劉迎

摘要：我國經(jīng)濟快速發(fā)展，追求高質(zhì)量發(fā)展的同時要將經(jīng)濟增長紅利惠及更多的群體，但我國人口老齡化較為嚴重，中老年群體比重越來越大，而數(shù)字金融發(fā)展成果能否惠及更多的中老年群體，提高獲取金融服務(wù)的可能性，實現(xiàn)金融的普惠性，從而實現(xiàn)包容性增長。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;中老年;包容性增長

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革命深刻地影響著人們的生活，越來越多的人加入互聯(lián)網(wǎng)的大軍，享受著其所帶來的方便和快捷，逐漸改變了人們的生活習慣和方式，手機銀行、網(wǎng)上銀行為線上支付提供了便利，數(shù)字金融的出現(xiàn)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合，很大程度上降低了交易成本，節(jié)約了交易時間，人們可以更方便快捷地獲取金融服務(wù)，其中青年和女性群體對金融服務(wù)的使用率大大提升，而老年群體在一定程度上表現(xiàn)出排斥，因此，普惠金融實現(xiàn)高效率發(fā)展的關(guān)鍵就是提高數(shù)字金融對中老年群體的包容性，充分利用數(shù)字金融的優(yōu)勢，為中老年群體提供更多的有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。我國的人口老齡化問題依然相當嚴峻，這讓人們措手不及，人口老齡化成為一道難題，需要每個人開動大腦去解決和應(yīng)對，很多人都面臨著巨大的養(yǎng)老壓力，2000年開始我國老年人口的年均增長速度大約是3.3%，高于全球平均增長速度的1.1%，因此老年人口應(yīng)成為重點研究和關(guān)注的群體。

基于以上背景，本文評估以互聯(lián)網(wǎng)革命所推動的數(shù)字金融在中老年群體中的包容性，從而更有針對性地制定政策來提高中老年群體使用數(shù)字金融服務(wù)的可能性，為日后數(shù)字金融的發(fā)展提供政策建議。

二、我國數(shù)字金融的發(fā)展

（一）我國數(shù)字普惠金融指數(shù)分析

盡管我國傳統(tǒng)金融發(fā)展迅猛，數(shù)字金融的觸達范圍卻更廣，凡是能夠接觸到互聯(lián)網(wǎng)的用戶都能獲取數(shù)字金融的服務(wù)，享受它帶來的便捷和高效，提高了人們使用數(shù)字金融服務(wù)的可能性，發(fā)展前景十分廣闊。原來被排斥在數(shù)字金融外的群體也可以享受它帶來的普惠，對數(shù)字金融有了更深了解，促進了包容性增長。

北京大學數(shù)字金融研究中心和螞蟻金服集團共同編制了“北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)”，以下簡稱為“數(shù)字普惠金融指數(shù)”，本文將使用此指數(shù)進行研究回歸分析，指數(shù)分為兩個統(tǒng)計階段分別是2011～2015年和2016～2018年，它主要包含三個地域的研究，分別是省、市、縣，該指數(shù)包含數(shù)據(jù)非常多且全面。數(shù)字普惠金融指數(shù)除了有總指數(shù)之外，還從數(shù)字普惠金融的不同維度進行了衡量，包括一級維度和二級維度，大多數(shù)的研究都可以從中得到具體的研究指標。

在原則層面上，數(shù)字普惠金融指數(shù)編制的時候同時考慮到了廣度和深度兩個層面，非常全面并且深入。

在編制方法上，主要采用指標無量綱化的方法，首先對這種方法進行大致介紹，比如，兩個具有不同單位的指標，并且維度也不同，要把他們的單位去掉，這就需要用到指標無量綱化的方法，在這一點上，數(shù)字普惠金融指數(shù)和很多資本市場的指數(shù)的編制方法很相像的，比如通常研究的股價指數(shù)、透明度指數(shù)都要用到指標無量綱化的方法，他們有著異曲同工之妙。

（二）我國數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況

我國人口老齡化呈現(xiàn)出不斷加深的趨勢，如表1所示，2018～2030年，0～14歲人口比重不斷下降，從17.6%下降為15.4%，還可以看出65歲以上老年人口占比不斷上升，從 11.2%上升至17.1%，老年撫養(yǎng)比不斷上升，從15.7%提高至25.3%，提升幅度相當大，人們的養(yǎng)老負擔不斷加重，不但要養(yǎng)活自己，還要照顧孩子和老人，生存壓力越來越大，越來越多的人因為負擔重、沒時間等問題不愿意生孩子，導致生育率逐漸下降，另一方面老年人口平均壽命穩(wěn)步提升，人口老齡化現(xiàn)象日益加劇，老年人口越來越多，長壽風險增加，這對金融市場、勞動力市場都會造成一系列的影響。

如表2所示，2011～2020年，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的整體用戶規(guī)模都有了很大程度的提升，手機逐漸普遍化，正如表2中所顯示的，2020年移動互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)達到了99.7%，越來越多的人可以接觸到互聯(lián)網(wǎng)，即使是偏遠地區(qū)的農(nóng)村也開始使用線上支付。

如圖1所示，截至2020年12月，我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民年齡結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)先上升后下降的趨勢，呈現(xiàn)正態(tài)分布，但2020年與2019年相比，分布形態(tài)不相同，可見，網(wǎng)民增長的主體從青年群體向老年群體轉(zhuǎn)化，趨勢也很明顯，“銀發(fā)”老人群體持續(xù)“觸網(wǎng)”。

三、結(jié)語

通過研究表明，我國數(shù)字金融快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐步向中老年群體滲透，但是中老年群體利用互聯(lián)網(wǎng)從事金融活動的可能性小，因此，我國應(yīng)該多尋求適合老年群體的數(shù)字金融服務(wù)，開發(fā)更多針對他們的金融產(chǎn)品，更大程度地惠及老年人，讓他們在使用互聯(lián)網(wǎng)的同時更多地接觸和了解數(shù)字金融，提高數(shù)字金融在老年中的包容性，從而實現(xiàn)普惠金融的發(fā)展。

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（作者單位：昆明理工大學管理與經(jīng)濟學院）