǒng)的銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及政府部門如工商部、工信部和公安部等合作，構(gòu)建擁有大量數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)存儲服務(wù)平臺，提供數(shù)據(jù)查詢服務(wù)，但這類產(chǎn)業(yè)往往由于數(shù)據(jù)的廣泛可獲得性、無核心數(shù)據(jù)的使用，通常在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下并無太多利用價值。第二種則是擁有雄厚資產(chǎn)的公司，能夠建立自己的“私有云”等巨量數(shù)據(jù)庫，能夠較為綜合地分析世界上不同主體的面貌情況，通常這類企業(yè)初期不會分享自己的數(shù)據(jù)庫，后期成熟時會逐漸和自己的戰(zhàn)略合作企業(yè)構(gòu)建類似“聯(lián)盟云”的數(shù)據(jù)平臺，倘若數(shù)據(jù)平臺構(gòu)建完善，企業(yè)也會選擇提供2B服務(wù)。第三種即資金技術(shù)密集型金融公司，有能力整合多方面的數(shù)據(jù)信息資源，現(xiàn)實世界模型化、數(shù)字化、算法化，能夠提供強(qiáng)有力的2B服務(wù)支持及核心數(shù)據(jù)平臺的搭建，為自己的經(jīng)濟(jì)實體提供核心風(fēng)控模型和數(shù)據(jù)分析算法。

2 金融和貿(mào)易領(lǐng)域中大數(shù)據(jù)使用帶來的問題

金融科技的核心是使得傳統(tǒng)金融企業(yè)使用大數(shù)據(jù)等新興計算機(jī)數(shù)據(jù)平臺，更好地獲取用戶咨詢，滿足自身金融業(yè)務(wù)的需求，更新自身業(yè)務(wù)技術(shù)，即與新興大數(shù)據(jù)技術(shù)有機(jī)結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)平臺強(qiáng)大的信息儲存共享能力，促進(jìn)金融企業(yè)在金融業(yè)務(wù)的全生命周期中不斷提升服務(wù)水平，更加精準(zhǔn)地對接用戶的金融需求和金融機(jī)構(gòu)本身的業(yè)務(wù)往來。

但是由于大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)相對較新，尚未形成統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)入機(jī)制，同時大數(shù)據(jù)企業(yè)由于自身資金、技術(shù)等問題，未能形成較為科學(xué)合理的數(shù)據(jù)運算機(jī)制，導(dǎo)致市場上流通的金融大數(shù)據(jù)往往參差不齊，不能較好地滿足金融企業(yè)的業(yè)務(wù)需求，錯誤的金融數(shù)據(jù)，可能引發(fā)金融操作風(fēng)險，加快周期性金融危機(jī)的爆發(fā)，最終引發(fā)金融海嘯、經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

具體來說，其一，現(xiàn)階段銀行等金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，通常是在原有金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行大數(shù)據(jù)獲取和管理系統(tǒng)的架構(gòu)，因此往往導(dǎo)致新興金融數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)和現(xiàn)有的金融交易系統(tǒng)不能合理兼容。例如，在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，金融公司在數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移“上云”的過程中，業(yè)務(wù)系統(tǒng)不兼容是一個主要的顧慮，而且在新巴塞爾協(xié)議框架下，如何處理好監(jiān)管部門對以銀行為主的核心金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的監(jiān)管問題、資本金準(zhǔn)備問題等風(fēng)險應(yīng)對方案的核查和監(jiān)督，已然成為一個難點和亟待解決的重點。其二，基于質(zhì)量參差不齊的互聯(lián)網(wǎng)金融公司及尚未完成架構(gòu)的大數(shù)據(jù)分析存儲平臺的差異，數(shù)據(jù)分析的精確度和針對性問題成為一個不可回避的痛點：通常情況下，大型金融機(jī)構(gòu)是依靠自身進(jìn)行數(shù)據(jù)的搜集和平臺的架構(gòu)，以及數(shù)據(jù)模型算法的構(gòu)建，但是不同背景、擁有不同技術(shù)支持的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同臺競爭時，就不可避免地面臨一個問題，即為金融業(yè)務(wù)及客戶定制投資組合方案時，或者有針對性地控制個人信貸風(fēng)險時，較難獲取覆蓋客戶全周期的資產(chǎn)資信數(shù)據(jù)評估。在數(shù)據(jù)尚未完全形成全覆蓋時，由于金融機(jī)構(gòu)線上系統(tǒng)功能不完善，大多數(shù)只具有上述提到的簡單的數(shù)據(jù)檢索功能，此時將不能完全反映用戶畫像，不能制定出精準(zhǔn)的服務(wù)方案，無法進(jìn)行合理的金融產(chǎn)品/對沖衍生品的設(shè)置。相應(yīng)地，可能會放大個人投資者所面臨的金融風(fēng)險或加快金融順周期性風(fēng)險。其三，對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨數(shù)字經(jīng)濟(jì)沖擊時，倘若無法及時地“上云”或構(gòu)建自己的數(shù)據(jù)平臺，通常會選擇成本更加低廉的方式，即交由第三方數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行相符人群資產(chǎn)資信的搜集和整理，在尚未形成金融業(yè)大數(shù)據(jù)行業(yè)統(tǒng)一管理和標(biāo)準(zhǔn)的情況下，第三方數(shù)據(jù)搜集清洗機(jī)構(gòu)質(zhì)量往往參差不齊，在數(shù)據(jù)的挖掘和利用方面，受數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)工作人員自身知識水平、個人素質(zhì)、理解能力的差別的影響，同時將數(shù)據(jù)管理權(quán)力外包給第三方，往往會造成自身金融業(yè)務(wù)的獨立性和隱秘性受到不同程度的沖擊，造成自身風(fēng)險管理業(yè)務(wù)的分散化和無效化，數(shù)據(jù)的安全隱患問題在此過程中會產(chǎn)生許多漏洞。

3 區(qū)塊鏈的介紹及其在金融和貿(mào)易中的應(yīng)用前景分析

區(qū)塊鏈在本質(zhì)上是一個共享數(shù)據(jù)平臺，屬于計算機(jī)技術(shù)的深度開發(fā)應(yīng)用，其去中心化特征使得區(qū)塊鏈平臺本身具有全程透明、不可追溯、共同維護(hù)、無法篡改等特點，廣泛應(yīng)用于金融、醫(yī)療、法律等領(lǐng)域。區(qū)塊鏈技術(shù)最重要的成就就是奠定了陌生雙方，通常是多方合作的基礎(chǔ)與誠信的保證。

區(qū)塊鏈作為一個分布式數(shù)據(jù)存儲平臺，其點對點傳輸?shù)奶卣魇蛊湓赑2P領(lǐng)域應(yīng)用更為廣泛，區(qū)塊鏈具有的共識算法機(jī)制、拜占庭將軍容錯技術(shù)、橢圓曲線加密算法等機(jī)制，更加固了其運行基礎(chǔ)-基于HASH指針和時間戳技術(shù)的數(shù)據(jù)存儲驗證系統(tǒng)，使其在現(xiàn)實世界中有更加廣闊的運行前景。首先，區(qū)塊鏈采用分布式數(shù)據(jù)存儲方式，即每臺計算機(jī)的物理位置不同，但是具有廣泛的數(shù)據(jù)拷貝副本的權(quán)力，即物理上分離、邏輯運行上集中，使其具有高運作效率、低運營成本的特點。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)采用的共識算法機(jī)制，在運行原理上保證了不同賬本節(jié)點上節(jié)點數(shù)據(jù)的一致性和正確性，使得數(shù)據(jù)具有不可篡改的特征，在金融領(lǐng)域保證了其財務(wù)數(shù)據(jù)、資產(chǎn)資信狀況數(shù)字的可靠性。最后，區(qū)塊鏈采用的拜占庭將軍容錯方式，是采用由里及表、由果推因的運算邏輯，作出如下假設(shè)：將現(xiàn)實世界模型化，計算出由于系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)中斷或遭到惡意黑客攻擊導(dǎo)致的數(shù)據(jù)人為、自然性毀壞而計算出能夠處理這些問題的技術(shù)的存在或可能產(chǎn)生的路徑。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，實質(zhì)就是構(gòu)建一個去中心化的分布式數(shù)據(jù)存儲平臺，構(gòu)建多主體的金融服務(wù)登記、交易、結(jié)算平臺，激發(fā)金融主體內(nèi)生活力，提高金融運行效率，降低金融服務(wù)成本及進(jìn)一步為實體經(jīng)濟(jì)做出優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)，加快建設(shè)現(xiàn)代化社會主義市場經(jīng)濟(jì)。

截至目前，全世界有許多新興的科創(chuàng)企業(yè)和藍(lán)海市場就區(qū)塊鏈在金融創(chuàng)新領(lǐng)域的發(fā)展在積極探索并付諸實施。就目前來看，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要包括以下幾點：

首先，使用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠為新興潛力企業(yè)提供高效融資服務(wù)。在區(qū)塊鏈技術(shù)下的共識算法機(jī)制，能夠保證不同賬本節(jié)點上交易數(shù)據(jù)的一致性和真實性，識別并驗證客戶及評估其資產(chǎn)資信狀況，構(gòu)建覆蓋全生命周期的用戶畫像，追蹤、鑒別、查詢其資產(chǎn)交易狀況及實時資金流向，判定其可能存在的風(fēng)險，使得金融機(jī)構(gòu)有針對性地設(shè)計金融產(chǎn)品或提供金融服務(wù)，降低系統(tǒng)性金融風(fēng)險發(fā)生的可能。在中小企業(yè)的私募市場中，用于私募股權(quán)互聯(lián)網(wǎng)化的投融資方式，基于大數(shù)據(jù)金融，通過區(qū)塊鏈平臺的“上鏈”行為，完成供需雙方資金、需求的有效對接，有效地在證券發(fā)行、交易、登記及結(jié)算方面降低成本。根據(jù)全球金融咨詢機(jī)構(gòu)麥肯錫的統(tǒng)計，采用區(qū)塊鏈技術(shù)完成線上投融資，能夠精準(zhǔn)地辨別出優(yōu)質(zhì)、資信狀況良好的企業(yè)，并且能夠降低大概80%的運營成本，通過區(qū)塊鏈鏈上雙方的有效對接，即縮短資金在途時間、較少冗雜的交易手續(xù)及降低交易難度，實現(xiàn)即時交易清算，此方法亦能有效遏制無限度的買空賣空行為，防止人為操縱股價等投機(jī)性行為。

其次，采用區(qū)塊鏈技術(shù)，使得國際貿(mào)易中為各鏈上主體提供貿(mào)易雙方對接、貿(mào)易金融服務(wù)。通常來說，國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易活動與國際金融交易不同，在貿(mào)易活動供應(yīng)鏈中，電子化數(shù)據(jù)平臺水平普遍較低，不僅通常不涉及核心數(shù)據(jù)的存儲和應(yīng)用，而且常伴隨著運營風(fēng)險高、系統(tǒng)維護(hù)較難的問題。若想加快國際貿(mào)易中產(chǎn)融結(jié)合的步伐，采用區(qū)塊鏈技術(shù)是必不可少的一項解決措施。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、全程留痕、公開透明的體制機(jī)制，能夠為國際貿(mào)易中的各個交易主體帶來共享式的產(chǎn)業(yè)鏈體系，進(jìn)一步讓貨幣、商品、資金進(jìn)行自由地、精準(zhǔn)地流動，讓市場交易主體能夠十分清楚地掌握貨物的流轉(zhuǎn)情況和資金是否存在占壓的情況，形成自動化、透明化的綠色產(chǎn)業(yè)鏈平臺。

再次，通過采用擁有拜占庭容錯技術(shù)的區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)平臺，能夠為金融機(jī)構(gòu)和政府機(jī)關(guān)提供準(zhǔn)確可靠的市場監(jiān)測和預(yù)測趨勢服務(wù)。目前，市場上存在的信息監(jiān)測工具或應(yīng)用，普遍存在著信息更新緩慢、交易對手方故意隱藏關(guān)鍵數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)記載有偏誤及相應(yīng)的人工處理費用高昂等棘手問題。同時，在中心化的數(shù)據(jù)存儲平臺中，其所提供的市場預(yù)測服務(wù)中，預(yù)測信息的有效使用普遍較為分散，缺乏針對各個部分專一平臺的搭建及數(shù)據(jù)的集中化趨勢預(yù)測。采用分布式數(shù)據(jù)存儲中的去中心化模式，使得各經(jīng)濟(jì)主體均能在不同的地方達(dá)到信息獲取、儲存的目的，能夠?qū)Ω鹘?jīng)濟(jì)主體的財務(wù)數(shù)據(jù)、產(chǎn)品交易信息等進(jìn)行自動監(jiān)控，快速發(fā)現(xiàn)有悖倫理或違反法律的經(jīng)濟(jì)行為。區(qū)塊鏈技術(shù)在實時監(jiān)測、追蹤、記錄等方面所具有的優(yōu)秀品質(zhì)，通過訪問其鏈上交易數(shù)據(jù)，為我國政府提供了對經(jīng)濟(jì)犯罪和宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)測的有效數(shù)據(jù)和背景信息。拜占庭將軍容錯技術(shù)采用對現(xiàn)實世界進(jìn)行模型化分析的思路，構(gòu)建大數(shù)據(jù)、大路徑分析，模擬出各種錯誤產(chǎn)生的背景和條件，有針對性地進(jìn)行改正方法的設(shè)計和情景分析。這種無法進(jìn)行逆操作的運行機(jī)制，及時制止了數(shù)據(jù)操縱和篡改的可能性，使得量化過程變得既透明又簡潔，記錄所有鏈上機(jī)構(gòu)或個人在特定時間節(jié)點、存儲位置上信息的詳細(xì)狀況，有利于短時間內(nèi)滿足所有用戶調(diào)取數(shù)據(jù)和使用數(shù)據(jù)的需求。拜占庭將軍容錯機(jī)制則在運行末尾對數(shù)據(jù)進(jìn)行了最后的防偽和防止篡改，有效保證了國際貿(mào)易與金融跨境交易中可能存在的跨境匯率投機(jī)、商貿(mào)數(shù)據(jù)篡改的違法行為，在后疫情時代下展現(xiàn)出了強(qiáng)勁的數(shù)學(xué)問題解決能力和帕累托最優(yōu)的求解過程，微觀上則可以用來生產(chǎn)廠商的數(shù)據(jù)檢索和訂單處理、有效對接供需雙方。

最后，屬于數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下金融風(fēng)險的廣泛性、難以估計和量化的特點給傳統(tǒng)金融風(fēng)險管理帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，在傳統(tǒng)國際貿(mào)易流轉(zhuǎn)過程中也相應(yīng)地存在類似的問題。在互聯(lián)網(wǎng)時代所帶來的數(shù)字經(jīng)濟(jì)機(jī)制下，金融風(fēng)險會隨著數(shù)字化交易平臺以指數(shù)爆炸式的姿態(tài)散布整個金融市場。同時，信息化時代的到來，對金融行業(yè)也是一個嶄新的機(jī)遇，通過區(qū)塊鏈技術(shù)對用戶畫像的構(gòu)建、貸前貸中貸后的分類分析，建立以共享數(shù)據(jù)庫為核心的區(qū)塊鏈金融生態(tài)平臺，使用去中心化的市場預(yù)測信息，對金融交易主體的行為活動及可能存在的金融風(fēng)險的擴(kuò)散進(jìn)行及時預(yù)測和統(tǒng)一的管理。對于貸前管理，通過使用區(qū)塊鏈鏈上的數(shù)據(jù)，能夠?qū)τ脩粜畔⑦M(jìn)行良好地篩選和及時更新，根據(jù)其特有的業(yè)務(wù)條線，進(jìn)行用戶篩查工作，避免逆向選擇問題的出現(xiàn);對于貸中管理，區(qū)塊鏈技術(shù)包括更多的有效數(shù)據(jù)，根據(jù)數(shù)據(jù)的信息管理，能夠更好地彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理行為中的缺陷，加大對用戶所在金融市場的預(yù)測和干預(yù)，通過信息共享實現(xiàn)和用戶進(jìn)行實時對接，能夠及時對其進(jìn)行資產(chǎn)調(diào)整，預(yù)防金融風(fēng)險的發(fā)生。

4 結(jié)語

綜上所述，現(xiàn)代數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下的金融，離不開正確的大數(shù)據(jù)的使用，誠然，對于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用會帶來許多的挑戰(zhàn)和困難，但不可否認(rèn)的是，區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展，正在更新大數(shù)據(jù)的管理和使用，使得供求有效對接、金融風(fēng)險自然對沖，能夠加大對金融市場的監(jiān)管。因此，合理使用大數(shù)據(jù)、構(gòu)建新型大數(shù)據(jù)管理機(jī)制和服務(wù)平臺，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下金融行業(yè)需要重點關(guān)注的工作方向。

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Application of Blockchain Technology in Big Data Finance and International Trade

Henan University? Zhengzhou， Henan? 475000

MENG Dezhou

Abstract： At present， China has fully entered the era of digital economy， and the digital economy and its related emerging applications have penetrated into all walks of life， bringing new changes to traditional industries while putting forward new requirements and challenges. By comparing traditional big data applications and emerging blockchain technologies， this study can analyze the application of blockchain in the registration， transaction， settlement and financial risk management of cross-border financial and trade entities， and further explore the potential application prospects of blockchain and digital economy technologies.

Keywords： financial risk management; big data; Internet of Things technology; blockchain; digital economy