羅東

摘 要：近年來，隨著金融科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行面臨前所未有的新機遇和挑戰(zhàn)。一方面，商業(yè)銀行利用人工智能技術提高了市場競爭力，降低了人工成本，提升了運營效率，改善了客戶服務體驗，增強了為實體經濟服務的能力，提高了銀行風險管控水平，對商業(yè)銀行轉型及業(yè)務發(fā)展起到了積極作用。另一方面，商業(yè)銀行在加速推進人工智能在商業(yè)銀行的應用方面還有一些制約因素，商業(yè)銀行必須正視這一問題，積極尋求解決途徑，從而使商業(yè)銀行在應用人工智能方面取得有效進展。本文對制約商業(yè)銀行人工智能發(fā)展的影響因素進行了分析，針對人工智能的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響提出積極對策。

關鍵詞：人工智能;商業(yè)銀行;對策

一、制約商業(yè)銀行人工智能發(fā)展的影響因素

（一）數據信息未能被充分挖掘和使用。

商業(yè)銀行盡管利用大數據掌握了大量的數據資源，但是內部的存量數據分散在不同系統(tǒng)，無法實現互聯互通，整合缺乏主動性。與此同時，商業(yè)銀行對引入的外部數據缺乏數據資產理念的深入分析以及整理的主動性，沒有能夠形成對客戶的完整全面評價，更談不上建立科學的信用評估體系，極易造成客戶信息存在不真實、不完整的情況。

（二）單一的金融產品及線下渠道亟需改變。

互聯網金融的沖擊使得商業(yè)銀行的零售業(yè)務面臨極大沖擊。受互聯網金融的影響，客戶尤其是年輕客戶群體的金融消費習慣發(fā)生了很大變化，他們更愿意享受方便便捷的線上產品和服務，支付寶、微信以及財富通等正在取代傳統(tǒng)的銀行卡成為新的支付結算工具，他們不再依賴商業(yè)銀行單一的金融產品和服務，以前單一依靠線下物理網點獲客的經營模式亟待轉型。

（三）數據挖掘與運用方面的專業(yè)人才嚴重不足。

人工智能的發(fā)展與應用迫切需要大量的專業(yè)技術人才，尤其需要能讀懂數據、使用數據的科技人才。然而目前商業(yè)銀行這樣的人才儲備嚴重不足，現有的商業(yè)銀行科技人才隊伍多為軟件開發(fā)、系統(tǒng)運維、網絡機房等方面人員，數據挖掘與運用的專業(yè)人才嚴重不足。

（四）人工智能應用存在諸多安全問題。

商業(yè)銀行在應用人工智能時必須要考慮到網絡環(huán)境的安全性，確保人工智能技術應用的安全有效，避免商業(yè)銀行和客戶遭受不必要的損失。然而，商業(yè)銀行在日常工作時刻面臨信息攻擊、大數據平臺存在的漏洞等問題，因此，商業(yè)銀行要定期不定期地經常檢查，防止數據丟失、篡改和泄露引發(fā)的金融風險，從而確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定。

二、針對人工智能對商業(yè)銀行的影響，商業(yè)銀行應該采取的對策

（一）加速傳統(tǒng)物理網點轉型之路，努力減少銀行運營成本。

互聯網金融的出現使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)物理網點業(yè)務急劇萎縮，業(yè)務發(fā)展受到了嚴重影響。商業(yè)銀行應該正確認識眼前的困境，將傳統(tǒng)物理網點朝著智能化的方向轉型。

首先，商業(yè)銀行要高度重視人工智能的發(fā)展，優(yōu)化商業(yè)銀行的運營制度，將物理網點轉型當做大事來抓，努力降低運營成本，提升運營效率，持續(xù)打造智慧型銀行，促進商業(yè)銀行的業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展。其次，針對近些年來客戶尤其是年輕客戶的理財觀念發(fā)生的重大變化，商業(yè)銀行要積極拓展儲蓄業(yè)務，將業(yè)務觸角更多地伸向理財新產品領域。不斷了解客戶的金融消費習慣，適時為客戶推出差異化個性化的金融產品，滿足客戶多樣化的金融需求，正確引導客戶了解購買理財產品，實現資產保值增值。第三，為適應年輕客戶群體金融消費習慣的變化，商業(yè)銀行要依托大數據增加獲客渠道，改變過去的服務模式，為客戶提供一對一的個性化服務，增強客戶體驗，從而達到獲客、活客的目標，與此同時，為了增強客戶的忠誠度，商業(yè)銀行還要利用人工智能加強與客戶的互動，優(yōu)化運營制度，從而推動商業(yè)銀行的迅速發(fā)展。

（二）深入挖掘和整理數據，提高決策及研發(fā)效率。

互聯網金融的到來大大改變了客戶的消費習慣及應用場景，因此，商業(yè)銀行要與時俱進，利用金融科技不斷挖掘和整理數據，不斷提高決策和研發(fā)效率。首先，商業(yè)銀行要利用金融科技建立起智能化決策模型，對數據做好收集、整理與分析，提高決策及研發(fā)效率。其次，商業(yè)銀行要在掌握現有的客戶資產、資金流水等金融數據信息基礎上深入挖掘客戶日常行為如消費、社交、愛好等相關信息數據，從而對客戶的金融消費習慣做出正確全面的客觀評價，以便日后擴大金融服務范圍。第三，商業(yè)銀行要根據掌握的客戶金融服務需求，適時推出相應的金融產品，以此來滿足消費者的實際需要。第三，商業(yè)銀行要加強與第三方機構或平臺的合作，實現數據信息的共享互通，同時利用人工智能幫助商業(yè)銀行構建起自身強大的數據庫，并在此基礎上提高商業(yè)銀行分析數據的水平，確保商業(yè)銀行提高決策水平。

（三）加強專業(yè)人才引進和培養(yǎng)，提升商業(yè)銀行核心競爭力。

商業(yè)銀行要想穩(wěn)定發(fā)展，就要改變傳統(tǒng)觀念，利用大數據技術、人工智能等加快向智能化方向發(fā)展，不斷加強專業(yè)人才引進和培養(yǎng)，確保商業(yè)銀行業(yè)務能夠高效開展，提高商業(yè)銀行的核心競爭力。首先，商業(yè)銀行一方面要加強一年一度的校園招聘工作，從高校招聘和引進商業(yè)銀行所需要的專業(yè)技術人才。另一方面，商業(yè)銀行要建立健全人才引進機制，在社會上廣泛招聘和引進具有相關經驗和技術的專業(yè)人才，同時建立健全良好的激勵機制和優(yōu)厚政策，確保人才引的來，留的住，在人工智能的發(fā)展和應用方面貢獻自己的聰明才智。第三，商業(yè)銀行要定期不定期地加強內部員工培訓，從高等院校或者數據技術部門聘請那些既懂大數據、人工智能技術的人來講課指導，培訓結束時要對所有參加培訓的員工進行考試，從中發(fā)現優(yōu)秀的科技型人才，將他們挖掘和吸引到研發(fā)部門中來，增強人才儲備，從而促進商業(yè)銀行智能化發(fā)展。

（四）建立數據模型，提升商業(yè)銀行的風險管控水平。

商業(yè)銀行要想增強發(fā)展后勁，就必須高度重視風險防控，不斷加強自身的風險管控能力。首先，商業(yè)銀行要建立數據安全標準管理體系。不僅要在客戶的在數據采集、數據傳輸、數據存儲方面下功夫，還要在數據處理、數據分析與數據銷毀等環(huán)節(jié)采取必要的安全防護措施。同時要加快人工智能與大數據的高效融合，在短時間內了解和掌握顧客的真實數據和信用情況，從而掌握客戶的真實信息，科學研究顧客的還款水平，從而增強商業(yè)銀行的風險防控能力。除此之外，商業(yè)銀行要充分利用指紋、聲音識別技術確保交易的真實性，降低不良貸款出現的頻率，從而增強商業(yè)銀行的風險防控能力。其次，商業(yè)銀行要依托人工智能及大數據技術的運用，對金融欺詐、電信詐騙等非法交易進行事前預判。有效識別和防范金融欺詐風險，提升商業(yè)銀行風險防控水平。

三、結束語

人工智能的發(fā)展短期來看確實對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的沖擊，但從長遠來看，人工智能發(fā)展對對商業(yè)銀行帶來的確是千載難逢的發(fā)展機遇。突出表現在人工智能的發(fā)展能夠減少運營成本，推動銀行運營制度優(yōu)化，增強客戶體驗，有效提升商業(yè)銀行的風險管控水平等方面。因此，商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中還要一如既往地擁抱人工智能，提升服務能力和服務水平，創(chuàng)新優(yōu)化內部管理機制，將自身金融服務和人工智能相結合，積極利用人工智能對數據資料進行深入挖掘，加強和引進人才培育，促進人工智能在商業(yè)銀行得到更好的應用，推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行向智能化銀行方面加快轉型，實現商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

[1]周展.人工智能的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策[J].卷宗，2018（29）.

[2]李潔.人工智能的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策分析[J].商情，2020（16）.

[3]朱世彪.人工智能技術對商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務的影響分析[J].大眾投資指南，2019（16）.