張冉

《個(gè)人信息保護(hù)法》的出臺(tái)推動(dòng)個(gè)人信息處理的“知情同意”原則向“告知知情同意”原則轉(zhuǎn)變。本文探討了“告知”“知情”“同意”的含義，提出落實(shí)“告知知情同意”原則的理想路徑。隨機(jī)抽取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)手機(jī)銀行APP的下載使用驗(yàn)證規(guī)則落實(shí)情況。被抽到的銀行在流程和形式上基本符合了個(gè)人信息處理的“告知知情同意”原則，但該原則的有效落實(shí)仍在各環(huán)節(jié)存在困難，克服這些困難，需要銀行機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織、金融消費(fèi)者等的共同努力。

個(gè)人信息處理規(guī)則是信息處理者在處理消費(fèi)者金融信息時(shí)需要遵循的基本原則。隨著個(gè)人信息保護(hù)立法的逐步完善，我國(guó)正逐步建立以《個(gè)人信息保護(hù)法》為統(tǒng)領(lǐng)，其他法律法規(guī)、部門規(guī)章等相互銜接的法律體系。有序推動(dòng)構(gòu)建個(gè)人信息動(dòng)態(tài)保護(hù)機(jī)制，明確個(gè)人信息收集、存儲(chǔ)、使用、加工、傳輸、提供、公開、刪除等的基本原則。本文立足《個(gè)人信息保護(hù)法》，重點(diǎn)分析個(gè)人信息處理的“告知知情同意”原則在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用，結(jié)合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人信息處理實(shí)務(wù)，提出有效落實(shí)“告知知情同意”原則的建議。

一、產(chǎn)品和服務(wù)的提供同信息處理密切相關(guān)

產(chǎn)品和服務(wù)的提供者通常也是個(gè)人信息的處理者。個(gè)人信息處理者對(duì)個(gè)人信息的使用同具體業(yè)務(wù)場(chǎng)景緊密相關(guān)，個(gè)人購(gòu)買產(chǎn)品和服務(wù)的時(shí)間、地點(diǎn)、數(shù)量、金額等的記錄經(jīng)過(guò)積累，可以形成個(gè)人購(gòu)買習(xí)慣的記錄?；诖罅肯M(fèi)者對(duì)相似產(chǎn)品的數(shù)據(jù)或單個(gè)消費(fèi)者的長(zhǎng)期購(gòu)買數(shù)據(jù)，產(chǎn)品提供者可以對(duì)消費(fèi)者的行為進(jìn)行分析，推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)的改進(jìn)，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，開展精準(zhǔn)營(yíng)銷，提升對(duì)消費(fèi)者的促達(dá)能力和服務(wù)能力，使得個(gè)性化、精準(zhǔn)化、小眾化的服務(wù)成為可能?；谏鲜鲈?，產(chǎn)品和服務(wù)的提供者有不斷提高數(shù)據(jù)收集范圍、加大數(shù)據(jù)利用程度的動(dòng)力。數(shù)據(jù)量的多少、數(shù)據(jù)分析能力的好壞漸漸成為產(chǎn)品和服務(wù)的提供者提高競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。

銀行機(jī)構(gòu)是銀行業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供者，也是消費(fèi)者金融信息的處理者，金融科技的發(fā)展加深了銀行業(yè)對(duì)個(gè)人信息的運(yùn)用。金融科技的發(fā)展帶來(lái)銀行業(yè)的變革，支付類工具的深入運(yùn)用對(duì)銀行機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式提出重要考驗(yàn)，迫使銀行業(yè)改變傳統(tǒng)盈利模式，順應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境轉(zhuǎn)型。大數(shù)據(jù)是信息時(shí)代的“石油”，消費(fèi)者金融信息構(gòu)成大數(shù)據(jù)的重要組成內(nèi)容，越來(lái)越多的金融交易與客戶消費(fèi)或工作生活場(chǎng)景相關(guān)聯(lián)，通過(guò)對(duì)金融消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)的分析，甚至有可能推導(dǎo)出消費(fèi)者潛在的金融需求和財(cái)務(wù)狀況，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展便是數(shù)據(jù)在銀行業(yè)深度運(yùn)用的典型例子。從有利的角度看，對(duì)數(shù)據(jù)的深度分析推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，提高了金融產(chǎn)品和服務(wù)的可得性;從不利的角度看，數(shù)據(jù)的深度利用引發(fā)信息過(guò)度收集、過(guò)大范圍共享、過(guò)度使用的風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人信息處理前，如何做好信息處理規(guī)則的告知，推動(dòng)金融消費(fèi)者樹立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，正確看待金融產(chǎn)品和服務(wù)帶來(lái)的便利性同個(gè)人應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，推動(dòng)個(gè)人信息處理的逐步規(guī)范，也是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中需要解答的新問(wèn)題。

二、“告知知情同意”原則的含義

“告知知情同意”原則作為個(gè)人信息的處理規(guī)則之一，隨著個(gè)人信息處理規(guī)則的完善、發(fā)展及不斷演進(jìn)?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《民法典》《個(gè)人信息保護(hù)法》均提到了個(gè)人信息處理規(guī)則，《數(shù)據(jù)安全法》側(cè)重強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)收集、使用符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，《刑法》對(duì)侵犯公民個(gè)人信息罪明確了刑罰處罰。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《民法典》強(qiáng)調(diào)信息處理要明示收集、使用（處理）信息的目的、方式和范圍;公開收集、使用（處理）規(guī)則;征得同意。《個(gè)人信息保護(hù)法》除包含上述規(guī)則外，明確“基于個(gè)人同意處理個(gè)人信息的，該同意應(yīng)當(dāng)由個(gè)人在充分知情的前提下自愿、明確作出?！睆?qiáng)調(diào)了個(gè)人信息處理者的告知義務(wù)，推動(dòng)個(gè)人信息處理規(guī)則從“知情-同意”向“告知-知情-同意”的轉(zhuǎn)變[1]。此外，在金融業(yè)務(wù)的具體業(yè)務(wù)條線，也有相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)個(gè)人信息做出規(guī)定，如《商業(yè)銀行法》《反洗錢法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)中涉及的信息處理做出規(guī)定。

（一）“告知”的含義

個(gè)人信息處理者的告知義務(wù)是指?jìng)€(gè)人信息處理者需以一定形式使個(gè)人知悉信息的處理規(guī)則?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》對(duì)告知內(nèi)容、形式均做出明確規(guī)定。在內(nèi)容方面，要告知個(gè)人信息處理者的名稱或者姓名和聯(lián)系方式，個(gè)人信息的處理目的、處理方式，處理的個(gè)人信息種類、保存期限，個(gè)人行使相應(yīng)權(quán)利的方式和程序等。在告知的具體要求上，要“以顯著方式、清晰易懂的語(yǔ)言真實(shí)、準(zhǔn)確、完整”地告知。

信息處理者的“告知”義務(wù)同個(gè)人的“同意”緊密關(guān)聯(lián)。對(duì)信息處理規(guī)則的告知是個(gè)人充分知情的基礎(chǔ)，被告知者只有在充分知情的前提下才能自愿、明確做出決定，凡是需要取得個(gè)人同意的個(gè)人信息處理活動(dòng)，處理者都需要履行向個(gè)人的告知義務(wù)，在取得個(gè)人同意后才能實(shí)施個(gè)人信息處理活動(dòng)。而信息處理者“告知”的范圍卻超過(guò)必須要取得個(gè)人同意的事項(xiàng)，現(xiàn)有法律法規(guī)雖然列舉了在處理個(gè)人信息時(shí)不需要取得個(gè)人同意的具體情形，但從遵循公開透明原則的角度，信息處理者仍需要主動(dòng)告知信息是以何種方式、處于什么目的被處理[2]。

（二）“知情”的含義

個(gè)人對(duì)告知內(nèi)容的充分知情是做出有效“同意”的基礎(chǔ)。個(gè)人的充分知情應(yīng)當(dāng)包括兩方面含義：一是個(gè)人閱讀了信息處理規(guī)則，對(duì)于使用產(chǎn)品和服務(wù)前需要做出個(gè)人信息使用的授權(quán)具有清晰、強(qiáng)烈的感知，知曉針對(duì)個(gè)人信息使用發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)可以依據(jù)相關(guān)協(xié)議對(duì)爭(zhēng)議做出判斷;二是個(gè)人理解了信息處理規(guī)則的含義，知道信息處理者會(huì)在何種情況下如何處理個(gè)人信息，并清楚個(gè)人授權(quán)的內(nèi)容以及可能產(chǎn)生的后果[3][4]。

（三）“同意”的含義

按照是否取得事前同意，獲取同意的機(jī)制可以分為擇入機(jī)制、擇出機(jī)制。擇入機(jī)制將主動(dòng)征求用戶的知情同意作為信息處理的前提，也就是說(shuō)信息處理者會(huì)在處理個(gè)人信息之前取得個(gè)人的授權(quán)同意。擇出機(jī)制是將個(gè)人的不作為推定為個(gè)人的知情同意，不針對(duì)個(gè)人信息處理事前征得個(gè)人同意，但賦予個(gè)人拒絕繼續(xù)采集的權(quán)力。

按照授權(quán)表示方式的不同，授權(quán)同意可分為明示同意和默示同意[5]。明示同意指?jìng)€(gè)人信息主體通過(guò)書面、口頭等方式主動(dòng)作出紙質(zhì)或電子形式的聲明，或者自主作出肯定性動(dòng)作，對(duì)其個(gè)人信息進(jìn)行特定處理作出明確授權(quán)的行為。其中肯定性動(dòng)作包括個(gè)人信息主體主動(dòng)勾選、主動(dòng)點(diǎn)擊“同意”“注冊(cè)”“發(fā)送”“撥打”、主動(dòng)填寫或提供等。同明示同意相對(duì)應(yīng)的是通過(guò)消極的不作為而作出授權(quán)（如在信息采集區(qū)域內(nèi)在被告知信息收集行為后沒(méi)有離開該區(qū)域）①，該類同意屬于默示同意。

按照是否針對(duì)特定場(chǎng)景專門取得同意，可分為單獨(dú)同意和一般同意。單獨(dú)同意指對(duì)特定信息或特定場(chǎng)景，信息處理者需對(duì)個(gè)人專門告知并取得授權(quán)。在取得單獨(dú)同意的告知時(shí)個(gè)人信息處理者需將特定情形專門區(qū)分，不能同其他情景雜糅?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》對(duì)處理個(gè)人敏感信息、向其他個(gè)人信息處理者提供其處理的個(gè)人信息、公開其處理的個(gè)人信息、向境外提供個(gè)人信息等情形下需取得單獨(dú)同意。除應(yīng)取得單獨(dú)同意的特殊情況外，個(gè)人信息處理者在告知信息處理相關(guān)要件的情況下，所獲得的集合性的或“一攬子”的同意為一般同意。

根據(jù)“告知”“知情”“同意”各項(xiàng)內(nèi)容的含義，為充分保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，個(gè)人信息授權(quán)使用的理想路徑為：個(gè)人信息處理者采用擇入機(jī)制，充分告知個(gè)人信息的使用場(chǎng)景和處理規(guī)則，根據(jù)不同場(chǎng)景分別獲得個(gè)人的一般同意或單獨(dú)同意，并提供個(gè)人信息修改、刪除等的路徑。個(gè)人要在充分閱讀、清楚知悉個(gè)人信息處理規(guī)則的基礎(chǔ)上，依據(jù)對(duì)授權(quán)結(jié)果后果的評(píng)估判斷，理性做出授權(quán)，并關(guān)注后續(xù)使用。

三、“告知知情同意”原則在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

為了解銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息處理“告知知情同意”原則的應(yīng)用，筆者隨機(jī)抽取2家大型國(guó)有商業(yè)銀行、2家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、2家地方法人銀行，下載手機(jī)銀行APP進(jìn)行實(shí)際體驗(yàn)。

從整體上看，6家銀行均在個(gè)人金融消費(fèi)者下載并首次登錄手機(jī)銀行APP時(shí)，通過(guò)彈窗的形式，要求金融消費(fèi)者閱讀并知悉包含個(gè)人信息使用規(guī)則的隱私政策，隱私政策以鏈接形式展示，金融消費(fèi)者在點(diǎn)擊文字鏈接時(shí)可以閱讀隱私政策的具體內(nèi)容。在彈窗中，金融消費(fèi)者需要自主勾選隱私政策或主動(dòng)點(diǎn)擊“同意”進(jìn)入下一步，該授權(quán)同意的獲得，形式上符合了擇入機(jī)制及明示同意的要件。

隱私政策主要載明個(gè)人信息收集、使用、存儲(chǔ)、保護(hù)、共享、轉(zhuǎn)讓、公開披露的原則，Cookie技術(shù)的使用方法，并提供個(gè)人訪問(wèn)、更新、刪除、撤回授權(quán)等的方式。以加粗形式重點(diǎn)提醒特定情形下信息收集的內(nèi)容，以及其他同金融消費(fèi)者個(gè)人有重大利害關(guān)系的內(nèi)容。隱私政策的合同文本在銀行官方網(wǎng)站可以查詢并下載。通過(guò)隱私政策，金融消費(fèi)者基本能了解個(gè)人信息授權(quán)使用的范圍和處理規(guī)則。基本可以厘清個(gè)人信息授權(quán)、查詢、更改、刪除的路徑。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在形式上符合擇入機(jī)制及明示同意的要件是有效落實(shí)“告知知情同意”原則的第一步，受客觀因素及金融消費(fèi)者個(gè)體差異等的影響，“告知知情同意”原則的有效落實(shí)仍存在許多挑戰(zhàn)。

四、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效落實(shí)“告知知情同意”原則的困境

（一）“告知”階段

格式合同的長(zhǎng)度和深度影響告知效果。對(duì)于需要取得一般同意的事項(xiàng)，金融信息處理者主要以格式合同形式載明消費(fèi)者金融信息的處理規(guī)則，并以消費(fèi)者自主點(diǎn)擊方式獲得授權(quán)。格式合同具有廣泛性、細(xì)節(jié)性、嚴(yán)謹(jǐn)性，也就是說(shuō)，格式合同會(huì)盡量載明消費(fèi)者金融信息處理的各種場(chǎng)景和細(xì)節(jié)，并使用專業(yè)術(shù)語(yǔ)以避免歧義，從而獲得金融消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信息處理的充分理解和授權(quán)。這在客觀上導(dǎo)致格式合同篇幅較長(zhǎng)，并涵蓋了金融、科技方面的專業(yè)術(shù)語(yǔ)。以6家銀行為例，隱私協(xié)議最長(zhǎng)的超的2萬(wàn)字，最短的也超1萬(wàn)字，授權(quán)協(xié)議平均約1.6萬(wàn)字;協(xié)議中普遍對(duì)使用Cookie技術(shù)、應(yīng)用程序接口（API）、軟件工具開發(fā)包（SDK）等進(jìn)行了約定。從有利的角度看，該種形式約定有利于金融消費(fèi)者明確知悉并方便查看授權(quán)的內(nèi)容和范圍，在雙方對(duì)金融信息使用存在爭(zhēng)議時(shí)能給出客觀依據(jù)。從不利的角度看，格式合同過(guò)長(zhǎng)不利于金融消費(fèi)者集中精力閱讀，在金融消費(fèi)者缺少必要知識(shí)儲(chǔ)備的情況下，復(fù)雜、專業(yè)的解釋也不利于金融消費(fèi)者對(duì)格式合同的理解。

由該種情形進(jìn)行引申，就出現(xiàn)了告知環(huán)節(jié)存在的兩難困境，即信息過(guò)載和不足均影響告知效果[6]。對(duì)規(guī)則解釋過(guò)多會(huì)使合同過(guò)于冗長(zhǎng)影響受眾對(duì)關(guān)鍵條款的關(guān)注;而對(duì)規(guī)則解釋不足不利于各水平階段的人對(duì)規(guī)則的深入理解或會(huì)引發(fā)歧義。從保障金融消費(fèi)者知情權(quán)角度看，消費(fèi)者金融信息處理規(guī)則的告知應(yīng)當(dāng)全面、詳細(xì)，而金融消費(fèi)者因個(gè)人專業(yè)性不足導(dǎo)致的理解不到位則需要通過(guò)其他手段破解。

合同內(nèi)容不全面或存在隱瞞內(nèi)容影響告知效果。隱私協(xié)議作為格式文本，難以列舉個(gè)人信息處理的所有情形，金融機(jī)構(gòu)需要按照一定邏輯和分類，將主要事項(xiàng)和內(nèi)容告知金融消費(fèi)者。對(duì)金融信息處理的有關(guān)內(nèi)容表述不清晰或使用概括性表述，都可能影響告知的效果。

（二）“知情”階段

個(gè)人習(xí)慣影響知情結(jié)果。部分金融消費(fèi)者并沒(méi)有養(yǎng)成在做出授權(quán)之前仔細(xì)閱讀格式合同，在知悉授權(quán)范圍、內(nèi)容的情況下審慎授權(quán)的習(xí)慣。部分金融消費(fèi)者在首次下載手機(jī)銀行并注冊(cè)登錄時(shí)，并不會(huì)仔細(xì)閱讀隱私協(xié)議，甚至在未閱讀信息的情況下就勾選了“已閱讀”按鈕或點(diǎn)擊“同意”按鈕進(jìn)入下一步流程。在該過(guò)程中，金融消費(fèi)者對(duì)隱私協(xié)議弱感知或無(wú)感知，雖然在形式上完成了授權(quán)，但卻未真正理解本應(yīng)知悉的內(nèi)容。在雙方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，第三方判斷金融機(jī)構(gòu)是否取得消費(fèi)者金融信息處理授權(quán)的主要依據(jù)是簽訂的隱私協(xié)議，金融消費(fèi)者以個(gè)人對(duì)應(yīng)讀內(nèi)容未讀、對(duì)應(yīng)知內(nèi)容未知而主張授權(quán)無(wú)效，往往缺乏客觀依據(jù)，也可能會(huì)使自己在爭(zhēng)議解決中處于不利地位。

個(gè)人知識(shí)積累影響知情結(jié)果。上文已經(jīng)分析，隱私協(xié)議作為格式合同，涉及到大量金融、科技等方面專業(yè)術(shù)語(yǔ)，金融消費(fèi)者需在具備專業(yè)知識(shí)情況下仔細(xì)閱讀才能較好理解格式合同。目前金融消費(fèi)者數(shù)量眾多，在年齡、知識(shí)儲(chǔ)備等方面存在較大差異，金融消費(fèi)者個(gè)人素養(yǎng)的差異也會(huì)影響知情結(jié)果。

（三）“同意”階段

捆綁的同意可能導(dǎo)致非自愿的同意。金融消費(fèi)者的同意需建立在充分知情、自愿的基礎(chǔ)上。一方面，金融消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品和服務(wù)往往同其他活動(dòng)相互關(guān)聯(lián)，在捆綁活動(dòng)中可能會(huì)因?yàn)橹匾曔_(dá)成其他目標(biāo)而忽略信息使用授權(quán)環(huán)節(jié)。例如央視網(wǎng)曾報(bào)道一些未成年人為給明星打榜而向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款，因無(wú)力還款而遭遇借款平臺(tái)暴力催收②。對(duì)于該類金融消費(fèi)者，選擇貸款的原因可能并不是基于個(gè)人財(cái)務(wù)狀況做出的理性決定，助力打榜或許才是關(guān)鍵決定因素。另一方面，隱私協(xié)議作為“一攬子”的合同，金融消費(fèi)者往往只能選擇接受所有條款或拒絕所有條款，不具備對(duì)個(gè)別條款進(jìn)行選擇的權(quán)力，為使用特定金融產(chǎn)品或服務(wù)，金融消費(fèi)者在對(duì)個(gè)別條款存在異議的情況下，仍可能選擇接受隱私協(xié)議所有條款。

五、有效執(zhí)行“告知知情同意”原則的建議

（一）通過(guò)全流程管控推動(dòng)建立原則落實(shí)的動(dòng)態(tài)機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)要有效貫徹落實(shí)“負(fù)責(zé)任金融”理念，切實(shí)擔(dān)負(fù)起金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的主體責(zé)任，將全流程管控運(yùn)用到“告知知情同意”原則的落實(shí)環(huán)節(jié)。在事前審查階段，主動(dòng)篩選并更改業(yè)務(wù)流程、格式文本、營(yíng)銷宣傳等環(huán)節(jié)中“告知知情同意”原則落實(shí)不到位的情形。在推廣階段，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的檢測(cè)和管控。理性看待金融消費(fèi)者和公眾針對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的評(píng)價(jià)和言論，及時(shí)調(diào)整不符合“告知知情同意”原則的產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）通過(guò)有效的告知充分保障金融消費(fèi)者知情權(quán)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在通過(guò)隱私協(xié)議等格式合同載明消費(fèi)者金融信息處理規(guī)則并獲取授權(quán)同意時(shí)，要清晰、準(zhǔn)確、完整地告知消費(fèi)者金融信息處理規(guī)則，避免使用概括性語(yǔ)言或其他容易引起誤解的內(nèi)容，確保格式合同公平合理。同時(shí)，針對(duì)隱私協(xié)議設(shè)置便利化查看途徑，方便金融消費(fèi)者在遇到問(wèn)題或存在疑問(wèn)時(shí)隨時(shí)翻看查找。

（三）通過(guò)增強(qiáng)授權(quán)感知獲得金融消費(fèi)者自愿同意

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照《個(gè)人信息保護(hù)法》等的規(guī)定，區(qū)分單獨(dú)授權(quán)和概括性授權(quán)內(nèi)容，以適當(dāng)方式取得金融消費(fèi)者同意。在獲取授權(quán)同意時(shí)要增強(qiáng)金融消費(fèi)者對(duì)信息處理規(guī)則的感知，做到金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣和風(fēng)險(xiǎn)告知兩手抓，既要讓金融消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到金融服務(wù)和產(chǎn)品更新升級(jí)帶來(lái)的便利化，也要讓金融消費(fèi)者明晰需要進(jìn)行的授權(quán)或需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)金融消費(fèi)者在充分知情的情況下自主決策，自主同意。

（四）通過(guò)專業(yè)組織等的力量推動(dòng)格式文本的進(jìn)一步規(guī)范

發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會(huì)、自律組織等在推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)“告知知情同意”原則中的作用，對(duì)照法律法規(guī)和規(guī)章制度，發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在隱私協(xié)議中存在的問(wèn)題，進(jìn)而推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)修改隱私協(xié)議等格式文本中不利于“告知知情原則”落實(shí)的內(nèi)容，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為公眾提供相對(duì)公平合理的格式文本。此外，專業(yè)組織可以邀請(qǐng)行業(yè)專家，通過(guò)專業(yè)講座等方式，對(duì)隱私協(xié)議的關(guān)鍵條款進(jìn)行解讀，以加深公眾對(duì)專業(yè)條款、專業(yè)術(shù)語(yǔ)的理解。

（五）通過(guò)宣傳教育培養(yǎng)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)

金融知識(shí)普及是金融消費(fèi)者加深對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)理解的重要措施，通過(guò)金融知識(shí)普及推動(dòng)金融消費(fèi)者樹立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，有利于金融消費(fèi)者理性看待金融科技發(fā)展帶來(lái)的便利化同潛在風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，理性選擇金融產(chǎn)品和服務(wù);也有利于在雙方出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)，通過(guò)合理方式推動(dòng)爭(zhēng)議解決。金融機(jī)構(gòu)可以靈活運(yùn)用線上、線下方式，針對(duì)不同人群，設(shè)計(jì)差異化腳本宣傳“告知知情同意”原則相關(guān)的基本知識(shí)，幫助金融消費(fèi)者形成良好個(gè)人習(xí)慣，在使用金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，形成了解產(chǎn)品、閱讀協(xié)議、明確后果、做出決定的行為鏈條。

注釋：

①一文讀懂《個(gè)人信息保護(hù)法》中的“同意”規(guī)定，https：//cld.cdtf.gov.cn/public-info/info-detail/ab03e52754bf218125676c695c2d8112。

②“借貸追星”現(xiàn)象蔓延！貸款產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷滋生追星貸，http：//news.cctv.com/2020/12/30/ARTI6OGsQiVd7xl2SMVN

29hM201230.shtml。

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作者單位：中國(guó)人民銀行杭州中心支行，碩士研究生，經(jīng)濟(jì)師。