孟娜娜 藺鵬

摘 ? 要：本文利用世界銀行發(fā)布的《Global Findex Database》數(shù)據(jù)，立足需求端視角就我國普惠金融發(fā)展?fàn)顩r開展國際比較。研究發(fā)現(xiàn)：一是我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶的覆蓋率水平、業(yè)務(wù)使用情況總體發(fā)展趨勢(shì)向好，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平呈現(xiàn)出較好的“適應(yīng)性”特點(diǎn)，且均高于中等收入偏上國家和全球平均水平。二是受教育程度低、女性、收入水平低等弱勢(shì)群體的功能性“金融排斥”依然存在，“信貸約束”尤為顯著。三是金融科技運(yùn)用驅(qū)動(dòng)的數(shù)字金融有效地提高了我國社會(huì)居民普惠金融的可獲得性、實(shí)際使用效用和滿意度。研究結(jié)論對(duì)于了解我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，促進(jìn)普惠金融穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)功能具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：普惠金融;金融科技;世界銀行;數(shù)字金融

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2022.07.007

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2022）07-0058-14

一、引言

普惠金融（Inclusive Finance）由世界銀行在2005年的國際小額貸款年會(huì)上首次提出，旨在推動(dòng)世界各國（地區(qū)）構(gòu)建一個(gè)能夠?yàn)樯鐣?huì)各階層和群體提供機(jī)會(huì)平等、獲取便利、價(jià)格合理、安全可靠的金融服務(wù)，以緩解金融不平等，提高金融福利，促進(jìn)金融包容性發(fā)展。2015年12月，國務(wù)院發(fā)布首個(gè)發(fā)展普惠金融的國家級(jí)戰(zhàn)略《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）指出普惠金融應(yīng)該“立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。

為有效推進(jìn)普惠金融發(fā)展，2016年我國正式啟動(dòng)普惠金融改革試點(diǎn)建設(shè)工作。截至2020年底，普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)已經(jīng)擴(kuò)至五省七地①，形成了錯(cuò)位發(fā)展、各具特色的普惠金融發(fā)展格局?！兑?guī)劃》指出普惠金融發(fā)展重點(diǎn)在于“增強(qiáng)所有市場(chǎng)主體和廣大人民群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感”。因此，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的落腳點(diǎn)應(yīng)該與金融需求側(cè)相銜接，有效提高我國居民普惠金融的可獲得性，實(shí)際使用效用以及滿意度。那么，從需求側(cè)視角出發(fā)，我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀到底如何？與其他國家（地區(qū)）以及全球平均水平相比存在哪些差距（或優(yōu)勢(shì)）？分析這些問題都將有助于更好地了解我國普惠金融發(fā)展實(shí)際，驅(qū)動(dòng)穩(wěn)健可持續(xù)的金融供給側(cè)改革，有效促進(jìn)普惠金融發(fā)展，發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)功能。

二、普惠金融發(fā)展指標(biāo)的選取

世界銀行發(fā)布的《全球普惠金融數(shù)據(jù)庫》（Global Findex Database）是國際權(quán)威組織發(fā)布的最具代表性的普惠金融指標(biāo)體系。該數(shù)據(jù)庫從需求側(cè)出發(fā)，構(gòu)建了包括銀行賬戶、儲(chǔ)蓄、借款、應(yīng)急基金、匯款與支付在內(nèi)的6項(xiàng)類別，共計(jì)131個(gè)指標(biāo)的普惠金融指標(biāo)體系（見表1）②。

三、世界銀行《Global Findex Database》的數(shù)據(jù)分析

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶覆蓋率情況

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶是一國（地區(qū)）居民獲得正規(guī)金融服務(wù)的起點(diǎn)，直接反映普惠金融的可獲得性，體現(xiàn)了普惠金融服務(wù)廣度。由表2可知，2017年我國成年人的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶擁有率為80.23%，較2011年增長了16.41%。從分組數(shù)據(jù)來看：一方面，除了15～24歲的年輕人，其他組弱勢(shì)群體①的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶擁有率均低于組內(nèi)優(yōu)勢(shì)群體和全國平均水平。另一方面，2011—2017年，受教育程度、收入水平以及居住地等組內(nèi)差距逐漸縮小。其中，女性與男性的組內(nèi)差距先下降后上升。15～24歲年輕人的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶擁有率增長幅度較快，且顯著高于25歲以上優(yōu)勢(shì)群體和全國平均水平。未就業(yè)與就業(yè)群體的組內(nèi)差距平穩(wěn)波動(dòng)。這說明我國普惠金融的覆蓋率水平呈現(xiàn)穩(wěn)步可持續(xù)增長的發(fā)展趨勢(shì)?？傮w而言，我國社會(huì)居民普惠金融的可獲得性持續(xù)穩(wěn)步提高，“金融排斥”問題也得到一定程度的有效緩解，但受教育程度低、女性、收入水平低以及居住地在農(nóng)村等弱勢(shì)群體的功能性“金融排斥”①問題依然顯著存在。

與其他類型國家相比，2017年我國成年人的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶擁有率介于中等收入偏上國家與高收入國家之間，高于中等收入偏上國家7.45%，低于高收入國家13.46%。從分組數(shù)據(jù)來看：我國受教育程度、性別、收入水平以及居住地等組內(nèi)差距均顯著高于中等收入偏上國家與全球平均水平。這說明我國普惠金融的覆蓋率水平與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平②相比，呈現(xiàn)了較好的“適應(yīng)性”特點(diǎn)，這將有助于普惠金融更好地發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)功能，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健、可持續(xù)包容性發(fā)展?！敖∪哂懈叨冗m應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”是我國“十四五”規(guī)劃期間深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

國內(nèi)外分組數(shù)據(jù)比較均顯示，如何立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本降低受教育程度低、女性、收入水平低以及居住地在農(nóng)村等弱勢(shì)群體在內(nèi)的功能性“金融排斥”，更高效的為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)？這一問題已經(jīng)成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)亟待解決的一項(xiàng)技術(shù)性難題。此外，我國15～24歲年輕人極高的普惠金融覆蓋率水平從側(cè)面反映了新興群體旺盛的普惠金融需求，且該需求并不僅局限于基礎(chǔ)的普惠金融需求。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)尋求數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)應(yīng)用、商業(yè)模式、流程技術(shù)等方面創(chuàng)新，積極滿足新興群體多元化、數(shù)字化、便捷化的普惠金融需求。

1.借記卡覆蓋率情況

借記卡既是銀行賬戶的重要載體，也是支付結(jié)算的主要工具。借記卡擁有率情況直接反映了一國（地區(qū)）居民基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性情況。由表3可知，2017年我國成年人的借記卡擁有率為66.75%，較2011年增長了25.73%。從分組數(shù)據(jù)來看：一方面，除了15～24歲的年輕人，其他組弱勢(shì)群體的借記卡擁有率均低于組內(nèi)優(yōu)勢(shì)群體和全國平均水平。另一方面，2011—2017年期間，受教育程度、性別、就業(yè)情況等組內(nèi)差距在逐漸擴(kuò)大。這說明我國成年人借記卡的覆蓋率水平呈現(xiàn)較為顯著的穩(wěn)步增長趨勢(shì)，進(jìn)一步體現(xiàn)了我國社會(huì)居民普惠金融可獲得性的持續(xù)穩(wěn)步提高，受教育程度低、女性以及未就業(yè)等弱勢(shì)群體的功能性“金融排斥”問題依然顯著存在。

與其他類型國家相比，2017年我國成年人借記卡擁有率介于中等收入偏上國家與高收入國家之間，高于中等收入偏上國家7.92個(gè)百分點(diǎn)，低于高收入國家16.45個(gè)百分點(diǎn)。從分組數(shù)據(jù)來看：我國受教育程度、就業(yè)情況、收入水平、居住地等組內(nèi)差距均遠(yuǎn)高于中等收入偏上國家與全球平均水平。這進(jìn)一步體現(xiàn)了我國居民普惠金融可獲得性較高，也反映了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

國內(nèi)外分組數(shù)據(jù)比較顯示，受教育程度低、未就業(yè)、收入水平低以及居住地在農(nóng)村等弱勢(shì)群體存在較為顯著的功能性“金融排斥”問題。此外，農(nóng)村地區(qū)居民借記卡覆蓋率水平的顯著上升，在一定程度上反映了多年來我國農(nóng)村地區(qū)金融增量式改革所取得的成效。

2.信用卡覆蓋率情況

作為緩解居民流動(dòng)性約束、滿足居民消費(fèi)信貸需求的重要載體，信用卡在平滑居民消費(fèi)、提升居民福利等方面發(fā)揮了重要的積極作用。由表4可知，2017年我國成年人的信用卡擁有率為20.82%，較2011年增長了12.59%。從分組數(shù)據(jù)來看：2011—2017年，受教育程度、年齡、性別、就業(yè)情況、收入水平等組內(nèi)差距均在逐步擴(kuò)大。這說明我國成年人信用卡的覆蓋率水平呈現(xiàn)較為顯著的穩(wěn)步增長趨勢(shì)，一定程度地反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)普遍存在的“信貸約束”問題有所緩解，居民信貸可得性（尤其是消費(fèi)信貸可獲得性）持續(xù)穩(wěn)步提高，但受教育程度低、年輕人、女性、未就業(yè)、中低及以下收入以及居住地在農(nóng)村等弱勢(shì)群體的“信貸約束”問題依然較為突出。

與其他類型國家相比，2017年我國成年人信用卡擁有率僅略高于中等收入偏上國家1.33%，且大幅低于高收入國家34.80%。從分組數(shù)據(jù)來看：受教育程度、就業(yè)情況、收入水平低以及居住地等組內(nèi)差距均顯著高于中等收入偏上國家與全球平均水平。這進(jìn)一步體現(xiàn)了我國社會(huì)居民較好的信貸可得性（尤其是消費(fèi)信貸可得性），反映了信用卡在滿足社會(huì)居民基礎(chǔ)消費(fèi)信貸需求方面所發(fā)揮的積極作用，但相較整體的普惠金融可獲得性而言，我國社會(huì)居民信貸可得性明顯更低，群體差距較大問題也更為突出。

3.未開立正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶的原因

截至2017年末，盡管我國成年人的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶擁有率顯著高于中等收入偏上國家平均水平，但仍有將近2億的成年人沒有開立銀行賬戶。由表5可知，2017年我國成年人擁有身份證件比例為98.55%，高于中等收入偏上國家。“資金不足”是影響各類型國家成年人未開立正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶的最主要原因，其中我國的占比為60.41%（>50%），與中等收入國家相當(dāng)，且高于中等收入偏上國家。其他七類原因占比均顯著低于中等收入偏上國家。這說明解決低收入導(dǎo)致的貧困問題是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵因素（Allen et al，2016），且我國社會(huì)居民存在普遍、廣泛的普惠金融需求，對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)能力和社會(huì)信譽(yù)充滿信心。

（二）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)使用情況

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)賬戶使用情況

賬戶使用情況能夠有效地衡量居民通過銀行賬戶獲得金融服務(wù)的多樣性，直接反映普惠金融的實(shí)際使用效用情況，體現(xiàn)普惠金融服務(wù)的深度，最終決定普惠金融的滿意度。由表6可知，除存款、取款以及收到政府轉(zhuǎn)移款項(xiàng)等業(yè)務(wù)之外，2017年我國成年人的銀行賬戶其他業(yè)務(wù)使用占比均呈現(xiàn)一定程度的增長趨勢(shì)，且支付公共事業(yè)賬單、借記卡購物、借記卡/信用卡購物三類業(yè)務(wù)使用占比的增長趨勢(shì)尤為突出，均超過了10%。同時(shí)，我國成年人的銀行賬戶存款使用占比下降幅度較大，且降幅為12.04%。這說明雖然我國普惠金融的實(shí)際使用情況總體發(fā)展趨勢(shì)較好，但也呈現(xiàn)出顯著的差異化特點(diǎn)，即銀行賬戶不同業(yè)務(wù)使用占比的發(fā)展趨勢(shì)既有上升，也有下降;既有微弱調(diào)整，也有顯著變化。這也反映了兩個(gè)重要的現(xiàn)實(shí)問題：一是我國社會(huì)居民人均收入與金融素養(yǎng)顯著提高，金融意識(shí)和金融能力顯著增強(qiáng);二是隨著數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，低準(zhǔn)入門檻、高收益率及強(qiáng)流動(dòng)性等優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)給銀行負(fù)債業(yè)務(wù)帶來極大沖擊，并導(dǎo)致一定程度的銀行存款“大搬家”現(xiàn)象。

與其他類型國家相比，除收到國內(nèi)匯款（收/發(fā)匯）、政府支付款項(xiàng)和政府轉(zhuǎn)移款項(xiàng)外，2017年我國成年人的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)其他業(yè)務(wù)（取款、收到工資和支付公共事業(yè)賬單等）使用占比均高于中等收入偏上國家和全球平均水平。這進(jìn)一步體現(xiàn)了我國社會(huì)居民較高的普惠金融實(shí)際使用效用，反映了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融發(fā)展發(fā)揮的重要積極作用。同時(shí)，國際比較數(shù)據(jù)也反映出代收代付等各類中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國社會(huì)居民普惠金融需求的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

2.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄（銀行儲(chǔ)蓄存款）情況

儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，既有助于社會(huì)居民平滑消費(fèi)，又有助于將儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)資金，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整（楊玲玲和孫海霞，2013）。由表7可知，2017年我國成年人的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有儲(chǔ)蓄占比為34.78%，較2011年增長了2.69%。從分組數(shù)據(jù)來看：一方面，除了15～24歲的年輕人，其他組弱勢(shì)群體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄占比均低于組內(nèi)優(yōu)勢(shì)群體和全國平均水平。另一方面，2011—2017年，受教育程度、性別、就業(yè)情況、收入水平等組內(nèi)差距在逐漸擴(kuò)大。其中，15～24歲年輕人的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有儲(chǔ)蓄占比穩(wěn)步快速上升，且反超25歲以上優(yōu)勢(shì)群體和全國平均水平。農(nóng)村地區(qū)群體與全國平均水平差距縮小，且較2011年增長了4.97%。這說明我國社會(huì)居民正規(guī)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄情況呈現(xiàn)波動(dòng)性發(fā)展趨勢(shì)。一般而言，銀行儲(chǔ)蓄受城鎮(zhèn)居民可支配收入、農(nóng)村居民人均純收入、利率水平以及物價(jià)水平等諸多因素影響。近年來，我國城鎮(zhèn)居民可支配收入以及農(nóng)村居民人均純收入普遍提高，利率水平與物價(jià)水平也未顯著下調(diào)，由此推斷2017年我國成年人的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄占比顯著下降的主要原因在于數(shù)字普惠金融發(fā)展給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款帶來了尤為顯著的“擠出效應(yīng)”。

與其他類型國家相比，2017年我國成年人正規(guī)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄占比介于中等收入偏上國家和高收入國家之間，比中等收入偏上國家高7.90%，比高收入國家低20.03%，且高于全球平均水平8.10%。從分組數(shù)據(jù)來看：我國受教育程度、性別、就業(yè)、收入水平以及居住地等組內(nèi)差距均顯著高于中等收入偏上國家與全球平均水平。

在儲(chǔ)蓄目的中，養(yǎng)老問題依然是我國成年人在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄的最主要目的，且與2014年相比，我國成年人的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄與創(chuàng)業(yè)儲(chǔ)蓄占比均有所下降。與其他類型國家相比，我國成年人的創(chuàng)業(yè)儲(chǔ)蓄占比均高于發(fā)達(dá)國家與全球平均水平。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄占比介于中等收入偏上國家與發(fā)達(dá)國家之間，且高于全球平均水平。這反映了兩個(gè)問題：一是雖然我國社會(huì)居民養(yǎng)老的預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)顯著降低，但我國社會(huì)保障體系與高收入國家的較大差距使得我國社會(huì)居民的預(yù)防性儲(chǔ)蓄依然居高不下。二是隨著創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)政策的相繼出臺(tái)，以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境的持續(xù)改善，我國社會(huì)居民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意愿與規(guī)模均大幅提升，使得我國社會(huì)居民的創(chuàng)業(yè)儲(chǔ)蓄呈現(xiàn)快速增長趨勢(shì)。由此，我國社會(huì)居民基于養(yǎng)老和創(chuàng)業(yè)的各類金融需求均應(yīng)得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的充分重視。

3.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款（銀行貸款）情況

作為傳統(tǒng)的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，銀行貸款的發(fā)展?fàn)顩r直接反映社會(huì)居民的信貸可得性，有效衡量社會(huì)居民的籌資成本和融資能力，體現(xiàn)普惠金融服務(wù)的深度以及滿意度。由表8可知，2017年我國成年人的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有借款占比為8.61%，較2014年下降了0.86%，較2011年增長了1.35%。從分組數(shù)據(jù)來看：一方面，除居住地在農(nóng)村之外，其他組弱勢(shì)群體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有借款占比均低于組內(nèi)優(yōu)勢(shì)群體和全國平均水平。另一方面，2011—2017年，受教育程度、性別、就業(yè)情況、收入水平等組內(nèi)差距在逐漸擴(kuò)大。其中，15～24歲年輕人與25歲以上群體的組間差距略有縮小，且顯著低于全國平均水平。在居住地組中，農(nóng)村地區(qū)群體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款占比反超全國平均水平。這說明我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)“信貸排斥”現(xiàn)象普遍存在，受教育程度低、女性、年輕人、未就業(yè)、收入水平低以及居住地在農(nóng)村等弱勢(shì)群體面臨更為嚴(yán)重的“信貸約束”，且隨著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，這一問題并未得到有效緩解。

與其他類型國家相比，2017年我國成年人正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款占比均低于中等收入偏上國家與全球平均水平，介于中等收入偏下國家與中等收入國家之間。從分組數(shù)據(jù)來看：我國受教育程度、性別、年齡、就業(yè)、收入水平以及居住地等組內(nèi)差距均顯著高于中等收入偏上國家與全球平均水平。這進(jìn)一步反映了我國銀行信貸資源配置不均衡問題突出，大量信貸資源流向了城鎮(zhèn)、大中型企業(yè)、國有經(jīng)濟(jì)、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目以及優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)或行業(yè)，導(dǎo)致小微企業(yè)、農(nóng)戶、低收入者等弱勢(shì)群體的基礎(chǔ)信貸需求很難得到滿足。

在借款目的中，創(chuàng)業(yè)問題成為我國成年人在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的最重要目的。與其他類型國家相比，我國成年人在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)業(yè)借款占比與健康醫(yī)療借款占比均介于中等收入偏上國家與高收入國家之間。這反映了兩個(gè)現(xiàn)實(shí)問題：一是隨著創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意愿與規(guī)模的大幅提升，我國社會(huì)居民的創(chuàng)業(yè)貸款意愿強(qiáng)烈且需求旺盛。二是隨著我國老年人口的持續(xù)增長以及人口結(jié)構(gòu)的調(diào)整①，我國社會(huì)居民健康醫(yī)療貸款需求極大可能呈現(xiàn)逐步上升趨勢(shì)。

（三）金融科技使用情況

金融科技的廣泛應(yīng)用能夠極大地提高普惠金融供給的精準(zhǔn)性和“滴灌”效應(yīng)，拓寬普惠金融服務(wù)的廣度，延展普惠金融服務(wù)的深度，從而進(jìn)一步有效提升社會(huì)居民的普惠金融可獲得性、實(shí)際使用效用以及滿意度。

1.數(shù)字支付情況

數(shù)字支付情況直接反映我國社會(huì)居民數(shù)字金融的實(shí)際使用情況，進(jìn)一步體現(xiàn)我國社會(huì)居民普惠金融的實(shí)際使用效用情況。由表9可知，2017年我國成年人近一年內(nèi)辦理/收到數(shù)字支付占比為67.94%，較2014年增長了52.78%，同比全球平均水平高出了30.00%。從分組數(shù)據(jù)來看：一方面，除了15～24歲的年輕人，其他組弱勢(shì)群體的近一年內(nèi)辦理/收到數(shù)字支付占比均低于組內(nèi)優(yōu)勢(shì)群體和全國平均水平。另一方面，2014—2017年，受教育程度、收入水平和居住地等組間差距逐漸縮小。這說明我國社會(huì)居民數(shù)字支付使用情況呈現(xiàn)穩(wěn)步可持續(xù)增長趨勢(shì)，數(shù)字支付已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行支付的重要補(bǔ)充。

與其他類型國家相比，2017年我國成年人的數(shù)字支付占比介于中等收入偏上國家與高收入國家之間，且高于全球平均水平。從分組數(shù)據(jù)來看：我國受教育程度、性別、收入水平以及居住地等組內(nèi)差距顯著高于中等收入偏上國家。這說明兼具高效率與包容性的支付結(jié)算體系已經(jīng)成為普惠金融穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)與保障。此外，我國弱勢(shì)群體的金融科技應(yīng)用有待進(jìn)一步提高，且正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視新興群體的多元化數(shù)字金融需求。

2.網(wǎng)絡(luò)（移動(dòng)）支付結(jié)算情況

網(wǎng)絡(luò)（移動(dòng)）支付結(jié)算情況直接反映了金融科技運(yùn)用服務(wù)普惠金融的深度，體現(xiàn)了我國社會(huì)居民普惠金融的可獲得性和實(shí)際使用效用情況。由表10可知，2017年我國成年人的近一年內(nèi)利用網(wǎng)絡(luò)（移動(dòng)）支付賬單/購物占比為48.78%，較2014年增長了29.29%。從分組數(shù)據(jù)來看：一方面，除了15～24歲的年輕人，其他組弱勢(shì)群體近一年內(nèi)利用網(wǎng)絡(luò)（移動(dòng)）支付賬單/購物占比均低于組內(nèi)優(yōu)勢(shì)群體和全國平均水平。另一方面，2011—2017年，受教育程度、就業(yè)情況以及居住地等組內(nèi)差距逐漸縮小。這說明金融科技驅(qū)動(dòng)的數(shù)字金融創(chuàng)新能夠緩解金融抑制，降低金融排斥，促進(jìn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。

與其他類型國家相比，2017年我國成年人近一年內(nèi)利用網(wǎng)絡(luò)（移動(dòng)）支付賬單/購物占比介于中等收入偏上國家水平和高收入國家水平之間。從分組數(shù)據(jù)來看：我國受教育程度、性別、年齡、就業(yè)情況等組內(nèi)差距均低于中等收入偏上國家與全球平均水平。這進(jìn)一步說明我國數(shù)字金融發(fā)展趨勢(shì)向好，反映了金融科技驅(qū)動(dòng)的數(shù)字金融在促進(jìn)我國社會(huì)居民普惠金融的實(shí)際使用效用方面發(fā)揮的積極作用。

數(shù)字金融服務(wù)多樣性體現(xiàn)金融科技運(yùn)用服務(wù)普惠金融發(fā)展的深度，直接決定我國社會(huì)居民普惠金融的實(shí)際使用效用和滿意度情況。由表11可知，2017年我國成年人近一年內(nèi)利用網(wǎng)絡(luò)（移動(dòng)）支付辦理國內(nèi)匯款、支付公共事業(yè)賬單、辦理/收到數(shù)字支付、收到工資和收到政府轉(zhuǎn)移/支付款項(xiàng)等各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的占比均高于中等收入偏上國家與全球平均水平，這說明我國社會(huì)居民對(duì)于代收代付、數(shù)字支付等中間業(yè)務(wù)的金融科技應(yīng)用需求較為強(qiáng)烈。這也與我國商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)以及ATM等銀行支付基礎(chǔ)設(shè)施布設(shè)不均衡，城鄉(xiāng)間銀行卡發(fā)放和受理環(huán)境差距大等現(xiàn)實(shí)問題相符合。

四、結(jié)論與建議

本文利用世界銀行WBG發(fā)布的《全球普惠金融指數(shù)數(shù)據(jù)庫》，從金融服務(wù)需求端視角就我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及其與不同類型國家的差距進(jìn)行國際比較分析，得出結(jié)論：一是我國普惠金融水平呈現(xiàn)穩(wěn)步提高趨勢(shì)，且普惠金融的覆蓋率水平與實(shí)際使用情況與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平均呈現(xiàn)出較好的“適應(yīng)性”特點(diǎn)，但受教育程度低、女性、收入水平低等弱勢(shì)群體的功能性“金融排斥”依然存在。二是不同金融業(yè)務(wù)的實(shí)際使用情況呈現(xiàn)輕微的波動(dòng)性特點(diǎn)，包括銀行賬戶不同業(yè)務(wù)使用占比、社會(huì)居民正規(guī)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄情況等。此外，小微企業(yè)、農(nóng)戶、低收入者等弱勢(shì)群體“信貸約束”尤為顯著。三是數(shù)字支付、網(wǎng)絡(luò)（移動(dòng)）支付等金融科技應(yīng)用有助于提高普惠金融供給的精準(zhǔn)性和“滴灌”效應(yīng)，從而進(jìn)一步有效提高社會(huì)居民的普惠金融可獲得性、實(shí)際使用效用以及滿意度。

結(jié)合實(shí)際，我國普惠金融發(fā)展的著力點(diǎn)在于：一是持續(xù)推進(jìn)金融供給側(cè)改革，探索可推廣、可復(fù)制的普惠金融發(fā)展模式，助力普惠金融穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)“好金融”“好社會(huì)”愿景的實(shí)現(xiàn)。二是加強(qiáng)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，助推金融科技賦能，提高金融機(jī)構(gòu)金融科技利用率，加快銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)數(shù)字金融長足發(fā)展，實(shí)現(xiàn)線上線下融合發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)的精準(zhǔn)性與普惠化。三是以電子化手段和數(shù)字技術(shù)為切入點(diǎn)，以各類支付結(jié)算終端機(jī)為載體，通過ATM布設(shè)、便民惠農(nóng)取款站點(diǎn)、便民惠農(nóng)POS機(jī)等數(shù)字金融創(chuàng)新，切實(shí)有效地促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展。四是充分發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行在合理、有效配置信貸資源，提高社會(huì)居民信貸可得性等方面的積極作用，重視我國社會(huì)居民在代收代付等各類中間業(yè)務(wù)以及養(yǎng)老和創(chuàng)業(yè)等方面的普惠金融需求。

（責(zé)任編輯：孟潔）

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