貝塔研究院

我們的一生要經(jīng)歷很多個階段，每個階段的任務(wù)和目標各不相同，對于財富的把握能力、眼光也有所差異。

早做理財規(guī)劃，才能更好掌控人生。

初入職場階段

對于大多數(shù)剛?cè)肼殘龅哪贻p人來說，租房、交通、社交樣樣都得花錢，但是手中的積蓄幾乎為零，所以這個階段資產(chǎn)規(guī)劃的重心要以積累人生第一桶金為主。

我們可以先從改變支出習(xí)慣開始，一方面，盡量減少信用支付的頻率，避免過度超前消費；另一方面，堅持每天記賬，明確每筆資金的去向，定期復(fù)盤，也能在一定程度上減少不必要的花銷。

在投資理財方面，可以將日?；ㄤN的資金放在貨幣基金等現(xiàn)金管理類產(chǎn)品中，既方便隨取隨用，也能獲取一些“小幸?！?。對于定期支出的錢，比如房租等，就可以選擇投資一些較低風險的短期銀行理財產(chǎn)品，待到用錢時再取出使用。同時，我們也可以開始著手學(xué)習(xí)并積累一定的理財知識，為后續(xù)更多資金的理財規(guī)劃打好基礎(chǔ)。

家庭形成階段

這個時期，我們剛剛組建家庭，生活中需要消費支出的地方不少，如果還背著房貸和車貸等大額開銷，資金壓力自然不言而喻。

面對這樣的狀況，更需要做好資產(chǎn)的合理配置，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值才能夠滿足家庭的支出需求。具體來說，我們可以將整體資產(chǎn)分為四筆錢：要花的錢、保命的錢、保值的錢和增值的錢。

要花的錢（10%），是指用于日常開銷的流動性資金，由于成長期家庭用錢的地方比較多，建議留足至少1年的日常開銷，可隨時靈活取用。

保命的錢（20%），主要是指當家庭成員出現(xiàn)疾病或意外時，有保險作為“救生圈”及時規(guī)避風險。配置好醫(yī)療險、重疾險等保障型保險，能幫助小家戰(zhàn)勝不少風浪。

保值的錢（40%），抵御通脹的第一步便是從資產(chǎn)保值做起，我們可以選擇大額存單、年金險、低風險銀行理財?shù)蕊L險相對較低的產(chǎn)品進行配置，打好資產(chǎn)規(guī)劃的“地基”。

增值的錢（30%），僅靠保值當然是遠遠不夠的，我們還需要承擔更高的風險，來博取更高的收益，實現(xiàn)資產(chǎn)增值。成長期的家庭可以選擇配置一些中高風險的銀行理財產(chǎn)品以及權(quán)益類基金來增厚投資收益，但是切記不可有賭徒心理，堅持長期投資，才能獲取時間的玫瑰。

需要注意的是，對于形成期的家庭來說，資產(chǎn)的安全往往與收益同樣重要，按照四筆錢來做合理配置，才能讓家庭資產(chǎn)的小船穩(wěn)步前行。當然，具體的配置比例則可以根據(jù)家庭的實際情況靈活調(diào)整，適合自己的才是最好的。

家庭穩(wěn)定階段

到了這個階段，家庭在收入方面有較大的提升，消費觀念以及投資理念也更加成熟，資產(chǎn)也有了一定的積累。不過，也可能面臨事業(yè)夭折、健康亮紅燈、存款不夠用等諸多危機，所以在這個時期，要把資產(chǎn)保值作為資產(chǎn)配置中的核心一環(huán)。

首先，一定要合理配置保障型保險。在配置時一定要遵守“先大人，再老小”的原則，優(yōu)先給家庭經(jīng)濟支柱配置好意外險、重疾險、定期壽險等產(chǎn)品，防止因意外事件的發(fā)生給家庭資產(chǎn)帶來巨大的沖擊。

其次，可以選擇一些擁有相對固定收益的產(chǎn)品，來獲取穩(wěn)定的現(xiàn)金流。比如年金險產(chǎn)品，它產(chǎn)生的被動收入是固定的，會把收益寫在合同里，受到法律的保護，不僅安全性高，還可以幫助我們鎖定中長期利率，且能復(fù)利增值，是儲備教育金、養(yǎng)老金的好方法。

最后，可以根據(jù)家庭資產(chǎn)的情況，適當配置一些像固收+、FOF等穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品，幫助家庭資產(chǎn)在穩(wěn)的前提下，也有機會博取一定的超額收益。

家庭傳承期

這個時期，人生階段基本已經(jīng)定型，人生所設(shè)立的各種目標基本也已成定局。所以在這個時期需要做的事情是：把風險資產(chǎn)的配置比例降下來，提升安全資產(chǎn)的配置，同時要儲備足夠的應(yīng)急資金，以備不時之需。

除此之外，這個階段也需要著重考慮財富傳承的問題。

一般來說，財富傳承除了常見的生前贈與和遺囑贈與以外，還可以通過終身壽險、保險金信托、家族信托等產(chǎn)品達到財富傳承的目的。

以終身壽險為例，在做財富傳承時，不僅可以指定受益人，避免繼承糾紛，還能利用保險杠桿來放大財富，做好家庭資產(chǎn)的代際傳承。

總的來說，只有在不同的人生階段做好合適的資產(chǎn)配置規(guī)劃，才能使家庭資產(chǎn)穩(wěn)步增長，讓家庭的小船無懼風險，勇往直前！