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        保險這10年,實現(xiàn)跨越發(fā)展

        2022-05-30 09:09:30陳輝
        理財·市場版 2022年11期
        關(guān)鍵詞:保險學(xué)保險業(yè)成本

        陳輝

        黨的十八大以來,中國保險業(yè)以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo),準(zhǔn)確把握我國進(jìn)入新發(fā)展階段的時代方位,實現(xiàn)了新的跨越式發(fā)展并防范化解了重大風(fēng)險,契合了國家戰(zhàn)略需要和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需求。

        數(shù)說保險這10年

        過去10年,我國保險業(yè)發(fā)展取得顯著成就,實現(xiàn)了跨越發(fā)展,從一組組數(shù)據(jù)中可以看到保險業(yè)的變化。

        一是保險市場穩(wěn)健運行。保費收入從2012年的15488億元增至2021年的44900億元,年均增長12.55%,成為全球第二大保險市場;保險業(yè)總資產(chǎn)從2012年的7.4萬億元增至2021年的24.9萬億元,年均增長14.51%。

        二是保障功能顯著增強(qiáng)。2021年保險業(yè)為全社會提供風(fēng)險保障12146萬億元,約為2012年的22倍;2021年保險業(yè)賠付支出15609億元,約為2012年的3.3倍。

        三是服務(wù)社會能力提高。保險業(yè)積極參與我國多層次醫(yī)療保障體系建設(shè),自2012年大病保險制度建設(shè)以來,已覆蓋我國12.2億城鄉(xiāng)居民;積極促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展和鄉(xiāng)村振興,農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)戶提供的風(fēng)險保障從2012年的0.9萬億元增至2021年的4.7萬億元,增幅超過4倍。

        四是保險滲透逐年提高。我國保險深度從2012年的2.98%上升至2021年的3.93%,保險密度從2012年的1144元/人上升至2022年的3179元/人。

        過去10年,對于我國保險業(yè)來說,2017年第五次全國金融工作會議是一個分水嶺。2017年之后,我國保險業(yè)開始回歸本源、突出主業(yè),開始進(jìn)入穩(wěn)發(fā)展、強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險階段,開始勇?lián)kU使命、助力國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

        2017年第五次全國金融工作會議至今5年多的時間,雖然保險業(yè)進(jìn)入“與國同行”階段,但是作為金融中介的保險,其效率又如何呢?過去10年,我國金融業(yè)的平均成本是5%,相較于金融中的銀行、證券,保險的成本明顯較高。我們可以通過“產(chǎn)生一元錢保險資產(chǎn)的平均成本”和“產(chǎn)生1元錢保費的平均成本”來衡量保險的效率。過年10年,我國保險業(yè)作為金融中介的平均成本:產(chǎn)生1元錢保險資產(chǎn)的平均成本為42%,產(chǎn)生1元錢保費的平均成本為25%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于金融業(yè)的平均成本。

        綜上,過去10年保險業(yè)雖然取得了顯著成績,但尚未進(jìn)入高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展階段。我國保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本途徑,可持續(xù)發(fā)展是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。在微觀上,高質(zhì)量發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展要建立在保險業(yè)經(jīng)營效率的提高之上;在中觀上,要重視保險業(yè)結(jié)構(gòu)包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)等的升級,把有限資源配置到最需要的地方;在宏觀上,則要與國家經(jīng)濟(jì)社會均衡發(fā)展。

        保險業(yè)發(fā)展前瞻

        “周雖舊邦,其命維新”是中國如今的真實寫照,更是中國保險業(yè)的現(xiàn)實。新的時代,新的征程,中國保險業(yè)要承接過去,立足現(xiàn)實,擁抱未來,勇敢接過歷史的重?fù)?dān),砥礪前進(jìn)。與時代同行,與國家同行,再續(xù)保險業(yè)新篇章。

        2021年末,我國保險密度為3179元,僅為北美地區(qū)的6%,歐盟的16%;保險深度為3.9%,是北美地區(qū)的1/3,歐盟的1/2,相比于歐美發(fā)達(dá)國家,中國保險市場潛力巨大。同時,我們發(fā)現(xiàn)今天正經(jīng)歷著一場大眾對保險的信任危機(jī)。對于下一個10年來說,迫切需要回答的是如何才能實現(xiàn)“中國好保險”。

        回顧過去10年,中國保險業(yè)的演進(jìn)是一個熵增的過程,為了中斷這個熵增過程,“干預(yù)”(不斷思考什么是好保險,并采取行動去建設(shè)好保險)是必需的!援引熱力學(xué)第二定理解釋,按照熵增規(guī)律,如果不在適當(dāng)?shù)臅r候加以干預(yù),現(xiàn)在的保險就會變成一個混亂的系統(tǒng)。干預(yù)有兩種方式:一種是非主動的,以成本高昂的破產(chǎn)、接管、監(jiān)管甚至金融危機(jī)形式出現(xiàn),最終從廢墟中重新開始;另一種是主動的,一些人或機(jī)構(gòu)在特定時間點,去思考究竟什么樣的保險是好的或壞的,從而主動干預(yù)保險演進(jìn)過程,促使其回到為風(fēng)險治理、價值創(chuàng)造、資源配置的本質(zhì)上來。

        展望未來10年,中國將進(jìn)入新發(fā)展階段,保險業(yè)要在服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局中再定位,要在把握金融保險行業(yè)發(fā)展大趨勢中再定位,要按照立足中國、借鑒國外、面向未來的思路,著力構(gòu)建中國保險業(yè)的戰(zhàn)略定位。

        一是聚焦當(dāng)前世界形勢和熱點問題,加快構(gòu)建中國保險學(xué)學(xué)科的學(xué)術(shù)體系和話語體系,推動國際保險學(xué)術(shù)理論中國化、中國保險發(fā)展經(jīng)驗學(xué)理化、中國保險學(xué)話語國際化,努力產(chǎn)出“中國特色、世界水準(zhǔn)”的原創(chuàng)性科研成果,服務(wù)新時代經(jīng)濟(jì)建設(shè)。2022年4月25日,習(xí)近平總書記在考察中國人民大學(xué)時指出:“加快構(gòu)建中國特色哲學(xué)社會科學(xué),歸根結(jié)底是建構(gòu)中國自主的知識體系。”面對世界百年未有之大變局,迫切需要用中國智慧回答好“什么是好保險”“保險向何處去”的時代之問。構(gòu)建中國自主的保險知識體系,既是國家戰(zhàn)略需求,也是保險業(yè)的崇高使命。中國保險業(yè)要依據(jù)“中國特色社會主義理論引領(lǐng)貫穿中國保險學(xué)學(xué)科的知識體系研究”這個話題來思考,從中國保險學(xué)學(xué)科體系、學(xué)術(shù)體系、話語體系、發(fā)展體系和市場體系等方面來思考中國保險的變革與發(fā)展,關(guān)鍵在于形成說明中國風(fēng)險觀和保險學(xué)的“說明書”,建立解釋中國風(fēng)險觀與保險學(xué)的“解釋學(xué)”,給世界提供研究中國風(fēng)險觀和保險學(xué)的基礎(chǔ)知識和方法的“方法論”,讓世界認(rèn)識中國保險業(yè)和保險市場的創(chuàng)新與發(fā)展的“實踐課”。

        二是聚焦當(dāng)代中國重大理論和現(xiàn)實問題,提出中國保險應(yīng)對方案。著眼國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的重大問題,充分發(fā)揮保險發(fā)展基礎(chǔ),實施“現(xiàn)實需求引領(lǐng)計劃”,聚焦現(xiàn)實問題開展保險科學(xué)研究,提升保險服務(wù)國家社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力,致力于提出解決世界性問題和中國現(xiàn)實性問題的中國保險方案。

        三是服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局,貢獻(xiàn)中國保險智慧。保險業(yè)要進(jìn)一步發(fā)揮風(fēng)險治理、價值創(chuàng)造和資源配置職能,圍繞國家重大戰(zhàn)略(如國之大者、國之重器、國之利器等)打造“好保險”,圍繞人民美好生活需求(如獲得感、幸福感、安全感等)創(chuàng)新“好保險”。

        回顧過去10年,要系統(tǒng)總結(jié)新時代中國保險業(yè)發(fā)展實踐經(jīng)驗,這是服務(wù)中國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)需要,意義重大,影響深遠(yuǎn)。展望未來10年,要回答如何才能實現(xiàn)“中國好保險”,這是回答中國之問、人民之問,同時為世界保險業(yè)提供中國智慧、中國方案,回答世界之問、時代之問。

        陳 輝

        中央財經(jīng)大學(xué)中國精算研究院精算科技實驗室主任,央財國際研究院院長。

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