葉曉春

【摘? 要】金融科技是科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，是促進金融業(yè)科技發(fā)展的最重要力量。通過運用技術(shù)手段，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)得到了極大的優(yōu)化，業(yè)務(wù)范圍得到了有效的拓展。金融與科技的融合為商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展帶來了機遇，同時也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊。論文從商業(yè)銀行的資產(chǎn)端、負債端和中間業(yè)務(wù)收入3個方面闡釋了金融科技對商業(yè)銀行績效的影響，并提出了對策建議。

【關(guān)鍵詞】金融科技;商業(yè)銀行;績效

【中圖分類號】F724.6;F832.33? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2022）06-0112-03

1 金融科技的概念

金融科技英譯為Fin-Tech，是金融與技術(shù)兩個詞的英文縮寫，概念結(jié)合了金融與科技各自的特點，是科技發(fā)展到一定水平下與金融領(lǐng)域結(jié)合的產(chǎn)物。金融穩(wěn)定理事會將金融科技定義為由科學技術(shù)推動的金融創(chuàng)新，該定義認為，服務(wù)模式和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新將會對金融機構(gòu)與市場產(chǎn)生巨大影響。中國人民銀行在《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》中將金融科技定義為技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，旨在運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。金融科技被視為一種金融創(chuàng)新，而這種金融創(chuàng)新可以對金融市場與機構(gòu)產(chǎn)生積極的影響[1]。有學者認為，金融科技是科技推動下的一種金融體系創(chuàng)新模式，這種創(chuàng)新可以影響商業(yè)銀行的功能和業(yè)務(wù)[2]。

金融科技是依靠尖端技術(shù)，在交易結(jié)算、財富管理、保險等多個行業(yè)中運用，從而達到降低交易費用的目的，并在一定程度上提升了信息安全性，是金融業(yè)未來發(fā)展的主流趨勢。

2 金融科技的發(fā)展歷程

目前，以信息技術(shù)為主導的金融形態(tài)正逐步走向“去中心化”，其既能為客戶帶來多樣化的理財產(chǎn)品，又能簡化付款及業(yè)務(wù)流程，使得資訊交流更為方便快捷。移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等領(lǐng)域正在對銀行、證券、保險等領(lǐng)域的核心業(yè)務(wù)造成巨大的沖擊。例如，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效地降低信息的不對稱性，減少交易的費用，使得業(yè)務(wù)更加安全和方便。在這一過程中，運用機器學習的方法能夠有效地發(fā)掘和處理大量的資料，從而為金融業(yè)的發(fā)展帶來更多的智能化和個性化優(yōu)勢。

金融科技的起步階段（1974-2003年）。金融科技的起步階段是金融科技發(fā)展的一個重要階段，目前，金融業(yè)和科技界尚未真正地融為一體，而銀行等金融企業(yè)的發(fā)展則受到金融科技深刻的技術(shù)沖擊。目前，金融科技的運用，基本集中在各大金融公司尤其是商業(yè)銀行，主要體現(xiàn)在對大數(shù)據(jù)的利用，使得業(yè)務(wù)運作趨于數(shù)字化，數(shù)據(jù)也逐漸向集中化方向發(fā)展?！秶鴦?wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》明確提出加快金融電子化建設(shè)的戰(zhàn)略任務(wù)，要求加快人民銀行衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，推廣計算機的運用和開發(fā)，實現(xiàn)聯(lián)行清算、信貸儲蓄、信息統(tǒng)計、業(yè)務(wù)處理和辦公的自動化。金融科技的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展階段（2004-2015年）。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對金融業(yè)的發(fā)展起到了促進作用。支付寶作為第三方支付平臺在2004出現(xiàn)，標志著金融科技的發(fā)展步入了網(wǎng)絡(luò)時代。此后，越來越多的第三方支付公司出現(xiàn)在了金融業(yè)和商務(wù)領(lǐng)域，成為促進金融科技發(fā)展的重要動力。金融科技的智能化階段（2016至今）。《“十三五”國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》明確指出，要推動科技金融和科技領(lǐng)域的深入合作[3]。金融科技發(fā)展的主要推動力是金融的發(fā)展，在今后的發(fā)展中，將會繼續(xù)提供多樣化、個性化的金融產(chǎn)品，如綠色金融、科技金融、消費金融、文化金融、老年金融等。

3 金融科技的發(fā)展趨勢

3.1 金融行業(yè)實現(xiàn)智能化經(jīng)營

受到新冠肺炎疫情的影響，近年來人們的出行次數(shù)減少，服務(wù)行業(yè)的發(fā)展受到阻礙，整體的服務(wù)結(jié)構(gòu)趨向于多樣化、線上化、數(shù)字化和智能化。如果線上業(yè)務(wù)無法運作，那么人力資源和原料供應(yīng)將會受到影響，傳統(tǒng)的商業(yè)模式將會改變，金融行業(yè)自身也隨之改變。未來金融科技的發(fā)展方向是人工智能。在金融領(lǐng)域，人工智能的運用更為普遍，其是利用計算機進行仿真，對各種資料進行分析、預測，并依據(jù)這些分析得出的結(jié)論，作出最有利于投資人的決定。

3.2 區(qū)塊鏈的重要性日益凸顯

現(xiàn)階段，區(qū)塊鏈是最引人注目的技術(shù)領(lǐng)域之一。區(qū)塊鏈技術(shù)在多種方式與途徑上進行了不斷的創(chuàng)新，而在此基礎(chǔ)上的交易系統(tǒng)將逐漸走向成熟，用戶可以在交易中獲得更多的便利，交易對象、交易時間以及交易方式也會隨之發(fā)生變化，從而給傳統(tǒng)的金融體系帶來極大的沖擊。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅可以用于市場買賣，還可以通過各種不同的后臺體系，簡化交易過程，精簡交易環(huán)節(jié)，降低人力成本，提高財務(wù)管理的效率。

3.3 數(shù)字貨幣改變金融科技生態(tài)

隨著數(shù)字貨幣與區(qū)塊鏈的誕生，未來的金融生態(tài)必然會朝著區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣的方向發(fā)展，而當前的金融環(huán)境將會因為金融科技而徹底改變。隨著央行明確金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展目標，整個金融科技的運行邏輯和運行方式將逐步轉(zhuǎn)變。央行必將對我國今后的高水平發(fā)展和金融科技的發(fā)展起到重要作用。隨著金融科技更加智能化、人性化，傳統(tǒng)金融中心的業(yè)務(wù)范圍將不斷壓縮，部分金融組織的功能將被削弱，甚至消亡。在智能化時代，數(shù)據(jù)是金融科技的核心也是基礎(chǔ)，因此，數(shù)字貨幣的發(fā)展對金融科技生態(tài)的改變有促進作用。

4 金融科技對商業(yè)銀行績效的影響

在我國，從貨幣兌換業(yè)、貨幣擔保業(yè)、貨幣流通業(yè)到近代銀行業(yè)，一直以來，商業(yè)銀行都扮演著重要的角色。作為整個金融系統(tǒng)中最主要的中間環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行和金融市場之間有相同點也有不同點，二者在整個經(jīng)濟系統(tǒng)運行過程中發(fā)揮著舉足輕重的作用。在傳統(tǒng)意義上，商業(yè)銀行是一家專業(yè)從事儲蓄和借貸業(yè)務(wù)的金融組織。近年來，國有銀行、股份制銀行和城商行之間的競爭日益激烈，如何提高商業(yè)銀行的績效成為銀行發(fā)展的一個重要課題，下文從金融科技對商業(yè)銀行資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的影響展開分析。

4.1 金融科技對商業(yè)銀行資產(chǎn)端的影響

非銀行金融機構(gòu)、科技型企業(yè)借助技術(shù)的力量提供小額信貸服務(wù)，拓寬了服務(wù)領(lǐng)域，獲得了新的發(fā)展空間，而在技術(shù)外溢的影響下，商業(yè)銀行也紛紛將其應(yīng)用于資產(chǎn)端。與傳統(tǒng)的線下模式相比，金融科技可以促進金融服務(wù)的互聯(lián)互通，使得實現(xiàn)金融交易和提供金融服務(wù)所需的時間大大減少。傳統(tǒng)的線上獲客模式、客戶身份識別和放款審批等環(huán)節(jié)，都存在一定的低效問題，體量巨大的長尾客戶常常被商業(yè)銀行所忽視。首先，大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的發(fā)展使得在線快速獲取客戶的能力變強，通過這種技術(shù)可以快速準確地定位特定的用戶，從而有效解決了長尾用戶小額且高頻次的融資需求問題;其次，通過對小額貸款的審批、放款、貸款后管理等全過程的全面實施，極大地改善了貸款操作和管理的工作;最后，以海量的大數(shù)據(jù)、高精度的運算技術(shù)為基礎(chǔ)，為商業(yè)銀行的客戶提供高層次的、差異化的金融服務(wù)和產(chǎn)品，從而提升其經(jīng)營和服務(wù)的質(zhì)量。

目前，銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款的總額與小微企業(yè)所需之間的差距很大。由于小型企業(yè)規(guī)模小，缺乏完善的制度，審核周期長、成本高，對小型企業(yè)的重視程度不夠，小型企業(yè)的融資難問題難以得到徹底解決。金融科技的發(fā)展為中小企業(yè)提供了更多的資金支持，互聯(lián)網(wǎng)金融將其服務(wù)重點放在長期被忽視的中小企業(yè)上，其利用大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在一定程度上解決了中小企業(yè)的融資問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的對象大多不能滿足商業(yè)銀行的貸款要求。鑒于此，網(wǎng)上貸款平臺與商業(yè)銀行之間的關(guān)系趨于互補，因此，金融科技對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的負面影響較小[4]。

4.2 金融科技對商業(yè)銀行負債端的影響

網(wǎng)絡(luò)金融對商業(yè)銀行負債產(chǎn)生了一定的影響，如支付寶和微信支付的出現(xiàn)，消費者會將部分現(xiàn)款存入支付寶或微信錢包，以便于消費，從而轉(zhuǎn)移了商業(yè)銀行的負債。銀行賬戶中的活期存款被轉(zhuǎn)移到第三方支付賬戶，這直接影響到儲蓄和金融服務(wù)的資金來源，資金的另一部分轉(zhuǎn)化為定期儲蓄。然而，由于定期儲蓄的利息高于活期儲蓄，銀行的資金成本將相應(yīng)增加，從而影響銀行的業(yè)績。從三方產(chǎn)品的視角來分析，余額寶等產(chǎn)品進入市場的低門檻、購買產(chǎn)品的費用相比傳統(tǒng)銀行渠道更為優(yōu)惠，互聯(lián)網(wǎng)平臺購買產(chǎn)品的價格一般是銀行渠道的10%～20%，且網(wǎng)絡(luò)上有更為豐富的產(chǎn)品，消費者更愿意在互聯(lián)網(wǎng)平臺上自主購買理財產(chǎn)品，導致商業(yè)銀行個人儲蓄存款和理財資金的流失。目前，余額寶在市場上已成為一種新型的投資工具。

在我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型中，負債業(yè)務(wù)占據(jù)重要地位，存款業(yè)務(wù)是負債業(yè)務(wù)的重要組成部分。由于儲蓄業(yè)務(wù)需要承擔利息費用，貸款業(yè)務(wù)以營利為目的，二者之間的利益分配使得貸款業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和主要收入來源。然而，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)某霈F(xiàn)使銀行業(yè)面臨著前所未有的危機。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟給銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊，其中影響最大的是活期儲蓄，其業(yè)務(wù)量大幅下降。余額寶是目前用戶較多的金融產(chǎn)品，余額寶的業(yè)務(wù)之所以受到客戶的青睞，主要是因為其具有便利性。余額寶在一定程度上減少了同期傳統(tǒng)商業(yè)銀行的儲蓄余額，同時，余額寶的余額也持續(xù)上漲。余額寶的大部分資金來源是商業(yè)銀行存款人的活期存款或短期金融產(chǎn)品，余額寶的出現(xiàn)對商業(yè)銀行的負債方面產(chǎn)生了巨大影響。余額寶的收益通常比銀行活期存款的利息高，而且余額寶的資金流動相對便利，雖然商業(yè)銀行也推出了現(xiàn)金管理類的理財產(chǎn)品，但余額寶此前已經(jīng)積累了大量用戶，商業(yè)銀行要將客戶重新吸引回來有一定的難度，這也是導致商業(yè)銀行客戶數(shù)量大幅減少的一個重要因素。

4.3 金融科技對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響

中間業(yè)務(wù)收入是指能夠給銀行帶來非利息收入的業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)不在資產(chǎn)負債表上體現(xiàn)。隨著客戶意識的提高、技術(shù)的進步和產(chǎn)品的創(chuàng)新，我國商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)實現(xiàn)了代收付、托管、理財、投行、貴金屬和信用卡分期付款等多項業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)范圍日益擴大，業(yè)務(wù)種類不斷豐富，對銀行利潤的貢獻比例不斷提高。

與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總利潤的比例仍然較低，存在同質(zhì)化、創(chuàng)新不足、政策監(jiān)管趨嚴、人才匱乏等問題。第三方支付、余額寶等新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式得到了極大改進，使消費者能夠獲得更方便、更便宜的金融服務(wù)。

金融科技的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有一定的替代作用和技術(shù)外溢作用。隨著金融科技的發(fā)展，銀行卡業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)都受到了極大的影響，而支付寶等第三方支付平臺利用其自身的實力，直接搶占了銀行的一些客戶，從而給銀行帶來了巨大的經(jīng)濟利益損失。技術(shù)外溢則表現(xiàn)在與金融科技企業(yè)的合作上，相對于已經(jīng)發(fā)展得比較完善的三大支付平臺等，其對銀行業(yè)的作用仍然是比較大的，目前只有十多家銀行設(shè)立了金融科技子公司，而商業(yè)銀行借助金融科技發(fā)展所進行的變革尚未對整個行業(yè)產(chǎn)生重大的影響，技術(shù)外溢作用在現(xiàn)階段并不顯著，從整體上看，技術(shù)的發(fā)展對我國的商業(yè)銀行來說是一種間接的替代作用。

5 結(jié)論與建議

在金融科技快速發(fā)展的今天，對我國的銀行業(yè)而言，既是一個機會，也是一個充滿挑戰(zhàn)的時期。不同的金融科技手段，給我國的商業(yè)銀行帶來了新的機遇與挑戰(zhàn)。新技術(shù)已經(jīng)使人們的消費習慣發(fā)生變化，新興的金融科技企業(yè)憑借著更多的使用經(jīng)驗和更少的操作費用，占領(lǐng)了更多的市場。

5.1 拓展金融科技應(yīng)用場景

一是聚焦企業(yè)的核心業(yè)務(wù)，針對企業(yè)客戶的業(yè)務(wù)需要進行業(yè)務(wù)布局，將客戶的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)場景轉(zhuǎn)化為有價值的信息數(shù)據(jù)，將業(yè)務(wù)與營銷、風控、合規(guī)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)深度融合，釋放金融創(chuàng)新活力和數(shù)據(jù)要素價值，推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級;二是對“三農(nóng)”金融科技的典型運用進行系統(tǒng)性的整理，提供業(yè)務(wù)模式、風險管理等方面的標準解決辦法，并在線上渠道建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險控制等方面提供有效的解決辦法[5];三是大力推進信息資源的共享，選擇餐飲、娛樂、教育、醫(yī)療、旅游、公共事業(yè)等領(lǐng)域作為突破口，利用中小銀行立足地方等優(yōu)勢，拓展業(yè)務(wù)范圍和渠道，提升數(shù)字化運營能力。

5.2 深挖客戶需求，提供差異化產(chǎn)品與服務(wù)

由于各行業(yè)和客戶存在不同的利益要求，目前我國商業(yè)銀行所擁有的同質(zhì)商品和服務(wù)無法滿足客戶的個性化要求，導致各類問題的出現(xiàn)，如客戶的大量流動。所以在我國銀行業(yè)的發(fā)展中，必須從客戶的需要出發(fā)，為其提供符合自身特點的理財產(chǎn)品和服務(wù)。首先，在客戶方面，可以利用大數(shù)據(jù)分析等方法，建立一個更加全面的客戶形象，將客戶的生活習慣與消費習慣相結(jié)合，更加準確地掌握客戶的需要，并做好客戶群體管理，根據(jù)客戶類別明確客戶定位，進行有針對性的差別化服務(wù)與產(chǎn)品設(shè)計、組合及推薦;其次，提高理財產(chǎn)品的質(zhì)量，根據(jù)客戶的早期需求，制定適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)計劃，并根據(jù)客戶的需要，不斷完善自己的產(chǎn)品和服務(wù)，以此提升商業(yè)銀行的市場競爭力;最后，要建立持續(xù)的后續(xù)交流與回饋機制，通過與客戶群體的非定期互動，讓他們了解當前的市場情形，然后深入了解客戶的需求，從而對產(chǎn)品和服務(wù)進行更新迭代，并不斷優(yōu)化其產(chǎn)品邏輯和服務(wù)流程。

5.3 加強對金融科技的應(yīng)用

當前，我國的銀行業(yè)面臨著新的競爭格局。首先，由于受金融科技的潛意識的作用，消費者對消費的期望和消費習慣發(fā)生了變化;其次，我國金融業(yè)的市場競爭模式發(fā)生了變化，競爭的范圍不只是銀行業(yè)的行業(yè)內(nèi)部競爭，擴展到金融科技公司與商業(yè)銀行之間的競爭，形成了一種全新的市場競爭模式。所以，在新的經(jīng)濟形勢下，我國銀行業(yè)必須明確市場競爭的形勢，主動地融入金融科技當中，從而獲得技術(shù)外溢效應(yīng)，商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)聯(lián)合投資的成本低，推廣周期短，但是技術(shù)開發(fā)成本高，維護成本高，開發(fā)周期較長。在我國，商業(yè)銀行應(yīng)當結(jié)合實際狀況，合理地選擇符合自身特點的發(fā)展模式，運用現(xiàn)代金融科技，這是實現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型升級、發(fā)展智慧銀行的重要保證。持續(xù)借鑒網(wǎng)絡(luò)金融和金融科技公司的思路，利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，加速技術(shù)引進，用先進技術(shù)改造商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方式，有效落實普惠金融戰(zhàn)略。

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