劉海艷 郅利民
摘 要:鄉(xiāng)村振興,產(chǎn)業(yè)是關(guān)鍵,產(chǎn)業(yè)要發(fā)展,項(xiàng)目是支撐,資金是血脈。2022年中央一號文件指出,要強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。就現(xiàn)階段我國鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題來看,金融困境是制約鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的一項(xiàng)重要因素,而產(chǎn)業(yè)鏈融資是行之有效的解決方案之一。本文遵循“現(xiàn)狀調(diào)研與原因剖析—解決方案及應(yīng)用成果—政策建議”的邏輯路徑,在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下,有針對性、時(shí)效性地對新鄉(xiāng)市涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)戶有效信貸需求面臨的困境與供應(yīng)鏈融資模式予以探討。
關(guān)鍵詞:鄉(xiāng)村振興;信貸需求;供應(yīng)鏈融資
保障“三農(nóng)”領(lǐng)域的資金需求,是金融支持鄉(xiāng)村振興等重大戰(zhàn)略的關(guān)鍵任務(wù)。2022年4月,新鄉(xiāng)市金融局組建專題課題組,新鄉(xiāng)市鄉(xiāng)村振興局等多單位配合,以新鄉(xiāng)市所轄原陽縣、延津縣、輝縣市3個(gè)“農(nóng)業(yè)大縣”為樣本,采取實(shí)地走訪、廣泛座談、發(fā)放調(diào)查問卷的形式,開展了“三農(nóng)”領(lǐng)域有效信貸需求滿足情況專題調(diào)研。本文節(jié)選整理了調(diào)研中農(nóng)戶有效信貸需求的相關(guān)數(shù)據(jù),就鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下,“三農(nóng)”領(lǐng)域農(nóng)戶有效信貸需求的現(xiàn)狀、面臨的困境及供應(yīng)鏈融資模式進(jìn)行探討,并形成了調(diào)研報(bào)告,旨在從供應(yīng)鏈融資方面,為金融活水助力鄉(xiāng)村振興、滿足農(nóng)戶信貸需求提供參考。
一、現(xiàn)狀調(diào)研與原因剖析
農(nóng)戶指農(nóng)民和個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的法定代表人等自然人。有效信貸需求指有貸款意向、還款保障且能取得預(yù)期效益的信貸需求,并不依賴于是否有抵押物、增信擔(dān)保。本文基于當(dāng)前背景下原陽縣、延津縣、輝縣市3個(gè)樣本縣的存量貸款(特別是作為縣域金融主力軍的某金融機(jī)構(gòu)情況)、問卷調(diào)查、實(shí)地調(diào)研、相關(guān)部門數(shù)據(jù)、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)模式展開分析。從農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目3個(gè)維度設(shè)計(jì)、發(fā)放并回收3大類調(diào)查問卷共計(jì)2531份,其中農(nóng)戶類問卷2062份,農(nóng)業(yè)企業(yè)類問卷344份,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目類問卷125份,調(diào)查對象包括農(nóng)戶個(gè)人、農(nóng)業(yè)企業(yè)和鄉(xiāng)、村基層政府組織。調(diào)研發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶對信貸資金需求,尤其經(jīng)營性需求空間較大,同時(shí)抵押物、質(zhì)押物不足等原因嚴(yán)重制約了農(nóng)戶信貸需求的滿足。
(一)調(diào)研結(jié)果
1.農(nóng)戶潛在信貸需求有較大空間。調(diào)研期間,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶類問卷2062份,反饋“沒有申請過貸款”的問卷1454份,占總收回問卷的70.51%,其中原因?yàn)椤安恍枰J款”的1057份,占“沒有申請過貸款”問卷的比例為72%。另外,反饋“需要資金但不想貸款”的問卷有1397份,占總收回問卷的67.75%。但在沒有申請過貸款的具體原因中,利息太高(9.49%)、手續(xù)太煩瑣(6.53%)兩項(xiàng)合計(jì)占16.02%,選擇不知道能貸款、與信貸員不熟兩項(xiàng)的比例合計(jì)為6.87%,由此可反映出有潛在貸款需求但因貸款產(chǎn)品不優(yōu)或信息不對稱等未申請貸款的比例仍達(dá)22.89%,即潛在信貸需求有較大空間(見表1)。
2.生產(chǎn)經(jīng)營性貸款需求占比高。在調(diào)研貸款用途的711份問卷中,選擇購買生產(chǎn)資料(46.41%)、流轉(zhuǎn)土地(2.11%)、經(jīng)營合作社(5.63%)等生產(chǎn)經(jīng)營的合計(jì)385份,占比54.15%,而從存量貸款情況看,3個(gè)縣個(gè)人經(jīng)營貸款占比均未超過50%,一定程度上反映出農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款需求占比高(見表2)。
3.融資仍主要依賴擔(dān)保和抵押。本次調(diào)研共收回“申請貸款未批準(zhǔn)原因”的問卷115份,其中沒有抵押物占36.52%,無人擔(dān)保占60.87%。收回“已貸款擔(dān)保方式”問卷129份,其中個(gè)人信用占37.21%,找人擔(dān)保占59.69%,反映了農(nóng)村信用體系建設(shè)以及基于農(nóng)戶個(gè)人信用信息的信用貸款還有較大提升空間,目前融資仍主要依賴抵押等擔(dān)保措施。
(二)產(chǎn)生的原因
1.農(nóng)戶方面。農(nóng)戶家庭普遍存在抵押物缺失的情況,大量農(nóng)戶家庭仍缺乏金融支持,面臨信貸約束困境,信貸可得性不足問題已成為抑制我國農(nóng)戶家庭福利水平提升的重要問題之一。同時(shí)由于部分經(jīng)營主體資產(chǎn)累積較為薄弱,加之新型經(jīng)營主體通常缺乏較為規(guī)范的信貸抵押品,導(dǎo)致信貸抵押障礙突出。
2.金融機(jī)構(gòu)方面。近年來,財(cái)政部、中國人民銀行等多部委出臺了系列政策措施,深化農(nóng)村金融改革,推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展,強(qiáng)化農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)政支持力度。但從實(shí)際效果來看,部分金融機(jī)構(gòu)向金融主體提供信貸服務(wù)時(shí),由于信息不對稱等,仍存在“唯抵押是貸”的問題,且信息不對稱問題在我國農(nóng)村信貸市場普遍存在。面對逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等金融沖突,無法提供有效信用證明、不能提供有效擔(dān)保措施的農(nóng)戶會使得金融機(jī)構(gòu)懼貸、惜貸,這也是農(nóng)戶融資難的主要原因之一。這在對金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研中也得到了體現(xiàn),作為延津縣域金融主力軍的某金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”領(lǐng)域有效信貸需求調(diào)研報(bào)告顯示:貸款條件不滿足。有貸款意向的農(nóng)戶普遍缺乏有效的擔(dān)保和抵押物,經(jīng)營場地只是通過租賃承包使用,不能作為抵押物,可抵押的資產(chǎn)受限制,農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展受到阻礙。作為原陽縣域金融主力軍的某金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”領(lǐng)域有效信貸需求調(diào)研報(bào)告顯示:缺少有效抵押物、質(zhì)押物,農(nóng)村資產(chǎn)資源變現(xiàn)不易。
二、解決方案
本文供應(yīng)鏈融資模式解決方案中,闡述的農(nóng)戶僅限于“三農(nóng)”領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶。
(一)理論支持
不同于傳統(tǒng)分散經(jīng)營的農(nóng)戶,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈將農(nóng)戶與銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以及產(chǎn)業(yè)鏈中介機(jī)構(gòu)的利益聯(lián)結(jié)起來,以緩解銀行與農(nóng)戶之間的信息不對稱問題,從而避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),改變農(nóng)戶的信貸行為和銀行的信貸配給,提升農(nóng)業(yè)融資有效性。相關(guān)學(xué)者Hobbs JE認(rèn)為,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資具有節(jié)約交易成本和信息搜集成本的優(yōu)點(diǎn),農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資可以將產(chǎn)業(yè)鏈上其他關(guān)聯(lián)的主體與銀行等連接在一起,形成有效的利益聯(lián)合機(jī)制;馬九杰等人以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為研究對象,分析訂單農(nóng)業(yè)下產(chǎn)業(yè)鏈融資緩解傳統(tǒng)農(nóng)戶資金約束的作用機(jī)制,指出訂單在農(nóng)業(yè)貸款中發(fā)揮了“虛擬抵押物”的作用,解決了農(nóng)業(yè)貸款的抵押不足問題。
(二)政策支持
2020年9月18日,八部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級的意見》(銀發(fā)〔2020〕226號)、2021年1月29日上海票據(jù)交易所制定的《供應(yīng)鏈票據(jù)平臺接入規(guī)則(試行)》(票交所〔2021〕1號),分別從“創(chuàng)新與應(yīng)用”“未來發(fā)展方向”及“平臺接入”等方面積極推進(jìn)供應(yīng)鏈金融與企業(yè)實(shí)踐深度融合。供應(yīng)鏈金融將產(chǎn)業(yè)端資金缺口與金融端融資服務(wù)進(jìn)行對接,通過資金流實(shí)現(xiàn)方式賦能供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展,已成為緩解融資難的主要手段。
(三)金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)鏈金融開展情況
2021年,國務(wù)院《政府工作報(bào)告》首次提出從體制機(jī)制上創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式,以提高上下游中小微企業(yè)融資的可獲得性。隨著天津自貿(mào)區(qū)的“五位一體”、平安銀行與檸檬豆的“互聯(lián)網(wǎng)平臺”“泉貿(mào)通”與“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”的“政—銀—企”三方聯(lián)動(dòng)等供應(yīng)鏈金融模式陸續(xù)試水運(yùn)行并成功落地應(yīng)用,供應(yīng)鏈金融能夠暢通產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的作用進(jìn)一步得到了各界的認(rèn)可?,F(xiàn)以建設(shè)銀行新鄉(xiāng)分行某涉農(nóng)企業(yè)(以下簡稱A企業(yè))供應(yīng)鏈金融為例,A企業(yè)為新鄉(xiāng)市某種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料龍頭企業(yè),2022年以來,建設(shè)銀行新鄉(xiāng)分行充分利用供應(yīng)鏈產(chǎn)品優(yōu)勢,對A企業(yè)及其上下游進(jìn)行全鏈條金融支持。對A企業(yè)提供生產(chǎn)周轉(zhuǎn)、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料產(chǎn)量穩(wěn)定等貸款支持;對A企業(yè)上游提供信用類E信通供應(yīng)鏈貸款(該種貸款借款主體為小微企業(yè),非農(nóng)戶,本文不再贅述),支持A企業(yè)原材料供應(yīng)商定向采購原材料;對于下游農(nóng)戶(經(jīng)銷商及種糧大戶)的生產(chǎn)資料采購需求,依托“銀企通”金融服務(wù)平臺,依托企業(yè)交易的訂單流、現(xiàn)金流、信息流、運(yùn)輸流等數(shù)據(jù),為下游農(nóng)戶提供了便捷的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù),解決了無抵押物、質(zhì)押物等擔(dān)保措施的瓶頸,且手續(xù)簡單、線上申請、實(shí)時(shí)審批到賬、純信用、無需任何擔(dān)保質(zhì)押,信貸資金發(fā)放時(shí)定向支付給A企業(yè),確保資金用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)材料。截至目前,A企業(yè)下游40戶農(nóng)戶已獲得3000萬元供應(yīng)鏈貸款,高效滿足了農(nóng)戶的信貸需求,且該供應(yīng)鏈融資模式在其他龍頭企業(yè)上可復(fù)制性強(qiáng)。
三、政策建議
(一)多措并舉,助力延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈
鄉(xiāng)村振興,產(chǎn)業(yè)是基礎(chǔ)。業(yè)界對產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃的建議之一便是延長產(chǎn)業(yè)鏈,支持鼓勵(lì)龍頭企業(yè)建設(shè)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)基地,并引領(lǐng)帶動(dòng)農(nóng)戶建立家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)組織,改變過去分散粗放的小農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式,實(shí)現(xiàn)規(guī)模化、集約化、全鏈?zhǔn)缴a(chǎn)經(jīng)營。建議政府部門多措并舉,助力延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,提高核心競爭力,同時(shí)將更多的農(nóng)戶納入產(chǎn)業(yè)鏈中,這樣有助于利用商業(yè)信用和銀行信用的互補(bǔ)關(guān)系解決規(guī)模農(nóng)戶融資難的問題。
(二)建立信息共享平臺或引導(dǎo)龍頭企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)信息共享
調(diào)研發(fā)現(xiàn),部分龍頭企業(yè)對供應(yīng)鏈金融了解不夠深入,而無論上游還是下游供應(yīng)鏈融資,供應(yīng)鏈金融都能夠有效提升核心企業(yè)資金周轉(zhuǎn)率,核心企業(yè)“信用助貸”不僅利他,同樣利己?,F(xiàn)實(shí)生活中,不確定因素可能使供應(yīng)鏈融資對核心企業(yè)的利好作用產(chǎn)生滯后現(xiàn)象,但fsQCA(模糊集定性比較分析)表明,提升核心企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度需要供應(yīng)鏈金融的參與,核心企業(yè)應(yīng)該積極參與。建議政府部門搭建信息共享平臺或引導(dǎo)龍頭企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)供應(yīng)鏈信息共享,充分利用產(chǎn)業(yè)鏈上的物流、資金流和信息流,通過供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品,滿足規(guī)模農(nóng)戶的個(gè)信貸需求。
(三)搭建“銀政聯(lián)動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多方參與、合作共贏”的供應(yīng)鏈金融模式
傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資模式中訂單數(shù)據(jù)等信息能夠反映出未來的現(xiàn)金流,其作為農(nóng)戶融資的重要依據(jù),為解決農(nóng)戶融資問題提供了途徑,但在實(shí)行中也面臨一系列問題。如農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格波動(dòng)、自然災(zāi)害等均會加大農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn),使得部分金融機(jī)構(gòu)難以有效介入,或者介入的貸款利率偏高等。建議借鑒新鄉(xiāng)市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)《新鄉(xiāng)市扶貧小額信貸助推脫貧攻堅(jiān)實(shí)施方案(暫行)》等6個(gè)方案的通知中風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)的相關(guān)做法,構(gòu)建“核心企業(yè)+農(nóng)戶”為主、貸款保證保險(xiǎn)與政府補(bǔ)償基金為支撐的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式,可在一定條件下減少或避免貸款損失,提高金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款投放積極性,同時(shí)實(shí)現(xiàn)緩解農(nóng)戶融資難、強(qiáng)化龍頭企業(yè)引領(lǐng)作用、拓展商業(yè)保險(xiǎn)范圍、提升政府資金使用效率等多方共贏。
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(作者劉海艷系新鄉(xiāng)市鄉(xiāng)村振興局助理經(jīng)濟(jì)師、建設(shè)銀行新鄉(xiāng)分行主任,研究方向:“三農(nóng)”問題;作者郅利民系新鄉(xiāng)市鄉(xiāng)村振興局科長,研究方向:“三農(nóng)”問題)
[責(zé)任編輯:王芳玲]