羅東

摘 要：近年來，隨著金融科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行面臨前所未有的新機遇和挑戰(zhàn)。一方面，商業(yè)銀行利用人工智能技術(shù)提高了市場競爭力，降低了人工成本，提升了運營效率，改善了客戶服務(wù)體驗，增強了為實體經(jīng)濟服務(wù)的能力，提高了銀行風(fēng)險管控水平，對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型及業(yè)務(wù)發(fā)展起到了積極作用。另一方面，商業(yè)銀行在加速推進人工智能在商業(yè)銀行的應(yīng)用方面還有一些制約因素，商業(yè)銀行必須正視這一問題，積極尋求解決途徑，從而使商業(yè)銀行在應(yīng)用人工智能方面取得有效進展。本文對制約商業(yè)銀行人工智能發(fā)展的影響因素進行了分析，針對人工智能的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響提出積極對策。

關(guān)鍵詞：人工智能;商業(yè)銀行;對策

一、制約商業(yè)銀行人工智能發(fā)展的影響因素

（一）數(shù)據(jù)信息未能被充分挖掘和使用。

商業(yè)銀行盡管利用大數(shù)據(jù)掌握了大量的數(shù)據(jù)資源，但是內(nèi)部的存量數(shù)據(jù)分散在不同系統(tǒng)，無法實現(xiàn)互聯(lián)互通，整合缺乏主動性。與此同時，商業(yè)銀行對引入的外部數(shù)據(jù)缺乏數(shù)據(jù)資產(chǎn)理念的深入分析以及整理的主動性，沒有能夠形成對客戶的完整全面評價，更談不上建立科學(xué)的信用評估體系，極易造成客戶信息存在不真實、不完整的情況。

（二）單一的金融產(chǎn)品及線下渠道亟需改變。

互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊使得商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)面臨極大沖擊。受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，客戶尤其是年輕客戶群體的金融消費習(xí)慣發(fā)生了很大變化，他們更愿意享受方便便捷的線上產(chǎn)品和服務(wù)，支付寶、微信以及財富通等正在取代傳統(tǒng)的銀行卡成為新的支付結(jié)算工具，他們不再依賴商業(yè)銀行單一的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以前單一依靠線下物理網(wǎng)點獲客的經(jīng)營模式亟待轉(zhuǎn)型。

（三）數(shù)據(jù)挖掘與運用方面的專業(yè)人才嚴重不足。

人工智能的發(fā)展與應(yīng)用迫切需要大量的專業(yè)技術(shù)人才，尤其需要能讀懂?dāng)?shù)據(jù)、使用數(shù)據(jù)的科技人才。然而目前商業(yè)銀行這樣的人才儲備嚴重不足，現(xiàn)有的商業(yè)銀行科技人才隊伍多為軟件開發(fā)、系統(tǒng)運維、網(wǎng)絡(luò)機房等方面人員，數(shù)據(jù)挖掘與運用的專業(yè)人才嚴重不足。

（四）人工智能應(yīng)用存在諸多安全問題。

商業(yè)銀行在應(yīng)用人工智能時必須要考慮到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全性，確保人工智能技術(shù)應(yīng)用的安全有效，避免商業(yè)銀行和客戶遭受不必要的損失。然而，商業(yè)銀行在日常工作時刻面臨信息攻擊、大數(shù)據(jù)平臺存在的漏洞等問題，因此，商業(yè)銀行要定期不定期地經(jīng)常檢查，防止數(shù)據(jù)丟失、篡改和泄露引發(fā)的金融風(fēng)險，從而確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定。

二、針對人工智能對商業(yè)銀行的影響，商業(yè)銀行應(yīng)該采取的對策

（一）加速傳統(tǒng)物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)型之路，努力減少銀行運營成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)物理網(wǎng)點業(yè)務(wù)急劇萎縮，業(yè)務(wù)發(fā)展受到了嚴重影響。商業(yè)銀行應(yīng)該正確認識眼前的困境，將傳統(tǒng)物理網(wǎng)點朝著智能化的方向轉(zhuǎn)型。

首先，商業(yè)銀行要高度重視人工智能的發(fā)展，優(yōu)化商業(yè)銀行的運營制度，將物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)型當(dāng)做大事來抓，努力降低運營成本，提升運營效率，持續(xù)打造智慧型銀行，促進商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。其次，針對近些年來客戶尤其是年輕客戶的理財觀念發(fā)生的重大變化，商業(yè)銀行要積極拓展儲蓄業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)觸角更多地伸向理財新產(chǎn)品領(lǐng)域。不斷了解客戶的金融消費習(xí)慣，適時為客戶推出差異化個性化的金融產(chǎn)品，滿足客戶多樣化的金融需求，正確引導(dǎo)客戶了解購買理財產(chǎn)品，實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。第三，為適應(yīng)年輕客戶群體金融消費習(xí)慣的變化，商業(yè)銀行要依托大數(shù)據(jù)增加獲客渠道，改變過去的服務(wù)模式，為客戶提供一對一的個性化服務(wù)，增強客戶體驗，從而達到獲客、活客的目標，與此同時，為了增強客戶的忠誠度，商業(yè)銀行還要利用人工智能加強與客戶的互動，優(yōu)化運營制度，從而推動商業(yè)銀行的迅速發(fā)展。

（二）深入挖掘和整理數(shù)據(jù)，提高決策及研發(fā)效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融的到來大大改變了客戶的消費習(xí)慣及應(yīng)用場景，因此，商業(yè)銀行要與時俱進，利用金融科技不斷挖掘和整理數(shù)據(jù)，不斷提高決策和研發(fā)效率。首先，商業(yè)銀行要利用金融科技建立起智能化決策模型，對數(shù)據(jù)做好收集、整理與分析，提高決策及研發(fā)效率。其次，商業(yè)銀行要在掌握現(xiàn)有的客戶資產(chǎn)、資金流水等金融數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)上深入挖掘客戶日常行為如消費、社交、愛好等相關(guān)信息數(shù)據(jù)，從而對客戶的金融消費習(xí)慣做出正確全面的客觀評價，以便日后擴大金融服務(wù)范圍。第三，商業(yè)銀行要根據(jù)掌握的客戶金融服務(wù)需求，適時推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，以此來滿足消費者的實際需要。第三，商業(yè)銀行要加強與第三方機構(gòu)或平臺的合作，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共享互通，同時利用人工智能幫助商業(yè)銀行構(gòu)建起自身強大的數(shù)據(jù)庫，并在此基礎(chǔ)上提高商業(yè)銀行分析數(shù)據(jù)的水平，確保商業(yè)銀行提高決策水平。

（三）加強專業(yè)人才引進和培養(yǎng)，提升商業(yè)銀行核心競爭力。

商業(yè)銀行要想穩(wěn)定發(fā)展，就要改變傳統(tǒng)觀念，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能等加快向智能化方向發(fā)展，不斷加強專業(yè)人才引進和培養(yǎng)，確保商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能夠高效開展，提高商業(yè)銀行的核心競爭力。首先，商業(yè)銀行一方面要加強一年一度的校園招聘工作，從高校招聘和引進商業(yè)銀行所需要的專業(yè)技術(shù)人才。另一方面，商業(yè)銀行要建立健全人才引進機制，在社會上廣泛招聘和引進具有相關(guān)經(jīng)驗和技術(shù)的專業(yè)人才，同時建立健全良好的激勵機制和優(yōu)厚政策，確保人才引的來，留的住，在人工智能的發(fā)展和應(yīng)用方面貢獻自己的聰明才智。第三，商業(yè)銀行要定期不定期地加強內(nèi)部員工培訓(xùn)，從高等院?；蛘邤?shù)據(jù)技術(shù)部門聘請那些既懂大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的人來講課指導(dǎo)，培訓(xùn)結(jié)束時要對所有參加培訓(xùn)的員工進行考試，從中發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀的科技型人才，將他們挖掘和吸引到研發(fā)部門中來，增強人才儲備，從而促進商業(yè)銀行智能化發(fā)展。

（四）建立數(shù)據(jù)模型，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管控水平。

商業(yè)銀行要想增強發(fā)展后勁，就必須高度重視風(fēng)險防控，不斷加強自身的風(fēng)險管控能力。首先，商業(yè)銀行要建立數(shù)據(jù)安全標準管理體系。不僅要在客戶的在數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)存儲方面下功夫，還要在數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析與數(shù)據(jù)銷毀等環(huán)節(jié)采取必要的安全防護措施。同時要加快人工智能與大數(shù)據(jù)的高效融合，在短時間內(nèi)了解和掌握顧客的真實數(shù)據(jù)和信用情況，從而掌握客戶的真實信息，科學(xué)研究顧客的還款水平，從而增強商業(yè)銀行的風(fēng)險防控能力。除此之外，商業(yè)銀行要充分利用指紋、聲音識別技術(shù)確保交易的真實性，降低不良貸款出現(xiàn)的頻率，從而增強商業(yè)銀行的風(fēng)險防控能力。其次，商業(yè)銀行要依托人工智能及大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，對金融欺詐、電信詐騙等非法交易進行事前預(yù)判。有效識別和防范金融欺詐風(fēng)險，提升商業(yè)銀行風(fēng)險防控水平。

三、結(jié)束語

人工智能的發(fā)展短期來看確實對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的沖擊，但從長遠來看，人工智能發(fā)展對對商業(yè)銀行帶來的確是千載難逢的發(fā)展機遇。突出表現(xiàn)在人工智能的發(fā)展能夠減少運營成本，推動銀行運營制度優(yōu)化，增強客戶體驗，有效提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管控水平等方面。因此，商業(yè)銀行在今后的發(fā)展中還要一如既往地擁抱人工智能，提升服務(wù)能力和服務(wù)水平，創(chuàng)新優(yōu)化內(nèi)部管理機制，將自身金融服務(wù)和人工智能相結(jié)合，積極利用人工智能對數(shù)據(jù)資料進行深入挖掘，加強和引進人才培育，促進人工智能在商業(yè)銀行得到更好的應(yīng)用，推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行向智能化銀行方面加快轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。

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