曹寶石 祁晶晶 高騰

摘 要：目前移動(dòng)支付發(fā)展迅速，提高普惠金融發(fā)展水平和貨幣支付系統(tǒng)運(yùn)行效率，數(shù)字人民幣的研發(fā)已成為社會(huì)發(fā)展的重要趨勢(shì)。為此，本文通過研究智能合約下數(shù)字人民幣的支付設(shè)計(jì)，分析智能合約下數(shù)字人民幣應(yīng)用的挑戰(zhàn)，并提出應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：智能合約;可編程;數(shù)字人民幣;普惠金融

伴隨數(shù)字化的熱潮，移動(dòng)支付發(fā)展迅速。中央銀行數(shù)字貨幣使中央銀行能夠向人們提供可靠的支付手段，滿足國(guó)內(nèi)對(duì)零售支付的需求，提升普惠金融的發(fā)展水平。雖然其他國(guó)家正在開發(fā)數(shù)字貨幣，但中國(guó)完全有能力處于領(lǐng)先地位。自2014年以來，中國(guó)一直在研究數(shù)字貨幣。2019年5月，中國(guó)成為第一個(gè)在深圳、蘇州、成都和雄安等城市推出大規(guī)模的數(shù)字貨幣的主要國(guó)家。此時(shí)不得不提及，比特幣自從被開發(fā)出來，一直都說是未來的數(shù)字貨幣，隨著美國(guó)的次貸危機(jī)，比特幣的快樂也隨之結(jié)束，價(jià)格一路下跌。央行的數(shù)字貨幣不是用來炒的，而是我國(guó)科技的真實(shí)體現(xiàn)，是用來取代現(xiàn)金的，和人民幣是等價(jià)兌換關(guān)系。比特幣注定無法成為現(xiàn)金的替代品，更不能與數(shù)字貨幣相提并論。

貨幣數(shù)字化從全球格局角度而言，作為中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)改革的重要組成部分，在打擊反洗錢、反避稅等方面可以稱之為巨大的沖擊力。國(guó)家的金融主權(quán)不僅體現(xiàn)在現(xiàn)實(shí)中的金融政策上，延伸到數(shù)字空間是必然的，中國(guó)恰恰一直走在科技金融的前沿。因此，研究智能合約下數(shù)字人民幣的支付設(shè)計(jì)很有必要。

一、基本理論分析

（一）智能合約的原理

智能合約作為公共區(qū)塊鏈的一部分，網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)允許所有利益相關(guān)者參與并驗(yàn)證所有操作的正確執(zhí)行。與傳統(tǒng)的集中式計(jì)算相比，智能合約的效率雖然低，但安全性高，總是按照規(guī)則執(zhí)行，每個(gè)人都可以獨(dú)立檢查損益表的變化。智能合約在實(shí)現(xiàn)安全性方面非常透明，最大限度地減少操縱和任意介入的危險(xiǎn)。該平臺(tái)允許合約相互構(gòu)建，并以以太坊的名義實(shí)施。當(dāng)用戶與此類程序合作時(shí)，他們看不到程序的內(nèi)部邏輯，用戶無法控制環(huán)境，任何一個(gè)或兩個(gè)都可以操縱， 因此，用戶必須信任應(yīng)用程序。智能合約可以緩解這兩個(gè)問題，并確保應(yīng)用程序按預(yù)期運(yùn)行。合同代碼存儲(chǔ)在基礎(chǔ)區(qū)塊鏈上，供公眾驗(yàn)證，成千上萬的網(wǎng)絡(luò)參與者并行處理函數(shù)調(diào)用，以確保執(zhí)行的合法性。如果實(shí)施導(dǎo)致狀態(tài)變化，如賬戶余額變化，這些變化將綁定到區(qū)塊鏈狀態(tài)樹中反映并受其保護(hù)的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)一致性規(guī)則。智能合約可以訪問許多非常靈活的訂單，存儲(chǔ)加密資產(chǎn)并充當(dāng)保管人，擁有關(guān)于這些資產(chǎn)應(yīng)該如何、何時(shí)以及與誰一起發(fā)布的完全可定制的標(biāo)準(zhǔn)，支持各種新的應(yīng)用程序和蓬勃發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)。

（二）可編程貨幣的原理

數(shù)字貨幣能夠在提升支付效率的同時(shí)維護(hù)支付體系的穩(wěn)定進(jìn)行，是由中央銀行發(fā)行的數(shù)字代幣，在某種程度上，是現(xiàn)金的數(shù)字版本，價(jià)值由中央銀行保證。與信用卡和移動(dòng)錢包中持有的資金不同，數(shù)字貨幣不僅是存儲(chǔ)在其他地方的實(shí)物貨幣，而是完全取代了紙幣。數(shù)字貨幣的可編程方面于2021年7月進(jìn)行了測(cè)試，作為成都Pilot計(jì)劃的一部分，中國(guó)政府分發(fā)了帶有預(yù)編程實(shí)用程序的數(shù)字人民幣，用于支付地鐵、共享單車或公交車費(fèi)。

二、智能合約下的支付設(shè)計(jì)

（一）智能合約下數(shù)字人民幣的支付設(shè)計(jì)理念

數(shù)字人民幣目前仍沒有在大眾面前普及，鮮為人知的便是可編程性。數(shù)字貨幣可以在加載智能合約時(shí)編程，不會(huì)妨礙貨幣系統(tǒng)的運(yùn)行，能夠按照消費(fèi)交易雙方事先商定的條款和規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)支付交易[1]，確保安全性和合規(guī)性，促進(jìn)商業(yè)模式創(chuàng)新。在國(guó)際中，幾乎沒有一個(gè)國(guó)家可以通過科技，利用智能合約對(duì)貨幣、資產(chǎn)進(jìn)行控制。

數(shù)字人民幣的支付方式包括條形碼支付、點(diǎn)擊即用交易、離線支付選項(xiàng)和面部識(shí)別身份驗(yàn)證等。數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)方式借用了實(shí)物現(xiàn)金和電子支付工具的優(yōu)勢(shì)。與現(xiàn)金一樣，中國(guó)的支付運(yùn)營(yíng)商不會(huì)向用戶收取數(shù)字人民幣的交換和流通服務(wù)費(fèi)用，比其他電子支付方式的成本更低。數(shù)字人民幣不產(chǎn)生利息，其設(shè)計(jì)使其與銀行賬戶松散耦合并具有結(jié)算性，意味著使用數(shù)字人民幣進(jìn)行的付款在付款時(shí)結(jié)算。在匿名的情況下，數(shù)字人民幣根據(jù)交易的價(jià)值提供不同程度的匿名性。小額交易可以用錢包進(jìn)行，沒有客戶標(biāo)準(zhǔn)，大額交易卻需要用戶執(zhí)行KYC驗(yàn)證程序。

（二）智能合約下數(shù)字人民幣的支付設(shè)計(jì)優(yōu)勢(shì)

1、支付方便且迅速。與中國(guó)的其他移動(dòng)支付應(yīng)用程序不同，數(shù)字人民幣可以在沒有互聯(lián)網(wǎng)連接的情況下進(jìn)行交易，只需將兩部手機(jī)點(diǎn)擊在一起即可。幾乎所有預(yù)發(fā)送的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)僅在國(guó)內(nèi)運(yùn)行，在國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)支付更容易，它們要求銀行以一種貨幣結(jié)算付款，結(jié)算國(guó)內(nèi)交易所需的通信連續(xù)轉(zhuǎn)賬也更少、更快、更透明。涉及多個(gè)參與者，在跨境轉(zhuǎn)賬中實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易的唯一途徑是消除中介機(jī)構(gòu)[2]，減少過多的通信跳躍，可以通過數(shù)字貨幣來完成，通過付款人和收款人之間的P2P網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易結(jié)算。

2、交易安全且透明。應(yīng)用程序是透明的，歷史數(shù)據(jù)的可用性極大地改善了傳統(tǒng)的金融體系中的大多數(shù)信息存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)中，是唯一或無法訪問的。智能合約的透明度可以在不良事件發(fā)生之前減輕影響[3]，有助于更快地了解其起源和發(fā)展。如果雙方希望將數(shù)字資產(chǎn)交換為現(xiàn)金等價(jià)物，則無需向中央清算所提供擔(dān)保。

3、交易成本低且可擴(kuò)展。數(shù)字人民幣旨在降低支付成本，雖然是一種新興支付工具，但中國(guó)不必建立新的交流電匯網(wǎng)絡(luò)。由于其數(shù)字性質(zhì)，中國(guó)可以通過支付寶或微信支付等預(yù)先存在的支付平臺(tái)分配其數(shù)字人民幣，增加數(shù)字人民幣的可擴(kuò)展性。

三、智能合約下數(shù)字人民幣應(yīng)用的挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)措施

（一）應(yīng)用挑戰(zhàn)

1、操作安全性。智能合同如果編碼不正確，可能會(huì)導(dǎo)致攻擊者利用智能合約資源的漏洞，導(dǎo)致混亂或協(xié)議缺失。許多應(yīng)用程序使用控制按鈕，允許預(yù)定義的個(gè)人更新和執(zhí)行緊急關(guān)閉，如果密鑰持有者創(chuàng)建一個(gè)不安全的密鑰，惡意第三方可能會(huì)收到密鑰并違反智能合同。

2、受理終端建設(shè)。雖然試驗(yàn)過程進(jìn)展順利，但接收條件建設(shè)仍在進(jìn)行中，必須通過使用各種智能錢包訂單和廣泛的應(yīng)用實(shí)例來改善用戶體驗(yàn)，完善所有商戶的認(rèn)可制度。

3、代幣跨境交換。為了進(jìn)行代幣跨境交換，其他國(guó)家也必須開發(fā)技術(shù)，使他們能夠接受代幣尚需一些時(shí)間。

（二）應(yīng)對(duì)措施

1、在匿名性方面，數(shù)字人民幣遵循匿名原則。在收集個(gè)人數(shù)據(jù)時(shí)，應(yīng)遵守“最低限度和必要性”的原則，減少收集數(shù)據(jù)，嚴(yán)格控制個(gè)人數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和使用，通過創(chuàng)建多個(gè)簽名和臨時(shí)鎖降低風(fēng)險(xiǎn)。

2、建設(shè)完善的終端安全防護(hù)體系，統(tǒng)一安全管理中心，部署模塊化可擴(kuò)展的多級(jí)級(jí)聯(lián)管理平臺(tái)，提供完善流程化的網(wǎng)絡(luò)，資源整合、統(tǒng)一管理。

3、中國(guó)政府相關(guān)人員可繼續(xù)跟進(jìn)，開發(fā)跨境平臺(tái)和協(xié)議。

參考文獻(xiàn)：

[1]周怡君.數(shù)字人民幣擔(dān)保制度框架構(gòu)建[J].東方法學(xué)，2022（02）：95-105.DOI：10.19404/j.cnki.dffx.20220225.010.

[2]吳力. 數(shù)字人民幣“跨”向全球[N]. 國(guó)際商報(bào)，2022-02-18（001）.DOI：10.28270/n.cnki.ngjsb.2022.000722.

[3]胡甜媛，李澤成，李必信，包騏豪.智能合約的合約安全和隱私安全研究綜述[J].計(jì)算機(jī)學(xué)報(bào)，2021，44（12）：2485-2514.