摘 要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和我國經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，中小企業(yè)已然對(duì)資本主義市場有著關(guān)鍵性作用。盡管中小企業(yè)作為推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)力量，但在融資方面依舊限制了中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。基于當(dāng)前中小企業(yè)融資背景，以廣東地區(qū)作為研究地域范圍，分析中小企業(yè)融資成本高且渠道狹窄，地區(qū)融資差異化嚴(yán)重等問題，并針對(duì)如何解決中小企業(yè)投融資問題提出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);融資;問題及對(duì)策

一、廣東地區(qū)中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)是實(shí)施大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新的重要載體，是推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效構(gòu)造市場經(jīng)濟(jì)主體，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量。作為廣東省最具經(jīng)濟(jì)活躍的群體之一，當(dāng)前中小企業(yè)在確保廣東省經(jīng)濟(jì)適度增長、緩解就業(yè)壓力、活躍市場，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面，發(fā)揮著越來越重要的作用。據(jù)中國經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng)報(bào)導(dǎo)，截至2021年底總數(shù)超630萬，約占全國七分之一，是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主力軍。廣東地區(qū)中小企業(yè)不僅數(shù)量多，而且創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活躍度高，自中央財(cái)政支持“專精特新”中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展政策，廣東地區(qū)努力推動(dòng)提升專精特新“小巨人”企業(yè)數(shù)量和質(zhì)量，將實(shí)體經(jīng)濟(jì)做實(shí)做強(qiáng)做優(yōu)，提升了廣東地區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定性和競爭力。然而中小企業(yè)想要進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)新升級(jí)，必定離不開資本的驅(qū)動(dòng)，所以選擇有效的融資渠道及方式進(jìn)行融資，對(duì)企業(yè)產(chǎn)生至關(guān)重要的影響。2020年第一個(gè)工作日，廣東省中小企業(yè)融資平臺(tái)正式上線發(fā)布，將數(shù)字政府和金融科技深度融合，構(gòu)建了一站式線上科技金融生態(tài)圈，使廣東地區(qū)中小企業(yè)有了新平臺(tái)，銀行服務(wù)中小企業(yè)有了新工具。廣東省地方金融監(jiān)督管理局通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受新冠疫情影響，周轉(zhuǎn)資金緊張的企業(yè)占比52.3%;需要融資的企業(yè)占比高達(dá)82.4%，其中資金缺口達(dá)到30%以上、急需融資支持的企業(yè)為18.6%。由此可見，廣東地區(qū)中小企業(yè)融資困難，缺少融資資金等，依舊是廣東地區(qū)中小企業(yè)迫切面對(duì)的問題。為此，廣東地區(qū)正確指導(dǎo)中小企業(yè)改革，大力扶持各類中小企業(yè)發(fā)展，竭力解決中小企業(yè)融資問題已成為當(dāng)前一項(xiàng)刻不容緩的戰(zhàn)略任務(wù)。

二、中小企業(yè)融資中存在的問題

1.融資成本高且渠道狹窄

目前，廣東地區(qū)中小企業(yè)普遍出現(xiàn)“融資難，融資貴”的情況，其融資渠道主要分為內(nèi)源融資以及外源融資。內(nèi)源融資即中小企業(yè)的留存收益和折舊轉(zhuǎn)化為投資的過程，由于本地區(qū)中小企業(yè)比其他地區(qū)的中小企業(yè)更具有創(chuàng)新能力，用于開發(fā)研究的資金只是杯水車薪，根本滿足不了自身需要。針對(duì)中小企業(yè)的外源融資一般都是通過銀行間接融資，地下錢莊、私募基金、擔(dān)保公司、投資公司等來獲取企業(yè)發(fā)展需要的資金。2020年7月18日，記者從廣東銀保監(jiān)局獲悉，目前該局轄區(qū)小微企業(yè)貸款余額達(dá)2.7萬億元，且貸款以小額、分散、短期為主，中普惠型小微企業(yè)貸款僅這一次突破萬億元，況且，像廣東這種快速發(fā)展地區(qū)中小企業(yè)競爭激烈，融資成本高，風(fēng)險(xiǎn)較高，因?yàn)樽陨碣Y金不足，沒有令銀行信服的擔(dān)保抵押，導(dǎo)致很多銀行“恐貸”，從而迫使一些前景良好的中小企業(yè)夭折。處于此類情況，企業(yè)不得不傾向民間融資，可民間融資受傳統(tǒng)觀念和制度的制約，又缺少法律保障，透明度低，易使中小企業(yè)產(chǎn)生不良資產(chǎn)。

2.地區(qū)融資差異化嚴(yán)重

廣東作為全國第一經(jīng)濟(jì)省，擁有珠海、深圳、汕頭三個(gè)經(jīng)濟(jì)特區(qū)，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)和國家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)雙雙超過5萬家，進(jìn)入世界500強(qiáng)企業(yè)達(dá)14家。但是正是這種頂級(jí)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使二元結(jié)構(gòu)問題日益突出，更加大了發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的差距，城鄉(xiāng)之間的差距。數(shù)據(jù)顯示，2020年廣東21個(gè)城市中，僅6個(gè)城市2020年人均GDP超過7萬元，且全部來自珠三角核心區(qū);有10個(gè)城市人均GDP低于5萬元，全部來自粵東西北地區(qū)，有3個(gè)城市人均GDP低于4萬元，最低的梅州為31188元，僅為深圳的19.8%?；浉郯拇鬄硡^(qū)，珠江三角洲地區(qū)企業(yè)經(jīng)營質(zhì)量好，創(chuàng)新技術(shù)不斷提升，企業(yè)為有更大的經(jīng)濟(jì)效益而愿意投資，而一些鄉(xiāng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)并不一定是自身企業(yè)弱，前景差，而不能獲得資金進(jìn)行融資，而是地域相對(duì)低劣，資金本就先被重點(diǎn)企業(yè)所獲取，進(jìn)而又趨向發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng)，所以使欠發(fā)達(dá)地區(qū)融資情況繼續(xù)惡化。

3.融資風(fēng)險(xiǎn)大且政府支持力度弱

由于融資渠道狹窄及融資成本高等問題，中小企業(yè)在廣東地區(qū)，特別是農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，進(jìn)行民間融資。由于此方式基于群眾之間互通有無，城市居民，個(gè)體戶，私營等，主要依托熟人關(guān)系進(jìn)行信貸，相較有明確的國家法律行政法規(guī)的信貸，往往雙方都不具有規(guī)范的規(guī)定條款，緊緊依存信用方式所進(jìn)行貸款融資，弊端顯而易見。當(dāng)資金緊缺時(shí)，利率提高，需求疲軟時(shí)利率下降，利率完全受市場自發(fā)調(diào)節(jié)，極易形成高利貸，從而使融資風(fēng)險(xiǎn)變大。

中小企業(yè)處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，脫離積極的市場環(huán)境，對(duì)經(jīng)濟(jì)變化反應(yīng)遲鈍，又沒有良好的抵御風(fēng)險(xiǎn)的措施，使融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。2022年3月3日，廣東省政府官網(wǎng)發(fā)布了關(guān)于印發(fā)《廣東省進(jìn)一步支持中小企業(yè)和個(gè)體工商戶紓困發(fā)展若干政策措施》的通知中，對(duì)中小企業(yè)僅從七個(gè)方面提出了相關(guān)25條支持政策，可見政府對(duì)中小企業(yè)的支持力度有待提高。

4.企業(yè)自身不完善且生存能力弱

廣東地區(qū)中小企業(yè)自身不完善，而且很少有人才夠善于分析內(nèi)外環(huán)境的現(xiàn)狀和未來的發(fā)展趨勢，從一個(gè)長遠(yuǎn)和全局的視角來選擇合理的融資方式和融資渠道，導(dǎo)致企業(yè)生存能力極弱。中小企業(yè)必須專業(yè)技術(shù)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)品質(zhì)量有保障，服務(wù)配有信譽(yù)擔(dān)保等優(yōu)勢才得以在行業(yè)中生存發(fā)展。而中小企業(yè)有些領(lǐng)導(dǎo)缺乏現(xiàn)代化經(jīng)營管理理念，責(zé)任管理缺失，不愿意承擔(dān)責(zé)任，無所作為，使管理水平逐漸落后，企業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致文化上的有所缺失。與此同時(shí)中小企業(yè)自身能力弱，缺少特色產(chǎn)品及技術(shù)創(chuàng)新，缺少能夠抵押的資產(chǎn)，況且企業(yè)擔(dān)保制度還不夠完善，透明度低，易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。一些銀行等貸款機(jī)構(gòu)想要貸款給中小企業(yè)，但由于信息不對(duì)稱，無法完全掌握其信息，致使流動(dòng)資金貸款的授信額度將降低，不利于企業(yè)經(jīng)營發(fā)展。

三、解決中小企業(yè)融資中現(xiàn)存問題的基本對(duì)策

1.拓寬融資渠道，降低融資成本

其一，多元化投融資方式，擴(kuò)大投資領(lǐng)域，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)源融資，加大拓寬融資渠道，建立多元化融資方式。企業(yè)可用融資方式越多，企業(yè)的融資機(jī)會(huì)就越多。企業(yè)可以嘗試選擇其他妥當(dāng)?shù)娜谫Y方式，來擴(kuò)大融資領(lǐng)域。其中典當(dāng)融資，與銀行等機(jī)構(gòu)在間接融資過程中非常明顯的區(qū)別，作為國家特許從事放款業(yè)務(wù)的特殊機(jī)構(gòu)，它可以解決中小企業(yè)短期需要，使其獲得資金既安全又快速便捷。融資租賃，是集融資和融物于一體，通過貿(mào)易交往與技術(shù)更新為支撐的新型金融產(chǎn)業(yè)，有此特點(diǎn)，因而在租賃物出現(xiàn)問題時(shí)，租賃公司可以及時(shí)回收處理，而且辦理融資過程不復(fù)雜，對(duì)企業(yè)擔(dān)保要求不高，非常適用于中小企業(yè)的融資。

其二，由于企業(yè)自身融資能力比較弱，資本市場準(zhǔn)入條件高，加之融資條件繁瑣，成本高，所以很難達(dá)到申請(qǐng)融資的門檻。出于此類情況，就要降低資本市場上市條件，可以通過改革資本登記制度，放寬注冊(cè)資本登記條件，降低企業(yè)注冊(cè)資本，來使中小企業(yè)更多進(jìn)入市場。

并且，應(yīng)建立多層次股權(quán)交易市場和債券交易市場。尤其身處廣東地區(qū)，應(yīng)充分利用深圳證券交易所股權(quán)交易市場，有效利用其為交易所提供的場所和設(shè)施，使企業(yè)融資成本進(jìn)一步降低，來為中小企業(yè)獲得金融資金。

其三，銀行融資渠道作為以一種正規(guī)的融資方式，有些傳統(tǒng)銀行的信貸融資已經(jīng)不再適用于當(dāng)今廣大的中小企業(yè)，且融資缺口不斷擴(kuò)大。國家加大力度建設(shè)政策性銀行，其不僅有效貫徹了國家經(jīng)濟(jì)體制的改革，還能在關(guān)鍵時(shí)刻彌補(bǔ)企業(yè)商業(yè)投融資，來解決中小企業(yè)發(fā)展“瓶頸”。同時(shí)政策性銀行具有非營利性、指導(dǎo)性等，貸款利率低，程序沒有那么繁瑣，給中小企業(yè)提供了良好的生存空間和保障。

2.充分利用互聯(lián)網(wǎng)平衡廣東地區(qū)融資差異

其一，隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，地區(qū)差異化也越來越明顯，尤其超級(jí)經(jīng)濟(jì)大省廣東省，二元結(jié)構(gòu)日益凸顯。應(yīng)充分發(fā)揮廣東產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)各企業(yè)充分廣泛運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施數(shù)字化升級(jí)，提高產(chǎn)業(yè)集群競爭力。廣東省的三個(gè)經(jīng)濟(jì)特區(qū)，不僅要起到帶頭表率作用，還要對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行技術(shù)支持，資金幫助，通過信息化，智能化，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行升級(jí)改造?；浉郯拇鬄硡^(qū)，珠江三角洲地區(qū)，要通過互聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)等，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行物流融通，信息共享，加強(qiáng)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系與交流，以城市群協(xié)同發(fā)展為目標(biāo)，促進(jìn)各地區(qū)共同繁榮，從而緩解了中小企業(yè)的融資情況。

其二，繼續(xù)出臺(tái)完善中小企業(yè)線上投融資云平臺(tái)，跨越地域鴻溝，解決融資問題。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)加快平臺(tái)推廣應(yīng)用。幫助欠發(fā)達(dá)地區(qū)企業(yè)，精準(zhǔn)、快速高效的匹配融資商，同時(shí)運(yùn)用平臺(tái)收集海量企業(yè)數(shù)據(jù)，呈現(xiàn)，分析，建模，模擬欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)生存開發(fā)環(huán)境，大大降低了中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，有利于中小企業(yè)的成長，同時(shí)縮短了廣東地區(qū)中小企業(yè)的差距。

其三，互聯(lián)網(wǎng)金融，突破了傳統(tǒng)的資本主義市場所進(jìn)行直接融資的方式和商業(yè)銀行所進(jìn)行的間接融資方式，可以通過多種渠道，低成本，高效的聚合成本，為不同地區(qū)的中小企業(yè)提供不同形式的服務(wù)。提高“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”在廣東地區(qū)的覆蓋率，健全以核心企業(yè)平臺(tái)為主導(dǎo)對(duì)其上下游為服務(wù)對(duì)象，對(duì)供應(yīng)鏈上所有中小企業(yè)信息作為捆綁，使各環(huán)節(jié)一體化，彌補(bǔ)欠廣東地區(qū)發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)資金短缺，周轉(zhuǎn)不靈的問題，縮小企業(yè)差距。

3.政府加大對(duì)中小型企業(yè)的扶持力度

其一，政府應(yīng)對(duì)中小企業(yè)做好金融扶持，使之成為中小企業(yè)保持活力生機(jī)的活水源頭。想要扶持企業(yè)，政府應(yīng)創(chuàng)造有利的金融環(huán)境，供企業(yè)生存，這就需要政府領(lǐng)導(dǎo)各部門進(jìn)行高效率的配合，政府與市場運(yùn)作配合，統(tǒng)籌兼顧，為中小企業(yè)金融生態(tài)環(huán)境提供法律保障。政府要加大對(duì)中小企業(yè)的重視，堅(jiān)信中小企業(yè)更好發(fā)揮“毛細(xì)血管作用”。在創(chuàng)造有利的環(huán)境的同時(shí)，還要建立關(guān)東地區(qū)中小企業(yè)與知名企業(yè)學(xué)習(xí)交流渠道，使知名企業(yè)起到模范作用，中小企業(yè)適當(dāng)借鑒其經(jīng)驗(yàn)并作用于企業(yè)本身。

其二，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，政府應(yīng)當(dāng)履行這最重要的經(jīng)濟(jì)職能——宏觀調(diào)控。要利用法律、經(jīng)濟(jì)或行政手段來對(duì)企業(yè)進(jìn)行調(diào)節(jié)和干預(yù)，使政府更有效地服務(wù)于中小企業(yè)。政府應(yīng)全方位，多角度，寬領(lǐng)域，深層次來出臺(tái)支持中小企業(yè)的政策。例如：在廣東省政府官網(wǎng)發(fā)布《廣東省進(jìn)一步支持中小企業(yè)和個(gè)體工商戶紓困發(fā)展若干政策措施》中，對(duì)廣東各地域中小企業(yè)困難問題，出臺(tái)與之相匹配的相關(guān)政策，使政策措施更加細(xì)化，更符合廣東地區(qū)中小企業(yè)的需求。

其三，政府也要肩負(fù)起對(duì)中小企業(yè)的責(zé)任，禁止“責(zé)任空心化”，政府要結(jié)合企業(yè)自身情況，聽取企業(yè)部分意見和建議，籌集中小企業(yè)的監(jiān)督工作的資金并納入政府中心工作。政府要督促檢查中小企業(yè)信息公開披露，提高信息的可靠性和及時(shí)性，將企業(yè)年檢制度改為進(jìn)度報(bào)告制度，提高企業(yè)透明度，從而提高中小企業(yè)投融資鏈條透明度。信息披露質(zhì)量提高，信息更加真實(shí)完整，銀行等為中小企業(yè)提供融資資金的機(jī)構(gòu)更好地對(duì)中小企業(yè)信息進(jìn)行甄別，減少了投資風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。政府加大首貸，延期還本付息等信貸服務(wù)等來提高信貸力度，為中小企業(yè)招商引資，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

4.提高企業(yè)素質(zhì)及生存能力

其一，提高企業(yè)本身素質(zhì)，讓企業(yè)得以經(jīng)營發(fā)展，首要的就是要加強(qiáng)企業(yè)的核心競爭力。由于核心競爭力是企業(yè)經(jīng)過摸爬滾打長期形成的，才使企業(yè)在其金融環(huán)境中穩(wěn)固生根。所以中小企業(yè)必須要有過硬的技術(shù)，擁有企業(yè)特色，生產(chǎn)出個(gè)性化且有質(zhì)量保障的特色產(chǎn)品和服務(wù)，才能夠獨(dú)樹一幟。例如，中小企業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)，可以在數(shù)字金融，人工智能中融合廣東地區(qū)特色的廣府、客家、潮州、雷州文化等，使其不僅與科技智能接軌，還富有屬地的歷史底蘊(yùn)，從而增強(qiáng)企業(yè)競爭力，吸引外部投資。

其二，優(yōu)秀的企業(yè)離不開人才，人才得以推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展。對(duì)外，想要培養(yǎng)人才，要充分利用廣東地區(qū)優(yōu)勢，可以在粵港澳大灣區(qū)建立人才港，做到“前往學(xué)習(xí)灣區(qū)取經(jīng)，助力人才工作融粵”，粵港澳大灣區(qū)作為廣東科技企業(yè)集聚之地，要充分利用灣區(qū)“磁場”加速國內(nèi)外人才聚集，使之成為廣東中小企業(yè)人才培養(yǎng)的堅(jiān)實(shí)力量。同時(shí)，廣東地區(qū)的優(yōu)秀企業(yè)，可以通過與廣東高校進(jìn)行校企聯(lián)合，形成教產(chǎn)聯(lián)合體系。對(duì)內(nèi)，企業(yè)要加大對(duì)領(lǐng)導(dǎo)篩查，加強(qiáng)自身能力的提升，實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)細(xì)化管理，杜絕在其位不任其職的行為。對(duì)于員工，實(shí)行全方位的績效考核，實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)懲罰制度，使員工在合作競爭中充分提升。

其三，想要提高生存能力，中小企業(yè)就要實(shí)施現(xiàn)代企業(yè)管理制度，企業(yè)內(nèi)部團(tuán)體要樹立正確的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，提高員工的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)習(xí)，做好宣傳和人員風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)工作的預(yù)算。同時(shí)企業(yè)要對(duì)國家經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)行深入據(jù)研究，要熟練掌握評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)方法，完善擔(dān)保制度來降低營業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并且建立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)來實(shí)時(shí)監(jiān)督企業(yè)運(yùn)營情況。風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，并且客觀存在，時(shí)刻威脅著企業(yè)安危，面臨不測的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)可以利用企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等方式來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，從而提高企業(yè)生存能力。

四、結(jié)語

綜上所述，在廣東地區(qū)的范圍內(nèi)，通過了解現(xiàn)階段中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，為解決中小企業(yè)融資難的問題，提供了拓寬融資渠道，降低融資成本;充分利用互聯(lián)網(wǎng)平衡廣東地區(qū)融資差異;政府加大對(duì)中小型企業(yè)的扶持力度;提高企業(yè)素質(zhì)及生存能力的解決對(duì)策。當(dāng)然，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，還將繼續(xù)面臨著不可預(yù)期的難題與挑戰(zhàn)。所以想要解決這個(gè)難題，除了要把解決措施落實(shí)，還需長時(shí)間的實(shí)踐和改進(jìn)。

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作者簡介：卜嘉瑋（2001.02- ），女，漢族，籍貫：內(nèi)蒙古呼倫貝爾，廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)，本科在讀，研究方向：經(jīng)濟(jì)