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        金融科技對于商業(yè)銀行的績效影響分析

        2022-05-30 07:23:19葉曉春
        關(guān)鍵詞:金融科技績效商業(yè)銀行

        葉曉春

        【摘? 要】金融科技是科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物,是促進金融業(yè)科技發(fā)展的最重要力量。通過運用技術(shù)手段,傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)得到了極大的優(yōu)化,業(yè)務(wù)范圍得到了有效的拓展。金融與科技的融合為商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展帶來了機遇,同時也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊。論文從商業(yè)銀行的資產(chǎn)端、負債端和中間業(yè)務(wù)收入3個方面闡釋了金融科技對商業(yè)銀行績效的影響,并提出了對策建議。

        【關(guān)鍵詞】金融科技;商業(yè)銀行;績效

        【中圖分類號】F724.6;F832.33? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069(2022)06-0112-03

        1 金融科技的概念

        金融科技英譯為Fin-Tech,是金融與技術(shù)兩個詞的英文縮寫,概念結(jié)合了金融與科技各自的特點,是科技發(fā)展到一定水平下與金融領(lǐng)域結(jié)合的產(chǎn)物。金融穩(wěn)定理事會將金融科技定義為由科學技術(shù)推動的金融創(chuàng)新,該定義認為,服務(wù)模式和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新將會對金融機構(gòu)與市場產(chǎn)生巨大影響。中國人民銀行在《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》中將金融科技定義為技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新,旨在運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等,推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。金融科技被視為一種金融創(chuàng)新,而這種金融創(chuàng)新可以對金融市場與機構(gòu)產(chǎn)生積極的影響[1]。有學者認為,金融科技是科技推動下的一種金融體系創(chuàng)新模式,這種創(chuàng)新可以影響商業(yè)銀行的功能和業(yè)務(wù)[2]。

        金融科技是依靠尖端技術(shù),在交易結(jié)算、財富管理、保險等多個行業(yè)中運用,從而達到降低交易費用的目的,并在一定程度上提升了信息安全性,是金融業(yè)未來發(fā)展的主流趨勢。

        2 金融科技的發(fā)展歷程

        目前,以信息技術(shù)為主導的金融形態(tài)正逐步走向“去中心化”,其既能為客戶帶來多樣化的理財產(chǎn)品,又能簡化付款及業(yè)務(wù)流程,使得資訊交流更為方便快捷。移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等領(lǐng)域正在對銀行、證券、保險等領(lǐng)域的核心業(yè)務(wù)造成巨大的沖擊。例如,大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效地降低信息的不對稱性,減少交易的費用,使得業(yè)務(wù)更加安全和方便。在這一過程中,運用機器學習的方法能夠有效地發(fā)掘和處理大量的資料,從而為金融業(yè)的發(fā)展帶來更多的智能化和個性化優(yōu)勢。

        金融科技的起步階段(1974-2003年)。金融科技的起步階段是金融科技發(fā)展的一個重要階段,目前,金融業(yè)和科技界尚未真正地融為一體,而銀行等金融企業(yè)的發(fā)展則受到金融科技深刻的技術(shù)沖擊。目前,金融科技的運用,基本集中在各大金融公司尤其是商業(yè)銀行,主要體現(xiàn)在對大數(shù)據(jù)的利用,使得業(yè)務(wù)運作趨于數(shù)字化,數(shù)據(jù)也逐漸向集中化方向發(fā)展?!秶鴦?wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》明確提出加快金融電子化建設(shè)的戰(zhàn)略任務(wù),要求加快人民銀行衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)的建設(shè),推廣計算機的運用和開發(fā),實現(xiàn)聯(lián)行清算、信貸儲蓄、信息統(tǒng)計、業(yè)務(wù)處理和辦公的自動化。金融科技的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展階段(2004-2015年)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對金融業(yè)的發(fā)展起到了促進作用。支付寶作為第三方支付平臺在2004出現(xiàn),標志著金融科技的發(fā)展步入了網(wǎng)絡(luò)時代。此后,越來越多的第三方支付公司出現(xiàn)在了金融業(yè)和商務(wù)領(lǐng)域,成為促進金融科技發(fā)展的重要動力。金融科技的智能化階段(2016至今)。《“十三五”國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》明確指出,要推動科技金融和科技領(lǐng)域的深入合作[3]。金融科技發(fā)展的主要推動力是金融的發(fā)展,在今后的發(fā)展中,將會繼續(xù)提供多樣化、個性化的金融產(chǎn)品,如綠色金融、科技金融、消費金融、文化金融、老年金融等。

        3 金融科技的發(fā)展趨勢

        3.1 金融行業(yè)實現(xiàn)智能化經(jīng)營

        受到新冠肺炎疫情的影響,近年來人們的出行次數(shù)減少,服務(wù)行業(yè)的發(fā)展受到阻礙,整體的服務(wù)結(jié)構(gòu)趨向于多樣化、線上化、數(shù)字化和智能化。如果線上業(yè)務(wù)無法運作,那么人力資源和原料供應(yīng)將會受到影響,傳統(tǒng)的商業(yè)模式將會改變,金融行業(yè)自身也隨之改變。未來金融科技的發(fā)展方向是人工智能。在金融領(lǐng)域,人工智能的運用更為普遍,其是利用計算機進行仿真,對各種資料進行分析、預測,并依據(jù)這些分析得出的結(jié)論,作出最有利于投資人的決定。

        3.2 區(qū)塊鏈的重要性日益凸顯

        現(xiàn)階段,區(qū)塊鏈是最引人注目的技術(shù)領(lǐng)域之一。區(qū)塊鏈技術(shù)在多種方式與途徑上進行了不斷的創(chuàng)新,而在此基礎(chǔ)上的交易系統(tǒng)將逐漸走向成熟,用戶可以在交易中獲得更多的便利,交易對象、交易時間以及交易方式也會隨之發(fā)生變化,從而給傳統(tǒng)的金融體系帶來極大的沖擊。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅可以用于市場買賣,還可以通過各種不同的后臺體系,簡化交易過程,精簡交易環(huán)節(jié),降低人力成本,提高財務(wù)管理的效率。

        3.3 數(shù)字貨幣改變金融科技生態(tài)

        隨著數(shù)字貨幣與區(qū)塊鏈的誕生,未來的金融生態(tài)必然會朝著區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣的方向發(fā)展,而當前的金融環(huán)境將會因為金融科技而徹底改變。隨著央行明確金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展目標,整個金融科技的運行邏輯和運行方式將逐步轉(zhuǎn)變。央行必將對我國今后的高水平發(fā)展和金融科技的發(fā)展起到重要作用。隨著金融科技更加智能化、人性化,傳統(tǒng)金融中心的業(yè)務(wù)范圍將不斷壓縮,部分金融組織的功能將被削弱,甚至消亡。在智能化時代,數(shù)據(jù)是金融科技的核心也是基礎(chǔ),因此,數(shù)字貨幣的發(fā)展對金融科技生態(tài)的改變有促進作用。

        4 金融科技對商業(yè)銀行績效的影響

        在我國,從貨幣兌換業(yè)、貨幣擔保業(yè)、貨幣流通業(yè)到近代銀行業(yè),一直以來,商業(yè)銀行都扮演著重要的角色。作為整個金融系統(tǒng)中最主要的中間環(huán)節(jié),商業(yè)銀行和金融市場之間有相同點也有不同點,二者在整個經(jīng)濟系統(tǒng)運行過程中發(fā)揮著舉足輕重的作用。在傳統(tǒng)意義上,商業(yè)銀行是一家專業(yè)從事儲蓄和借貸業(yè)務(wù)的金融組織。近年來,國有銀行、股份制銀行和城商行之間的競爭日益激烈,如何提高商業(yè)銀行的績效成為銀行發(fā)展的一個重要課題,下文從金融科技對商業(yè)銀行資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的影響展開分析。

        4.1 金融科技對商業(yè)銀行資產(chǎn)端的影響

        非銀行金融機構(gòu)、科技型企業(yè)借助技術(shù)的力量提供小額信貸服務(wù),拓寬了服務(wù)領(lǐng)域,獲得了新的發(fā)展空間,而在技術(shù)外溢的影響下,商業(yè)銀行也紛紛將其應(yīng)用于資產(chǎn)端。與傳統(tǒng)的線下模式相比,金融科技可以促進金融服務(wù)的互聯(lián)互通,使得實現(xiàn)金融交易和提供金融服務(wù)所需的時間大大減少。傳統(tǒng)的線上獲客模式、客戶身份識別和放款審批等環(huán)節(jié),都存在一定的低效問題,體量巨大的長尾客戶常常被商業(yè)銀行所忽視。首先,大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的發(fā)展使得在線快速獲取客戶的能力變強,通過這種技術(shù)可以快速準確地定位特定的用戶,從而有效解決了長尾用戶小額且高頻次的融資需求問題;其次,通過對小額貸款的審批、放款、貸款后管理等全過程的全面實施,極大地改善了貸款操作和管理的工作;最后,以海量的大數(shù)據(jù)、高精度的運算技術(shù)為基礎(chǔ),為商業(yè)銀行的客戶提供高層次的、差異化的金融服務(wù)和產(chǎn)品,從而提升其經(jīng)營和服務(wù)的質(zhì)量。

        目前,銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款的總額與小微企業(yè)所需之間的差距很大。由于小型企業(yè)規(guī)模小,缺乏完善的制度,審核周期長、成本高,對小型企業(yè)的重視程度不夠,小型企業(yè)的融資難問題難以得到徹底解決。金融科技的發(fā)展為中小企業(yè)提供了更多的資金支持,互聯(lián)網(wǎng)金融將其服務(wù)重點放在長期被忽視的中小企業(yè)上,其利用大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在一定程度上解決了中小企業(yè)的融資問題?;ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的對象大多不能滿足商業(yè)銀行的貸款要求。鑒于此,網(wǎng)上貸款平臺與商業(yè)銀行之間的關(guān)系趨于互補,因此,金融科技對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的負面影響較小[4]。

        4.2 金融科技對商業(yè)銀行負債端的影響

        網(wǎng)絡(luò)金融對商業(yè)銀行負債產(chǎn)生了一定的影響,如支付寶和微信支付的出現(xiàn),消費者會將部分現(xiàn)款存入支付寶或微信錢包,以便于消費,從而轉(zhuǎn)移了商業(yè)銀行的負債。銀行賬戶中的活期存款被轉(zhuǎn)移到第三方支付賬戶,這直接影響到儲蓄和金融服務(wù)的資金來源,資金的另一部分轉(zhuǎn)化為定期儲蓄。然而,由于定期儲蓄的利息高于活期儲蓄,銀行的資金成本將相應(yīng)增加,從而影響銀行的業(yè)績。從三方產(chǎn)品的視角來分析,余額寶等產(chǎn)品進入市場的低門檻、購買產(chǎn)品的費用相比傳統(tǒng)銀行渠道更為優(yōu)惠,互聯(lián)網(wǎng)平臺購買產(chǎn)品的價格一般是銀行渠道的10%~20%,且網(wǎng)絡(luò)上有更為豐富的產(chǎn)品,消費者更愿意在互聯(lián)網(wǎng)平臺上自主購買理財產(chǎn)品,導致商業(yè)銀行個人儲蓄存款和理財資金的流失。目前,余額寶在市場上已成為一種新型的投資工具。

        在我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型中,負債業(yè)務(wù)占據(jù)重要地位,存款業(yè)務(wù)是負債業(yè)務(wù)的重要組成部分。由于儲蓄業(yè)務(wù)需要承擔利息費用,貸款業(yè)務(wù)以營利為目的,二者之間的利益分配使得貸款業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和主要收入來源。然而,網(wǎng)絡(luò)理財?shù)某霈F(xiàn)使銀行業(yè)面臨著前所未有的危機。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟給銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊,其中影響最大的是活期儲蓄,其業(yè)務(wù)量大幅下降。余額寶是目前用戶較多的金融產(chǎn)品,余額寶的業(yè)務(wù)之所以受到客戶的青睞,主要是因為其具有便利性。余額寶在一定程度上減少了同期傳統(tǒng)商業(yè)銀行的儲蓄余額,同時,余額寶的余額也持續(xù)上漲。余額寶的大部分資金來源是商業(yè)銀行存款人的活期存款或短期金融產(chǎn)品,余額寶的出現(xiàn)對商業(yè)銀行的負債方面產(chǎn)生了巨大影響。余額寶的收益通常比銀行活期存款的利息高,而且余額寶的資金流動相對便利,雖然商業(yè)銀行也推出了現(xiàn)金管理類的理財產(chǎn)品,但余額寶此前已經(jīng)積累了大量用戶,商業(yè)銀行要將客戶重新吸引回來有一定的難度,這也是導致商業(yè)銀行客戶數(shù)量大幅減少的一個重要因素。

        4.3 金融科技對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響

        中間業(yè)務(wù)收入是指能夠給銀行帶來非利息收入的業(yè)務(wù),這類業(yè)務(wù)不在資產(chǎn)負債表上體現(xiàn)。隨著客戶意識的提高、技術(shù)的進步和產(chǎn)品的創(chuàng)新,我國商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)實現(xiàn)了代收付、托管、理財、投行、貴金屬和信用卡分期付款等多項業(yè)務(wù)創(chuàng)新,業(yè)務(wù)范圍日益擴大,業(yè)務(wù)種類不斷豐富,對銀行利潤的貢獻比例不斷提高。

        與外資銀行相比,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總利潤的比例仍然較低,存在同質(zhì)化、創(chuàng)新不足、政策監(jiān)管趨嚴、人才匱乏等問題。第三方支付、余額寶等新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式得到了極大改進,使消費者能夠獲得更方便、更便宜的金融服務(wù)。

        金融科技的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)具有一定的替代作用和技術(shù)外溢作用。隨著金融科技的發(fā)展,銀行卡業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)都受到了極大的影響,而支付寶等第三方支付平臺利用其自身的實力,直接搶占了銀行的一些客戶,從而給銀行帶來了巨大的經(jīng)濟利益損失。技術(shù)外溢則表現(xiàn)在與金融科技企業(yè)的合作上,相對于已經(jīng)發(fā)展得比較完善的三大支付平臺等,其對銀行業(yè)的作用仍然是比較大的,目前只有十多家銀行設(shè)立了金融科技子公司,而商業(yè)銀行借助金融科技發(fā)展所進行的變革尚未對整個行業(yè)產(chǎn)生重大的影響,技術(shù)外溢作用在現(xiàn)階段并不顯著,從整體上看,技術(shù)的發(fā)展對我國的商業(yè)銀行來說是一種間接的替代作用。

        5 結(jié)論與建議

        在金融科技快速發(fā)展的今天,對我國的銀行業(yè)而言,既是一個機會,也是一個充滿挑戰(zhàn)的時期。不同的金融科技手段,給我國的商業(yè)銀行帶來了新的機遇與挑戰(zhàn)。新技術(shù)已經(jīng)使人們的消費習慣發(fā)生變化,新興的金融科技企業(yè)憑借著更多的使用經(jīng)驗和更少的操作費用,占領(lǐng)了更多的市場。

        5.1 拓展金融科技應(yīng)用場景

        一是聚焦企業(yè)的核心業(yè)務(wù),針對企業(yè)客戶的業(yè)務(wù)需要進行業(yè)務(wù)布局,將客戶的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)場景轉(zhuǎn)化為有價值的信息數(shù)據(jù),將業(yè)務(wù)與營銷、風控、合規(guī)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)深度融合,釋放金融創(chuàng)新活力和數(shù)據(jù)要素價值,推動銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級;二是對“三農(nóng)”金融科技的典型運用進行系統(tǒng)性的整理,提供業(yè)務(wù)模式、風險管理等方面的標準解決辦法,并在線上渠道建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、風險控制等方面提供有效的解決辦法[5];三是大力推進信息資源的共享,選擇餐飲、娛樂、教育、醫(yī)療、旅游、公共事業(yè)等領(lǐng)域作為突破口,利用中小銀行立足地方等優(yōu)勢,拓展業(yè)務(wù)范圍和渠道,提升數(shù)字化運營能力。

        5.2 深挖客戶需求,提供差異化產(chǎn)品與服務(wù)

        由于各行業(yè)和客戶存在不同的利益要求,目前我國商業(yè)銀行所擁有的同質(zhì)商品和服務(wù)無法滿足客戶的個性化要求,導致各類問題的出現(xiàn),如客戶的大量流動。所以在我國銀行業(yè)的發(fā)展中,必須從客戶的需要出發(fā),為其提供符合自身特點的理財產(chǎn)品和服務(wù)。首先,在客戶方面,可以利用大數(shù)據(jù)分析等方法,建立一個更加全面的客戶形象,將客戶的生活習慣與消費習慣相結(jié)合,更加準確地掌握客戶的需要,并做好客戶群體管理,根據(jù)客戶類別明確客戶定位,進行有針對性的差別化服務(wù)與產(chǎn)品設(shè)計、組合及推薦;其次,提高理財產(chǎn)品的質(zhì)量,根據(jù)客戶的早期需求,制定適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)計劃,并根據(jù)客戶的需要,不斷完善自己的產(chǎn)品和服務(wù),以此提升商業(yè)銀行的市場競爭力;最后,要建立持續(xù)的后續(xù)交流與回饋機制,通過與客戶群體的非定期互動,讓他們了解當前的市場情形,然后深入了解客戶的需求,從而對產(chǎn)品和服務(wù)進行更新迭代,并不斷優(yōu)化其產(chǎn)品邏輯和服務(wù)流程。

        5.3 加強對金融科技的應(yīng)用

        當前,我國的銀行業(yè)面臨著新的競爭格局。首先,由于受金融科技的潛意識的作用,消費者對消費的期望和消費習慣發(fā)生了變化;其次,我國金融業(yè)的市場競爭模式發(fā)生了變化,競爭的范圍不只是銀行業(yè)的行業(yè)內(nèi)部競爭,擴展到金融科技公司與商業(yè)銀行之間的競爭,形成了一種全新的市場競爭模式。所以,在新的經(jīng)濟形勢下,我國銀行業(yè)必須明確市場競爭的形勢,主動地融入金融科技當中,從而獲得技術(shù)外溢效應(yīng),商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)聯(lián)合投資的成本低,推廣周期短,但是技術(shù)開發(fā)成本高,維護成本高,開發(fā)周期較長。在我國,商業(yè)銀行應(yīng)當結(jié)合實際狀況,合理地選擇符合自身特點的發(fā)展模式,運用現(xiàn)代金融科技,這是實現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型升級、發(fā)展智慧銀行的重要保證。持續(xù)借鑒網(wǎng)絡(luò)金融和金融科技公司的思路,利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù),加速技術(shù)引進,用先進技術(shù)改造商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方式,有效落實普惠金融戰(zhàn)略。

        【參考文獻】

        【1】李向前,賀卓異.金融科技發(fā)展對商業(yè)銀行影響研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討,2021(2):50-57.

        【2】王藝涵.金融科技對我國商業(yè)銀行盈利能力的影響研究[D].太原:山西財經(jīng)大學,2021.

        【3】馬千,趙洪丹,陳麗爽.金融科技的創(chuàng)新發(fā)展及趨勢研判[J].科技智囊,2022(7):23-29.

        【4】廖秋實.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行績效的影響研究[D].大連:東北財經(jīng)大學,2017.

        【5】趙大偉.金融科技在中小銀行的應(yīng)用與對策建議[J].金融縱橫,2022(4):15-19.

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