李思聰

物聯(lián)網(wǎng)是信息技術(shù)領(lǐng)域的熱門詞匯之一，在諸多領(lǐng)域都有很大的應(yīng)用價值。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日漸成熟，其在金融領(lǐng)域也有著越來越廣泛的應(yīng)用，不僅逐步成為金融科技的一個重要組成部分，幫助優(yōu)化金融政策、管理金融風(fēng)險，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展;還促進(jìn)了金融機構(gòu)的發(fā)展，改善了人們的經(jīng)濟(jì)生活。為此，文章針對物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用情況進(jìn)行了詳細(xì)的探討。

一、引言

我們所熟知的互聯(lián)網(wǎng)是將眾多計算機互相連接到一起的網(wǎng)絡(luò)，而作為一個最近幾年火起來的詞，物聯(lián)網(wǎng)則是指能夠使物與物、物與人聯(lián)系到一起的網(wǎng)絡(luò)。運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實現(xiàn)對物品和過程的智能化感知、識別和管理。

近幾年來，學(xué)術(shù)界對于物聯(lián)網(wǎng)的關(guān)注度逐步上升，也有越來越多的學(xué)者把物聯(lián)網(wǎng)和金融聯(lián)系到一起，甚至產(chǎn)生了“物聯(lián)網(wǎng)金融”這個合成詞。這二者之間的關(guān)系就如陸岷峰和汪祖剛所說：“物聯(lián)網(wǎng)是金融的驅(qū)動勢能，金融是物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用載體”。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融體系的變革已經(jīng)開始，促進(jìn)了金融思維的重構(gòu)，物聯(lián)網(wǎng)與金融的融合將全面深刻地變革傳統(tǒng)金融模式。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用有很多，這里列舉其中三個方面的應(yīng)用——物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融調(diào)控、金融機構(gòu)的發(fā)展以及人們的經(jīng)濟(jì)生活中的應(yīng)用。

二、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)&金融調(diào)控

在金融調(diào)控的幾項主要內(nèi)容中，制定和實施貨幣政策是為了遏制通貨膨脹、防止通貨緊縮;變動匯率政策可以使國民經(jīng)濟(jì)在對內(nèi)對外兩方面同時實現(xiàn)平衡;而維護(hù)金融體系的穩(wěn)健運行則需要運用多種技術(shù)手段管理金融風(fēng)險。

（一）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在貨幣政策和匯率政策中的應(yīng)用

近年來公眾對金融政策信息的關(guān)注度不斷提高，他們會根據(jù)自己獲取的新信息不斷學(xué)習(xí)并調(diào)整自己的預(yù)期，所以公眾的信息獲取和利用情況將會影響到公眾預(yù)期的形成和管理，而預(yù)期對公眾的金融行為決策有著深刻的影響，從而最終會對貨幣政策和匯率政策等金融政策的制定和實施產(chǎn)生一定的影響。因此政府當(dāng)局除了要重視提高金融政策信息的透明度，還要考察公眾對這些政策信息的獲取和利用情況，加強與公眾之間的信息溝通，從而引導(dǎo)公眾預(yù)期向有利于金融政策目標(biāo)實現(xiàn)的方向發(fā)展，使得公眾的行為決策與金融政策指向相合。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在慢慢地滲透到人們生活中的方方面面，基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以全面、客觀、實時地獲取數(shù)據(jù)，這些是傳統(tǒng)抽樣數(shù)據(jù)無法比擬的。但是物聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)是由物產(chǎn)生的，數(shù)據(jù)處理過程會變得更加復(fù)雜，物理世界的實體必須映射為數(shù)字世界的可識別模型才能構(gòu)建起互聯(lián)關(guān)系。所以要考察公眾對金融信息的獲取和利用情況，可以運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)先收集公眾對于各種金融政策信息的獲取行為數(shù)據(jù)，比如他們對金融政策有關(guān)信息的搜索情況，以及公眾對于各種金融政策信息的利用行為數(shù)據(jù)，比如他們在一些平臺上發(fā)表的自己對金融政策的解讀和看法;利用這些數(shù)據(jù)構(gòu)建衡量公眾信息獲取和利用行為的指標(biāo)，實現(xiàn)對公眾信息獲取和利用行為的量化描述，再建模加以分析，進(jìn)而采取相應(yīng)的措施對公眾預(yù)期加以引導(dǎo)，使其更有利于金融政策目標(biāo)的實現(xiàn)。

（二）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融風(fēng)險管理中的應(yīng)用

金融行業(yè)發(fā)展中存在的風(fēng)險種類有很多，這些風(fēng)險對金融市場的發(fā)展產(chǎn)生了很大的影響。而管理和降低這些金融風(fēng)險則是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要相關(guān)各方持續(xù)不斷地共同努力。近幾年來，得益于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的助力，金融監(jiān)管部門的風(fēng)險監(jiān)管能力和金融機構(gòu)的風(fēng)險管理能力不斷提高。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)幫助完善了金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，為提高金融風(fēng)險的防控和應(yīng)對能力提供了重要的技術(shù)支持。切入客戶真實的生產(chǎn)和生活場景的各種物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可以把采集到的交易數(shù)據(jù)及時傳送到相關(guān)的金融平臺，使其能夠?qū)崟r地掌握真實、準(zhǔn)確、全面的客戶數(shù)據(jù)信息，結(jié)合大數(shù)據(jù)和云計算自動管理、分析實時獲取的數(shù)據(jù)以及歷史數(shù)據(jù)，從而掌握更多其他信息。這樣金融機構(gòu)就可以對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的風(fēng)險識別，實時、客觀、全面地了解和掌握當(dāng)前市場的發(fā)展動向，及時地進(jìn)行風(fēng)險判斷和預(yù)警，進(jìn)而針對可能會出現(xiàn)的不同情況采取有效的控制管理預(yù)防措施，真正改變了傳統(tǒng)金融中金融機構(gòu)對金融風(fēng)險判斷的滯后性、主觀性和粗糙性。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還幫助完善了金融支付體系，從而進(jìn)一步加強了對金融風(fēng)險的管控。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以科學(xué)地管理金融支付，完善金融平臺的構(gòu)建，確保資金清晰、合理地流動。還可以全面、真實地收集和整理客戶信息，并能夠甄別虛假、欺詐信息和解決信用違約問題，自發(fā)建立信用評估體系，保證了支付的穩(wěn)定性、可靠性和安全性，進(jìn)一步提高了對金融風(fēng)險的管理水平，盡可能使金融風(fēng)險降到最低。

三、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)&金融機構(gòu)

（一）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為銀行業(yè)帶來了全新的發(fā)展機遇，降低了交易成本，提高了金融效率，增強了銀行的內(nèi)部管理能力，有利于促進(jìn)銀行業(yè)向普惠化、智慧化和精細(xì)化的方向轉(zhuǎn)變。

受制于小微企業(yè)和銀行之間的信息不對稱以及小微企業(yè)融資抵押品難以量化等因素，商業(yè)銀行對固定資產(chǎn)偏弱的小微企業(yè)的金融服務(wù)覆蓋率不高，這是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融需要攻克的一個重大難題。而利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行可以實時對小微企業(yè)的真實生產(chǎn)場景進(jìn)行全面、深入的信息感知，最大程度地減少了商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的信息不對稱，降低了小微企業(yè)的動產(chǎn)抵押風(fēng)險，避免了虛假抵押、重復(fù)抵押等一系列潛在風(fēng)險，彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)的短板，有利于銀行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展普惠金融。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為銀行業(yè)向智慧化方向發(fā)展提供了新的戰(zhàn)略機遇。利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對客戶海量的感知數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析和云計算處理，為其塑造個性化的服務(wù)、產(chǎn)品，并創(chuàng)新銀行的運營和業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)了銀行服務(wù)的智慧化。

利用物聯(lián)網(wǎng)傳感器等采集終端銀行可以實時地對用戶的生產(chǎn)和生活場景中的信息進(jìn)行感知、捕獲和測量，因而能夠精準(zhǔn)地獲知客戶的金融需求，促進(jìn)了銀行業(yè)的精細(xì)化發(fā)展，使其更加適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形勢。

（二）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險業(yè)中的應(yīng)用

保險公司可以通過物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備收集到關(guān)于客戶行為狀態(tài)的大量監(jiān)測數(shù)據(jù)，據(jù)此來分析每一位客戶的特性和習(xí)慣，為其進(jìn)行產(chǎn)品定制;還可以動態(tài)監(jiān)測保險標(biāo)的物的狀態(tài)，實時判斷其風(fēng)險情況，精確地反映和測算各類標(biāo)的物的風(fēng)險程度，進(jìn)而能夠?qū)Ξa(chǎn)品進(jìn)行實時改進(jìn)和精準(zhǔn)定價，從而不斷推動保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使更多消費者享受保險帶來的保障。

保險公司通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來對保險標(biāo)的物的風(fēng)險事故進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，將實時監(jiān)測數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程匯總傳輸?shù)桨踩O(jiān)控中心，還可以有效預(yù)防和控制標(biāo)的物的潛在風(fēng)險事件，減少風(fēng)險事故的發(fā)生概率。如火災(zāi)、爆炸、污染源等風(fēng)險都可以利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行實時監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急救助，從實現(xiàn)對風(fēng)險事故的安全預(yù)防與管理，從災(zāi)后賠付轉(zhuǎn)向防災(zāi)減災(zāi)，讓風(fēng)險可控制，并減少損失和賠付支出。

即使沒能急時阻止風(fēng)險事故的發(fā)生，還可以利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對災(zāi)害事故原因和責(zé)任做出快速、準(zhǔn)確的判斷，這對保險公司厘清賠償責(zé)任、明確保險賠償具有重要作用。比如在汽車保險方面，通過在車身和道路上安裝傳感設(shè)備，可以實時對人、車、路況和環(huán)境等進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，并進(jìn)行記錄保存，在發(fā)生車輛損壞之后，通過調(diào)閱記錄，可以幫助判斷具體責(zé)任方，厘清保險公司的賠償責(zé)任，防止各種騙保行為的發(fā)生。

四、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)&經(jīng)濟(jì)生活

（一）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在精準(zhǔn)營銷中的應(yīng)用

精準(zhǔn)營銷是一種追求營銷資源的合理配置，通過精準(zhǔn)的運作和科學(xué)的管理，使市場服務(wù)價值最大化的營銷模式，它主要包括科學(xué)的管理和配置營銷資源，細(xì)化操作等內(nèi)容。利用精準(zhǔn)營銷可以增強金融業(yè)的核心競爭力?；谄涮赜械膬?yōu)勢，精準(zhǔn)營銷近幾年來逐漸取代了傳統(tǒng)的泛銷售，而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則在其中發(fā)揮了重要的作用。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以將眾多分散的信息有效地整合到一個統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)中。利用這一點，企業(yè)可以建立一個關(guān)于潛在消費者的且具有其比較完備的相關(guān)信息的數(shù)據(jù)庫，利用整合后的潛在消費者信息和相關(guān)知識更準(zhǔn)確地選擇客戶，這也是進(jìn)行精準(zhǔn)營銷的重要基礎(chǔ)。大多數(shù)消費者購買某類產(chǎn)品或服務(wù)時，都會通過搜索網(wǎng)站去查詢相關(guān)信息，這些網(wǎng)站可以利用特殊的信息過濾技術(shù)，使企業(yè)選擇出對自己的產(chǎn)品可能感興趣的用戶，把他們加入自己的潛在消費者數(shù)據(jù)庫中，并把產(chǎn)品信息推給他們，從而達(dá)到企業(yè)精準(zhǔn)營銷的目的。

除此之外，利用這個依靠物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立的消費者數(shù)據(jù)庫，企業(yè)還可以從消費者需求、企業(yè)戰(zhàn)略和能力、市場環(huán)境和競爭者等多方面來對自己進(jìn)行精準(zhǔn)的市場定位，在不同的消費者群體中尋找更多潛在的商業(yè)機會，進(jìn)而設(shè)計更加有針對性的營銷活動，針對每個群體制定個性化的營銷戰(zhàn)略，助力企業(yè)的精準(zhǔn)營銷。

（二） 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在投資理財中的應(yīng)用

從籌資人的角度來看，他們可以利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實時、自動地采集投資者的金融行為數(shù)據(jù)，以這些基于投資者金融行為和經(jīng)營活動的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，籌資人能夠全面地分析投資者的資產(chǎn)情況，從而實時調(diào)整其發(fā)行的股票、債券等。這樣不僅大大降低了他們的管理成本，還大幅度地提升了籌資效率。

從投資理財者的角度來看，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以有效解決信息不對稱的問題，幫助他們實時掌握金融市場的發(fā)展動向，及時了解股票、債券、基金等的發(fā)行量和定價情況，使他們能夠做出更好的投資理財選擇。而且隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)的邊際成本將不斷降低，金融可得性不斷增強。

不僅如此，融合了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的生物識別技術(shù)還有效地解決了投資理財中的身份識別痛點。被識別者無需再記憶結(jié)構(gòu)復(fù)雜的密碼，只需出示自身指紋、虹膜等生物特征即可驗證個人身份信息，而且生物特征不易被復(fù)制和竊取，安全性相對較高且操作便捷。再利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)身份識別方面的優(yōu)勢以及云計算強大的計算能力，將生物識別技術(shù)與多種加密技術(shù)結(jié)合，降低了數(shù)據(jù)失竊的可能性。

（三）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在移動支付中的應(yīng)用

移動支付是指消費者借助手機等移動終端利用電子貨幣來對商品進(jìn)行的支付。它在為人們節(jié)省時間、提供便利的同時，也將人們的生活品質(zhì)提供到了一個新的層面。移動支付除了常見的微信和支付寶二維碼支付，還有一個很常見的方式就是POS機。POS機可以整合所有App的支付方式，同時兼具刷卡支付功能，可以被簡單理解為具有刷銀行卡功能的智能手機。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，大量應(yīng)用可以用模塊化的方式安裝到POS機上，從而拓展不同的應(yīng)用，比如可以應(yīng)用在出租車、商圈、社區(qū)等多個場景中。

利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，還可以創(chuàng)新出更多更便捷的移動支付方式。比如以光為支付介質(zhì)的光子支付方案，利用手機閃光燈，離線狀態(tài)下也可將支付數(shù)據(jù)從手機傳輸?shù)絇OS機，這種支付方式更加便捷、安全和新穎。

隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步發(fā)展，消費者通過手環(huán)等其他移動終端進(jìn)行消費支付的方式也逐漸出現(xiàn)，未來還將會有更多的智能終端出現(xiàn)。總之，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)極大地促進(jìn)了移動支付領(lǐng)域的創(chuàng)新和健康發(fā)展。

結(jié)語

物聯(lián)網(wǎng)是一項很有前途的顛覆性技術(shù)，具有令人難以置信的影響力和潛力。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普遍應(yīng)用，物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)與金融融為一體，從而解決了金融領(lǐng)域的很多難題，為金融領(lǐng)域的發(fā)展提供了更好的保障。因此，要進(jìn)一步改善傳統(tǒng)金融活動中的弊端，促進(jìn)金融領(lǐng)域的健康、可持續(xù)發(fā)展，需要加快物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使其在金融領(lǐng)域中發(fā)揮出更大的價值。