■張璞

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢和反洗錢的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的初衷是為了匹配借貸雙方的直接交易，讓借貸雙方能夠獨(dú)立進(jìn)行直接交易。但在實(shí)際操作中，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實(shí)際上掌握了資金的供求關(guān)系，切斷了資金供需之間的直接聯(lián)系和信息交流，從而容易導(dǎo)致洗錢風(fēng)險(xiǎn)。從洗錢的參與者來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的洗錢可分為被動洗錢和主動洗錢。一種是被動洗錢，即投資者或借款人利用平臺的洗錢優(yōu)勢，利用反洗錢管控的漏洞，通過在平臺上投融資，使非法獲得的資金看起來合法，平臺不直接參與洗錢過程。投資者利用虛假身份信息，同時(shí)注冊多個(gè)賬戶，在互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)布貸款，然后出價(jià)。借款人還利用互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布貸款信息，獲取資金，再利用違法所得償還貸款。二是主動洗錢，是指借助自己作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的身份，非法尋求資金用于個(gè)人用途。不法分子搭建空殼互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，設(shè)置虛假投資項(xiàng)目或借款人，并設(shè)置較高的收益率，從而騙取投資者投資，獲得資金后再將投資者資金用于非法領(lǐng)域。為了制造賺錢的假象，平臺會利用收購來的新投資者的資金，向老投資者支付一定的投資收益。當(dāng)資金聚集到一定規(guī)模，或者平臺流動性期限錯(cuò)配，難以支付收益時(shí)，就會宣布破產(chǎn)或關(guān)停。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與擔(dān)保公司屬于同一控制人，或者二者之間存在關(guān)聯(lián)關(guān)系時(shí)，就會出現(xiàn)自我擔(dān)保。本質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身承擔(dān)著信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢機(jī)制存在的問題

1.外部監(jiān)管法律缺失。

我國目前還沒有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，主要是通過部門規(guī)章來限制互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營，法律效力仍然不足。法律責(zé)任和監(jiān)管義務(wù)的不確定性使得監(jiān)管措施難以落地，監(jiān)管職能懸于半空，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺機(jī)構(gòu)缺乏有效的規(guī)范和約束，反洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控措施和監(jiān)管措施沒有依據(jù)。雖然各方監(jiān)管部門都有責(zé)任來監(jiān)管，但他們也很難發(fā)力，這樣為不法分子提供了大量機(jī)會。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國是一個(gè)新生事物，平臺融合了金融、中介和網(wǎng)絡(luò)信息的特點(diǎn)，與現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式相沖突。原有監(jiān)管法律法規(guī)不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致監(jiān)管法律法規(guī)存在盲點(diǎn)。

2.客戶認(rèn)證措施寬松。

識別客戶身份信息是反洗錢的前提，也是控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。中國互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶身份認(rèn)證非常寬松。有些平臺只需要客戶填寫簡單的個(gè)人基本信息，如身份證、職業(yè)、手機(jī)號等，這也滋生了各種“裸貸風(fēng)波”。借款人可以用身份證拍裸照獲得貸款。雖然一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺采取了相關(guān)的客戶身份識別措施，比如要求上傳掃描的身份識別材料，通過淘寶商家、戶籍信息、信用報(bào)告、手機(jī)等認(rèn)證方式進(jìn)行網(wǎng)上核對，但獲取的信息不全面，客戶自主填寫上傳，平臺無法核實(shí)是否存在代填或冒名頂替等行為，也無法排除一人使用多張證件登記融資出借資金的現(xiàn)象。更有可能是平臺自身借用大量客戶身份信息操縱貸款交易，并通過一貸一還，進(jìn)行虛假交易，給犯罪資金以合法貸款收入來源的名義完成洗錢過程。

3.資金流向監(jiān)控不足。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的資金劃轉(zhuǎn)通過第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行存管賬戶完成。平臺可以借用第三方支付機(jī)構(gòu)提供的虛擬賬戶，快速高效地轉(zhuǎn)移資金，這部分資金將在目前成熟的銀行反洗錢監(jiān)管體系之外。新《點(diǎn)對點(diǎn)借貸資金存管指引》有效地將平臺資金與客戶資金分離，但在實(shí)際操作中沒有有效的跟蹤和監(jiān)控。平臺在審核出借人資金來源時(shí)，一般關(guān)注其信用狀況是否良好，是否有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對真實(shí)的資金來源關(guān)注較少。一些平臺明知資金來源為非法收入，仍為其提供信息中介服務(wù)，以賺取手續(xù)費(fèi)收入，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。受非面對面線上交易、地理距離遠(yuǎn)、員工短缺等因素影響，平臺主要通過核查貸款申報(bào)中登記的用途與實(shí)際貸款記錄是否一致來驗(yàn)證資金流向。實(shí)踐中，平臺沒有進(jìn)行有效的貸后檢查和回訪核實(shí)，無法掌握貸款的真實(shí)用途，導(dǎo)致資金有可能被用于高利貸、詐騙、走私等高風(fēng)險(xiǎn)犯罪。

4.網(wǎng)絡(luò)安全保障堪憂。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的要求也很高。但是強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)需要大量的資金作為保障，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺比較薄弱，僅靠自身的設(shè)計(jì)和資金投入很難保證各種平臺的有效運(yùn)行。因此，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以相對較低的價(jià)格購買第三方信息技術(shù)系統(tǒng)，但便宜的系統(tǒng)存在巨大的隱患。平臺的設(shè)計(jì)者只是一個(gè)信息系統(tǒng)開發(fā)人員，不精通互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，無法掌握重要的風(fēng)險(xiǎn)流程和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，針對問題難免有片面性。設(shè)計(jì)的系統(tǒng)存在諸多安全漏洞，后期制衡不足，被黑客和病毒破壞的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高。二是存在信息安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺一般要求貸款人和借款人在平臺上發(fā)布資金供求信息前進(jìn)行登記。注冊過程中，必須登記身份證、手機(jī)號碼、職業(yè)、地址、單位等個(gè)人信息。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺掌握了大量的客戶信息。一旦網(wǎng)站易受攻擊或被黑客攻擊，客戶信息就會泄露。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢機(jī)制的改進(jìn)策略

1.樹立符合國情的監(jiān)管理念。

我國小微企業(yè)總量巨大，融資需求巨大。但大量企業(yè)因抵押物不足不符合銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融資準(zhǔn)入條件，互聯(lián)網(wǎng)金融緩解了大量融資需求。與日本、德國等國嚴(yán)格審慎的監(jiān)管措施相比，應(yīng)把市場選擇作為重要的監(jiān)管參考因素，充分肯定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的意義，以客觀的眼光看待其成長初期的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)，適當(dāng)加大容忍度，逐步提升反洗錢質(zhì)量和成效。第五次全國金融工作會議全面闡述了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)的根本宗旨，防范化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是監(jiān)管的核心目標(biāo)，二者相互依存。防范金融風(fēng)險(xiǎn)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展必然會降低金融風(fēng)險(xiǎn)的概率。要堅(jiān)持“發(fā)展”和“防控”的目標(biāo)，兩手都要抓。

2.明確監(jiān)管思路與目標(biāo)。

通過加強(qiáng)對平臺和公眾的宣傳、教育和培訓(xùn)，將反洗錢理念深入人心，讓公眾意識到洗錢的危害，引導(dǎo)其積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的反洗錢行動。定期組織員工培訓(xùn)教育，提高員工反洗錢知識和能力。向公眾宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢知識，通過互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用新媒體手段，擴(kuò)大宣傳范圍，樹立全社會反洗錢意識。堵是指堵住洗錢的漏洞，讓犯罪分子遠(yuǎn)離互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。要堵塞互聯(lián)網(wǎng)金融平臺技術(shù)漏洞，加強(qiáng)系統(tǒng)安全建設(shè)，嚴(yán)格審查客戶身份信息，設(shè)置反洗錢可疑交易預(yù)警提示，規(guī)范交易數(shù)據(jù)保存，采取嚴(yán)格監(jiān)管措施，讓洗錢者難以涉足互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。要明確互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的反洗錢義務(wù)和責(zé)任，督促其通過監(jiān)測、檢查等方式嚴(yán)格反洗錢，堅(jiān)決從嚴(yán)懲處不履職人員。

3.完善相關(guān)配套機(jī)制。

反洗錢涉及業(yè)務(wù)多、范圍廣、關(guān)系復(fù)雜。實(shí)施反洗錢監(jiān)管，需要建立完整的支撐體系，構(gòu)建覆蓋業(yè)務(wù)操作流程的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。完善的信用信息系統(tǒng)和法律環(huán)境為反洗錢提供了良好的條件，大大提高了反洗錢工作的質(zhì)量和效率。受監(jiān)管資源缺乏、金融發(fā)展快速多變等因素影響，監(jiān)管對市場的反應(yīng)緩慢且滯后。此外，監(jiān)管資源有限與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺規(guī)模龐大的矛盾日益突出。目前，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管重在事后控制。要推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺法治化建設(shè)進(jìn)程，探索建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警，前移監(jiān)管門檻，用“小監(jiān)管”煽動“大平臺”規(guī)范發(fā)展，落實(shí)分類監(jiān)管措施，建立積極的反洗錢激勵(lì)約束機(jī)制，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺反洗錢配套制度。

4.加強(qiáng)國際合作交流。

借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以迅速將資金轉(zhuǎn)移到其他國家。資金一旦流向海外，反洗錢難度加大，僅靠一國之力難以實(shí)現(xiàn)打擊反洗錢犯罪的目標(biāo)。因此，有必要與相關(guān)國家建立反洗錢合作機(jī)制，加強(qiáng)跨境監(jiān)管與合作。定期交換情報(bào)數(shù)據(jù)，提高反洗錢跟蹤監(jiān)測的準(zhǔn)確性，建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析機(jī)制，快速分析數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)，準(zhǔn)確量化洗錢風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，為完善反洗錢司法協(xié)助，應(yīng)在聯(lián)合國相關(guān)制度允許的范圍內(nèi)與相關(guān)國家進(jìn)行司法溝通，盡可能避免與當(dāng)?shù)毓茌牥l(fā)生沖突，探索罰沒收入分享機(jī)制，給予適當(dāng)?shù)馁Y金支持，積極尋求與他國反洗錢調(diào)查執(zhí)法的合作。