貝塔研究院

我們的一生要經(jīng)歷很多個(gè)階段，每個(gè)階段的任務(wù)和目標(biāo)各不相同，對(duì)于財(cái)富的把握能力、眼光也有所差異。

早做理財(cái)規(guī)劃，才能更好掌控人生。

初入職場(chǎng)階段

對(duì)于大多數(shù)剛?cè)肼殘?chǎng)的年輕人來(lái)說，租房、交通、社交樣樣都得花錢，但是手中的積蓄幾乎為零，所以這個(gè)階段資產(chǎn)規(guī)劃的重心要以積累人生第一桶金為主。

我們可以先從改變支出習(xí)慣開始，一方面，盡量減少信用支付的頻率，避免過度超前消費(fèi)；另一方面，堅(jiān)持每天記賬，明確每筆資金的去向，定期復(fù)盤，也能在一定程度上減少不必要的花銷。

在投資理財(cái)方面，可以將日常花銷的資金放在貨幣基金等現(xiàn)金管理類產(chǎn)品中，既方便隨取隨用，也能獲取一些“小幸?！薄?duì)于定期支出的錢，比如房租等，就可以選擇投資一些較低風(fēng)險(xiǎn)的短期銀行理財(cái)產(chǎn)品，待到用錢時(shí)再取出使用。同時(shí)，我們也可以開始著手學(xué)習(xí)并積累一定的理財(cái)知識(shí)，為后續(xù)更多資金的理財(cái)規(guī)劃打好基礎(chǔ)。

家庭形成階段

這個(gè)時(shí)期，我們剛剛組建家庭，生活中需要消費(fèi)支出的地方不少，如果還背著房貸和車貸等大額開銷，資金壓力自然不言而喻。

面對(duì)這樣的狀況，更需要做好資產(chǎn)的合理配置，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值才能夠滿足家庭的支出需求。具體來(lái)說，我們可以將整體資產(chǎn)分為四筆錢：要花的錢、保命的錢、保值的錢和增值的錢。

要花的錢（10%），是指用于日常開銷的流動(dòng)性資金，由于成長(zhǎng)期家庭用錢的地方比較多，建議留足至少1年的日常開銷，可隨時(shí)靈活取用。

保命的錢（20%），主要是指當(dāng)家庭成員出現(xiàn)疾病或意外時(shí)，有保險(xiǎn)作為“救生圈”及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。配置好醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)，能幫助小家戰(zhàn)勝不少風(fēng)浪。

保值的錢（40%），抵御通脹的第一步便是從資產(chǎn)保值做起，我們可以選擇大額存單、年金險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的產(chǎn)品進(jìn)行配置，打好資產(chǎn)規(guī)劃的“地基”。

增值的錢（30%），僅靠保值當(dāng)然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我們還需要承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)博取更高的收益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。成長(zhǎng)期的家庭可以選擇配置一些中高風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品以及權(quán)益類基金來(lái)增厚投資收益，但是切記不可有賭徒心理，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，才能獲取時(shí)間的玫瑰。

需要注意的是，對(duì)于形成期的家庭來(lái)說，資產(chǎn)的安全往往與收益同樣重要，按照四筆錢來(lái)做合理配置，才能讓家庭資產(chǎn)的小船穩(wěn)步前行。當(dāng)然，具體的配置比例則可以根據(jù)家庭的實(shí)際情況靈活調(diào)整，適合自己的才是最好的。

家庭穩(wěn)定階段

到了這個(gè)階段，家庭在收入方面有較大的提升，消費(fèi)觀念以及投資理念也更加成熟，資產(chǎn)也有了一定的積累。不過，也可能面臨事業(yè)夭折、健康亮紅燈、存款不夠用等諸多危機(jī)，所以在這個(gè)時(shí)期，要把資產(chǎn)保值作為資產(chǎn)配置中的核心一環(huán)。

首先，一定要合理配置保障型保險(xiǎn)。在配置時(shí)一定要遵守“先大人，再老小”的原則，優(yōu)先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置好意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，防止因意外事件的發(fā)生給家庭資產(chǎn)帶來(lái)巨大的沖擊。

其次，可以選擇一些擁有相對(duì)固定收益的產(chǎn)品，來(lái)獲取穩(wěn)定的現(xiàn)金流。比如年金險(xiǎn)產(chǎn)品，它產(chǎn)生的被動(dòng)收入是固定的，會(huì)把收益寫在合同里，受到法律的保護(hù)，不僅安全性高，還可以幫助我們鎖定中長(zhǎng)期利率，且能復(fù)利增值，是儲(chǔ)備教育金、養(yǎng)老金的好方法。

最后，可以根據(jù)家庭資產(chǎn)的情況，適當(dāng)配置一些像固收+、FOF等穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，幫助家庭資產(chǎn)在穩(wěn)的前提下，也有機(jī)會(huì)博取一定的超額收益。

家庭傳承期

這個(gè)時(shí)期，人生階段基本已經(jīng)定型，人生所設(shè)立的各種目標(biāo)基本也已成定局。所以在這個(gè)時(shí)期需要做的事情是：把風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置比例降下來(lái)，提升安全資產(chǎn)的配置，同時(shí)要儲(chǔ)備足夠的應(yīng)急資金，以備不時(shí)之需。

除此之外，這個(gè)階段也需要著重考慮財(cái)富傳承的問題。

一般來(lái)說，財(cái)富傳承除了常見的生前贈(zèng)與和遺囑贈(zèng)與以外，還可以通過終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)金信托、家族信托等產(chǎn)品達(dá)到財(cái)富傳承的目的。

以終身壽險(xiǎn)為例，在做財(cái)富傳承時(shí)，不僅可以指定受益人，避免繼承糾紛，還能利用保險(xiǎn)杠桿來(lái)放大財(cái)富，做好家庭資產(chǎn)的代際傳承。

總的來(lái)說，只有在不同的人生階段做好合適的資產(chǎn)配置規(guī)劃，才能使家庭資產(chǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，讓家庭的小船無(wú)懼風(fēng)險(xiǎn)，勇往直前！