吳輝

騎行有風(fēng)險(xiǎn)，需要一份保險(xiǎn)。

在騎行熱的當(dāng)下，每個(gè)騎手不要忘了自身安全。

張家界市文化旅游廣電體育局在“掌上張家界”發(fā)布消息稱，8月8日12時(shí)左右，在張家界市舉辦的第十屆“天路”自行車(chē)挑戰(zhàn)賽結(jié)束后，參賽騎手賀某騎行返程途中，于下山公路一彎道處不幸發(fā)生意外跌落，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。一位自稱熟悉女騎手的網(wǎng)友稱她留下3個(gè)年幼的孩子。

運(yùn)動(dòng)時(shí)，雖然每個(gè)人都會(huì)盡最大的努力來(lái)防止意外事故的發(fā)生，但有時(shí)候，天不遂人愿，事故總是會(huì)躲不開(kāi)。這時(shí)候有份保險(xiǎn)，就像是頭盔，可以用來(lái)救命。

專(zhuān)業(yè)騎行保險(xiǎn)產(chǎn)品很少

受疫情影響，越來(lái)越多的市民愿意騎行健身和通勤。

不管是作為代步工具還是運(yùn)動(dòng)裝備，高檔自行車(chē)越賣(mài)越火，而且動(dòng)輒幾千元起步甚至數(shù)萬(wàn)元。

在北京某車(chē)行里售賣(mài)的絕大多數(shù)都是進(jìn)口自行車(chē)，售價(jià)不菲，入門(mén)款5000元以上。一些復(fù)古的公路自行車(chē)，更是賣(mài)到數(shù)萬(wàn)元?！斑@是丹麥的，純手工，45000元起步?！?/p>

45000元，已經(jīng)可以買(mǎi)一輛小型汽車(chē)了。買(mǎi)汽車(chē)，保險(xiǎn)是必備服務(wù)。但該店店員說(shuō)，店里沒(méi)有自行車(chē)保險(xiǎn)銷(xiāo)售，如果消費(fèi)者需要，可以自行購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。

在鄭州某自行車(chē)行，這里最便宜的入門(mén)級(jí)自行車(chē)，售價(jià)是2000多元，同樣不提供自行車(chē)保險(xiǎn)。

《理財(cái)》記者網(wǎng)上搜尋后，發(fā)現(xiàn)目前在售的有關(guān)騎行保險(xiǎn)只有一款“華泰慧騎行―騎行安心”，責(zé)任包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療以及駕駛非機(jī)動(dòng)車(chē)意外導(dǎo)致的第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失。20萬(wàn)元保額，年繳保費(fèi)240元。

Tips：

華泰慧騎行—騎行安心保險(xiǎn)責(zé)任

意外身故、傷殘20萬(wàn)元

意外醫(yī)療3萬(wàn)元，免賠額100元/次

意外救護(hù)車(chē)費(fèi)用800元

意外住院津貼50元/天，最多30天，免賠3天/次

意外導(dǎo)致第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失13.3萬(wàn)元

像以上這種可以全面涵蓋騎車(chē)人、第三者和車(chē)輛的專(zhuān)業(yè)騎行保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前很少。即使之前有保險(xiǎn)公司推出過(guò)，也已經(jīng)下架停售，如平安保險(xiǎn)的電銷(xiāo)人員表示，公司曾經(jīng)推出過(guò)騎行險(xiǎn)，但目前已經(jīng)下架。與此同時(shí)，消費(fèi)者的參保意識(shí)也有待提高。

騎行買(mǎi)什么保險(xiǎn)

“目前騎行圈里，大部分騎友都是自己買(mǎi)一份意外險(xiǎn)?！币毁Y深騎友說(shuō)。

小雨傘保險(xiǎn)平臺(tái)工作人員接受《理財(cái)》記者采訪時(shí)表示，喜歡騎自行車(chē)的，雖然沒(méi)有單獨(dú)的騎行險(xiǎn)可買(mǎi)，但可以購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)的電銷(xiāo)人員也表示，公司目前適合騎行人員的保險(xiǎn)，只有意外險(xiǎn)。

一般意外險(xiǎn)的責(zé)任包含騎行導(dǎo)致的意外。比如當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)非常熱門(mén)的一款意外險(xiǎn)，就是中國(guó)人保大護(hù)甲3號(hào)成人意外險(xiǎn)，投保年齡18―60周歲，投保職業(yè)限1―3類(lèi)，100萬(wàn)元保額，年繳保費(fèi)290元;50萬(wàn)元保額，年繳保費(fèi)150元;30萬(wàn)元保額，年繳保費(fèi)96元。

Tips：

中國(guó)人保大護(hù)甲3號(hào)成人意外險(xiǎn)

（至尊版）保險(xiǎn)責(zé)任：

意外身故、傷殘賠付保額100萬(wàn)元

意外醫(yī)療10萬(wàn)元;經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)，0元免賠額，100%賠付;未經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)，0元免賠額，80%賠付;不限社保范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用

猝死50萬(wàn)元

意外住院津貼150元/天，0免賠天數(shù)，單次以90天為限，累計(jì)以180天為限

航空意外身故傷殘500萬(wàn)元

公共交通意外身故傷殘50萬(wàn)元

駕駛非營(yíng)運(yùn)汽車(chē)身故傷殘30萬(wàn)元

新冠疫苗身故傷殘20萬(wàn)元

新冠肺炎身故50萬(wàn)元

新冠肺炎確診津貼2000元

《理財(cái)》記者對(duì)比了市面上的大多數(shù)意外險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)人保的這款產(chǎn)品性價(jià)比超高，一般來(lái)說(shuō)，10萬(wàn)元保額對(duì)應(yīng)100元保費(fèi)，這款產(chǎn)品30萬(wàn)元保額才不足百元，而且還是大保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，很有可能是獲客產(chǎn)品，用來(lái)引流，買(mǎi)到即賺到，隨時(shí)有可能面臨停售風(fēng)險(xiǎn)。目前該產(chǎn)品在快保、小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等平臺(tái)可以購(gòu)買(mǎi)。

需要注意的是，普通的意外險(xiǎn)雖然可以保障一般的騎行意外，但如果騎行參加賽事或者高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，則不在保障范圍內(nèi)。

周末，王先生和騎友一起參加了戶外運(yùn)動(dòng)騎行，在下坡的時(shí)候因意外摔車(chē)導(dǎo)致腿部骨折，送醫(yī)院各種檢查、治療，住了10來(lái)天才出院。出院后申請(qǐng)理賠，但卻被保險(xiǎn)公司拒賠了，理由是王先生的騎行運(yùn)動(dòng)不在保障范圍內(nèi)，屬于保險(xiǎn)免責(zé)條款。

原來(lái)王先生買(mǎi)的只是一款綜合意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這次的戶外騎行爬山屬于高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，不在保障范圍內(nèi)，所以拒賠了。

選購(gòu)騎行保險(xiǎn)注意事項(xiàng)

我們常說(shuō)的騎車(chē)，可以區(qū)分為日常生活騎行和戶外運(yùn)動(dòng)騎行。日常生活騎行，就是平常上下班的出行代步，這個(gè)屬于普通意外險(xiǎn)的保障范圍。

像我們經(jīng)常參加的騎行活動(dòng)或比賽，比如外出休閑騎、南昆山爬坡、海南環(huán)島騎、騎川藏線等，就要選擇專(zhuān)門(mén)針對(duì)戶外騎行運(yùn)動(dòng)的專(zhuān)項(xiàng)意外險(xiǎn)。這類(lèi)針對(duì)戶外騎行的專(zhuān)項(xiàng)意外險(xiǎn)，不僅能提供綜合意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障（身故、傷殘、意外醫(yī)療），還包括緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)及送返、自行車(chē)裝備丟失和緊急境內(nèi)救援等保障。為此，選擇騎行保險(xiǎn)有以下兩點(diǎn)需要注意：

1.普通意外險(xiǎn)與運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)有差別

不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障項(xiàng)目有所不同，大家可以根據(jù)需要選擇?？偟膩?lái)說(shuō)，普通意外險(xiǎn)涵蓋范圍廣，但一般不包括高風(fēng)險(xiǎn)戶外運(yùn)動(dòng)，也有部分普通意外險(xiǎn)承保一些戶外運(yùn)動(dòng)，但有種種限制。

普通意外險(xiǎn)的賠償額度則主要設(shè)置在意外身故和殘疾上。運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)因戶外運(yùn)動(dòng)的特殊性將意外傷害的醫(yī)療金額設(shè)為主要賠償。建議騎車(chē)頻率較高的車(chē)友優(yōu)先選擇運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)。

2.個(gè)人第三者責(zé)任險(xiǎn)更適合騎行

若被保險(xiǎn)人于公共場(chǎng)所內(nèi)，因疏忽或過(guò)失致使第三者遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依事故發(fā)生地法律規(guī)定，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司根據(jù)本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。比如，運(yùn)動(dòng)騎行過(guò)程中，不小心撞到行人，只要不是酒駕，不是明確寫(xiě)了免賠的都是需要賠付的，法院判定要賠付就可以用（第三者責(zé)任險(xiǎn)）來(lái)賠付。

保險(xiǎn)公司怎么判斷是通勤還是運(yùn)動(dòng)，他們會(huì)派人來(lái)查嗎？一般打電話報(bào)案的時(shí)候，保險(xiǎn)公司工作人員會(huì)詢問(wèn)你是怎么摔的，假如你說(shuō)就是騎車(chē)摔的，只是小事故的情況下理賠人員也不會(huì)深究，一般都會(huì)理賠。但如果是嚴(yán)重事故，比如傷殘甚至是死亡，保險(xiǎn)公司就會(huì)把整個(gè)事件前因后果都調(diào)查清楚。